13 Financijski savjetnici Podijelite najgore financijske pogreške koje su ikada vidjeli

"Želiš učiniti što?”

Kao financijski planer, vidim kako klijenti čine neke prilično loše pogreške. Tužna činjenica života je da se financijske pogreške mogu napraviti u srčanom ritmu.

Ponekad mogu biti pogreške u neznanju. Drugi puta, oni se namjerno rade bez da se uhvati težina potencijalnih posljedica.

Recimo, na primjer, imate milijun dolara kao umirovljenik.

Milijun dolara sigurno zvuči kao mnogo novca, ali ako to pokušavate učiniti za ostatak vaše godine umirovljenja, to zapravo nije dovoljno i stoga se čineći najpametnije odluke o tome kako trošiti taj novac puno pažljivog planiranja i razmatranja.

Moja dužnost je osigurati da moji klijenti ne donose nikakve odluke s njihovim novcem. Dajemo, to je njihov novac i oni su oni koji su radili cijeli život kako bi skupili ovo vrijedno gnijezdo jaje. Ipak, u dobroj savjesti, kad vidim klijenta koji će učiniti nešto glupo, moram se protiviti.

Na žalost, moja primjedba ne funkcionira uvijek. Ponekad, protiv svih mojih nastojanja, jednostavno ih ne mogu proći i oni idu i učine nešto što me tjera da stisnem zube u očekivanju strašnih posljedica.

1. Brand New umirovljeni kamion

Uzmi, na primjer, sljedeću priču o jednom od mojih klijenata i njegovu novom Ford F-450 Lariat kamionu u vrijednosti od preko 60.000 dolara. Napomena: Promijenili smo napravu i model kamiona kako bismo zaštitili klijenta.

Moj klijent je preuzeo ranije od većine njegovih kolega u dobi od 60 godina, ali nekoliko godina prije nego što je mogao početi primati socijalne naknade, tako da želimo biti sigurni da upravljamo svojim portfeljem vrijednim milijun dolara koliko god bismo mogli.

Naveli smo mirovinski proračun pa smo imali prilično dobru ideju o tome što bi mogao potrošiti. Ono što nisam planirao bio je da me informira da će kupiti kamion - ali ne i svaki kamion. Želio je kupiti potpuno novi Ford F-450 Lariat - kamion od 65.000 dolara.

Sjedio sam na trenutak u nevjerici i pitao se je li to okrutna šala. Stvarno nije kupio kamion, osobito iz svog računa za mirovinu, zar ne? Pogrešno! Htio ju je kupiti, iako sam mu objasnio da će za njega kupiti tako skupe kamion da će morati izdvojiti otprilike 86.000 dolara za pokrivanje poreza da će platiti za to. Čak sam zatražio od klijenta ovo pitanje: "Želite li stvarno platiti 86.000 dolara za kamion koji će ublažiti drugi put da ga otpustite?" Na to mu je odgovorio: "Da." Umetnite lice dlanom.

Do današnjeg dana, to je jedna od najgorih pogrešaka koje su moji klijenti ikada napravili.

Znajući da drugi financijski savjetnici dijele sličnu bol (kad vidjevši svoje klijente da strašne pogreške), zamolio sam neke od njih da podijele svoje najveće pogreške u klijentovom novcu. Pogledajmo neke njihove priče.Napomena: neki od osobnih podataka koji su prepoznali osobno mogu biti izmijenjeni kako bi zaštitili svoje klijente.

2. Niz pogrešaka prije umirovljenja

Brearin Land, financijski planer i autor BlackBeltofFinance.com, dijeli uvid u točnost pogrešaka koje su nastale tijekom akumulacijske faze života:

Kao financijski planer, jedan od najgorih osjećaja jest sjediti preko klijenta i reći im da nemaju nikakve šanse da se ubrzo povuku. Mislim da će uvijek biti jednokratnih slučajeva lošeg prosuđivanja kad se spusti na početak mirovine, bez obzira na to da li to pada za takav anuitet na seminaru na večeri ili prebrzo za socijalnu sigurnost. No, najgore pogreške koje vidim su zapravo niz pogrešaka tijekom faze akumulacije, što dovodi do toga da jednostavno nema dovoljno novca za odlazak u mirovinu.

