Kupnja kuće - pogotovo ako je to vaš prvi dom - može biti zastrašujuće. Može se još više osjećati ako imate studentske zajmove.
Kako će utjecati na vaše iskustvo? Imamo neke odgovore na vaša pitanja i neke preporuke. To bi moglo učiniti kupnju kuće s studentskim zajmovima manje zastrašujuće.
Zvuči jednostavno, ali biste se iznenadili koliko ljudi ne zna točno koliko dugujete i kome. Oni ne znaju što su njihove mogućnosti plaćanja. Možda ste jedan od onih ljudi. Priprema za kupnju kuće savršen je izgovor za dobivanje vaše kreditne situacije. To može biti odlučujući čimbenik u vašoj sposobnosti kupnje nekretnine.
Pretpostavljamo da ste ovdje jer vam je potrebna hipoteka. Ako možete platiti svu novčanu naknadu za svoj novi dom, čestitam na vašem sreću! Vaš proces kupnje kuće je mnogo jednostavniji. Ali za većinu ljudi koji kupuju kuću potrebna je hipoteka, pa vam je potreban zajmodavac. To može biti bilo tko od lokalnog časnika za zajam u gradu na online hipoteka tvrtka smještena bilo gdje u svijetu. Dobro je navesti nekoliko potencijalnih zajmodavaca i pronaći onu koja dobro funkcionira s vama.
Kada biste trebali razgovarati s vašim zajmodavcem? Odmah. Možete se obratiti vjerovniku prije nego što razgovarate s agentom za nekretnine. Zapravo, preporučujemo. Na taj način možete dobiti točnu sliku svog raspona cijena i ne gubiti vrijeme gledajući - ili se pridružiti - domovima koje si ne biste mogli priuštiti.
Vaš vjerovnik može vam reći koje korake trebate poduzeti kako biste uspješno osigurali hipoteku sa svojom tvrtkom. Trebali bi na najmanju moguću razinu razgovarati s vama o tome koliko bi visina vaše kreditne ocjene trebala biti, održiva visina plaćanja i vaš omjer duga do dohotka (DTI).
Vaš omjer duga i dohotka je postotak vašeg bruto mjesečnog dohotka koji se odnosi na otplatu dugova. Ne možete imati uplatu duga veći od 43% vaših prihoda za većinu zajmodavaca koji će vam pružiti hipoteku. Čak i ako ste u mogućnosti izvršiti plaćanje studentskog kredita svaki mjesec, ako je vaš DTI omjer previsok, nećete biti u mogućnosti. Budite iskreni sa svojim zajmodavcem o tome što ćete moći priuštiti i postavljati pitanja kako biste bili sigurni da nećete ući u nešto što ne možete podnijeti.
Hipotekarni zajmodavac može vam čak unaprijed kvalificirati ili unaprijed odobriti, u kojem će pogledati vaše financije i obavijestiti vas o tome što će vam vjerojatno pružiti. Dok su to ne jamstva za uspješno dobivanje hipoteke za određenu kuću - ili vam jamči da si možete priuštiti iznos koji vam odobravaju - pre-qual ili prethodno odobrenje predstavljaju praktičan alat za stavljanje ponude na kuću. Prodavatelji će znati da ste ozbiljan kupac koji je već bio prikazan.
Vaš vjerovnik također može predstaviti federalne ili državne programe koji pružaju specijalizirane hipoteke s nižim plaćanjima, bespovratnim sredstvima ili drugim načinima na koji možete uštedjeti novac. Na primjer, FHA i VA krediti zahtijevaju manju ili nikakvu predujam.
Preporučujemo kupnju oko hipotekarnog zajmodavca pomoću usluge kao što je LendingTree. Potrebno je nekoliko minuta i možete vidjeti ponude od više zajmodavaca u sekundama. Ovdje pogledajte LendingTree.
