Kompletan 401k preusmjeravanje na IRA vodič

3. Niste zadovoljni izvedbom ulaganja vašeg 401 (k).

Ako ste promatrali porast tržišta za 50% u posljednjih pet godina, ali vaš 401 (k) je porastao samo, recimo 30%, vjerojatno ste željni napraviti 401 (k) preokret u IRA.

Iako ne postoji jamstvo da ćete moći nadmašiti tržište u IRA-i, bar ćete imati priliku podudarati se s tržištem. A ako je to bolje od onoga što ste planirali 401 (k) tijekom proteklih nekoliko godina, možda je vrijeme da napravimo potez.

4. Bijeg od visokih naknada.

401 (k) planovi mogu sadržavati - čak i sakriti - veliki broj naknada. Postoji svibanj biti naknada plaća administratoru plana, kao i plana povjerenik, uz uzajamne fond opterećenja naknade, trgovanje provizije i druge troškove. U planu 401 (k) nemate kontrolu nad naknadama.

Ali, radite 401 (k) rollover u IRA, imat ćete veću kontrolu. Za početak ćete ukloniti sve naknade povezane s administratorom planova. No, možete odabrati i ulaganje putem popusta brokera, te trgovanje samo bez opterećenja investicijski fondovi i burze razmijenjene (ETFs).

naizgled mala 1% ili .50% smanjenja naknada s IRA-om mogla bi donijeti veliku razliku u dugoročnoj investicijskoj izvedbi.

5. Konsolidacija računa.

Ako imate više računa za odlazak u mirovinu, plaćate višestruki plan naknade. No, također može biti teže izraditi sveobuhvatnu strategiju ulaganja tijekom žongliranja nekoliko računa. Moglo bi biti učinkovitije i jeftinije jednostavno konsolidirati različite račune u samo jednom super IRA. To će i smanjiti troškove ulaganja u mirovinu i pojednostaviti svoj život.

Koje su vaše mogućnosti za prevrtanje?

Ako napustite svog poslodavca, imate tri osnovne opcije u vezi s vašim 401 (k) planom:

1. Sada poduzmite novčanu distribuciju.

To može imati smisla ako imate hitnu hitnu potrebu za gotovinom. To može biti uzrokovano produljenim razdobljem nezaposlenosti ili velikim medicinskim događajem.

Ali uvijek biste trebali izbjegavati plaćanje gotovinske raspodjele s bilo kojeg plana mirovinskog osiguranja za manje od stvarne izvanredne situacije.

Ne samo da ćete iscrpiti račun koji je uspostavljen za dugoročni cilj umirovljenja, ali će također imati i porezne posljedice. Iako IRS pruža popis dopuštenih povlačenja poteškoća, omogućit će vam da izbjegnete 10% raniju kaznu povlačenja. I dalje ćete morati platiti obični porez na dohodak na iznos distribucije.

2. Ostavite novac u planu.

Ako ste zadovoljni sa cjelokupnim planom, a osobito s izvedbom ulaganja, to može imati smisla. Također ima prednost da ga možete prevrtati u plan 401 (k) nove ili budućnosti u poslodavcu.

3. Učinite 401 (k) rollover na IRA.

To možete učiniti za jedan, neki ili sve od pet razloga navedenih u zadnjem odjeljku. Prednost je to da se 401 (k) prebacite u IRA, možete preuzeti kontrolu nad novcem, ali izbjegavajte plaćanje poreza na dohodak ili novčane kazne za povlačenje novca.

Naravno, ta je opcija glavna tema ovog članka.

Tradicionalni vs Roth IRAs

Ako odlučite napraviti 401 (k) rollover na IRA, vaša će sljedeća odluka biti hoće li se prebaciti na tradicionalni IRA ili Roth IRA.

Samo ćemo napraviti visoku razinu pregleda ove teme, budući da sam već napisao da radi 401 (k) rollover na Roth IRA. Pregledat ćemo osnove o tradicionalnim naspram Roth IRA-e, ali ćemo se vratiti na glavni fokus ovog članka, koji se bavi 401 (k) prevrtanjem u tradicionalni IRA.

Neka je zadržati jednostavnim gledanjem pro i kontra od pretvaranja svake vrste IRA-e.

