Koji je najbolji plan za štednju zdravlja za vas?

"Tis je sezona otvorenog upisa i ako ste poput mene, pokušavate shvatiti što ćete učiniti za svoje zdravstveno osiguranje za narednu godinu.

Osim odabira prave pokrivenosti, morate odlučiti koji dodatan plan štednje radi najbolje za vašu situaciju.

Zdravstvene štedne račune (HSA), računi za zdravstvenu naknadu (HRA) i fleksibilni računi potrošnje (FSA) stječu popularnost kod poslodavaca (osobito kod poslodavaca s mlađom i zdravije radne snage).

Mnoge tvrtke nude svojim radnicima mogućnost upisa HSA ili sličnog računa umjesto uobičajene HMO ili PPO.

Zdravstvena štednja (HSA)

HSA vam daje porezno oslobođeni račun uštede za plaćanje vlastitih troškova zdravstvene zaštite. Oni su različiti i rade drugačije nego što rade drugi računi štednje.

Novac koji ne trošite u jednom zdravstvenom planu godinu prelazi na sljedeći.

Također ste upisani u HDHP (High Deductible Health Plan), u kojemu vaše osiguravajuće društvo samo pokupiti karticu za velike troškove zdravstvene zaštite (uključujući vrste preventivne skrbi, majčinstvo i pedijatrijsku primarnu njegu).

U 2017, minimalni odbitak na HDHP bio je $ 1,300 za pojedince i 2,600 dolara za obitelji.

Rastuća popularnost HSA-e može se sažeti u dvije riječi: niske premije. U tradicionalnom planu osiguranja plaćate visoku premiju naprijed; u HDHP-u plaćate niže premije i bitno dodijelite uštedu na vlastiti račun troškova zdravstvene zaštite.

Pojedinci trenutno mogu izdvojiti 2.850 dolara godišnje u HSA, obitelji 5.650 dolara godišnje. Novac raste porezno odgođen i distribucije su bez poreza (ako se koriste za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova).

Možete čak ulagati i HSA sredstvo. Ako ste stariji od 65 godina, možete povući novac iz HSA iz bilo kojeg razloga bez porezne kazne.

Račun za naknadu za zdravstvenu zaštitu (HRA)

Dok je HRA račun s poreznim olakšicama poput HSA - štednja računa raste s vremenom - imovina u HRA ne pripada vama. Oni pripadaju vašem poslodavcu i vraćaju se svom poslodavcu kada napustite svoj posao.

HRA je u suštini milost koju vaš poslodavac radi za vas - račun nadoknade, a ne pravi "imovina" u vašem posjedu.

Fleksibilni račun potrošnje (FSA)

S FSA-om, odbijete poreze prije oporezivanja iz vaše plaće da biste platili kvalificirane troškove liječenja. Možete odrediti FSA za vlastite troškove zdravstvene zaštite ili za one ovisnika.

No, većina FSA-ih "upotrebljava ili izgubi" - na kraju godine plana, novac koji se ostavi na računu ne prelazi u iduću godinu.

Zaposlenici imaju tendenciju da minimalno financiraju FSA kao rezultat, iako se mogu koristiti zajedno s HRA-ima.

Ako imate pitanja o HSAs, HRAs ili FSAs, zašto ne razgovarati s financijskim ili profesionalnim osiguranje, kao i vaš časnik ljudskih resursa? Mudro je dobiti što je moguće više informacija prije nego što prebacite s HMO ili PPO.

Medi-Dijeli računi

Došlo je do nove zdravstvene alternative ući u tržište u posljednjih nekoliko godina. Ministarstva zdravstva. Najistaknutiji od njih je Medi-Share. Ideja o tim programima dijeljenja troškova je jednostavna.

Svaki mjesec članovi plaćaju doprinos štednom računu. Kada član programa ima medicinske račune, oni podnose zahtjev da te račune pokriva novac na računima. Ako je odobren, ti se računi plaćaju iz štednih računa ostalih članova.

Baš kao kod tradicionalnog plana zdravstvenog osiguranja, postoji određeni iznos koji ćete morati platiti prije nego što vam se plasira plan. U slučaju Medi-Share, postoji iznos koji ćete morati platiti out-of- prije nego što možete podnijeti zahtjev za pomoć. Ta granica može biti bilo gdje od $ 500 do nekoliko tisuća dolara.

