Pitajte GFC 032: Kako radi 401 (k) vesting?

Ovdje govorimo mnogo o mirovinskim planovima na dobrim financijskim centima, ali jedan dio umirovljenika na koji ne raspravljamo dovoljno je 401 (k) stjecanje prava.

Nisu svi planovi, ali mnogi to rade. A neki imaju vrlo velikodušne utakmice poslodavaca, postavljajući pitanje 401 (k) da se stječe važnim.

Pitajte GFC čitatelj je postavio sljedeće pitanje:

, Ja sam 401 k Plan sudionik koji ima ocjenjivan raspored stjecanja prava od 6 godina. Završila sam 4 godine i ne radim s tvrtkom od 2005. Imam 55 godina. Jesam li 100% ovjeren za doprinos poslodavca?

Ja ću skočiti na odgovor na pitanje čitatelja i objasnit ću detalje tog odgovora dok idemo dalje.

Budući da je čitatelj bio u planu koji je imao šestogodišnji ocjenjivan raspored stjecanja prava, a on je samo završio četiri godine rada, imat će samo 60% ili 80% poslodavca koji odgovara njegovom planu, ovisno o tome kako poslodavac broji godinu službe.

Sad ćemo se upoznati s tim kako se to događa.

Što je 401 (k) Vesting?

401 (k) pripajanje jednostavno se odnosi na vlasništvo nad sredstvima unutar umirovljenja. Doprinosi zaposlenika u mirovinski program uvijek su 100%. To znači da doprinosi zaposlenika pripadaju isključivo i isključivo zaposleniku. To je kao što bi trebalo biti, budući da se doprinosi daju iz vlastite zarade zaposlenika.

Ali pitanje 401 (k) stjecanja prava ulazi u jednadžbu kada poslodavac nudi odgovarajuće doprinose planu.

Mnogi poslodavci nude ponudu plana, a specifični uvjeti variraju po svakom planu. Na primjer, jedan plan može ponuditi da udovolji 50% zaposlenika koji prima 6% doprinosa za plaću. Ako zaposlenik pridonosi 6% svoje plaće u plan 401 (k), poslodavac će se podudarati s do 3% plaće zaposlenika, ukupno 9%.

Druge tvrtke mogu odgovarati 100% doprinosa zaposlenika, do 8% ili 10% plaće zaposlenika.

Upravo to odgovara poslodavac, a ne doprinos zaposlenika planu, koji obično podliježe odredbama 401 (k).

Što je 401 (k) Vesting Raspored?

Postoje razni načini na koje se odigrava 401 (k). I upravo kako to djeluje mehanički ovisi o odredbama unutar samog plana mirovinskog osiguranja. Čak je moguće da poslodavac ponudi trenutačno 100% stjecanja svih doprinosa za poslodavce, premda je to prilično rijetko.

Češće, 401 (k) pripajanje podliježe rasporedu stjecanja prava. Ovaj raspored traje jedan od dva oblika, stjecanje stijene i ocjenjivanje stjecanja prava.

Cliff Vesting

Klanjanje se stječe je ljepušan velik dio ono što pojam podrazumijeva. To znači da se sve pripajanje odvija u određenoj točki u rasporedu stjecanja prava. Na primjer, poslodavac koji se podudara s doprinosima može biti posve neodgovoren za prve dvije godine zaposlenika koji sudjeluje u programu. Ali nakon tog dvogodišnjeg razdoblja, zaposlenik postaje 100% godišnje.

Korištenje Cliff-a ima nedostatak ako napustite svog poslodavca prije nego što dvogodišnje vrijeme prestanka nosi pravo, potpuno ćete izgubiti bilo koju utakmicu poslodavca.

Na suprotnom kraju spektra, nakon što izbrišete neodgovoreni termin, 100% udjela poslodavca postaje vama kao jedini vlasnik sredstava.

Graded Vesting

Gradirano stjecanje prava je proces u kojem se stjecanje prava na postupnoj osnovi. Pod ocjenjenom metodom, 401 (k) se stječe inkrementalno i tijekom razdoblja od nekoliko godina.