Ulaganja

GF ¢ 050: 5 razloga zašto ne biste trebali kupiti promjenjivu anuitet

GF ¢ 050: 5 razloga zašto ne biste trebali kupiti promjenjivu anuitet
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

Udahni.

To je miris?

To je smrad varijabilnog anuiteta.

Ako si se malo udaljio u usta, ne krivim te.

Ako niste, vjerojatno ne znate dovoljno o varijabilnim anuitetima.

Koja je varijabilna anuiteta?

To je ugovor između vlasnika i izdavatelja, pri čemu vlasnik pristaje dati glavnicu izdavatelja, a zauzvrat, izdavatelj jamči vlasniku varijabilnu isplatu tijekom vremena.

Zvuči nedužno, ali jesu li?

Varijabilni anuiteti su jedan od onih proizvoda od kojih mogu prilično napraviti deklaraciju i reći da su strašni.

"Zašto su strašna, Jeff?"

Mislio sam da nikad nećete pitati. Dopustite da brojim načine!

1. plaćate visoke naknade

Varijabilne mirovine imaju izuzetno visoke naknade. Slika Tasmanijskog đavola koji gobbling your money. Slika bacanja novca u vatru. Slika. , , dobro, dobivate ideju.

Nacionalni prosjek za varijabilne anuitetne naknade iznosi 3,61%. Jao! Sjeti se, to je samo prosjek. Naknade mogu ići iznad 5%, a vi čak nećete ni shvatiti kad vam se to dogodi.

Usput, ja nisam jedini koji govori protiv ovih pretjeranih pristojbi.

Evo što Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIJSKI PLANNER ™ iz strateškog prihoda grupe kaže o varijabilnim anuitetima:

Varijabilne mirovine su jedan od najizglednijih proizvoda u industriji financijskih usluga. Pogotovo za ljude koji se nalaze u akumulativnoj fazi bogatstva svog života, ova investicijska vozila imaju tendenciju usporavanja procesa akumuliranja bogatstva zbog visokih naknada koje su povezane s tim proizvodima. Većina investitora bi bilo bolje posjedovati niže cijene opcija u ETF-ima i / ili odgovarajućim investicijskim fondovima.

Hvala ti Michael. Slažem se.

Visoke naknade mogu uvelike utjecati na vašu potencijalnu zaradu. Čak i ako očekujete da ćete ostvariti povrat od 7% s anuitetom, te naknade čine taj broj mnogo manje privlačnim.

Varijabilni iznosi anuiteta

Znatiželjan o vrstama naknada koje možete očekivati? Evo kvarova o tome što bi moglo potencijalno jesti na vraćanju (citati putem DIP-a):

  • Trošak smrtnosti i troškova rizika: "Ova naplata je jednaka određenom postotku vrijednosti vašeg računa, obično u rasponu od 1,25% godišnje. Ova naknada nadoknađuje osiguravajuće društvo za osiguranje rizika koje preuzima pod ugovorom o anuiteta. Dobit od smrtnosti i troškova rizika ponekad se koristi za plaćanje osigurateljeva troškova prodaje varijable renta, kao što je provizija koja se plaća vašem financijskom profesionalcu za prodaju varijable anuiteta. "
  • Administrativne naknade: "Osiguravatelj može odbiti naknade za pokriće evidencije i druge administrativne troškove. To se može naplatiti kao naknada za održavanje stalne račune (možda 25 ili 30 dolara godišnje) ili kao postotak vrijednosti vašeg računa (obično u rasponu od 0,15% godišnje). "
  • Temeljni rashodi fondova (podračuni): "Također ćete neizravno platiti naknade i troškove nametnute investicijskim fondovima koji su temeljne investicijske opcije za vašu varijabilnu anuitet."
  • Dodatni vozači: "Posebne značajke koje nude neke varijabilne mirovine, kao što su povećana naknada za smrt, zajamčena minimalna primanja ili osiguranje dugoročne skrbi, često nose dodatnu naknadu i troškove".
  • Naknade za predaju: "Ako povučete novac iz promjenjivog anuiteta u određenom razdoblju nakon plaćanja kupnje (obično u roku od šest do osam godina, ali ponekad čak i do deset godina), osiguravajuće društvo obično procjenjuje naplatu" predaje ", koja je vrsta od prodaje. Ova se naplata koristi za plaćanje financijskog stručnjaka provizije za prodaju varijabilnih anuiteta. Općenito, naplata za predaju je postotak povučenog iznosa i postupno se opada tijekom razdoblja od nekoliko godina, poznatog pod nazivom "vrijeme predaje".