Tradicionalni IRAs

Pros:

• Možete napraviti puni 401 (k) rollover na IRA bez ikakvih poreznih posljedica
• Budući doprinosi tradicionalnom IRA-u općenito su odbitni od poreza
• Ova opcija ima veće značenje ako u potpunosti očekujete da ćete biti u nižem poreznom okviru u mirovini nego što ste trenutno (odgađajte visoko, povlačite niske porezne stope, tj.

Cons:

• Distribucije iz tradicionalne IRA oporezuju se po povlačenju.
• Potrebne minimalne distribucije (RMD-ovi) moraju započeti u dobi od 70 1/2, prisiljavajući vas da polako likvidirate plan i izvršite porezne obveze kao i vi.
• Ova opcija neće imati smisla ako ćete biti u istom ili višem poreznom okviru u mirovini nego što ste upravo sada.

Roth IRAs

Pros:

• Možete poduzeti porezne distribucije od Roth IRA sve dok ste najmanje 59 i 1/2, a Roth plan je postojao barem pet godina.
• RMD-ovi nisu potrebni na Roth IRA-u; ovo je jedina vrsta mirovinskog plana koji ih ne zahtijeva. To vam može omogućiti nastavak planiranja za cijeli život i čak smanjiti mogućnost da ćete nadživjeti svoj novac.
• Roth IRA je izvrsna strategija ako očekujete da je vaš porezni blok u mirovini jednak ili veći nego što je upravo sada.
• Distribucija od Roth IRA neće povećati iznos vašeg socijalnog osiguranja koji će biti oporeziv.

Cons:

• Morat ćete dodati iznos svog 401 (k) prebacivanja na Roth IRA na svoj dohodak u godini (e) pretvorbe (s). Iznos preokreta bit će predmetom običnog poreza na dohodak, iako ne 10% kazne za rano povlačenje.
• Količina konverzije mogla bi vas pretjerati u viši porezni nivo, recimo od 15% do 25% ili čak 33%.
• Pretvorba će imati manje smisla ako očekujete mnogo niži porezni okvir u mirovini.

Možda je slaba razmjena ako platite 33% poreza prilikom konverzije, kako biste bili izuzeti od 15% porezne stope u mirovini!

Dovoljno je znati ako se odlučite za 401 (k) rollover na Roth IRA, morat ćete napraviti Roth IRA pretvorbe. To je složeniji niz standardnih 401 (k) preokreta na IRA, ali vrijedi dodatni napor ako odlučite da će Roth IRA raditi bolje za vas.

Izravno ili neizravno 401 (k) Prebacivanje na IRA

Volim to misliti kao sigurnosno pitanje više nego bilo što drugo. Bez šale - ovo krivo i to vam može koštati tisuće u porezima i kaznama!

Izravno preokretanje, poznato i kao prijenos povjerenika, gdje je ravnoteža vaš 401 (k) plan ide izravno u vašu IRA. Ovo je najjednostavnija vrsta prevrtanja, jer novac ide s jednog računa na drugi, bez uključivanja ili odgovornosti s vaše strane.

Štoviše, budući da novac ide iz jednog plana mirovine u drugi, neće biti zadržavanja poreza. 100% od 401 (k) ravnoteže će ići izravno na IRA račun.

Neizravno preusmjeravanje je mjesto gdje distribucija iz 401 (k) plan ide vama najprije. Od tamo ćete premjestiti novac u IRA račun.

Postoje dva problema s ovom vrstom prevrtanja, a oni su veliki:

• Porez po odbitku - od raspodjele iz plana 401 (k) ide izravno vama, administratoru plana općenito je dužan zadržati porez na dodatke. To je 10% ili 20% od iznosa distribucije.
• Morate izvršiti prijenos 401 (k) distribucijskih sredstava na IRA račun u roku od 60 dana, inače će cijela distribucija biti podvrgnuta i porezu na dohodak, a ako ste mlađi od 59 godina 1/2, 10% ,

Želim provesti nekoliko minuta na prvi problem. Ako administrator 401 (k) zadrži porez na dohodak na neizravno preusmjeravanje, iznos novca koji ćete imati na raspolaganju za prijenos na IRA račun bit će manji od potpune distribucije. Je li to?

Ako učinite neizravni prijenos od $ 100,000 iz vašeg 401 (k) plana, s namjerom da premjestite novac na IRA unutar 60 dana, administrator plana će zadržati 20% poreza na dohodak. To znači da ste uzeli distribuciju od 100.000 USD, imate samo 80.000 dolara za prebacivanje u IRA.

