Ograničenja doprinosa 401k za 2018. godinu 💲💲💲

Ove godine IRS je povećao maksimalni doprinos od 401 (k) doprinosa zaposlenika na 18.500 dolara godišnje. Maksimalni doprinos za 2018. godinu iznosi 500 dolara od 2017. i 2016. godine.

Situacija je ista s doprinosima za nadoknadu. Oni predstavljaju dodatnu količinu doprinosa koje možete napraviti na plan 401 (k) ako ste stariji od 50 godina. Za 2018. taj broj ostaje na 6.000 dolara, što je jednako i doprinosima u 2017. i 2016. godini.

Sve što trebate znati o granicama doprinosa 401k za 2018. godinu:

Zašto se ove godine ne povećava doprinos doprinosa?
Granica doprinosa 401k za 2018. godinu
Roth 401 (k) ograničenja doprinosa
Najveći problem s 401 (k) planovima
Iskorištavanje maksimalne raspodjele
Što očekivati u budućnosti

Svake godine, u listopadu, granice doprinosa 401 (k) su pregledane, i - nadamo se - ponovno izračunavale na temelju inflacije.

Granice doprinosa povećavaju se više tijekom godina kada je stopa inflacije viša, a manje kad je niža, kao što je bilo u posljednjih nekoliko godina. Ponekad je bilo zabrinutosti da bi ograničenja doprinosa mogla biti smanjena, na temelju negativne stope inflacije.

Srećom, taj scenarij nikada nije igrao, a ograničenja su ili malo povećana, ili lijevo stan.

Zašto nema povećanja granica doprinosa?

Kratak odgovor je da su godišnja povećanja indeksa potrošačkih cijena (CPI) bila vrlo mala, poput reda od 2% godišnje. Budući da Kongres preferira povećati doprinos u koracima od najmanje 500 dolara, malen postotak povećanja u CPI na godišnjoj razini ne doseže taj prag.

Naravno, ako kažemo 2% godišnje inflacije u protekle tri godine, stvarno gledamo na akumulirani rast CPI-a po redoslijedu od 6%. Na temelju ograničenja doprinosa od 18.500 dolara, to bi trebalo prevesti na povećanje od 1.110 dolara od 2014.

Međutim, budući da će povećanje granica doprinosa 401 (k) smanjiti oporezive dohotke radnika, Kongres također ne želi reagirati na takve promjene, kako bi zadržao porezne prihode.

Ali granice doprinosa 401 (k) su ono što jesu i unatoč odsutnosti povećanja u protekle tri godine, oni i dalje predstavljaju vrlo velikodušne granice i mogu vam pomoći da se akumuliraju znatna jajašca za umirovljenje.

Granice doprinosa 401k za 2018. godinu

Dijagram u nastavku prikazuje maksimalni doprinos osnovnog 401 (k), doprinos za zaposlenike starije od 50 godina i maksimalnu raspodjelu iz svih planova mirovinskog osiguranja koji su zaštićeni od poreza, od 2008. ili 2018. godine.

Kao što vidite, stopa porasta u proteklih jedanaest godina obično se kretala po puževom ritmu. Povećanje maksimalnog doprinosa od 2008. godine iznosilo je samo 3.000 dolara, a povećanje od samo 1.000 dolara u doprinosu u istom vremenskom razdoblju.

I kao što možete vidjeti, ograničenja doprinosa stagniraju u prošlosti, poput 2009. do 2011. godine, kada ostanu na 16.500 dolara za tri godine zaredom. Još je očitija nedostatak povećanja doprinosa za punih šest godina, kada je iznos ostao na 5.500 dolara od 2009. do 2014. godine.

Međutim, obratite pažnju na činjenicu da je maksimalna raspodjela - što je ukupni iznos koji možete pridonijeti svim vrstama poreznih skrbničkih mirovinskih planova u bilo kojoj godini - značajno porasla.

Od 2009. do 2018. godine, maksimum se povećao s 49.000 na 55.000 dolara. To je povećanje od 6.000 dolara tijekom devet godina, što iznosi oko 2% godišnje. To može biti najvažnija statistika u matrici doprinosa 401 (k), a htjela bi malo više provesti na tome.

Godina	401 (k) Maksimalna	Doprinos za privlačenje	Maksimalna raspodjela
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Za svaku godinu, maksimalna raspodjela povećava se za iznos dopuštenog doprinosa (koji se odnosi na radnike 50 i više godina). Na primjer, za 2017. maksimalna raspodjela iznosi 60.000 USD. Ovo je maksimalna raspodjela od 54.000 dolara, plus doprinos za nadoknadu od 6.000 dolara.

Granice doprinosa također se primjenjuju na Roth 401 (k) doprinose

Ograničenja doprinosa za doprinose Roth 401 (k) isti su kao i za tradicionalne 401 (k) doprinose. To znači da možete doprinijeti do 18.500 dolara godišnje redovitim planom 401 (k) ili planom Roth 401 (k). Vjerojatnije je da želite doprinijeti oba, u kojem slučaju ćete morati dodijeliti koliko će od ograničenja od 18.500 dolara ući u svaki dio vašeg 401 (k).

Ne slučajno, granice 401 (k) gotovo su jednake granicama za plan 403 (b) i Plan štednje štednje (TSP).

