Tko se ne želi rano povući?
Nažalost, mnogi ljudi neće moći.
Čak i gore, mnogi ljudi nemaju pojma da se neće moći povući rano.
Takav je bio slučaj s ovim parom u svojoj srednjoj tridesetoj godini koji je planirao povlačenje u svojim 50-ima, iako oni imao je samo 17.000 dolara uštede.
Da, to je to i razlog zbog kojeg sam snimio ovaj financijski video spot.
Volio bih da mogu reći da je ovaj par bio izuzetak, a mnogi na našem koraku povlačiti se rano, ali ako sam ja bio Pinocchio onda bi moj nos porastao za milju dugo.
Jeste li u ovom kampu? Ako ste krivi za sljedećih 15 stavki onda se dobrodošli u mirovinu u 70+ klubu.
Evo 15 razloga zašto se nećete moći povući rano.
Neki od njih imaju veze s načinom na koji se nosite s novcem, ali drugi se usredotočuju na vaš razmišljanje, vaša očekivanja ili čak čimbenike izvan vaše kontrole.
Moja se nada da će vam ovaj popis omogućiti da izbjegnete zamke koje sprečavaju ljude da se rano povuku.
Imate loše navike upravljanja osobnim novcem
Za puno ljudi, dobro upravljanje novcem znači biti u stanju platiti račune na vrijeme i imati malo dodatnih preostalih krajem mjeseca. Ali ako je na vašem radarskom zaslonu prijevremeno umirovljenik, morat ćete mnogo bolje od toga.
Morat ćete svladati umjetnost stvaranja proračunskih suficita - velikih velikih - svake godine. Da biste to učinili, možda ćete morati prevladati neke loše navike, kao što su:
1. Niste baš dobri u štednji novca
Spremanje novca - i to dosljedno - temelj je planiranja prijevremenog umirovljenja. Ako nemate vjerodostojan, učinkovit plan štednje, jednostavno se nećete moći ranije povući.
Osim toga, iznos novca koji smatrate potrebnim za spremanje možda nije realan. Na primjer, ako imate 25 godina i nadate se da ćete otići u mirovinu za 20 godina, štedi 10% od vaše plaće svake godine, vrlo je malo vjerojatno da ćete stići tamo. Vjerojatnije je da ćete morati planirati 25% ili 30% plaće, čak 40% ili 50%, ovisno o tome kako želite živjeti u mirovini.
Nemojte misliti da to možete učiniti? Ovaj tip je uspio spasiti više od polovice svog dohotka koji mu je dopustio da se povuče u 30-ima.
Ako će vam biti teško spremiti umirovljenje koje započinje u dobi od 65 godina, možete biti sigurni da će to biti još više ako se poželite otići na 45 ili 50 godina. Razumijete također da prijevremeno umirovljenje smanjuje pozitivan učinak vremenske vrijednosti od novca.
Umirovljenje rano znači da ćete izgubiti nekoliko godina složene interese na vašem gnijezdu, pa je definitivno velika korist od te vremenske vrijednosti ako vaš vremenski horizont iznosi 40 godina, a ne 20 godina. Ako odlučite da želite da se povuče rano, to je sjajno, ali to će zahtijevati još veću oslanjanje na uštedu od uobičajene mirovine.
2. Trošak života je previsok
Često jedan od razloga zašto niste bolji u spremanju je zbog vašeg proračuna; vaš trošak života jednostavno je previsok da bi vam pružio mnogo prostora za spremanje vrste novca koji će vam biti potreban da biste se povukli ranije.
Ako ste ozbiljni zbog prijevremenog umirovljenja, morat će više od nekoliko stvari. Na primjer, možda ćete morati napustiti vlasništvo jedne obiteljske kuće u predgrađima, voziti automobil s kasnim modelom, uzimati egzotične odmore i jesti u restoranima nekoliko puta tjedno. Također ćete morati ići bez premium plan mobitela, premium kabelska TV, i neke dodatke kao što su kućni sigurnosni sustav, pa čak i kućni ljubimci.
Grad u koji se povučeš može učiniti svu razliku u svijetu. Evo top 10 gradova koji financijski savjetnici molimo da ne otiđete u mirovinu i ovdje je trenutni popis gradova u koje biste trebali otići u mirovinu.
3. Vaši strukturni troškovi života su previsoki
Ponekad razlog zašto ljudi nisu u stanju spasiti nije zbog njihovog ukupnog troška života, nego određenih osnovnih troškova koji troše previše prihoda.
Kuća je glavni prekršitelj ovdje. U Americi ljudi su navikli biti prekomjerni, i posjeduju najskuplju kuću koju mogu priuštiti. Ali to će biti prava prepreka za prijevremene mirovinske planove.
Novac koji ulažete u kuću - bilo da se radi o osnovnom plaćanju kuće, komunalnim uslugama, popravcima i održavanju i osiguranju, je novac koji nećete moći spasiti i uložiti u prijevremenu mirovinu.
Vaš razmišljanje ide u nije tamo gdje treba
Priprema vašeg života za prijevremenu mirovinu zahtijeva posve drugačiji način razmišljanja od onoga što prosječna osoba ima. Trebat će velika doza mentalne discipline, kao i neke stavove i navike koje vam svibanj trebate promijeniti.
4. Nikada niste stvarno kupili u toj "zakašnjeloj zadovolji"
Ovo se vraća na razlog # 2. Ako ste previše odlučili živjeti u dobrom životu, možda nećete imati mjesta u proračunu da biste se pripremili za prijevremeno umirovljenje. Kao što Biblija kaže: "Gdje se nalazi vaše blago, i tamo leži srce" - ako nerazmjeran iznos vaših prihoda ide u stvaranje lijepog i udobnog načina života, vaše srce jednostavno ne mora biti u prijevremenu mirovinu - barem ne toliko mislite li.
