Pitajte GFC 005: Da li porezni odgođeni računi smatramo da će porezne stope biti veće?

Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje.

Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica.

Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

Možda sam čekao cijeli svoj profesionalni život da bi netko postavio ovo pitanje, a netko konačno ima! GFC čitač Ron M. postavio je sljedeće pitanje:

Ako mislimo da će porezi biti veći u budućnosti, ima li smisla ulagati u porezne odgođene račune? Volim ideju iza ROTH, ali doprinosi su vrlo ograničeni. Kako biste savjetovali nekoga na tom položaju?

- Ron M.

Hvala Ronu, ovo je izvanredno pitanje.

Opća pretpostavka je da štedimo novac putem porezno odgođenih računa dok radimo i u višem poreznom kvadratu. Zatim povlačimo novac u mirovini, kada smo u donjem poreznom okviru.

Ali ta pretpostavka možda nije istina, sigurno ne za sve.

Porezi bi mogli biti veći od trenutka kada se povučete, a onda su upravo sada. To bi se moglo dogoditi bilo zbog toga što se porezne stope povećavaju u budućnosti, ili zato što se možete naći više novca tijekom umirovljenja nego što ste upravo sada.

Uostalom, upravo sada živiš na plaću, ali kada odete u mirovinu, može postojati socijalna sigurnost, mirovinski dohodak, prihod od mirovinske štednje, pa čak i neki nastavak prihoda od posla ili posla.

Bilo koja situacija može vas staviti u poziciju da se bave višim stopama poreza u mirovini nego što ste upravo sada suočeni.

Ako je tako, imaju li račune s odgodom od poreza smisla?

Porezno odgođeno, bez poreza

Na dan-dan osnovi, nisam siguran da svatko u potpunosti razumije razliku između ta dva. Poreza odgođena znači da se procjena i plaćanje poreza odgađa do kasnijeg datuma. Bez poreza znači da nema ikakvih poreza. Nisam siguran da je ta razlika u potpunosti cijenjena kada ljudi financiraju svoje porezne skriveno mirovinske planove.

S izuzetkom Roth Ira, praktički svaki drugi porezni skrbni mirovinski plan je odgođen od poreza. To je dobar posao jer su vaši doprinosi odbitni od poreza, a zarada za ulaganja akumulira se u planu bez trenutne porezne posljedice. No doći će dan kada će porezi biti plaćeni i na vašem doprinosu i investicijskoj zaradi u planu. Taj dan će doći kada odete u mirovinu, a vi počnete uzimati plana distribucije.

Stvar je, opet uz izuzetak Roth IRA, bez poreza skloni mirovinski plan zapravo vam pruža pravo isplate bez poreza kada odete u mirovinu. To znači da zapravo opterećujete - ili odgađate - poreznu obvezu na budući datum.

Kada pretpostavimo da ćemo biti u nižoj poreznoj formi kada dođemo do dobne granice za odlazak u mirovinu, mi stvarno nagađamo. Zapravo, nemamo pojma što će do tada porezne stope, pa čak ni ono što će biti naši vlastiti dohodovni i porezni uvjeti.

Vraćamo se na Ronovo pitanje, moramo jasno utvrditi razliku između odgođenog poreza i poreza. Većina mirovinskih planova bit će samo odgođena poreza. Oni neće pomoći ako budemo u situaciji s višim prihodima.

Računi koji će biti oporezivi u mirovini

Vjerujem da je velika zbrka između porezno odgođenih i poreznih u odnosu na planove umirovljenja rezultat činjenice da većina mirovinskih planova je nevjerojatno porezna, dok ih gradimo. Ne samo da su doprinosi doprinosi koji se mogu odbiti, ali aktivnost prihoda od ulaganja ne stvara nikakvu neposrednu poreznu obvezu.

S takvim scenarijem lako je zbuniti krajnji porezni status takvih računa.

No, kao što već kažem, većina mirovinskih planova odgađa porez, a ne porez. Popis uključuje:

• 401 (k) planova
• 403 (b) planove
• 457 planova
• Tradicionalni IRAs
• Jednostavni IRA-i
• SEP IRAs
• Planovi Solo 401 (k)

Tradicionalni planovi definiranih naknada također su oporezivi, iako ih sve manje ljudi pokriva.

Stvar je u tome što možete akumulirati znatno bogatstvo u jednoj ili kombinaciji tih planova. Odbitak poreza na doprinose i porezno odgađanje prihoda od ulaganja čini to još više. Ali ako se povučete s milijun dolara ili znatno više, mogli biste gledati veliku poreznu obvezu kada počnete uzimati distribucije.

