Odabir između 30 godina hipoteka stopa vs. 15 godina hipoteka stope

Koji je pravi trošak vlasništva nad kućom? Bliži pogled na koji je najbolji između 30 godina fiksne hipoteka stopa ili 15 godina fiksne hipoteka stopa ....

Jeste li ikada bili situacija u kojoj ste htjeli kupiti nešto loše? Možda je to nešto što ste htjeli stvarno loše, ali ti stvarno nije baš trebalo. Samo za hipotetičnu dobrotu, recimo da zaista trebate (želim reći) novi Apple iPad i sa svojim lijepim ulaznim cijenama od 499 dolara. Morate ga kupiti, ali nažalost trenutačno nemate gotovinu, tako da ga kupujete na kredit. Svi drugi to rade, zašto ne?

Trebate kreditnu liniju koja vodi do prvog zajmodavca i oni vam štrajkete posao koji će vam omogućiti da ga vratite više od 3 mjeseca od 200 dolara mjesečno. Tijekom 3 mjeseca plaćate ukupno 600 $ od čega je 100 $ kamata. Niste sigurni jeste li dobili najbolju ponudu za kupnju i krenite prema drugom vjerovniku. 2. zajmodavac vas potiče sa slatkom ponudom koja vam samo čini da platite $ 125 mjesec, ali to učinite za razdoblje od 6 mjeseci. Ukupni iznos koji ćete platiti je $ 750 od čega je 250 $ kamata. Iako s drugim zajmodavcem plaćate manje mjesečno, potrebno vam je više vremena da posjedujete svoj ipad i završite plaćati pola puta koliko je to vrijedno! Koliko loše si stvarno potreba to?

Koje zajam biste izabrali?

Ako je slična situacija, bi li vam zajmodavac posudio? Kao što ste sigurni da možete reći, postoji velika sličnost u kupnji kuće. Kada si odlučujući između 15-godišnje hipoteke i 30-godišnje hipoteke, svakako razmotrite i izmjerite sve prednosti i nedostatke prije donošenja odluke.

Pro u odabiru 30 godina hipoteka stopa preko 15 godina hipoteka stopa

Općenito, razlog zbog kojeg većina homebuyers izdvaja 30-godišnju hipoteku je zato što ne mogu priuštiti (ili misle da ne mogu priuštiti) višu mjesečnu uplatu. No, ako možete pronaći način da se 15-godišnja stopa hipoteke rade unutar vašeg proračuna, ona bi mogla stvarno isplatiti dugoročno. Vi bi vlasnik vašeg doma prije i platiti manje za to (u konačnici), a vi bi vjerojatno i zaključati vašu hipoteku po nižoj kamatnoj stopi.

Na primjer ... Pretpostavimo da želite kupiti kuću za 300.000 USD. Ako ste uklonili hipoteku od 30 godina s fiksnom stopom na 6,5%, plaćate oko 1900 USD mjesečno. Naposljetku ćete potrošiti 300.000 dolara na kuću, a 382.633 dolara na kamate. To je ukupno 682.633 dolara ... više od dvostruko više od cijene vašeg doma.

Ako ste kupili istu kuću s 15-godišnjom stopom hipoteke na 6,0%, mjesečna isplata iznosila bi 2.532 dolara. Međutim, krajem 15 godina potrošit ćete samo 455.682 USD. To je 300.000 dolara za kuću i samo 155.682 dolara za kamate. To je 226.951 dolara manje nego kod 30-godišnje hipoteke!

Što možete učiniti s dodatnih 226.951 dolara?

Trebalo bi uložiti taj "dodatni" novac, koji se koristi za financiranje obrazovanja vašeg djeteta, obnovio kuću, itd. Na vama je da odlučite je li dodatan novac koji se isplaćuje svaki mjesec vrijedi za dugoročni isplatu. Ali zapamti ... termin je i kraći. Zamislite da posjedujete svoj dom prije nego što vaša djeca započnu školu. Vi samo žrtvujete mjesečno 15 godina, a zatim ... nema više isplata. Sve je tvoje!

Cons u odabiru 15 godina hipoteka stopa preko 30 godina hipoteka stopa

Budući da je revnost u plaćanju dolje vaš dom hipoteka to je rizik. Prvi

Koji su padovi? Pa, najočitiji je nedostatak što je mjesečna isplata veća. To može značiti značajno mijenjanje vaših navika potrošnje. Još jedan nedostatak: plaćanjem manje kamate, dobit ćete manje porezne olakšice.

Upućivanje dodatnog plaćanja

Dok je atrakcija vaše kuće isplaćena u 15 godina zvučala uzbudljivo, to je cijevni san za mnoge. Moja supruga i ja smo se igrali s idejom o odabiru 15-godišnje hipoteke za našu novu kuću, ali kad smo počeli krckati brojeve shvatili smo da smo sanjali i sanjali veliki.

Naše je rješenje bilo izvršiti dodatnu isplatu godišnje. Na primjer, ako koristite gore navedeni primjer, hipoteku s fiksnom stopom od 300.000 dolara i 30 godina na 6,5%, a ako dopuštamo samo 200 dolara svaki mjesec (0r 2400 dolara godišnje) prema načelu, mogli bismo potencijalno isplatiti hipoteku gotovo 7 godina prije i spasiti više od 100.000 dolara u interesu.

Za nas imamo prednost otplate hipoteke prije nego što nećemo biti povezani s višom mjesečnom plaćom u slučaju da imamo neočekivane poteškoće u našem dohotku kasnije u životu. Obično je to ista metoda koju bih najviše predložio. Postoji mnogo vrijednosti u fleksibilnosti i ostavljanje mogućnosti otvorene.