Jesu li kreditni savezi jednako dobri kao banke? Kako se uspoređuju?

Kada je riječ o mjestu gdje stavite svoj novac, može biti teško odabrati između kreditne unije i banke. Isto izgledaju izvana, ali jesu li oni doista isti tip financijske institucije? Koji je bolji za vaše štedne i račune za provjeru?

Ovdje je nizak dolje na što je kreditna unija i da li je to pravo za vaše financije.

Što je kreditna unija?

Članovi kreditnog sindikata, kao što su klijenti banke, imaju pristup računima za provjeru i štednju, CD-e, kreditne proizvode i kreditne kartice. Ono što čini kreditnu uniju razlikuje se od bilo koje banke jest da je to zapravo kooperativna financijska institucija koja je u vlasništvu i pod kontrolom njezinih članova. Njegovi članovi su oni koji koriste tu instituciju, kao što su ljudi koji imaju tekući račun, štedni račun ili zajam. Svrha kreditne unije je promicanje štednje i pružanje kredita svojim članovima.

Jedna velika razlika je u tome što su kreditni sindikati neprofitne tvrtke, gdje su banke usmjerene na profit. To znači da kreditni sindikati imaju tendenciju da imaju svoje članove najbolje interese na umu. To je razlog zašto nećete vidjeti toliko promotivnih ponuda ili reklama iz kreditnih sindikata. Dok kreditna unija ne traži financijsku dobit od svojih kupaca, još uvijek naplaćuje kasne naknade i travanj za kredite. Budući da su banke za profit, vjerojatnije su da će preuzeti veće rizike i naplatiti svojim klijentima s višim naknadama i nižim uštedama u teškim vremenima.

Budući da je kreditna udruga sastavljena od članova, svi članovi trebaju biti povezani na neki način. Na primjer, učiteljska kreditna udruga bit će samo za one koji su učitelji. Standardna kreditna unija može zahtijevati da se povezujete ili poznajete nekog drugog člana kreditne unije ili živite u određenom području (postoji mnogo županijskih kreditnih sindikata). Iako to može izgledati zastrašujuće, većina će ljudi moći osigurati pristup računu kreditne zajednice.

Ne morate brinuti o tome da stavite novac u kreditnu uniju. Mnogi pojedinci misle da, budući da su kreditni sindikati različiti od banaka, oni nude malo sredstava za financijsku sigurnost. To jednostavno nije točno. Baš kao što FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) osigurava redovne bankovne depozite, depoziti kod kreditne unije osigurani su do $ 250.000 od strane FCUA (Federal Credit Union Association). Također, kada pogledate posljednju financijsku krizu, više banaka je izašlo iz poslovanja u usporedbi s brojem kreditnih unija koji su prošli.

Prednosti kreditne unije

Kreditna unija može pružiti mnoge prednosti nad tradicionalnom bankom. Evo samo nekoliko:

• Bolje stope na štednju i zajmove: Neki kreditni sindikati imaju bolje stope štednje u odnosu na druge lokalne banke. Naravno, on-line banke imaju tendenciju da osvoje kada je riječ o najvišoj kamatnoj stopi budući da nemaju iste troškove povezane s mjestima cigle i žbuke. Prema izvješću S. News, "Nacionalna unija za kreditne unije izvještava da je od lipnja 2014. petogodišnji krediti za nove automobile u bankama imaju prosječnu kamatnu stopu od 4,88 posto, u usporedbi s 2,74 posto za kreditne udruge".
• Niže naknade: Iako kreditni sindikati i dalje naplaćuju naknade, oni mogu naplatiti manji iznos. Na primjer, tradicionalne banke naplaćuju naknadu za prekoračenje od 35 dolara, gdje bi neki lokalni kreditni savezi mogli naplatiti samo 25 dolara. Vjerojatnije je da kreditni sindikati imaju nisku ili nikakvu minimalnu bilancu računa, što znači da nećete morati platiti mjesečnu naknadu za držanje štednje ili tekućeg računa.
• Bolja usluga: Budući da su kreditni sindikati usmjereni na članove, možete očekivati ​​bolju uslugu. Lijepo je ući u malu granu i pozdraviti bankar koji vas poznaje.
• Više fleksibilnost: Veće banke obično nemaju vremena i sredstva za provjeru zahtjeva za kreditima i hipotekom. Zbog toga će automatski odbiti zajam na temelju brojeva. S druge strane, kreditni sindikati gledaju na zahtjeve za kreditima na temelju cijele slike. Oni izgledaju dublje od samo vaše kreditne rezultat i mogu proširiti zajmove zasnovane na zaslugama. Također su spremniji napraviti iznimke za jedinstvene okolnosti, kao što su samozaposleni ili stečaj u svom zapisu.
• Oni su dio zajednice: Vjerojatnije je da će kreditni sindikati biti uključeni u događaje u zajednici i dobrotvorne organizacije.