Jedna od najznačajnijih prednosti sudjelovanja u Medi-Share-u jest da može biti mnogo pristupačnija od alternativa. Mjesečne doprinose možete temeljiti na temelju prednosti programa koji vam je potreban za vašu obitelj. To nije zdravstveno osiguranje, ali može pomoći u borbi protiv skupih troškova zdravstvene skrbi koji bi mogli iscrpiti vaš bankovni račun ako niste oprezni.

Odabir pravog HSA računa za vas

Ako vaš poslodavac ne nudi opciju HSA računa, dužna je pronaći račun. Ako imate plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitnim iznosom, možete se kvalificirati za otvaranje jednog od tih računa.

Baš kao i kod svake druge velike kupnje ili ulaganja, važno je napraviti usporedbu kupovine prije nego što odaberete jednu od njih. Svaki administrator HSA-e ima različite naknade i politike. Postoji nekoliko različitih čimbenika koji trebate uzeti u obzir pri traženju najboljeg računa za štednju.

Jedan od prvih čimbenika za pregledavanje kupnje oko HSA računa je naknada. Neki računi imaju mjesečnu naknadu, a ostali samo naknade za naplatu po transakciji. Neke tvrtke imaju naknade za otvaranje računa ili prijenos novca na račun.

Baš kao i tradicionalni tekući račun, neke banke će vas naplatiti na kapi šešira, dok drugi ne naplaćuju mjesečnu naknadu.

Sljedeća najvažnija stvar za usporedbu je mogućnost ulaganja. Neki HSA-i u osnovi su štedni račun, dok drugi imaju mogućnosti ulaganja.Ako je račun račun za štednju, FDIC će osigurati, ako je riječ o investicijskom računu, vjerojatno neće imati nikakvu zaštitu.

Kako želite pristupiti svom računu? Većina računa ima čekove ili debitnu karticu za medicinske troškove. Oni čine ga vrlo jednostavnim za korištenje novca. Drugi računi (najstariji) zahtijevaju isplatu i povrat sredstava, što može biti neugodno za puno vlasnika računa.

Najbolji HSA računi

Postoji desetaka različitih mjesta na kojima možete otvoriti svoj HSA račun. Uključio sam samo tri na njih na ovom popisu. Ako nijedna od njih ne odgovara vašim potrebama, ne brinite, postoji mnogo drugih mogućnosti. Nadamo se da će vam ovo biti izvrsno mjesto za početak pretraživanja.

Živo HSA

Razlog Lively je prvi na našem popisu jer nema mjesečne naknade. Također, nemaju nikakve naknade za otvaranje. Iako, ako odlučite koristiti TD Ameritrade, platit ćete ogromnu naknadu od 2,50 dolara svaki mjesec.

Govoreći o naknadama, s Livelyom ćete se suočiti manje od njih.

Oni ne naplaćuju naknade za korištenje debitne kartice, za pristup izjavama, preko doprinosa vašem računu i još nekoliko drugih.

HSA Bank

HSA Bank ima tendenciju da bude jedna od najboljih opcija. Postoji nekoliko razloga zašto HSA i dalje raste na vrh. Jedna od njih je niska mjesečna naknada za održavanje. Oni naplaćuju samo 2,50 dolara mjesečno, što je manje od većine drugih banaka na tržištu.

Možete dobiti pristojbu odstupiti ako imate saldo preko 5.000 dolara.

Osim toga, nema naknada za postavljanje, ali postoji nekoliko bankarskih pristojbi, od kojih se većina može lako izbjeći.

Još jedna prednost HSA banke je njihova investicijska mogućnost. Oni imaju samo-usmjerenu opciju kroz Ameritrade. Možete odabrati neke svoje unaprijed odabrane fondove bez naknade za trgovanje.

Administratori štednje

Administratori zdravstvenog uštede započeo je 1996. godine kada su bili administratori zdravstvene štednje. Godine 2004., nakon donošenja zakona, prebacili su se na zdravstvenu štednju. Trenutno imaju više od 700 milijuna dolara ulaganja od klijenata diljem zemlje.

Oni ne zahtijevaju minimalnu ravnotežu ili imaju naknadu za otvaranje, ali imaju godišnju naknadu od 45 USD. Jedna od prednosti zdravstvenih štedionica je njihova investicijska mogućnost.

Imaju nekoliko opcija fonda s različitih mjesta, uključujući Vanguard.

Uštedjeti