Pogledajte neke druge top lenders ovdje:
Dobivanje na temelju prihoda-driven plan otplate za svoje savezne student kredita svibanj pomoći smanjiti omjer duga i dohotka. Naglasak na "svibanj". Razlog tome je da zajmodavci koji prate smjernice za izdavanje rizika od Fannie Mae (tj. Većina zajmodavaca) moraju koristiti iznos plaćanja koji se prikazuje na vašem kreditnom izvješću. Ulov je da IDR plaćanje možda neće biti prikazano na Vašem kreditnom izvješću. (Pogledajte naš post o kreditnim izvješćima, IBR-ovima i hipotekom za vizualni primjer.)
Da biste bolje razumjeli, recite da mjesečna uplata na standardni plan otplate iznosi 500 USD mjesečno, ali to se ne možete priuštiti tako da se upišete u IDR koji donosi svoje isplate do 100 USD mjesečno. Ako se na vašu kreditnu izvješću prikazuje uplata od 100 USD, vjerovnik će to upotrijebiti za izračun DTI omjera. Dobro si ići! Ali ako se na vašem kreditnom izvješću pojavi $ 500, oni će to upotrijebiti - čak i ako taj broj nije ono što zaista plaćate.
Ako se na izvješću o kreditnoj kartici ne pojavljuje iznos, oni moraju izračunati iznos od 1% preostalog salda kredita. Ili mogu izračunati iznos plaćanja koji će, ako se isplaćuje tijekom razdoblja od 20 do 25 godina, rezultirati potpunim otplatom. To bi moglo biti puno veće od vašeg IDR plaćanja.
Ako je vaše IDR plaćanje nula, međutim, zajmodavac ga ne može koristiti za formuliranje omjera duga i dohotka, a ostale će se opcije koristiti.
Dakle, ako ste na IDR planu i to se pojavljuje na vašem kreditnom izvješću, to je vjerojatno dobro za vas. To može dramatično smanjiti dug kraja jednadžbe duga i dohotka, povećavajući vaše šanse za osiguranje hipoteke. Zapravo, to može biti faktor koji uzrokuje ili prekida vašu sposobnost kupnje doma.
Je li vaša ponuda na nekom mjestu prihvaćena? Uzbudljivo, da, ali vaše putovanje u kupnji kuće nije daleko. Vaš zajmodavac još uvijek mora dati zajam. Čak i ako ste unaprijed odobreni, zajmodavac mora sada proći kroz cijeli proces osiguranja kako bi vas potvrdio kao doista kvalificiranog dužnika. T
njegov proces može otkriti čimbenike koji prije nisu bili vidljivi. Srećom i vlastitim istinitim izvješćivanjem, nećete se truditi nikakvim lošim iznenađenjima. Ali ponekad se ljudi onesposobiti svoje šanse, možda nesvjesno. Kako? Donošenjem financijskih promjena prije nego što je zajam osiguran.
Dobar vjerovnik i dobar agencija za nekretnine reći će vam više puta: bez velikih kupnji dok ste u escrow-u. Nemojte kupiti novi automobil ili novi brod. Nemojte financirati taj novi set namještaja koji ste proveli za novu kuću. Nemoj ni kupiti novi TV.
Što se tiče vaših studentskih zajmova, nemojte ih ni mijenjati. Držite se kao i prije. Nemojte refinancirati ako imate privatne zajmove. Nemojte konsolidirati niti jedan od vaših zajmova, promijeniti svoj plan plaćanja na saveznim zajmovima ili ukloniti sve sugovornike za bilo kakav zajam.
Zašto ne? To bi moglo potaknuti vašeg vjerovnika da izračuna vaš omjer duga i dohotka i ne financira vaš zajam. Ovisno o tome gdje ste u procesu escrowa, možda ćete biti prisiljeni otkazati ugovor i izgubiti polog - sudbinu koju bismo svi htjeli izbjeći.