Kupnja kuće kad bi trebali unajmiti. Kupnja tog automobila ili broda. Izgradite vrt koji nitko ne koristi. Plaćanje za obrazovanje djece. Najgore pogreške u novcu koje vidim su također najčešće; ljudi koji troše svoje mirovine kako bi platili stvari za koje doista ne mogu priuštiti.

Ovdje volim Brearinovu točku. Ponekad, najgore financijske pogreške su one koje polako jedu daleko od vašeg bogatstva. Također, imajte na umu da manje novca imate, manje novca možete zaraditi s tim novcem.

Zainteresirani interes je moćan alat koji vam pomaže pri odlasku u mirovinu. Što je više novca koji odlazi na višku i završava tijekom akumulacijske faze, to će manje novca morati rasti.

3. Umirovljenik, kamper i prikolica!

Christopher Hammond, financijski savjetnik i autor na RetirementPlanningMadeEasy.com, ima sličnu, ali još zastrašujuću priču nego što sam učinio u vezi s nekim od izbora dviju njegovih klijenata:

Jednom sam imao par koji je došao k meni. Imali su relativno skromnu uštedu za mirovinu. Muž je upravo umirovljen i žena nije radila. Umirovljen je krajem godine, stoga je tijekom kalendarske godine već zaradio značajan iznos prihoda koji će morati platiti porez. Izgubili su vrijeme da crpi oko 80.000 dolara od svog 401 (k) da bi kupio veliki kamionet za kamion s potpuno novim kamperom koji bi se zaustavio iza njega.

Godina nije bila još gotova i bili su spremni izdvojiti više novca za kupnju još jedne prikolice, mislim za prijevoz konja.

Ne samo da je to ludo jer je njihova ukupna ušteda bila prilično mršava kakva je bila, ali bila je i luda od porezne perspektive.Ova velika paušalna isplata (pored zarade koju je već napravio tijekom kalendarske godine) stavlja ih u viši porezni okvir.

Bila sam zahvalno u mogućnosti da ih pričam od povlačenja više za prikolicu za konje do početka iduće godine, kada bi dohodak umirovljenog supruga (a time i poreznih razreda) bio niži.

Ugh, ovo je prilično loše. Barem su slušali Christopherov savjet, ali ipak: kamion, kamper i prikolica? Odobreno, možda su imali puno više novca nego moj klijent, ali to je sigurno puno vozila za kupnju na početku umirovljenja.

Mislim da ovdje vidimo ponavljajuću temu. Kada se ljudi odluče u mirovinu, iskušenje je kupiti neke nove, skuplje igračke. Odobreno, možda su ti ljudi imali potrebu za kamionom i možda i prikolicom. No, ima jeftinijih načina za stjecanje tih stavki.

Izuzeti je ovdje kako biste bili sigurni da uzmite u obzir kratkoročne i dugoročne troškove velikih kupnji računa za umirovljenje prije nego što potrošite nešto novca. Napravivši ogromne kupovine nakon odlaska u mirovinu, vi svibanj ili svibanj ne biti kupujete sebi ulaznicu natrag u radnu snagu.

4. "All In" mirovinski fond

Brian D. Behl, CFP^®, CRPC^®, CDFA ™, savjetnik za bogatstvo koji se nalazi na adresi BELR.com, dionice o rizičnoj grešci koju je klijentima vidio ponovo i iznova:

Nažalost, vidio sam veoma važnu pogrešku klijenta u više navrata. Nekoliko puta imamo potencijalnog klijenta koji nam dolazi dok se približavaju mirovini da pregledaju svoj ukupni plan. Dok pregledavamo njihovu situaciju, prečesto saznamo da imaju vrlo visoku raspodjelu dionica poduzeća. Ponekad raspodjela može biti preko 80% ili 90% njihove neto vrijednosti. Budući da je tvrtka koju osjećaju vrlo dobro znaju, osjećaju ugodno ulaganje u njega.