Nadalje, svaki poslodavac koji podudara doprinos planovima nije uključen u gore navedene granice doprinosa zaposlenika. Vaš poslodavac može pridonijeti odgovarajućem doprinosu koji premašuje ograničenje redovnog doprinosa od 18.500 dolara, ili čak i kombinirani iznos od 24.500 dolara ako ste stariji od 50 godina. Uvijek je dobro shvatiti je li Roth 401k vs Roth IRA najbolji za vas.

Umjesto da se zabrinjava zbog nedostatka povećanja ograničenja doprinosa ...

Za većinu radnika, granični doprinos za stan ili razinu 401 (k) tijekom protekle tri godine nije pravi problem. Pravi problem je nedostatak sudjelovanja zaposlenika. Veliki postotak zaposlenika ne sudjeluje u planu 401 (k), iako im je ponuđen njihov poslodavac.

Napominjemo također da je medijalna vrijednost planiranog 401 (k) planova u zemlji iznosila samo 18.433 dolara u 2015. godini, što znači da 50% zaposlenika ima više od toga u broju 401 (k), ali 50% imalo manje. To predstavlja jednu godinu redovitih doprinosa, plus malo zarade od ulaganja. Jasno je, dakle, 401 (k) ograničenja doprinosa ovdje nisu stvarni krivac.

Moral je priče da je najveći pojedinačni problem s planovima 401 (k) da ne sudjeluju dovoljno ljudi, a temelji se na medijskoj vrijednosti 401 (k), također je jasno da velika većina zaposlenika ne dolazi blizu što je ionako maksimalni doprinos.

Unatoč činjenici da granice doprinosa nisu povećane za tri godine, 18.500 dolara još uvijek predstavlja mnogo porezno odgođenih potencijalnih ušteda. Učinite sve što možete da biste se približili maksimalnom doprinosu, pogotovo kad se približite mirovini.

Iskorištavanje maksimalne raspodjele

Najveći broj na gornjoj tablici za svaku godinu nalazi se u stupcu Maksimalna raspodjela. To je maksimalni iznos novca koji možete pridonijeti svim poreznim skrbi za mirovine koje imate na raspolaganju. To je zapravo važniji faktor od većine ljudi.

Unatoč činjenici da granice doprinosa 401 (k) nisu povećane za tri godine, prosječna osoba se ne približava povećanju njihovih potencijalni doprinosi na mirovinske planove svih vrsta. Najveća raspodjela 2017 za sve planove je vrlo velikodušna 54.000 dolara, a broj je bio 401 (k) koji je zapravo porastao od 2016. do 2017. godine.

To je iznos novca koji možete doprinijeti čak i izvan vašeg 401 (k) plana. Na primjer, možete doprinijeti do 5.500 dolara godišnje (ili do 6500 dolara ako imate 50 ili više godina) na IRA, bilo da je to tradicionalni ili Roth IRA. Vi svibanj biti u mogućnosti napraviti porezno deductible doprinosa na tradicionalni IRA, ili ne porezno deductible doprinosa na Roth IRA, ako vaš prihod je unutar granica za bilo koji plan.

No, čak i ako vaš prihod premašuje prag za plaćanje doprinosa koji se može odbiti od plaćanja poreza - uz pokrivanje plana poslodavca, i dalje možete unositi neupadljivo doprinose tradicionalnom IRA-u, bez obzira na prihod.

To vam možda neće donijeti porezni odbitak, ali omogućit će vam da stavite više novca u mirovinski plan gdje će se zarada za ulaganje akumulirati na poreznoj osnovi. IRA doprinos od 5.500 dolara, osim što pridonosi iznosu od 18.500 dolara u plan 401 (k), povećat će vaš doprinos na 24.000 dolara godišnje.

No, izvan IRA-e, postoji i nekoliko vrsta planova mirovinskog osiguranja koji su zaštićeni od poreza za samozaposlene osobe, uključujući SEP i SIMPLE IRA. Ako imate strana posla, možete održavati te mirovinske planove za taj posao. Oni će vam omogućiti da pridonese više novca u planu zaštićen od poreza. Možete otići do ukupno 54.000 dolara, što vam daje dovoljno prostora za povećanje doprinosa.

Ono što možemo očekivati od ograničenja doprinosa u budućnosti

Dobra vijest je da smo bili u produljenom vremenu niske inflacije. To je dobra vijest u vezi s troškovima života, iako je zadržao pokrivač na maksimalno 401 (k) doprinos granicama. Budući da to izgleda kao dugoročni uzorak, vjerojatno bi trebali očekivati još nekoliko godina ni niskih ili nepostojećih povećanja granica doprinosa.

No, to je još snažniji slučaj za maksimiziranje doprinosa koje napravite unutar granica koje imamo, kao i istraživanje mogućnosti doprinosa ostalim mirovinskim planovima kao što su IRA ili različiti planovi koji su dostupni samozaposlenima ,

Moramo raditi unutar granica koje imamo i prepoznati da su više nego dovoljni da nam pomognu u postizanju naših ciljeva mirovine. Ta ograničenja će nam omogućiti da to učinimo upravo to, čak i ako se ne povećaju znatno u budućnosti.