To će vas ostaviti s jednim od dva ishoda, a ni jedno dobro:

• Morat ćete dodati 20.000 dolara neplaćene gotovine na IRA prijenos, kako biste izvršili punu količinu preokreta, ili
• Prebacit ćeš samo 80.000 dolara, a 20.000 dolara koje nisu ušli u IRA zbog poreza po odbitku, bit će predmetom običnog poreza na dohodak, a možda i kazne za povlačenje od 10%.

I ako neki razlog - bez obzira na to - nijedan od 100.000 dolara iz neizravnog prevrtanja čini ga IRA-om cijeli iznos će biti podložan i običnom porezu na dohodak i ako ste mlađi od 59 godina 1/2, 10% rana povlačenje kazne.

Ništa dobro ne može doći iz neizravnog prevrtanja, ali se može dogoditi mnogo loših stvari.

Moj najbolji savjet: pretvarati da neizravna opcija rollover ne postoji, i samo napraviti izravan 401 (k) rollover na IRA. To će učiniti pogrešku ili pogrešno izračunavanje nemoguće.

Odabir Vašeg IRA - upravljan ili samoupravljen?

Ako ste se odlučili za 401 (k) prebacivanje na IRA, a ne na Roth IRA, a vi ste (mudro) odlučili izvršiti izravno preokretanje, sljedeći korak je razmišljanje o vrsti IRA računa koji želite kao odredište za svoj novac za umirovljenje.

Vjerojatno prvo pitanje koje trebate odgovoriti jest bez obzira žele li upravljani račun za samostalno usmjereni račun.

Upravljani račun je mjesto gdje pretvorite račun upravitelju ulaganja, koji obrađuje sve detalje ulaganja za vas. Voditelj ili investicijska platforma stvara portfelj, kupuje vrijednosne papire i fondove koji to čine, povremeno balansira, ponovno ulaže dividende i kupuje i prodaje investicijske pozicije po potrebi. Sve vam obrađuju, dok se brinete o svemu drugom u vašem životu.

Samouređeni račun upravo je ono što naziv implicira. Obično najbolje funkcionira s popustnim brokerom, a vi donosite sve svoje investicijske odluke.

Koju vrstu računa trebate odabrati?

Upravljani račun ima smisla pod sljedećim okolnostima:

• Ako imate malo ili nimalo investicijskog iskustva
• Imate loše rezultate u upravljanju vlastitim ulaganjima
• Nisu stvarno zainteresirani za mehaniku ulaganja
• Imati zauzet život i nema vremena za ulaganje
• Zadovoljan je što netko drugi upravlja vašim novcem za vas

Samouređeni račun funkcionira bolje ako ...

• Vi ste iskusni investitor
• Udobna ste s vašom sposobnošću da uložite uspješno
• Imaš dubok interes za ulaganje
• Imate vremena i temperament da upravljate vlastitim ulaganjima
• Ne vjerujete da itko drugi može napraviti bolji posao u upravljanju vašim investicijama

Razmislite dugo i teško o tome koja vrsta računa funkcionira najbolje za vas. Potrebno je mnogo godina da se izgradi veliki mirovinski nestanak jaja, ali samo nekoliko loših investicijskih odluka da ga slomiti.

Najbolja mjesta za prevrtanje vašeg 401k

Kada odlučite želite li upravljani račun ili samoobvezni račun, moći ćete odabrati vrstu stečajnog upravitelja s kojim želite postaviti IRA.

Postoje četiri osnovne opcije:

1. Popust brokera.

To će vam biti najbolja opcija ako želite samostalno usmjereni račun. Oni imaju najniže naknade, uključujući, i posebno komisije za trgovanje. To će biti osobito važno ako namjeravate biti aktivni trgovci. Popust brokerske također imaju tendenciju da pružaju najveći broj mogućnosti ulaganja.

Većina popusta brokera DO pružaju široku paletu alata za trgovanje, investicijsku pomoć i obrazovne resurse!

Primjeri popusta brokera uključuju E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade i Charles Schwab.

2. Puni službeni posrednici.

Ovi brokeri su bolji za upravljane račune. Zapravo, to je specijalnost većine brokera u ovoj kategoriji. Oni će vam ili ponuditi izravno osobno upravljanje računom ili postaviti u unaprijed određene portfelje na temelju vaših tolerancija i ciljeva rizika.

Puni servisni brokeri savršeni su izbor ako želite ulagati u osobni dodir. Imat ćete osobni financijski savjetnik koji će upravljati vašim investicijama za vas. To će vam omogućiti ulaganje u ruke, iako vam financijski savjetnik može zadržati u petlji sa svim investicijskim odlukama.

