GFC TV Ep 006: 3 alternative dugoročne njege koje možda ne znate

Mary (mijenjanje imena) mama već pet godina radi u ustanovi za dugoročnu njegu.

Kad mi je Mary došla, prebacila je svoj račun za ulaganje sa svojim mužem i računom njezine mame (ona imala punomoć) u moju čvrstu Upravu za upravljanje imovinom.

Pitali smo Mariju o tome kakvi su ciljevi bili njezina mama, a ona nam je rekla da joj je majka željela ostaviti novac Mariji i unučadi.

Nažalost, zato što je Marijina mama imala Alzheimerovu bolest, taj se povoljan račun koristio za financiranje dugoročne ustanove za njegu. I, nažalost, troškovi ustanove za dugoročnu njegu upravo su porasli i porasli.

A taj je povremeni račun sada potpuno iscrpljen. Da je došlo do nekakvog dugoročnog planiranja skrbi, i dalje bi postojao značajan račun čak i nakon brige koju je Marijina mama primila u objektu.

Ovo je samo jedna priča koja pokazuje važnost planiranja dugoročne njege. Ne treba puno vremena da razmotre mogućnosti. Samo se morate pobrinuti da to učinite.

Dugoročno osiguranje za njegu bilo je važno za nekoliko obitelji. Ali ponekad je najbolje razmotriti alternative. U nekim slučajevima, alternativa bi mogla biti bolja za obitelji od stvarnog osiguranja dugoročne skrbi.

Dakle, ako ste takav [strašan] osoba koja želi znati sve vaše mogućnosti kako biste mogli donijeti informiranu odluku, došli ste na pravo mjesto.

Sjednite, opustite se i istražimo neke od manje poznatih alternativa osiguranju dugoročne skrbi.

Ali prvo, objasnit ćemo što je dugoročna skrb na prvom mjestu. Također ćemo istražiti vaše izgledi da to trebate i još mnogo toga!

Mnogo je toga ići ovamo, pa zgrabite kavu i neka se zaroni!

Samo štoJe Dugoročna skrb?

Dugoročna skrb nije jednaka medicinskoj skrbi.

Evo nekoliko stvari koje dugoročna skrb uključuje:

• Kupanje
• Zavoj
• Jelo
• Prijenos (u krevet, stolicu, itd.)
• kućni poslovi
• Upravljanje novcem
• Kupnja za namirnice
• Komunikacija s drugima

To se naziva "pomoćno svakodnevno življenje". Obavijest: To nije ista stvar kao medicinska skrb! Sada, neke bolnice i planovi mogu pružiti ovu njegu, ali ako ne, trebat će vam dodatnu pokrivenost.

Koje su vam vjerojatnosti dugotrajne njege?

Pa, 9 milijuna Amerikanaca u dobi od 65 godina trebalo je pomoći 2012. To će se broj očekivati ​​u 2020. godini na 12 milijuna.

Očekuje se da će 68% odraslih osoba navršenih 65 godina trebati neki oblik dugotrajne njege! To znači da šanse nisu na vašoj strani. Vjerojatno će vam trebati dugotrajno pokrivanje neke vrste.

Tko je odgovoran za plaćanje?

Medicare bi mogao platiti do 100 dana kao maksimalni ili par s kvalificiranom kućomzdravlje briga.

Medicaid ispunjava mnoge dugoročne potrebe za skrbi ako ispunjavate uvjete za prihod i ispunjavanje uvjeta. Ono što smo vidjeli je da morate biti na razini siromaštva ili ispod kako biste se kvalificirali.

Odjel za VA također ima odvojene planove dugoročne skrbi koje nude i možda ćete moći dobiti nešto pokrivenosti. Ali inače. , , ,

Morat ćete platiti ako ne možete pronaći pokrivenost drugdje!

Koliko ćete morati platiti? Vidjeli smo brojeve visoke od 136.437 dolara godišnje. Međutim, to se razlikuje od države do države - ali čak i najbolji scenariji slučaja ne izgledaju sjajno.

Opcije dugotrajne njege (i studija slučaja)

Da biste istražili mogućnosti financiranja dugoročne skrbi, bilo bi korisno pogledati ih u kontekstu studije slučaja.