Zatim započinjemo edukacijski proces o riziku portfelja i diversifikaciji. Budući da već ovise o poslodavcima za plaću, naknadu, mirovinu i potencijalno umirovljenik zdravstveno osiguranje, objašnjavamo da je vrlo važno da niti jedan cjelokupni investicijski portfelj ne ovisi o istoj tvrtki. Željeli bismo da se alokacija smanji na 5% ili manje neto vrijednosti.

Ako je dionica tvrtke učinila dobro ovo može biti teška i emocionalna odluka za njih. Često ćemo modelirati vraća koja im je potrebna kako bi ispunili svoje ciljeve i pokazali da im diversificirani portfelj može im pomoći pri značajnom smanjenju rizika. Ako odlučuju raditi s nama, smanjivanje tog rizika bit će jedan od naših prioriteta. Ako ne odlučuju raditi s nama, još uvijek ih potičemo da poduzmu ove korake kako bi se postigli u boljoj situaciji.

Dok investiranje velikog dijela vašeg portfelja u dionice tvrtke je rizično kada se približavate umirovljenju, još je veće riskirati ulagati u jedna tvrtka zaliha. Jao.

Pobrinite se da imate raznovrsni portfelj koji odgovara vašim okolnostima. Iskusni financijski savjetnik može vam pomoći.

5. Emocionalni ne-raznolikost

Tony Liddle, investicijski savjetnik koji se može naći na SarkInvestments.com, dijeli razornu priču o čovjeku koji je dopustio njegovu sklonost prema tvrtki na putu pravilno diversificiranog portfelja:

Muškarac je posjetio naš ured za investicije ubrzo nakon što je odustao od tehnološke tvrtke. Imao je više od 4 milijuna dolara u dionici tvrtke, a njemu nije bilo drugih računa za uštede ili mirovinu. Većinu svog života radio je za tvrtku i volio ga je kao da je to obitelj.

Od prvog dana, naš je savjet bio da proda sve zalihe i diverzificira. Njegova je zabrinutost zbog toga što je prodaja svih zaliha stajalo 600.000 dolara u porezima (redoviti kapitalni dobici od 15 posto). S više pokušaja uvjeravanja čovjeka da prodaje dionice tvrtke, konačno se dogovorio prodati 1.000 dionica svaki tjedan dok nije činio samo 50 posto svog portfelja.

Nekoliko mjeseci kasnije čovjek se vratio u naš ured i zaustavio sustavnu prodaju dionica tvrtke. Njegov razlog zbog toga je bio zato što je dionica porasla za 10 posto, a kao njegovi savjetnici, imali smo ga trošili prodajom zaliha tijekom tih dva mjeseca. Nažalost, u roku od osam mjeseci zaliha je drastično pala zbog visokog gubitka od 96 posto vrijednosti.

Činjenica da je ovaj čovjek znao iznos poreza koji bi trebao platiti, ali je to vidio kao trošak tereta, a ne kao nagradu za dobro ulaganje, bio je određeni znak da je bio osuđen za nevolje. Jednostavnim diversifikacijom svog portfelja, mogao je zaštititi životnu ušteđevinu.

Jasno je da je Tony davao pravi savjet svom klijentu. Naravno, porezi se teško progutaju, ali vrijedi smanjiti rizik potencijalnog gubitka većine portfelja na pad vrijednosti dionice.

Pouka je da radimo ono što vam je potrebno kako biste diverzificirali svoj portfelj, čak i ako se morate žrtvovati prilično teško da to učinite.