Nedostaci kreditnih unija

• Pristupačnost: Ako se bankirate s jednim od velikih imena, kao što je Chase, šanse su da ćete lako pronaći bankomat ili banku u bilo kojem gradu. Brodovi banke i bankomati su posvuda izgleda, čak iu popularnim trgovinama trgovina i CVS trgovinama. S druge strane, sindikati su namijenjeni služenju zajednici, tako da obično postoji samo jedna ili dvije lokacije u nekom području. Imajući račun za čekanje s kreditnom unijom mogao bi otežati putovanje, jer ćete se morati osloniti na druge bankomate za gotovinu, što može koštati 3-5 dolara po transakciji. Provjerite s lokalnom kreditnom unijom kako biste vidjeli nude li naknadu za ATM naknadu.
• Ne toliko zvijezda i zviždaljaka: Budući da velike banke imaju puno novca na raspolaganju, možete se kladiti da će imati vrhunsku tehnologiju. Lokalna kreditna unija možda neće imati bankarsku tehnologiju koju želite, primjerice, aplikaciju, provjeru unovčavanja putem vašeg smartphone-a, online plaćanja računa ili EMV kartica. Međutim, mnogi kreditni sindikati pokušavaju ostati na vrhu onoga što je trenutno, pa biste se mogli ugodno iznenaditi kako je ažurno lokalno mjesto.
• Niske nagrade: Kada je riječ o novčanim nagradama putem potrošnje kreditnih kartica, vrlo ih ima nekoliko kreditnih sindikata.Zapravo, prema bankrate.com, "Neke kartice koje su izdale banke ponudile su do 6 posto gotovine u određenim kategorijama potrošnje, kreditne kartice su izdale 1,5 posto". Ako ćete dobiti kreditnu karticu , mogli biste ga i iskoristiti u svoju korist tako što ćete dobiti što više nagrade za trošenje što je više moguće.

Mogu li se kreditni sindikati natjecati s bankama?

Dakle, s obzirom da su kreditni sindikati tu da služe svojim članovima, mogu li se natjecati sa stopama štednje i stopama kredita u odnosu na banke?

Neki kreditni sindikati nude istu stopu štednje i stope kredita koje nude tradicionalne banke. Ono što obično nećete pronaći, ipak su promotivne ponude za prijavu na račun. Budući da su veće banke sve o dobit, oni imaju više novca posvećen oglašavanje i promocije.

Na primjer, Discover Bank obično nudi jedan od najboljih prinosa na računu visoke štednje ako uložite 500 ili više dolara.

Kada istražujete najniže bankarske stope ili najbolje stope kredita, možda ćete primijetiti nešto. Na popularnim financijskim stranicama nema velikog broja kreditnih unija. To nije zato što vaša lokalna kreditna unija ne nudi dobre cijene. Umjesto toga, velike banke imaju veću vjerojatnost da će ponuditi povrat novca web-lokacijama koje promiču svoje proizvode, što web mjestu čini vjerojatnije da će gurati određenu banku ili pisati pohvalu o njemu.

Kako pronaći pravu kreditnu uniju

Budući da su kreditni savezi lokalni, postoji dobra šansa da jedan od vaših prijatelja ili članova obitelji ima račun s lokalnom kreditnom unijom. Pitajte ih o tome i pogledajte hoće li im se svidjeti. Također možete posjetiti MyCreditUnion.gov ili NCUA. Ako postoji oko vas nekoliko kreditnih sindikata koji ispunjavaju uvjete za pridruživanje, potrebno je malo vremena da biste usporedili njihove cijene i ponude. Niste sigurni jeste li kvalificirani za članstvo? Najjednostavnija stvar je samo pitati. Mnogi kreditni sindikati imaju jednostavne smjernice za pridruživanje.

Bottom Line: Koji je bolji, kreditna unija ili banka?

Je li kreditna unija najbolji izbor za vas? Odgovor zapravo ovisi o tome što želite u financijskoj instituciji. Ako želite pristupačnost i sposobnost unovčavanja velikih promocija i nagrada, velika banka može biti vaša stvar. Međutim, ako želite imati financijsku instituciju koja brine za vas i vaše financije, onda kreditna unija osvaja ruke. Samo pitajte pojedince koji su bankirali s obje strane banke i kreditne unije, a većinu vremena, kažu da preferiraju kreditnu uniju.

Kada je riječ o stopama, najjače konkurentne banke i kreditni sindikati imat će vrlo slične stope na financijskim proizvodima. Budući da je većina stopa konkurentna, možete se usredotočiti na druge značajke koje su vam važne.

Za mene, moj izbor banke je USAA. U mom besplatnom alatu možete vidjeti druge financijske alate koje koristim, a uglavnom su velike banke. U mom iskustvu, našao sam veći interes za moju štednju i niže stope kredita pronalaženjem on-line velikih banaka. Svaki put kad sam kupio lokalne kreditne unije za auto i kućne zajmove, uvijek su bili oko 0,50% viši od onih najboljih internetskih ponuda koje nude velike banke. To je velika razlika kod stambenog kredita.

Čitatelji, sada je vaša prilika za vaganje. Jeste li ikada imali iskustva s kreditnom unijom? Volite li ih više od tradicionalnih banaka? Zašto ili zašto ne?