Na primjer, uzmite "John i Sheila Jones". Obojica su 55 godina i žive u Gruziji gdje je prosječni trošak staračkog doma 64.000 dolara godišnje. Imaju 1,5 milijuna dolara za odlazak u mirovinu, uglavnom su dobro zdravlje, i traže 4,500 mjesečno mjesečno dugoročno liječenje samo za Johna.

Ovdje su njihove mogućnosti:

Tradicionalno osiguranje dugotrajne njege

Iako se ovaj članak usredotočuje na dugoročne alternativne oblike osiguranja skrbi, važno je osigurati dobro razumijevanje kako tradicionalna dugotrajna njega za njegu radi, tako da možete dobiti dobru osnovicu za alternative.

Kada se zovete i pitate koliko dugoročnih troškova skrbi, obično ćete dobiti cijene u obliku dnevnog troška. U ovom slučaju, recimo da maksimalna dnevna naknada iznosi 150 USD.

Također je važno znati maksimalni iznos sredstava: 219.000 USD. Maksimalno razdoblje obuhvata je četiri godine.

Sada je stvar - ove posljednje dvije figure imaju značajno ograničenje u tome da ako John treba biti pokriven više od četiri godine, neće biti. Osim toga, ako zadovolji maksimalni iznos likvidnosti, neće dobiti više pokrivenosti.

Recimo, da je skrb za četiri godine, ali nije ispunio svoj maksimalni iznos sredstava za dobrobit. Nažalost, neće dobiti više pokrivenosti. To je jedno ili drugo.

Osim toga, za ovu tradicionalnu dugoročnu skrb osiguranje nema pogodnosti za smrt.

Nagrada za ovo pokriće? 387,45 dolara mjesečno.

Zato je prednost ove politike da obuhvaća ili može dopuniti dugoročne troškove skrbi radi zaštite imovine. Nedostatak je što moraju koristiti ili će ga izgubiti. ** Dodatno, njihova premija može se povećati (to se događa, a ponekad i znatno).

Wade Pfau, suradnik Forbesa, opisao je zašto je to tako važno da se ljudi kupuju oko različitih pružatelja usluga. Neki će pružatelji zapravo stvoriti jeftine politike kako bi privukle kupce u plan, a kasnije će povećati premije. Nemojte pasti za ovu zamku.

** Imajte na umu da su sve politike dugoročne skrbi različite. Pazite da razumijete ukupnu maksimalnu pokrivenost koju ćete primiti za život kontakta.

1. Strategija za optimizaciju naslijeđa

Legacy Optimizer je jednostavno životno osiguranje s dugogodišnjim voditeljem skrbi.

Vjerojatno već znate što je životno osiguranje, ali što je jahač? Vozač je opcija koju možete dodati na vrh pravila. To je kao značajka (kao što je GPS) koju možete dodati na vaš automobil. Jednostavno, zar ne?

O ovoj opciji postoji stvarna korist od smrti (od životnog osiguranja) koja iznosi 225.000 USD. Maksimalna dnevna naknada iznosi 150 USD. I, maksimalni pogodni fond je 225.000 USD.

Maksimalno razdoblje obuhvata je 50 mjeseci, što je prilično blizu četverogodišnjeg razdoblja u tradicionalnom primjeru osiguranja dugoročne skrbi.

Premija za ovo pravilo iznosi 3.926 dolara godišnje (ili oko 327,17 dolara mjesečno - manje od tradicionalnog osiguranja dugoročne skrbi.

Imajte na umu da je ovo univerzalna cjelovita životna politika koja omogućava ubrzanje smrtonosne koristi za plaćanje dugotrajne njege. Također, imajte na umu da strategija za optimizaciju naslijeđa pruža smrtnu korist, dok tradicionalno dugoročno osiguranje za njegu ne.

Konačno, to je strukturirano u mjesečnoj ili godišnjoj verziji premije kako bi se troškovi protežu tijekom vremena.

2. Plan prihoda s bonusom za dugotrajnu njegu

Čekaj, vjerojatno misliš da mrzim anuitete. Zapravo, ne mrzim anuitete. Mrzimvarijabilne anuitete, ali neke vrste anuiteta možda bi bile u pravu za vas.

Anuiteti nisu zli. Pa, ne svi od njih.

Neki savjetnici koji prodaju anuitete su, dobro, "zlo".

