Ulaganja

Pitajte GFC 009 - 3 strategije novca za prosječnog Joea

Pitajte GFC 009 - 3 strategije novca za prosječnog Joea

Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje.

Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica.

Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

Volim kada čitatelji postavljaju pitanja koja uključuju niz financijskih pitanja.

Razlog zbog kojeg mi je činiti jest da se nikakvo područje našeg financijskog života ne odvija u vakuumu. Svaki dio naših financija utječe na sve ostale.

Primili smo upravo takav skup pitanja od opisuje sebe Prosječni Joe:

Hi Jeff i tim,

Imam nekoliko pitanja na koja se možete obratiti, naravno, ako vam ne smeta. Samo malo pozadine: ja sam skoro 33 s ženom i 2 male djece, dohodak kućanstva je ~ 100k, hipoteka, auto kredit, školski kredit - prosječni Joe ...

1. Kakvo je osiguranje prikladno za moju situaciju: pojam ili cijeli život i zašto?
2. Koji bi bio najbolji način za uštedu djece u koledžu uz pretpostavku da imam 14 godina vremenskog okvira?
3. Bilo koji dodatni "pametni novac" savjeta za tip poput mene.
4. Kakvo je vaše mišljenje o strategijama kao što su "SweepStrategies.com" ili "truthinequity.com" kako biste dobili brže od duga od tradicionalnog pristupa poput Dave Ramseya?

Hvala unaprijed,
Yuriy

Hvala na nizu pitanja, Yuriya, i za pozadinu vaše obitelji. Lakše je odgovoriti na pitanja na način koji je relevantan za vaše okolnosti.

Pogledajmo svako pitanje pojedinačno.

1. Kakvo je osiguranje prikladno - trajanje ili cjelokupni život - i zašto?

Za veliku većinu ljudi, pojam životnog osiguranja je najbolji način za odlazak. Nije samo skuplji nego cijeli život, ali puno jeftinije! Govorimo nešto po redu deset centi dolara. To je ogromno.

Primarni razlog za razliku u cijeni jest činjenica da cjelokupno životno osiguranje uključuje ulaganja.

Na površini, to može izgledati kao dobitna kombinacija. Ne samo da zadržavate životno osiguranje za svoju obitelj, već istodobno ulagate. Kao što rekavši, to je ubivši dvije ptice jednim kamenom.

No, kao dobro kao što to izgleda, obično ne radi na vašoj prednosti. Prvo, ulaganja s cjelokupnim životnim osiguranjem uključuju puno naknada. Naknade su najteže u prvih nekoliko godina politike, što također znači da je vaša akumulacija gotovine u gotovini minimalna. To znači da cijela životna osiguranja rade protiv vas u prvih nekoliko godina.

Ali još važnije je da su cjelokupna politika životnog osiguranja uglavnom loši način ulaganja novca.

U većini slučajeva bilo bi puno bolje ako ste kupili jeftiniju politiku, a uložili ste razliku (ono što biste platili za cijeli život) na svoju vlastitu. Jednostavno ulaganjem novca u fond indeksa S & P 500, možete nadmašiti ulaganja u čitav život i široku marginu.

Kao mladić s mladom obitelji, Yuriy bi bio bolji od dugoročne, dugoročne police osiguranja. On može dobiti jednu koja pokriva sljedećih 20 godina na mali dio onoga što će koštati cijelu životnu politiku. Niža premija će mu omogućiti da kupi mnogo veći iznos životnog osiguranja. To je nevjerojatno važno jer je s mladom obitelji u tom trenutku života gdje je njegova potreba za osiguranjem veća nego što će ikad biti.

Do trenutka kada politika istekne, njegova djeca će biti odrasle osobe, a njegova će se potreba za životnim osiguranjem odbiti.

2. Koji bi bio najbolji način za uštedu djece u koledžu?

Yuriy ukazuje na to da ima 14 godina da se pripremi za školovanje njegovog klinca. To znači da je sada izvanredno vrijeme za njega da postavlja ovo pitanje!

Najbolji način za njega da investira u to obrazovanje jest plan 529. Radi kao Roth IRA, osim što se koristi za izgradnju sredstava za obrazovanje svojih dječjih koledža, a ne za mirovinu. Doprinosite ovom planu, i iako vam doprinosi nisu odbitni od poreza, zarada ulaganja na računu se akumulira na poreznoj osnovi.

Kada dođe vrijeme za povlačenje novca, može se iskoristiti od običnih poreza na dohodak i kazni, sve dok se novac koristi za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanja. To uključuje školarine, knjige, naknade i sobu i pansion. Određeni drugi troškovi, kao što su prijenosna računala i vanjski resursi, također se mogu smatrati kvalificiranima, sve dok ih škola traži ili kurikulum.