Loše strane cjelovitih posrednika obično zahtijevaju prilično veliki investicijski portfelj. Na primjer, mogu imati minimalnu upravljanu vrijednost računa od $ 50,000, $ 100,000 ili čak 500.000 USD. Drugi negativni su pristojbe. Općenito možete očekivati ​​da ćete platiti više od 1% svoje ukupne vrijednosti računa.

To znači da ako ukupna stopa povrata ulaganja iznosi 7%, vaša efektivna stopa bit će nešto manje od 6%. To nije loša trgovina za profesionalno upravljanje investicijama, ali morat ćete odlučiti hoće li to funkcionirati za vas.

Primjeri punu uslugu brokera uključuju Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo savjetnici i Raymond James.

3. Robo-savjetnici.

To su automatizirane online investicijske platforme. Nakon što se prijavite i financira račun robo-savjetnika, obavit će sve investicijske funkcije savjetnika za investicijsko ulaganje, osim što je cijeli proces potpuno automatiziran. To znači da odabir portfelja i ulaganja, reinvestiranje i rebalans računa se obrađuju računalnim algoritmom.

Ovi računi savršeni su za ulaganje u ruke. Oni obično imaju vrlo niske ili čak nepostojeće minimalne zahtjeve za saldo računa i naplaćuju vrlo niske naknade za svoje usluge. Te naknade mogu biti manja od 0,25%.

Nedostatak robo-savjetnika je da im nedostaju fizičke lokacije, tako da nećete moći prekinuti raspravu o svojim investicijama. A budući da su automatizirani, aspekt usluge korisnicima često je ograničen.

Postoje desetine platformi robo-savjetnika, ali dvije od najistaknutijih su Betterment and Wealthfront.I oba mogu smjestiti IRA račune, kao i redovite oporezive račune za ulaganja.

4. Obitelji uzajamnog fonda.

Ako želite upravljati investicijskim ulaganjima, a vi ste prvenstveno dugoročni, buy-and-hold tip investitora, obitelji uzajamnih fondova mogu dobro raditi i za vas. To su investicijske tvrtke koje imaju cijeli portfelj investicijskih fondova i / ili ETF-ova. Budući da je svaki fond u osnovi upravljan portfelj sam po sebi, samo trebate odabrati sredstva koja će uložiti, a zatim se možete opustiti i sjediti.

Ako koristite obitelj fonda, trebali biste koristiti sredstva bez opterećenja. Ti omogućuju kupnju pozicija u sredstvima bez plaćanja naknada za teret koji se obično kreću od 1% do 3% vrijednosti fonda. Međutim, budući da vjerojatno nećete aktivno trgovati sredstvima, naknade će obično biti manje od one koja će biti s drugim vrstama računa.

Primjeri obiteljskih fondova uključuju Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price i American Funds. Svaka od tih tvrtki ima desetke ili stotine sredstava za koje možete birati, uključujući indeksne fondove i sektorske fondove.

Neka vaš 401 (k) administrator plana i vaš IRA povjerenik učine teškim podizanjem

Većina nas ne čini dovoljno preokreta za mirovinu kako bismo bili stručnjaci. Dakle, ako odlučite da želite napraviti 401 (k) rollover na IRA, najbolje je prebaciti proces na oba vašeg trenutnog 401 (k) administratora plana i vašeg novog IRA povjerenika. Budući da su obje "u poslovanju", znat će točno kako to učiniti.

Vaš najbolji prijatelj u procesu preokreta vjerojatno će biti vaš novi upravitelj IRA-e. Obično je bolje da već imam IRA račun, ali otvaranje novog IRA-ja uopće nije teško.

U situaciji za preokretanje, jednostavno trebate reći novom IRA povjereniku da želite izvršiti preokret. Oni će zatražiti određene informacije od vas, uključujući podatke za kontakt vašeg 401 (k) administratora plana.

Također će vam potpisati određene dokumente koji će im omogućiti da izvrše prijenos. Od tamo će se nositi s prijenosom, uključujući kontaktiranje vašeg 401 (k) administratora plana.

Trebali biste uključiti i administratora planova 401 (k), ali oni mogu pružiti samo različite stupnjeve pomoći. Uostalom, ostavit ćete svoj plan, tako da oni mogu biti manje nego oduševljeni da vam pomažu. I neki planovi administratora možda neće voljeti pomoći uopće.