Čak i DIP upozorava protiv visokih naknada koje varijabilne anuitete imaju:

Ono što čini varijabilne anuitete toliko sneaky je naknade su skrivene. Doslovno.

Teško ćete ikada vidjeti naknade na vas izjavu. Ako zaista želite saznati koliko plaćate, morat ćete pročitati prospekt. Znate li da je knjižica s 47 stranica koja izgleda kao nešto što bi samo student treće godine zainteresiran za čitanje?

Često se šalim sa svojim klijentima i predlažem da na njihov noćni ormari stavljaju prospekt o anuži ako pate od nesanice. Čitanje prospekta će izliječiti nečiju nesanicu u nekoliko minuta! 🙂

Usput, to nije jedini faktor koji vas može ozlijediti. , , ,

2. Imat ćete ograničene mogućnosti ulaganja

Varijabilne mirovine imaju nešto što se zove pod-računi, koji su u osnovi klonovi različitih investicijskih fondova.

Sada, kada sjednete s prodavačem osiguranja - pa čak i nekim investicijskim savjetnicima - i kažu da možete birati između različitih opcija ulaganja unutar varijable renta, oni govore istinu. Ali ono što vam ne govore jest da ne možete odabrati bilo koji uzajamni fond - morate odabrati iz svog unaprijed određenog popisa podračuna.

Ne znam za tebe, ali volim imati izbore.Izbori su dobra stvar, osobito kada je riječ o ulaganju.

Ono što je još više frustrirajuće je pokušavanje istraživanja na podračunima unutar varijabilnih anuiteta. Iako postoje neki koji su modelirani izravno nakon open ended investicijski fondovi, postoji 1000-ih koji su vrlo teško pronaći bilo kakve podatke o bilo što.

Osobno sam provela sate pokušavajući istražiti nekoliko pod-računa s varijabilnim anuitetima pomoću alata za istraživanja Morningstar i Thomson Reuters samo da bih pronašao sebe kako bacam glavu protiv stola nakon što sam doživio slijepu pozadinu. Ako mi je teško napraviti istraživanje na podračunima, razmislite koliko je teško za investitora koji nije posvećen svim plaćenim istraživačkim alatima koje imam ja i drugi savjetnici.

Dakle, dok tvrtke koje prodaju varijabilne anuitete mogu se pohvaliti koliko opcija imate unutar varijable renta (recimo, oko 80 do 300 investicijskih fondova), imate mnogo više mogućnosti ako otvorite Scottrade račun (oko 29.000 investicijskih fondova) i to će biti mnogo manje od glavobolje pokušava napraviti istraživanje na njih.

3. Zajamčena smrtonosna korist i računi s dohotkom nisu uvijek ovdje da ostanu

Točno si pročitao.

Tvrtke ne moraju biti u financijskim teškoćama da bi oduzele smrtonosnu korist ili donositelje prihoda za nove politike, a ponekad pokušavaju mijenjati postojeće politike kada je to moguće. Jedna je tvrtka ponudila paušal kako bi iskušavala ljude da se riješe jamstva.

Druga je potrebna određena promjena ili će biti eliminirani vozači. Evo primjera o tome što ta tvrtka zahtijeva od svojih dioničara:

Zato je važno razumjeti da promjene u politici tvrtke mogu utjecati na vašu sposobnost ili spremnost za održavanje tih pogodnosti.

Ukratko, zajamčena naknada za smrt i računi s dohotkom mogu imati puno finih ispisa koju biste trebali razumjeti prije nego što se prijavite na točkastoj liniji.

4. Vaša varijabilna renta može biti vremenska bomba

Izreži crvenu žicu! Ne čekaj, plava žica! Da, plava žica!

Prasak.

Oh, samo ste izgubili novac. I pogodi što? Uopće niste imali izbora.

To vam se može dogoditi. Kao što Mike Lester na Fortune.com objašnjava kako, a ja ću ga slomiti ovdje.

Lester pokazuje kako postoje određena ograničenja koja dolaze s nekim varijabilnim anuitetima zbog povezanosti nekih prihoda s dobitkom i smrću koje su prodane s varijabilnim anuitetima u novijoj povijesti i ograničenjima koja prate one vozače.