6. Razoreni ne-raznolikost

Wayne Connors, strateg portfelja na RetirementInvestor.com, dijeli razornu priču o čovjeku koji nije slijedio čvrste savjete i platio veliku cijenu:

Uobičajena pogreška koju ulažu investitori postaje previše vezana za dionicu poslodavca. To me podsjeća na određenog klijenta koji je osnovao tvrtku i prodao je za dionice u tvrtki za koje je kasnije počeo raditi.

Kad sam počeo razgovarati s njim, imao je približno 15 milijuna dolara dionica, a cijena po dionici bila je oko 13 dolara. To je bila tehnološka tvrtka koja je imala lijepu vožnju tijekom kasnih devedesetih godina, no sada je riječ o početku dvadesetog stoljeća, a cijena tog dionica bila je isparljiva te je tijekom proteklog mjeseca fluktuirao +/- 2 dolara.

Izradili smo financijski plan i vodili nekoliko dugotrajnih rasprava o zalihama.Savjetovao sam klijentu da odmah proda cijelu poziciju, isplati 2 milijuna dolara, 8,5% hipoteke, a ostatak uložiti u široko diversificirani portfelj investicijskih fondova institucionalne klase.

Moj klijent odbio je prodati cijelu poziciju odjednom, jer je cijena nedavno pala za nekoliko dolara, ali je pristala iskoristiti prosječne troškove dolara kako bi izašao iz pozicije. Odlučio je da će likvidirati svoj položaj tijekom sljedećih 10 dana, 1/10 dnevno.

Na kraju tog razdoblja, oko 14. dana pozvao sam klijenta da se prijavim, kao što sam radio svakih nekoliko dana, a prije nego što bih mu mogao pozdraviti, rekao je: "Žao mi je", upitao sam, "Kako to misliš?" Zatim je objasnio da su prva tri dana otišla po planu, ali 4. dana cijena je pala za oko 1 dolar, pa je odlučio ne prodati i čekao da se dionica skrene. Pa, to nikada nije. Cijena 10. dan bila je oko 11,50 dolara. Dan 11 bio je 9 dolara. I, 14. dana kad sam nazvao, cijena je upravo pala sa 7 dolara na manje od 1 dolara i nikada se neće oporaviti.

Očekivao sam da će moj klijent biti zahvalan što sam ga uspio uvjeriti u diversifikaciju, ali umjesto toga primila sam ispriku jer je zanemario slijediti plan i odlučio da me do tog vremena ne kaže, jer je znao da ću ga uputiti da nastavi prodavati iako je cijena pala.

Jedina je sjajna strana bila da je tijekom prva tri dana likvidirala oko tri milijuna dolara kako bi mogao isplatiti svoju hipoteku i da je malo preostalo uložiti u mirovinu.

Wow. Ta financijska pogreška trošila je tog čovjeka 12 milijuna dolara - i to se dogodilo tijekom samo nekoliko dana. Ovo je tragično.

Ova priča slična je našem prethodnom. Opet, lekcija je ovdje kako biste bili sigurni da ste raznovrsni - čak i ako vam to košta nešto unaprijed!

7. Vrijeme na tržištu

Taylor R. Schulte, CFP^®, financijski planer koji se može naći na DefineFinancial.com, dijeli srčanu priču o odnosu napetosti financijskih tržišta što je rezultiralo strašnom pogreškom:

U ožujku 2009. godine - nakon što je tržište pala s više od 50% od vrha do dna - imali smo poziv klijenta i rekli nam da će ga njegova žena ostaviti ako ne likvidira svoje investicijske i mirovinske portfelje. U ovom teškom vremenu nastojali smo trenirati klijenta, ali u konačnici je ispunjen njihov zahtjev.

Kažem vam ovu priču samo da podsjećam ljude kako destruktivno naše ponašanje može biti naš dugoročni financijski plan tijekom izazovnih tržišnih ciklusa.