(Sredstva povučena za svrhe koje nisu povezane s kvalificiranim troškovima obrazovanja ne podliježu samo redovitom porezu na dohodak, već i kazna od 10%).

Tehnički gledano, ne postoji maksimalni doprinos koji se odnosi na plan 529. Međutim, većina ljudi ograničava doprinos na 14.000 USD godišnje po djetetu. To je zapravo maksimalna godišnja granica za darove. Iznos tog iznosa morate platiti porez na darove na preneseni iznos ili morate podnijeti IRS obrazac 709 - United States Gift (i Generation-Skipping Transfer) porezni prihod kako biste izbjegli porez.

Ako štedite 14.000 USD godišnje za jedno dijete, u sljedećih 14 godina, spremili ste $ 196.000 - plus zaradu od ulaganja.To je dovoljna količina novca za plaćanje četverogodišnjeg školovanja na nekim od najboljih škola u zemlji.

Bilo koji dodatni "pametni novac" savjeti?

Zapravo, imam desetke! No pokušat ću ograničiti svoje prijedloge na nekoliko koji mislim da su najvažniji:

  • Budite dosljedni. Nema načina za noćenje bogatstva, pa morate biti spremni raditi svoj financijski plan dugi niz godina. To znači čuvanje protiv vrućih i hladnih ciklusa koji mogu iskorijeniti sve vaše planove i napore.
  • Koristite dugo štedljivo. Dug je bogatstvo bogatstva. Ne samo da bi izlazak iz duga trebao biti prioritet, ali se također treba izbjegavati ići naprijed. Ograničite ga na kućnu hipoteku i povremeni auto kredit.
  • Nemojte se skloniti svojim investicijama. Ostanite s novcem, osobito indeksnim sredstvima. Oni prate tržište, umjesto da ulažu u najnovije modne trendove ili trendove. To vam više novca dugoročno.
  • Investicijski troškovi su važni! Zadržite ih što je moguće niže, što će poboljšati povrat ulaganja. Indeksni fondovi imaju neke od najnižih investicijskih naknada koje su dostupne, što je još jedan razlog zašto bi ih trebalo favorizirati u vašem portfelju.
  • Nemoj se osloboditi. Često je primamljivo misliti da je netko drugi shvatio "bolji način" bogatstvu. Možda imaju, ali možda vam neće pomoći. Ostanite s onim što znate i radite da postupno postanete bolji u onome što radite.

3. Što je s "Get-Of-Debt Strategies"?

Yuriy pita o strategijama za uklanjanje duga, poput "SweepStrategies.com" ili "truthinequity.com", u usporedbi s tradicionalnim pristupima, poput Dave Ramseya.

Moram priznati unaprijed da nisam baš upoznat s onim što te dvije usluge rade kako bi smanjile dug. Nisam navodio na obje web stranice i dobio sam dojam da su programi uklanjanja hipoteka koji se temelje na korištenju kreditnih kartica ili kreditnih kartica kako bi se ubrzao prijevremeni otplata vaše hipoteke. Ali, istodobno, oba su mjesta bila nejasna u objašnjavanju točno onoga što je strategija.

Budući da je to moguće, u konačnici nema zamjene za otplatu duga, osim što to rade iz vaših prihoda ili drugih financijskih sredstava. Zbog toga volim više tradicionalnih strategija za uklanjanje duga, poput onih koje nude Dave Ramsey i drugi financijski stručnjaci.

Ono što mi se sviđa kod Dave Ramseya je njegova jednostavnost. Metoda snižavanja snijega nije samo lako razumljiva, već prepoznaje ulogu koju emocije igraju u tom procesu. Na primjer, on savjetuje da počnete isplatiti vaš najmanji dug na prvom mjestu. To ima smisla jer je to najnaprednija strategija. Jednom kad isplatite taj najmanji dug, vi ste tada ovlašteni preuzeti sljedeći najmanji dug.

Ova metoda vas postavlja za niz relativno malih pobjeda, što će vam dati povjerenje kako bi se postigli veći.

O svakoj strategiji za izlazak iz duga dobar je dokle god to radi za vas. Ali jednostavnost je glavni čimbenik, i zato se bave tradicionalnijim pristupima.

Nadam se da će ovo odgovoriti na sva vaša pitanja Yuriy, kao i one čitatelje koji imaju slična pitanja. No, zadržite ih, a ja ću sve učiniti kako bih mogao odgovoriti onoliko koliko mogu.

Pošalji Komentar