Opet, postoje situacije u kojima anuitet ima smisla. Mora postojati detaljan financijski plan kako bi se osiguralo da renta ima smisla.

Zapamtite: Anuiteti moraju imati svrhu. Ako vam savjetnik pokuša prodati anuitet bez objašnjenja zašto ima smisla, pokrenite drugi način.

Vrsta anuiteta o kojoj govorimo ovdje je fiksno indeksirana anuiteta s jednom premija.

John i Sheila Jones, trebali bi uzeti ovu alternativu, staviti u paušalni iznos novca u dobi od 55 godina, a zatim bi primili mjesečnu naknadu za 10 godina u 65 godina od 2.300 dolara mjesečno.

Sada, ako bi trebali ući u dugoročnu skrb, postoji dugotrajna skrbnička naknada koja bi im platila 4.600 dolara mjesečno dok su dugotrajna skrb. Bonus!

Maksimalno razdoblje obuhvata je 60 mjeseci za ovu alternativu. To je više pokrivenosti od ostalih do sada.

Nagrada? $ 350,000 jednokratna premija (to je paušalna suma o kojoj smo razgovarali).

Evo nekoliko ključnih točaka koje biste trebali znati o ovoj alternativi:

• Dostupno je samo za jednog primatelja bez obzira na vremenski okvir koji se koristi- To znači, na primjer, da ako John ode u dugoročnu skrb dvije godine, izađe iz dugotrajne skrbi, a zatim ponovno uđe - dvostruka korist više neće biti dostupna. Osim toga, to se može koristiti samo za jednu osobu.
• Postoji dvogodišnji razdoblje čekanja nakon što je prihod započeo s korištenjem udvostručenja- Za Ivana i Sheilu, to znači da se udvostručenje ne može koristiti do dobi od 67 godina.

3. Hibridna strategija

To se naziva i politika temeljena na imovini.

Wade Pfau (suradnik za ranije spomenute tvrtke Forbes) objasnio je da su hibridne police osiguranja dugoročne skrbi rezultat pokušaja borbe protiv zabrinutosti povezanih s tradicionalnim osiguranjem dugotrajne njege. Dakle, ako ste umorni od tradicionalnog osiguranja dugoročne skrbi i traže alternativu, ovo bi moglo biti nešto što treba razmotriti posebno.

Ovo ima smrtnu korist od 150.000 USD, maksimalnu dnevnu naknadu od 150 USD, a maksimalni iznos od 150.000 USD.

Maksimalno razdoblje obuhvata iznosi 33 mjeseca - niže od nekih drugih naših opcija.

Hibridna strategija ima jednokratnu premiju od 72.330 USD.

Imajte na umu da ova opcija ima smrtonosnu korist i također može ubrzati tu korist od smrti.

Neka pravila imaju povrat opcije premije tako da John i Sheila mogu izaći iz opcije i dobiti njihovu povratnu naknadu (koštaju im interes ako to učine).

Ova politika također dopušta Johnu i Sheili veće mogućnosti nego tradicionalne politike dugoročne skrbi kroz smrtnu korist.

Konačno, to je jedna premija politika koja im omogućuje da koriste novac koji su izdvojili da ne očekuju da koriste za odlazak u mirovinu kako bi osigurali dugoročne troškove skrbi.

Evo nekih od značajki koje tražimo na tim hibridnim pravilima:

• Povratak Premium opcije - Volimo da ne ulazimo u investiciju!
• Povlastica braće- Shelia u našem primjeru također bi imala pokrivenost.
• Opcija za životni vijek - Dodatni trošak koji daje mogućnost primanja novca za dugoročnu skrb za život (nikada ne bi ostala bez napora).

Pogledajmo alternative!

Legacy Optimizer (osiguranje s dugogodišnjom skrbništvom) mogu biti vrlo skupe i plaćanja moraju nastaviti.

Plan prihoda s bonusom za dugoročnu njegu (fiksno indeksirana mirovina s dugoročnom naknadom za njegu) mora imati uspostavljen potrebni dohodak i postojat će ugovorna razdoblja i pristojbe za predaju.

Hibridna strategija (dugoročna skrb temeljena na imovini)ima jednu premiju, a ostatak koristi pripada nasljednicima.