Mislim da ova priča također pokazuje koliko je važno da oba pojedinca u vezi budu obrazovani o tržištima i pokazali kako su se tijekom dugog razdoblja tržišta pokazale pouzdanim.

8. Naknada za plaćanje naknade za izbjegavanje naknada

Andrew McFadden, CFP^®, MBA, financijski savjetnik i osnivač na PanoramicFinancial.com, podijeli ironičnu priču o klijentu koji je želio uštedjeti nešto novca na investicijske troškove, ali je završio plaćati više nego što su spremili:

U prijašnjoj tvrtki za koju sam radio, jedan od naših klijenata nas je angažirao da za njega upravlja uredna veličina IRA. Ipak, s vremenom smo došli saznati da je izvan našeg nadzora imao čak i više investicijskih sredstava. Nisam siguran da su specifičnosti o tome kako je ova konkretna činjenica došla na vidjelo, ali ispostavilo se da je klijent pokušavao obavljati iste poslove na drugim računima koje smo napravili za njega u svojoj IRA-i.

Očito je to radio kako bi spasio troškove upravljanja imovinom koji nam je uplatio. Ono što nije znao bilo je da je kupio udio svakog uzajamnog fonda na svojim drugim računima, dok smo kupovali institucionalnu klasu svakog fonda. Na taj način, on je uplatio otprilike šest puta godišnju našu godišnju naknadu za upravljanje imovinom samo za ulazak u investicijske fondove. Duga priča kratka, nije spasio novac. I mnogo je vremena potrošio na svoje poslovanje.

To stvarno pokazuje da ima smisla ostaviti ulaganje do stručnjaka - pogotovo ako stvarno ne znate što radite.

Možda se možete povezati s ovom pričom. Možda ste pokušali uštedjeti novac na nešto, a sami mislili na sebe: "Znaš, to bi moglo biti gubitak mog vremena." Važno je pogledati veliku sliku kada pokušavate uštedjeti novac, jer ponekad , možda samo pucate u nogu.

9. Srebrno-ljubazni g. Garažna vrata

Jose Sanchez, investicijski savjetnik s tvrtkom RetirementWealthAdvisors.com, dijeli priču o čovjeku koji je imao strast za plemenitim metalima - unutar i izvan portfelja:

Uspješna samostalna garažna vrata popravljača, strastvena o srebru, zanemarila je naše savjete za dobru investicijsku investiciju.

U proljeće 2009., nedugo nakon što je tržište pogodilo stjenovitu dnu, upoznala sam g. Garažna vrata i pregledavala svoje posjede. Shocked, otkrio sam da je u srebru posjedovao više od 50% njegovog mirovinskog portfelja i prikupljao ga za zabrinutost zbog globalne ekonomije otkada su Twin Towers pala na 9/11.

Pored toga, gospodin Garage Door podijelio je priče o tome kako je istraživao krajolik Novog Meksika u potrazi za plemenitim metalima svojim prikladnim metalnim detektorom - njegovim dragocjenim hobijem. Nastavio je detaljno opisati sva njegova otkrića, i uživao sam u njegovu uzbuđenju. On je opisao strašna otkrića, uključujući nekoliko vjenčanja i drugih dragocjenosti pronađenih u javnim parkovima i pješačkim stazama.

Doista, bio je divan pripovjedač i pokazao mi je slike njegovih najnovijih otkrića. Bio sam potpuno iznenađen i zapanjen njegovom upornošću i uvjerenjem u svom hobi. Kao profesionalac, smetalo mi je njegov portfelj.Nije bilo lako spustiti ga s tih visokih kumulonimbusskih oblaka i upozoriti ga na potencijalnu oluju koju imamo na jugozapadu.

Nisam uspio zaraditi svoje poslovanje te godine za investicije, ali postao je moj klijent za osnovnu politiku životnog osiguranja. Nastavio sam ga često zvati i obavijestiti, podijeliti zanimljive članke o plemenitim metalima i vrijednost raznolikosti.

