Banke

Pitajte GFC 003: Najbolja upotreba velikih nagrada za plaćanje

Pitajte GFC 003: Najbolja upotreba velikih nagrada za plaćanje

Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje.

Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica.

Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

Ljudi dobivaju plaću sve vrijeme, ali često ne troše mnogo vremena pokušavajući shvatiti što će najbolje iskoristiti dodatni prihod.

No, kada dobijete posebno velikodušnu podizanju plaća, ona može predstavljati priliku da napravite neka velika dugoročna poboljšanja u vašem životu.

I to je ono o čemu ćemo razgovarati u ovom članku.

Motivacija za ovu temu proizlazi iz GFC TV pitanja Melissa T:

Evo moje pitanje: ako dobijem značajnu podizanju na poslu (~ 600 dolara nakon oporezivanja), koji je najbolji način za proračun tog novca? Prema dugu, prema mirovini, ili prema hitnom fondu?

Niste sigurni koliko želite natrag, ali trenutno živimo od prošlogodišnjeg dohotka na neki način. I proračunamo do posljednjeg novčića svaki mjesec. Trenutačno imamo novca koji idu na sva tri područja. Ako bih stavio 600 dolara sve prema našem najmanjem zajmu, bit će isplaćeno u roku od 3-4 mjeseca. Tada bi imali 1000 $ (400 $ trenutno se kreće prema tom zajmu) za ostali dug ili ostale dvije kategorije. Sada radimo metodu duga snijega, tako da dobro funkcioniram, ali ne znamo kada se usredotočiti i na druga područja. Ja sam samo ~ 200 $ mjesečno od maxing out moje Roth IRA, tako da je opcija. Moj muž dobiva mirovinu kroz svoj posao, ali mogao je odlučiti i za IRS.

POMOZITE!

Iskreno,

Preplavljen previše izbora

Melissa

Stvarno moramo dati Melissa puno povjerenja u postavljanju ovog pitanja. Većina ljudi odgovara velikom povećanju plaća životna inflacija. Tamo se vaš životni stil širi i ispunjava sve dostupne prihode. I to je loš potez! Melissa ispravno pretpostavlja da postoji bolji tijek djelovanja.

Evo prioriteta koju bih preporučio:

Slučaj za hitnu pomoć

Melissa navodi da je praksa njezina i njezinog muža da žive od prošlog mjeseca dohotka "vrsta" hitnog fonda. Dobivam odakle dolazi, ali zapravo nije pravi fond za hitne slučajeve. Jedna stvar, prihodi prošlog mjeseca nisu novac u banci. To je više poput sredstava u tranziciji, usko povezana s tekućim računom. Novac ulazi, a novac izlazi. To zapravo nije hitni fond.

Nedostatak u ovom mišljenju je da je u potpunosti ovisan o kontinuiranom dohotku. Pa što će se dogoditi ako se taj prihod odjednom zaustavi?

Osnovna svrha hitnog fonda je osigurati privremeni dohodovni jastuk u slučaju da vaša plaća nestane. Potrošnja prošlog mjeseca na dohodak može pokriti do 30 dana izgubljenog dohotka, ali što se nakon toga događa? A što će se dogoditi ako se plaća odgađa ili na neki drugi način ometa zbog raskida?

Hitni fond nikad ne bi trebao biti sustav. To bi trebalo biti posebno dosadan i dosadan kut vašeg financijskog svemira. To znači štedni račun, fond novčanog tržišta ili potvrde o depozitu, koje se mogu lako pristupiti u slučaju nužde.

Prihod od prošlog mjeseca samo će biti dovoljan za plaćanje ovog mjeseca. Pravi hitni fond trebao bi imati dovoljno novca za pokriti troškove stanovanja najmanje tri mjeseca. Vi svibanj također želite imati dovoljan iznos novca na računu za pokrivanje osiguranja deductibles na zdravlje i auto osiguranje politike.

Dakle, moj prvi prioritet bi bio usmjeravanje dodatnih prihoda od nagrada plaća u izgradnju stvarnog novčanog fonda, na temelju parametara koje sam upravo uvrstio.

Isplati dug

To bi trebao biti drugi prioritet, nakon što se ustanovi hitni fond i potpuno financira. Melissa ne pokazuje koliko duga je ona i njezin suprug, ali ona priznaje postojanje nekoliko dugova.