Najbolja strategija je omogućiti da upravitelj IRA preuzme vodeću ulogu u procesu i uključi 401 (k) administratora plana samo tamo gdje je to potrebno!

U najboljem slučaju transakcije, na neka pitanja ćete odgovoriti i potpisati neke obrasce na samom početku, a prijenos će se rukovati između dva plana.

Zašto NEMOJTE želite napraviti 401 (k) prebacivanje na IRA

U većini slučajeva, radiš 401 (k) rollover na IRA će biti pravi izbor. No, u isto vrijeme, nikakva rasprava o 401 (k) rolloveru IRA-u ne bi bila potpuna ako nismo također proveli neko vrijeme zašto biste mogli ne žele učiniti ovu vrstu preokreta.

Koji su neki od razloga zašto biste mogli zadržati 401 (k) plan točno ondje gdje je, iako više ne radite za tvrtku?

• U potpunosti ste sretni sa svime o planu, uključujući izvedbu, odabir ulaganja i strukturu.
• Plan 401 (k) koji imate je usporediv u većini ili svim pogledima na bilo koju vrstu IRA računa na koji biste se prebacili.
• Vaš 401 (k) plan se profesionalno upravlja, ali bez profesionalne investicijske naknade za upravljanje.
• Obveznici / tužbe / stečajna zaštita - 401 (k) planovi su zaštićeni od sva tri prema saveznim zakonima, ali IRA-i mogu ili ne moraju biti zaštićeni državnim zakonom. Ako zakoni u vašoj državi ne štite vaše IRA, možda ćete biti bolje ostaviti novac u planu 401 (k).
• 72 (t) distribucije - ako izgubite svoj posao ili prijevremeno umirovite na ili nakon 55. godine, možete poduzeti distribucije bez kazne iz planova 401 (k), ali ne i iz IRA-e.
• Možda ćete moći prenijeti svoj stari plan 401 (k) na plan 401 (k) novog poslodavca, što obično nije slučaj s IRA računima.
• RMD-ovi se ne odnose na 401 (k) ako još uvijek radite nakon dobi od 70 1/2. Oni htjeti biti potrebni na IRA računima.

Postoji još jedna situacija koja je vrlo specijalizirana, iako ne neuobičajena. To se primjenjuje kada imate veliku količinu dionica tvrtke poslodavca u svom 401 (k) planu.

To je neto nerealizirano poštovanje, ili NUA.

Djeluje ovako:

Ako imate veliku količinu dionice vaše tvrtke 401 (k) plan, a vi radite punu preokret u IRA, sve distribucije preuzete iz IRA će biti podložne uobičajenim stopama poreza na dohodak. Ako poduzmete distribucije prije okretanja od 59 i 1/2, morat ćete platiti i novu kaznu za povlačenje od 10 posto.

Ako s druge strane ostavite dionicu tvrtke u vašem 401 (k) planu, dobit ćete posebnu korist - NUA.

Kada uzmete distribuciju koja uključuje dionicu tvrtke, morat ćete platiti samo porez na iznos koji ste platili za dionicu. Bilo koji dobitak na zalihama potom će se oporezivati ​​po povoljnijoj stopi poreza na kapitalnu dobit, koja može biti niska kao nula, ali ne više od 20%.

Ako imate veliku količinu dionica tvrtke, a na zalihi postoji znatna količina aprecijacije, najbolje je držati zalihe u 401 (k) planu i napraviti 401 (k) prebacivanje na IRA samo od dionička društva izvan društva u planu 401 (k).

Sumirajući 401 (k) prebacivanje na IRA

Unatoč dugačkoj listi razloga da ne napravite 401 (k) rollover na IRA, ili čvrste razloge za pretvorbu u Roth IRA, zaista postoji puno puta kada se radi o prevrtanju u tradicionalni IRA je najbolji strategija.

Procijenite svoj plan 401 (k), kao i svoje postavke i ciljeve ulaganja, a zatim ih usporedite s prednostima koje tradicionalni IRA račun pruža. I nemojte se bojati raspravljati o mogućnostima preokreta u nekim detaljima s pouzdanim financijskim savjetnicima.

Vi ste dugo i teško radili za izgradnju svog 401 (k) plana, a jedan dan će biti jedan od primarnih načina na koje ćete preživjeti. Dugujete to sami kako biste pažljivo razmotrili koja će opcija najbolje ostvariti taj cilj.