Koja su ta ograničenja? Pa, već smo pokrivali kako se račun za smrt i račune prihoda zapravo ne jamči. Ali ponekad postoji više ograničenja.

Ovo ograničenje "vremenske bombe" ima veze s prihodima ili dobitnicima za smrt, koji ograničavaju mogućnosti ulaganja u portfelje koji zahtijevaju minimalni postotak obveznica koje se održavaju u svakom trenutku na računu.

Zašto je to problem? Pa, mnogo puta ove osiguravajuće tvrtke koje nude varijabilne anuitete ne nude opciju fiksne kamate ili opciju tržišta novca na računu. To stvara situaciju u kojoj vaš novac mora biti 100% uložen na tržište cijelo vrijeme.

Sada, ideja korištenja dionica i obveznica za stvaranje uravnoteženog portfelja nije nova, i to sigurno nije loša praksa. Ali ako ste prisiljeni ostati na tržištu zbog ograničenja varijable renta, možda ćete morati gledati kako vaš račun izgubi novac dok kamatne stope rastu i prestanak tržišta ispravlja.

Budući da su sredstva uložena u varijabilnu anuitetu na tržištu, možete potencijalno izgubiti svoj novac. Oh, i samo zato što ste pročitali riječ "zajamčena", to ne znači da ćete nužno dobiti zajamčeni povratak. Pročitajte prospekt!

Ako želite način da uštedite novac i zaradite malo interesa, pokušajte s računom štednje s visokim prinosom.

5. Vi ćete platiti visoku naknadu

Da, znam da se ponavljam. Ali to činim iz vrlo dobrog razloga.

Slušaj, posljednja stvar koju želiš učiniti jest platiti pretjeranu pristojbu. Previše varijabilnih politika anuiteta imaju ove nerazumne naknade, a oni će jesti na vaš novac.

Evo što Todd Tressider na FinancialMentor.com kaže o varijabilnim anuitetima:

, , , zagovornici potrošača tvrde da su neke promjenjive anuitetne naknade toliko strme da može potrajati više od desetljeća da nadigira više izravnih ulaganja, koristi su pogrešno prikazane, a ograničavajuće značajke i kazne nisu adekvatno razumljive.

Sada, možda pitate: "U redu Jeff, pa kako mogu uložiti bez plaćanja tih visokih naknada?"

Jedna velika mogućnost je ulaganje u burzu s AssetLock ™. AssetLock ™ je vlasnički softver dostupan samo putem odabrane grupe savjetnika. Softver je dizajniran za praćenje vaših burzovnih računa svakog dana.

Ja sam savjetnik koji je odobrio AssetLock ™. Rado bih vam pokazati kako funkcionira AssetLock ™ i objasniti zašto je to izvrsna alternativa promjenjivim anuitetima. Uzmi me na ovu ponudu!

Oh, i zapamtite što je Todd rekao o varijabilnim anuitetima - da su koristi često pogrešne? Čak i ako mislite da su naknade vrijedne prednosti, kasnije biste saznali da prednosti nisu baš ono što ste prvotno mislili.

Let's Summarize!

Dno crta je da varijabilni anuiteti smrditi. Mislim, stvarno.

Ali sažmite ovdje ključne točke!

Prvo, imate pretjeranu pristojbu. Zatim, ove varijable tvrtke anuiteta će ograničiti vaše mogućnosti ulaganja.Također ne možete biti previše sigurni da će te tvrtke htjeti zadržati korist za račun za smrti i prihoda. I najstrašnija od svega, mogli biste izgubiti svoj novac jer ulažete na burzu bez nekog praćenja poput AssetLocka ™.

I zapamtite, prednosti mogu biti jako zbunjujuće. Evo što Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ u tvrtki Serenity Financial Consulting govori o prednostima:

Varijabilne anuitete su nevjerojatno složene i teško je za većinu financijskih savjetnika da razumiju pa ne očekujem da velika većina potrošača stvarno shvati kako oni rade.

Također je rekao:

Mnogo je savjetnika koji ne zarađuju provizije, tako da potrošači trebaju biti sigurni da njihov savjetnik radi u najboljem interesu.

Slažem se. Saznajte kako naknade i provizije funkcioniraju, a nadamo se da ćete shvatiti zašto je važno reći ne na promjenjive anuitete!

Ovaj je post izvorno prikazan na Forbes.com.

Pošalji Komentar