401K Rani povlačenje kazne: Što trebate znati

Ako, kao i većina zaposlenih odraslih osoba, plaćate u plan 401K, vjerojatno znate da je to postavljanje za odlazak u mirovinu.

Vjerno stavite svoj dodijeljeni postotak iz svakog plaćanja prije oporezivanja, a ako ste sretni, imate posao s tvrtkom koja se podudara s određenim postotkom.

Zatim, ako sve bude dobro, nastavite raditi do dobi za odlazak u mirovinu (što znači 59,5 godina), kada ste se nadamo spremili dovoljno gnijezdo jaja koja će vam pružiti podršku tijekom vaših sumračnih godina.

Nažalost, postoji vrijeme kada morate početi povlačiti novac iz rane 401k (zbog gubitka posla, iznenadne bolesti, prijevremenog umirovljenja ili bilo kojeg drugog neočekivanog nesreća).

Bez obzira na razlog, povlačenje sredstava s umirovljenja prije sazrijevanja može doći s brojnim nedostacima, pa prije nego što učinite bilo što, trebali biste znati što ulazite.

Evo što trebate znati 401k kazne za rano povlačenje.

Izbjegavajte najveću kaznu za rano povlačenje

Za početak, najveća rana prijevremena povlačenja koju ćete se suočiti (pored redovitih poreza koji dolaze s bilo kojim doživljajem dohotka) iznosi 10% dodatnog poreza. IRS zapravo dopušta određene izuzeće, kao što je slučaj smrti (kada su sredstva namijenjena korisnicima), trajna invalidnost, odvajanje od 55 godina ili više godina, prekomjerni medicinski zapisi (više od 7,5% prilagođenog bruto dohotka) , i isplate otpremnina za razvod braka (kao što je ovlašteno kvalificiranim domaćim odnosima). Međutim, to su slučajevi u kojima izvadite novac bez namjere vraćanja na račun kasnije.

Ako ne ispunjavate bilo koju od ovih izuzeća, međutim, još uvijek postoje načini za pristup vašem novcu bez plaćanja ove ekstremne kazne (ili bilo koje druge kazne koje mogu biti priložene).

401k distribucijske alternative

Neki 401K planovi nude alternativu koja nije "povlačenje" u najstrožem značenju riječi. U biti, možda ćete moći posuditi na svojem računu. Mnoge tvrtke ne plaćaju ovu dodatnu značajku, ali ako je vaš plan jedan od rijetkih koji nude tu opciju, postoje određena ograničenja. Za razliku od rane povlačenja, ograničenja nisu na tome što se novac koristi, već na vrijeme i na koji način se sredstva vraćaju.

Neki poslodavci donose vlastite smjernice za upotrebu kako bi se smanjio broj zaposlenika koji koriste prednost zajma (kao što su ograničavanje isplate na plaćanje za obrazovanje zaposlenika ili bračnog partnera, medicinske zapise, predujmove na prvom domu ili plaćanja kako bi se izbjeglo isključenje). No općenito, račun ne zahtijeva dužnika da ispuni bilo kakve kvalifikacije koje se odnose na razloge za povlačenje.

401k zajam

Međutim, kako bi to postalo legitimni pravni zajam, zajmoprimci moraju vratiti isplaćeni iznos i kamate. Kamatna stopa može se razlikovati po planu i često su prilično niska, ali može se odrediti da je premijerna stopa u trenutku povlačenja, općenito plus jedan posto.

Osim toga, postoji minimalni iznos povlačenja (obično u susjedstvu od 1000 USD), kao i maksimalni (obično oko 50%, ali ponekad je određena količina novca, primjerice $ 50.000). Plaćanja su izvađena iz provjera plaća.

Izbjegavajte prijevremeno povlačenje 401k ako je moguće

Dugoročno, morate izbjegavati povlačenje s računa za mirovinu ako je to moguće, jer će vam vjerojatno biti vrlo drago imati sredstva kada se zapravo povučete. A ako završite s plaćanjem kazni, prilično ste jednostavno odbacili novac da ste naporno radili da zaradite. Ali ako se nađete u situaciji u kojoj nemate drugog izbora nego za povlačenje sredstava iz svog 401K, imate nekoliko opcija koje valja razmotriti.

Nitko od njih nije precizno idealan, a vjerojatno ćete završiti s plaćanjem barem poreza na dohodak bilo kojeg povlačenja, ali ćete možda moći izbjeći dodatne kazne ako dobijete sve svoje patke u redu.

Leon Harris piše za kanadski financijski blog s naglaskom na karijeri, nekretnine, politiku i bankarstvo.