Budući da je jasno da par može živjeti u okviru svojih sredstava (dokazuje činjenica da žive na dohocu prošlog mjeseca), dodatni novčani tijek iz nagodbe može se lako posvetiti isplati tog duga. Kao što Melissa naglašava s isplatom najmanjih duga, kao rezultat bi se dodao dodatnih 400 dolara mjesečno.

To će im dati 1.000 dolara mjesečno kako bi se izdvojili za svoje dugove. To će nadam se omogućiti im da se iz duga prilično brzo. Također možemo pretpostaviti da će, kako se svaki zajam plaća, novčani tok parova poboljšati još. I jednom kad se sve dug naplati, mogućnosti za spremanje i ulaganje mogu stvarno zaustaviti. Zato bih htio otplatiti dug prije financiranja njihovih IRA-e.

Sada, O tim IRA-ima ...

S tim novcem koji je oslobođen od otplata duga i uz potpuno opskrbljeni hitni fond Melissa i njezin muž bi trebali moći financirati IRA za svaki od njih bez ikakvih poteškoća.

Otkrila je da će, uz isplatu najmanjih zajma, imati dodatnih 1.000 dolara mjesečno, uključujući i novu zaradu s njenog povećanja plaća. To će im dati dodatnih 12.000 dolara godišnje.Budući da je najveći doprinos tradicionalnom ili Rothovom IRA-u 5 500 dolara godišnje (ili 6.500 dolara godišnje ako ste stariji od 50 godina), oni bi mogli financirati IRA za svaku od njih za 11.000 dolara, a još uvijek ima novca nad.

Zato je tako važno isplatiti dug. Oslobađa vaš novčani tok kako bi se posvetio povećanju štednje i ulaganja.

Dok smo na njemu, razgovarajmo o tome što bi moglo doći sljedeći

Nakon što se isplaćuju svi dugovi, znamo da će oni imati nešto puno više od 1.000 dolara mjesečno u slobodnom novčanom toku. Znamo to zato što je Melissa naznačila da otplatu njihovih najmanji zajam, njihov novčani tok će se povećati za 400 dolara mjesečno. Ne znamo, ali možda će biti dodatnih 2.000 dolara mjesečno - ili više - nakon što je dug isplaćen.

Već sam opisao kako će biti lako za Melissa i njezinog supruga da svaki maks-out svoje IRA doprinose. No, ako će imati puno dodatnog novčanog toka nakon otplate duga, oni mogu gledati izvan onih tri izbora koje je postavila, otplate duga, financiranja IRA računa i izgradnji tradicionalnijih hitnih sredstava.

Ovdje su izbori široki. Mogu uzeti u obzir:

  • Povećanje doprinosa planovima umirovljenja koje financira poslodavac; to će također pružiti velikodušan porezni odbitak koji će osloboditi još novčani tok,
  • Fonda srednjoročnih ciljeva štednje, kao što je kupnja njihovog sljedećeg automobila,
  • Investirajte van umirovljenja, kao što je ulaganje u račune za investicijsko posredovanje ili investicijski fondovi

Melissa i njezin suprug zapravo su na dobrom mjestu u životu. Oni ne samo da imaju dodatni novčani tijek, već imaju najmanje izgubljene planove o tome da novčani tok na posao. Vi i vaš muž ste na roli, Melissa! Morate ga zadržati. Nakon što postignete ciljeve koje ste naveli, pobrinite se da nastavite dalje.

Tko zna, možda postavljate temelje za prijevremeno umirovljenje, a da to i ne shvatite.

Preporuka će biti različita za druge u istoj situaciji

Zatvarajući, želim jasno naglasiti da je ovdje dan savjet koji je specifičan za Melissa, i scenarij koji je napisala i pitanja koja je ona postavila. Savjet može biti nešto drugačiji, ili čak potpuno drugačiji, za sličnu - ali ne i točno - situaciju.

Ako ste uživali čitajući ovaj odgovor i imate svoje pitanje, slobodno pitajte! Ako mislite da bi odgovor koristio druge čitatelje, vidjet ćete da je objavljena na ovoj web stranici.

I nikad se ne smiješ pitati za financijsko pitanje. To znači da razmišljate i da pokušavate krenuti naprijed. Htio bih vam pomoći da to učinite!

Pošalji Komentar