Ostala sam u skladu s mojim bojnim krikovima i opetovano je predložila da traži diverzifikaciju prije nego što izgubi dobitke koji su počeli iznositi oko 4,54 dolara po oz kada se počeo baviti 2001. godine. Dok se osjećao sigurnim i vjerovao da njegova logika postaje zvuk, vrijeme će se pokazati drugačije. Tijekom sljedeće dvije godine, srebro je poraslo sa 14,67 dolara na 40,33 dolara u ožujku 2011. godine. Usprkos mojim uputama, nikada nije priznao padolinu nadolazeće oluje.

Nakon tri godine njegova portfelja ometa srebrni pad, većina njegovih nevjerojatnih dobitaka isprala je. Naposljetku je zatvorio garažna vrata i držao ne više od pet posto u srebru. Kao što možete zamisliti, još ga uvijek vidim na godišnjoj razini kako bih pregledao svoj sada vrlo raznoliki portfelj i uživao čuti njegove čarobne priče o njegovim srebrnim nalazima.

Malo je toga što sam mogao učiniti kako bih gurnuo Garažna vrata u pravom smjeru, ali je odlučio ignorirati upozorenja. Svi možemo zahvaliti nevjerojatnoj nedavnoj volatilnosti plemenitih metala i što je ponekad pogrešno kao stabilna klasa investicijskih sredstava. Danas, srebro sjedi za 13,94 dolara po oz.

Kupite zlato! Kupite srebro! Kupi plemenite metale!

Možda ste čuli ove infomercials kasno-noć. Postoji skupina ljudi koji vjeruju u ulaganje u plemenite metale jer imaju veću vjeru u te metale nego u dobro diversificiran portfelj.

Nekako, neki od njih smatraju da će, ako gospodarstvo spremi, plemeniti metali zadržati svoju vrijednost. Istina je da se plemeniti metali hvataju i vjerojatno ne bi zadržali svoju vrijednost u pravoj ekonomskoj krizi.

Razmisli o tome. Što vam je potrebno kada se dogodi ekonomska apokalipsa? Zlato? Srebro? Ne! Vjerojatno ćete trebati hranu, vodu, a možda čak i ruke kako biste zaštitili svoju obitelj.

Ponavljajući savjeti kroz ovaj članak je preinačiti, Nemojte napraviti iznimke - čak i za plemenite metale.

10. Bomba poreznog vremena

Robert C. Henderson, savjetnik i predsjednik Lansdowne Wealth Management, LLC, može se naći na LWMWealth.com i dionici priča o prospect tko treba neke ozbiljne planiranje umirovljenje pomoći:

Prije nekoliko godina dolazila mi je perspektiva u potrazi za pomoći za planiranje mirovine. Bio je u dobrom financijskom obliku. Postojale su dvije mirovine (muž i žena) i dva potoka socijalne sigurnosti, koja su iznosila gotovo 65.000 dolara u zajamčenom godišnjem prihodu. Osim toga, njihova je kuća u potpunosti plaćena i živjeli su prilično skroman način života.

Njihov je plan bio kupiti kućicu u šumi i tamo živjeti dio godine, a zatim prodati svoje postojeće kuće i krenuti u vikend sa puno radno vrijeme. Izazov je bio što nije imao dovoljno novca za kupnju drugog doma, a nije bio spreman preuzeti hipoteku da bi ga kupio. Zato je njegov plan (kojeg je bio prilično odlučio slijediti) bio je da odmah isplati cijeli plan mirovine od 250.000 dolara za kupnju kuće. Dakle, ne bi samo platili porez na cijelo povlačenje, već zato što su on i njegova supruga i dalje radili i već su zaradili neke od svojih mirovina, to bi potaknulo poreze na dohodak na mnogo veći stupanj osobna izuzeća. Između državnih i saveznih poreza na dohodak, oni bi se približili 175 tisuća dolara od originalnog $ 250,000, porezni zalog od oko 75,000 dolara. No, budući da su svi ti fondovi pridonijeli njegov poslodavac (to je bio neisplaćeni mirovinski plan), njegovo obrazloženje bilo je da je to "pronađen novac" i da nije baš davao svoj novac.