Napravio si to! Dokumenti o zajmu potpisani su, ugovor je zatvoren, a ključeve ste u svom novom domu. To je izvrstan osjećaj, ali sada se krećete na život kao vlasnik kuće i dužnik studentskog kredita. Pa što sad?
Bez obzira nalazite li se na IDR-u, Standardnom planu plaćanja ili nekoj drugoj vrsti otplate, ako ste sretni i stabilni s tim planom, možete jednostavno plaćati kredit kao što je normalno.
Ako ste na IDR plaćanju i nastavite mu, trebate poslati godišnju recertifikaciju vašeg dohotka. Ako ne pošaljete svoje prihode, vratit ćete se na standardni plan plaćanja koji će povećati mjesečne troškove i ugroziti vašu mogućnost plaćanja hipoteke.
Nakon šest mjeseci posjedovanja vašeg doma, Fannie Mae također pruža smjernice za zajmodavce kako bi vam omogućio da koristite vašu hipoteku za plaćanje studentskih zajmova. Opcija je refinance cash-out studentskog kredita. Slično redovitom refi-u za isplatu, ako je vaš dom povećao vrijednost i ako ispunjavate njihove zahtjeve, možete refinancirati hipoteku za veći zajam. Možete odabrati novog zajmodavca ili isti, ako je moguće. Zajmodavac razlikuje ovaj novi zajam i vaš trenutni zajam, pretvara ga u gotovinu i izravno ga primjenjuje na vaše studentske kredite.
Trebali biste samo refinancirati svoj dom ako ste sigurni da je to financijski ispravna odluka.
Kupnja kuće s studentskim zajmovima nije uvijek lagana. Zapravo, vaša sposobnost dobivanja hipoteke za nekretninu mogla bi ovisiti o vašim kreditima, što će rezultirati nekim razočaranjem ako vaši zajmovi nisu u dobrom stanju. Ali nemate šanse da dobijete tu hipoteku ako ne procijenite sliku svojeg studentskog kredita i provjerite jeste li poduzeli sve potrebne korake kako biste bili uspješni. Ponekad to neće raditi, ali znanje da dođe do njih je ključni prvi korak vašeg putovanja prema vlasništvu kuće.
Ako niste sigurni gdje početi ili što trebate učiniti, razmislite o angažmanu CFA-e koja će vam pomoći s vašim studentskim kreditima. Preporučujemo Student Loan Planner da vam pomogne sastaviti solidan financijski plan za svoj studentski kredit dug. Provjeri Planer za studentske zajmove ovdje.
Da biste ponovili, evo nekoliko stvari koje bi mogle pomoći kod procesa kupnje kuće ako imate studentske zajmove:
1. Upis u IDR plan može skok pokrenuti postupak kupnje kuće smanjenjem mjesečnih troškova.
2. Pogledajte u savezne ili državne programe koji pomažu domaćim kupcima uštedjeti novac.
3. Razgovarajte sa svojim zajmodavcem ili serviserom za studentski kredit, Provjerite možete li zatražiti da vaš serviser prijavljuje vašu pravu IDR uplatu kreditnim agencijama. Nikad ne boli pitati, a ako ne, odgovor će uvijek biti ne.
4. Dajte drugo ili treće mišljenje. Razgovarajte s više zajmodavaca kako biste vidjeli hoće li raditi s vama. Svaka hipoteka čini stvari malo drugačije. Svi oni imaju određene zakone i propise koje moraju slijediti, ali su fleksibilni u drugim područjima. Opet, ako ne pitate, odgovor će uvijek biti ne.
Ako ništa ne funkcionira, odgodi vaš cilj kuće par godina dok dobivate svoje studentske zajmove i drugi dug u redu. Ovaj put se može upotrijebiti za odbijanje novca za plaćanje predujma, traženje više plaćenog posla ili smanjenje drugih vrsta dugova koji bi vas mogli zadržati.
Jeste li u potrazi za kupnju kuće unatoč studentskom zajmu?
Pošalji Komentar