Osobno, volim plan dugoročne skrbi temeljen na imovini. Uz značajku supružnika koja može pokriti i muža i ženu, 100% povratak vrhunske osobine i opciju životnog vijeka (iako uz dodatni trošak), ovaj "hibridni" pristup može biti vrlo atraktivan.

Koju biste opciju trebali odabrati?

Zaboravimo John i Sheila na trenutak. Koja bi opcija trebala?vasodabrati?

Anne Tergesen, suradnica za The Wall Street Journal, objasnila je da kad odlučite između tradicionalne politike i hibridne politike, postoje razni čimbenici koji će vam pomoći da odredite što vam je dobro. Vaša tolerancija za rizik ulaganja je važna (u stvari, puno je bitno). Vaša neto vrijednost (dogovorena, ako ste bogati, možda vam neće trebati plan na prvom mjestu). I želite odrediti želite li više oblika pravila umjesto samo jednog.

Najgora opcija je da ništa ne napraviš ili da odustanete od pravila ako nemate rezervni plan.

Evo priče o bliskom pozivu.

Jedan od mojih klijenata mi je ispričao o ocu, udovcu koji je kupio skromni dugoročni paket osiguranja skrbi s dvije godine pogodnosti na 75 dolara dnevno. Tada je tata bio u savršenom zdravlju. Nije bio pušač, nije pretilo i bio je fizički aktivan. Povijest bolesti?Sjajno!

Moram reći, ovo je nevjerojatno da je otac kupio ovu politiku. Mnogi ne.

Međutim, u dobi od 81 godine, otac je želio otkazati politiku jer je smatrao da su premije previsoke. Srećom, njegova djeca istaknula su da njihovi članovi obitelji žive dugo vremena i da, iako je u dobrom zdravlju, možda neće uvijek biti i trebat će im koristi.

Otac se, srećom, složio da se pridržava pravila. Tri godine kasnije, demencija je zahtijevala da se otac u šest mjeseci uključi u pomoćni životni program, nakon čega slijedi skrb.

Ponovno, srećom, politika je pokrila većinu, ali ne i svu njegovu brigu. Djeca su rekla da im je jedino žaljenje što njihov otac nije ohrabrivao da dobije politiku koja bi trajala duže od dvije godine i imala veću naknadu za dijetu.

Dakle, vidite vrijednost u tome da imate neku vrstu plana. Koju biste opciju trebali odabrati? Pa, to ovisi o vašoj situaciji.

Moja je preporuka sjesti s financijskim planerom koji može razgledati vašu situaciju na sveobuhvatan način. Zapamtite: jedan dio vašeg financijskog života nije izoliran iz drugog dijela vašeg financijskog života. Vaš financijski život je cijela jedinica. Promijenite jednu stvar i možete promijeniti drugu.

Mnogo puta, koja dugoročna skrb za puzzle koju odaberete da se uklapa u vašu financijsku sliku ovisi o vašoj postojećoj situaciji. Ali to se ne zaustavlja. Ono što namjeravate raditi u budućnosti ima puno toga.

Sjećam se klijenata koji mi nisu govorili o tome ili kako će kupiti u mirovini, i zauvijek je promijenio svoj financijski život. Da sam znao, preporučio bih drugu mogućnost. Zato je važno predvidjeti buduće troškove i osigurati da vaš financijski stručnjak zna vaše namjere.

Naposljetku, prije nego što kupite politiku, uvjerite se da razumijete ulogu strategije dugoročne njege. Postoje financijski "savjetnici" koji će vas iskoristiti ako ih pustite. Najlakši način da izbjegnete tu zamku jednostavno je pitati ih da objasne točno zašto preporučuju određenu politiku za vas. Zatim pokrenite savjet drugog financijskog stručnjaka. Dobijte nekoliko mišljenja. Pogledajte što ima najviše smisla. Razmislite!

Ako vaš financijski savjetnik ne odvoji vrijeme za objašnjenje pravila koja preporučuju u detalje i da vam pokazati alternative, možda sjedite pred prodavačem - a ne financijskim planerom.

Iako postoji nekoliko alternativa tradicionalnom dugoročnom osiguranju skrbi, postoje mnoge politike dostupne za svaku alternativu. Ima puno terena za pokrivanje. Trebat će vam financijski planer pacijenata koji će vam pokazati svoje mogućnosti.

Uzmite si vremena, razmislite i odlučite. To je važno.