Kad se spustila do njega, prošao sam ga kroz različite mogućnosti koje smo imali, i kakvi će biti krajnji troškovi. Na kraju, završili smo izdvajanje petogodišnjeg ARM-a na oko 3,25%, što mu je koštalo samo oko 7.000 dolara godišnje u interesu, a završio je prodajom primarne kuće u roku od 18 mjeseci. Dakle, obrazujući ga o njegovim mogućnostima, prednostima i nedostatcima i rizicima, završio sam ga spasom više od 60.000 dolara i nastavak poreznog odgode njegovog mirovinskog računa.

Plaćanje poreza na mirovinske račune smrdi. Ali istina je, ponekad je to potrebno. U ovom slučaju, pronašli su veliki ishod, ali to se ne događa uvijek. Ponekad postoji hitna financijska potreba.

Izuzeti je ovdje da pogledate sve dostupne opcije prije nego što odlučite izdvojiti račun za umirovljenje. Samo biste mogli pronaći bolji plan.

11. Tragičan slučaj nedostatka osiguranja

Peter Huminski, AWMA^®, savjetnik za bogatstvo i predsjednik Thorium Wealth Managementa na ThoriumWealth.com i podijeli priču o klijentu koji nije želio povećati svoje police osiguranja:

Radim uglavnom s vlasnicima tvrtki i ranije sam imala klijenta koji je imao vrlo uspješnu tehnološku tvrtku. Imao je partnera i njih dvoje surađivale su vrlo dobro.

Učinili smo značajnu količinu planiranja za svog klijenta, ali uopće nisu bili u mogućnosti pomoći partneru. Godine 2006. napravili smo potpuni ugovor o planiranju kupnje i prodaje za tvrtku koju smo financirali s politikama životnog osiguranja. Tada smo predložili godišnje revizije pravila jer je poslovanje doživjelo značajan rast, a vrijednost tvrtke rasla je oko 35% godišnje.

U početku smo financirali 10 milijuna dolara životnog osiguranja, a do 2009. tvrtka je bila otprilike dvostruko veća. Partner nije želio povećati pravila.Nije vidio potrebu jer je bio mlad. Nažalost, početkom 2010. partner je ubijen u padu zrakoplova.

Ostao bez svog partnera, moj klijent je otišao izvršiti sporazum o kupnji i prodaji, ali udovica partnera osporila je sporazum o kupnji i prodaji jer je tvrtka bila vrijedna više nego što se ponudila u sporazumu o kupnji i prodaji. Udovica je završila tužbom i završila je trošak klijenta milijunima dolara, a gotovo je izbacio tvrtku. Moj klijent nije namjeravao poslovati sa supružnikom partnera i zato što nije imao dovoljno osiguranja života bio je prisiljen.

Cijela tragična situacija mogla se izbjeći ako su godišnje pregledali osiguranje i po potrebi povećali. Uvijek su bili previše zauzet ili nisu mislili da je to potrebno. Ne samo da je neophodno financiranje sporazuma o kupnji i prodaji, već je važno pravilno planiranje sukcesije ako imate partnere.

Ovdje je izuzetno važna odstupanja: redovito pregledavajte police osiguranja! Ne, to može biti financijski poražavajući.

Dobro je pregledati pravila jednom godišnje u isto vrijeme svake godine. Neka bude tradicija!

12. Klijenti koji vole bivše poslodavce

David Wilson, CFP^®, AIFA^®, dijeli kako su neki njegovi klijenti htjeli objesiti na svoje bivše poslodavce i neke savjete koji im je dao:

Klijenti su vrlo priključeni na dionice tvrtki za koje su nekoć radili, što može biti pogreška.