Komplikacija je to što ćete u nekom trenutku morati početi uzimati distribucije iz plana. Zapravo, odredba poznata kao zahtijevane minimalne distribucije ili RMD-ove znači da ćete morati započeti s podnošenjem distribucija s vašeg plana nakon što promijenite dob 70 1/2.

Ako čekate toliko dugo da počnete uzimati distribucije, vaš plan možda čak i veći od onoga što sada zamislite. Budući da će se RMD izračunati prema unaprijed određenoj IRS formatu, nemate mogućnost smanjivanja raspodjele kako biste smanjili obvezu poreza na dobit.

Nije pretjerano reći da su velike porezne odgode mirovinske štednje planovi potencijalne vremenske bombe, barem u pogledu obveze poreza na dohodak.

Računi koji će biti bez poreza u mirovini

Srećom, postoje načini za uštedu novca za mirovinu koji su zapravo porezni, a ne samo porezni odmori.

Nekoliko puta sam spomenuo Roth IRA kao izuzetak, i doista jest.Roth IRA funkcionira slično kao i tradicionalni IRA, tako da možete doprinijeti do 5.500 dolara godišnje (ili 6.500 dolara ako imate 50 ili više godina), a zarada za ulaganje porezno se odgađa (to će biti važno samo ako uzmete rano distribucije, kao zaradu htjeti biti oporeziv ako to učinite).

Ali Roth IRA odlazi iz tradicionalne IRA-e u tri vrlo važna aspekta:

1. Doprinosi koje napravite na Roth IRA nisu odbitni od poreza,
2. Distribucije od Roth IRA su zapravo bez poreza, ako ste najmanje 59 i pol godina, i sudjelovali ste u planu najmanje pet godina, i
3. RMD-ovi nisu potrebni s Roth IRA-om, što znači da distribucije iz plana neće povećati vašu poreznu obvezu (Roth je jedini porezni mirovinski plan koji nije podložan RMD-ima)

Ako predvidite da imate vrlo veliki mirovinski portfelj, Roth IRA je briljantna raznolikost poreza i virtualni račun koji mora imati.

Osim Roth IRA, također možete uštedjeti novac za odlazak u mirovinu izvan planiranih umirovljenja. To znači uštedu novca u dionicama, investicijskim fondovima, burzovnim sredstvima ili investicijskim fondovima, u redovnom računu oporezivog ulaganja.

Neće biti poreznih olakšica za doprinos tim računima, niti se porez na investicijske zarade odgađa. No, budući da se novac akumulira na osnovu nakon oporezivanja, možete ga povući u bilo kojem trenutku - uključujući mirovinu - bez povećanja porezne obveze.

Najbolja strategija: budite spremni za sve!

Ron je pitao ima li porezno odgođenih računa smisla ako će porezne stope biti veće u mirovini. Po mom mišljenju, hoće, ali to također moramo uzeti u obzir u najširem smislu.

Dio razloga zašto vjerujem da su porezni odgođeni računi i dalje smisla čak i s mogućnošću većih poreza da ne možemo znati da li će to biti ishod. Ovdje pokušavamo predvidjeti budućnost, a to se nikad ne može učiniti. Ako imate porezne odgođene račune, vidjet ćete dobro pripremljen u slučaju da su vaše porezne stope niže. Ne možemo popustiti tu mogućnost.

Naposljetku, najbolja strategija je ravnoteža, što znači da se priprema za bilo koji ishod.

Kliknite na Tweet

Ako imate račune s odgodom od poreza, bit ćete spremni za niže stope poreza kada odete u mirovinu. No, s obzirom na mogućnost da stope mogu biti veće u to vrijeme, trebali biste uključiti i porezna ulaganja u kombinaciju.

To bi sigurno trebalo započeti s Roth IRA-om. Da, Ron, doprinosi planu su niski, ali uvijek možete pretvoriti druge porezne odgođene mirovinske račune na Roth IRA, što znatno povećava veličinu računa.

Također možete nadopuniti svoj Roth IRA račun s redovitim oporezivim ulaganjima koja se održavaju izvan plana mirovinskog osiguranja. Da, zarada na tim planovima i dalje će biti oporeziva, ali vaša isplata neće biti. Možete uzeti novac iz tih računa bilo kada, bez stvaranja porezne obveze.

Tako je kratki odgovor na Ronovo pitanje biti spremni za veće i niže porezne stope u mirovini. To znači da ima i porezno odgođena i bez poreza. S tom strategijom ne možete izgubiti bez obzira što se dogodilo.