Koje su vaše opcije za 401k prevrtanje na IRA?

Opcije prevrtanja 401k

Kada napustite svoj posao, bilo dragovoljno ili ne, morate donijeti važnu odluku u vezi s vašim 401 (k). Mnogi nisu upoznati sa svim svojim mogućnostima o tome što mogu učiniti sa svojim 401 (k), ali bi vam krivi izbor mogao vas koštati. Većina ljudi je upoznata s konceptom prevrtanja 401 (k), no ipak je potrebna pomoć kroz proces. Ovdje su vaše mogućnosti ako ste suočeni s ovom odlukom.

Isplata iz gotovine nije najbolja opcija

Kakav novac stavite u sebe, možete se isplatiti i uzeti sa sobom. Ako vaš poslodavac ima utakmicu, možda podvrgnete nekom rasporedu stjecanja prava. Mnogi ljudi odluče izdvojiti svoje 401k. Najčešći razlog ovdje, pogotovo za planove 401k koji se podudaraju, jest da je to "Novac tvrtke"Ne"njihov„. Wow! Nije li to veliko razmišljanje?

Uzimajući "novac tvrtke", sada ta osoba je zaglavljena s 10% ranijim povlačenjem i zakonitim porezom na dohodak. Uobičajeno, kada izravno unovčite svoje 401k, zadržat će 20% standard plus 10% raniju kaznu povlačenja.

Ako stvarno trebate novac, možete razmotriti posudbu od svojeg 401 (k). Problem je u tome što većina tvrtki želi da se stanje zajma isplaćuje kada napuštate - bez obzira na to ostavljate li posao po izboru ili ne.

Ostavite samo 401k.

Uvijek imate mogućnost da samo ostavite novac svojim starim planom. Novac će ostati uložen, a financijska tvrtka koja upravlja Vašim 401 (k) će vam poslati tromjesečne izvještaje koji vam govore kako to radi. Bilo koji budući rast će biti odgođen porezima.

Ali ovaj pasivni izbor dolazi s troškovima prilike. Ako samo ostavite plan 401 (k) imovine, odustajete od kontrole i fleksibilnosti. Vaši investicijski izbori mogu biti ograničeni, naknade za planiranje mogu biti visoke, a možda nećete moći brzo pristupiti novcu ili raditi ono što želite s njom. Ako imate trag starih 401 (k) s lijevo s hrpom bivših poslodavaca, stvari se mogu stvarno komplicirati kad odete u mirovinu - pogotovo kada morate poduzeti potrebne minimalne raspodjele (RMD). Napuštanje novca u planu možda nije najbudniji izbor.

Prijenos 401k na novog poslodavca

Većina ljudi ima mogućnost prenijeti stare 401k u svoj novi 401k s novim poslodavcem. U prošlosti je to bilo teže, ali s nedavnim promjenama vladinih propisa, mnogo je lakše. Iako to može biti dobra odluka, mnogo ovisi o novim mogućnostima koje se nalaze u novom 401k.

Možeš gurnuti 401k u IRA

Ovo je izbor koji obično ima najviše smisla. Novac možete premjestiti u IRA putem prebacivanja ili prijenosa povjerenika u povjerenik. Ili, možete usmjeriti novac u tzv. "Kanal IRA", tradicionalni IRA stvoren za držanje stare 401 (k) imovine dok ne premjestite novac u drugi kvalificirani plan mirovine.

Ne postoji porezna kazna kada izvršite prebacivanje IRA ili stečajni upravitelj. Nakon što to učinite, imate potpunu kontrolu nad novcem, kontinuiranim rastom od poreza, proširenim investicijskim mogućnostima i eventualno nižim naknadama za upravljanje računom.

Prebacivanje novca u Roth IRA može biti velik potez, pod uvjetom da možete ispuniti dva uvjeta. Prvo, prilagođeni bruto dohodak mora biti manji od 100.000 USD za godinu u kojoj izvršite preokret. Drugo, morat ćete platiti porez na imovinu koju pretvorite. Napredost je znatna: dobivate porezno nepoštivanje, povlačenja bez poreza ako ste stariji od 59 godina i imate svoj račun za najmanje pet godina i mogući doprinos vašem IRA-u nakon 70. godine starosti bez potrebe za poduzimanjem RMDs. Doprinosi za Roth IRA nisu porezno odbijeni, ali ima manje ograničenja na isplatu.

U 2009. godini možete financirati Roth IRA s doprinosima nakon oporezivanja na planove 401 (k), 403 (b) ili 457 mirovinske štednje - možete uzeti te doprinose i pretvoriti ih u Roth IRA bez poreza, pod uvjetom da vaš AGI je $ 100,000 ili niži. Nema ograničenja iznosa konverzije. Usput, 2010, svatko može pretvoriti tradicionalni IRA u Roth IRA - AGI ograničenje takvih pretvorbi nestaje.

Što ako morate drhtati kroz 401 (k) zamrzavanje?

"Zamrzavanje" je kada vaš poslodavac smanjuje ili suspendira odgovarajuće doprinose vašem mirovinskom planu. FedEx, General Motors i Motorola sve su nedavno odlučili to učiniti. Odgovor: ne dopustite da se vaše osobne doprinose. Ako je možete upravljati, podesite svoj doprinos 401 (k) na razinu na kojoj učinkovito zamjenjujete ono što je vaš poslodavac pridonio. Spremanje za umirovljenje trebalo bi ostati jedan od vaših najviših prioriteta.

Ako vam i dalje treba pomoć kod vašeg 401 (k) valjka, svakako potražite savjet stručnjaka Certified Financial Planner ™.