To može biti iz sentimentalnih razloga ili misli da bi oni trebali ostati lojalni tvrtki za koju su radili posjedovanjem dionica u toj tvrtki.

Oni koji dolaze na pamet su klijenti koji su održali United Airlines i Bank of America.

Moj je klijent umirovljen od United Airlinesa s značajnim udjelom u Unitedovom dionici u sklopu svoje odlaska u mirovinu da želi ostati netaknut. Dok United Airlines i dalje leti, United je proglasio bankrot i izbrisao vrijednost dioničara. Kada su reorganizirali, izdali su nove dionice koje nisu učinile ništa za bivše dioničare.

Drugi je klijent stekao dionice Bank of America iz zaposlenosti, što je značajan dio portfelja. Bank of America trgovalo u rasponu od 50 dolara u 2006. godini, a kasnije je 2009. godine pala za 4 dolara.

Iako ona ne bi preuzela moju preporuku za diverzifikaciju, ona je preuzeo moju preporuku da se zaustavi gubitke na zalihama prije nesreće, što joj je uštedjelo mnogo novca kada je zalihu plutao.

Ako ljudi ne budu dijelom sa svojim zalihama tvrtke, potičem ih da upotrebljavaju prekidne gubitke kako bi zaštitili svoje fondove ispred vremena. Na taj način, oni odluče ispred vremena i bez emocija koliko su spremni izgubiti ako se dionica protivi njima.

Izazov je odabrati granicu gubitka koja omogućuje neku normalnu fluktuaciju, ali pomaže u sprječavanju što je moguće manjeg rizika.

Ideja o odabiru granice gubitka je dobra, pogotovo kada klijent ne preuzme savjete kako bi dobro diversificirala. Ovo je izvrsna ideja za financijske savjetnike.

13. Uznemirujuća "investicijska prilika"

Katie Brewer, CFP^®, financijski trener Gen X i Gen Y sa YourRichestLifePlanning.com, dijeli priču o klijentu koji nije konzultirala s financijskim timom prije prijave za ulaganje:

Liječnici dobivaju puno "mogućnosti za ulaganja". Jedan od mojih liječnika u prethodnoj tvrtki bio je ulaganje u nekretnine, koje je zvučalo previše dobro da se proširi, a potom je potpisao na isprekidanu liniju prije nego što se savjetovao sa svojim timom za financijsko planiranje.

Nažalost, nakon pregleda, to je bilo visoko spekulativno ulaganje i nije mu omogućilo da se lako vrati povrat glavnice, tako da je imao dobar iznos svog portfelja vezan za skupe i spekulativne investicije već neko vrijeme.

Moral priče je da klijenti uvijek trebaju pročitati sitni ispis ili netko drugi pročitati fini ispis prije nego što se potpiše na nešto što on ili ona ne razumiju!

Katie ima dobru stvar ovdje. Postoji mnogo "financijskih stručnjaka" vani koji stvarno samo plasiraju rizične investicije. Zašto ne razgovarati s nizom financijskih stručnjaka kako biste vidjeli ima li ulaganja smisla prije nego što kupite?

Zatvaranje misli

Ovo su bez sumnje neke stvarno loše financijske pogreške.

Nažalost, neki ljudi ne čine samo jednu lošu financijsku pogrešku, već dva, tri ili četiri u životu. Čak i samo jedna može imati razorne posljedice.

Najbolji savjet koji vam mogu dati jest traženje mišljenja višestrukih financijskih stručnjaka (osim loših) prije nego što napravite bilo kakvu veliku financijsku odluku. Zatim pazite da slušate njihove savjete. Jednostavno bi vas mogli spasiti od svijeta boli.

Ovaj je post izvorno prikazan na Forbesu.

Uštedjeti