U stvari, neki ljudi ne mogu pustiti dobar život.Naravno, možda će se htjeti ranije povući - zajedno s hrpom drugih ciljeva visokih razmišljanja - ali je njihova želja za dobrim životom jednostavno prevelika da bi im se donijele potrebne žrtve.
Priprema za prijevremenu mirovinu zapravo je nula-suma igra. Jedini način da se to dogodi je preurediti vaše financije na način koji daje prioritet uštede i ulaganja novca tako da ćete imati kapital koji je potrebno povući u puno manje vremena nego što većina drugih ljudi radi.
5. Previše ste lako rastreseni
Planiranje ranog umirovljenja uzima koncentraciju - puno toga!
To znači da ćete morati izraditi plan, prvenstveno na temelju proračuna i obvezujete se spremanju nerazmjerne količine vašeg dohotka sve dok to traje.
Ako ste takva osoba koja je lako ometena stranim pothvatima, vaše namjere mogu biti dobre, ali nećete se ikada povući ranije.
Uznemiravanje usporavanja ranijeg odlaska u mirovinu moglo bi uključivati promjenu karijere svakih nekoliko godina, povremeno provoditi potrošnju za ublažavanje stresa ili se uključiti u osobne projekte koji oduzimaju vaše financije ili smanjuju vašu sposobnost zarade.
Bilo kakvo umirovljenje, posebice prijevremeno umirovljenje, zahtijeva spor i stabilan pristup. Ne možete si priuštiti ometanje ako želiš ranije umiroviti.
6. Imate jedan ili drugi potpredsjednik koji pretvara previše vremena, energije i novca
Većina nas ima hobije koje nam pružaju potrebnu distrakciju i mogu pomoći u ublažavanju stresa. No, ako hobi troši previše vremena, energije i novca, mogli biste se koketirajući s pomoćnikom - barem što se tiče pripreme za prijevremenu mirovinu.
Još jednom naglasimo - ako ste ozbiljni o prijevremenom umirovljenju, više od nekoliko stvari u vašem životu morat će ići.
Na primjer, skijanje svakog vikenda tijekom zime moglo bi biti ozbiljno odvodenje novca. Tako bi tijekom cijele godine bila posvećena igri golfa. Ne samo da bi svaki hobi koštala ozbiljan novac tijekom jedne godine, ali će također trebati vremena da ne zaradite dodatni novac - što je možda ono što trebate učiniti.
7. Nisi tako počinjen kao što trebate biti
Ako biste željeli otići u mirovinu za 20 godina, morat ćete razviti fokus fokusiranja lasera kako bi se to moglo dogoditi. To nije nešto što radite samo šest mjeseci ili godinu dana, a zatim izjavljujete pobjedu. Morat ćete održati potrebni intenzitet između sada i vremena kada se povučete.
Ako je to 20 godina od sada, to znači da ćete se morati obvezati na svoj plan 20 godina!
Ako niste spremni počiniti za to dugačak vremenski rok, ili ne mislite da ćete moći, vjerojatno se nećete moći ranije povući, a možda ćete biti bolje od drugih planova.
Vaša umirovljenička kristalna kugla je malo oblačno
Ne previše pojednostaviti proces, ali prijevremeno umirovljenje zapravo je stvaranje matematičke jednadžbe, a potom spremni raditi ono što trebate učiniti da biste ga radili. Ovdje su neke linije razmišljanja koje mogu dobiti na putu toga.
8. Podcjenjujete koliko ćete trebati spremiti da biste ranije umirovili
Jedna od komplikacija prijevremenog umirovljenja je da vjerojatno nećete imati druge izvore predvidljivih dohodaka onako kako želite ako pričekate do 65 godina. Socijalna sigurnost i Medicare su dva primjera koja čine pripremu za uobičajenu mirovinu mnogo jednostavnijom.
Da biste rano umirovili - ako ćete doista otići u mirovinu bez posla, morat ćete biti potpuno realni u tome koliko ćete novca morati učiniti.
Recimo da odlučite da trebate 40.000 dolara godišnje kako biste u potpunosti otišli u mirovinu. Koristiti sigurna stopa povlačenja od 4% - koja je konvencija koja kaže da nikada nećete iscrpiti vaš portfelj ako ograničite svoje povlačenje na ovaj postotak - trebate imati 1 milijun dolara u svoj portfelj prema ciljanom datumu vašeg odlaska u mirovinu kako biste to dosljedno ostvarili.
Da biste to učinili, morat ćete izraditi neke ozbiljne projekcije. Počnite s a
kalkulator za mirovinu i ispunite informacije koje su realne koliko možete.
Na primjer, recimo da ste 30 i želite se povući za 50. Vi zaradite 60.000 dolara godišnje, a pretpostavljate dugoročnu stopu povrata od 10% na portfelj koji je 100% uložen u dionice. Ulaganjem 30% vašeg dohotka svake godine 20 godina, možete dosegnuti 1.055.812 $ po 50 godina.
Ključni takeaways su da ćete morati uložiti 30% vaše plaće za narednih 20 godina, i ostati 100% uložena u dionice za vrijeme trajanja.
9. Uskoro ciljaš s planovima prijevremene mirovine
Ako planirate prijevremeno umirovljenje u luksuzni život - ispunjen svjetskim putovanjem i življenjem na plaži - vjerojatno ste previše visoki. Rani umirovljenje zahtijeva kompromise. Na primjer, možda ćete morati živjeti prema životnom standardu koji je ispod onoga gdje ste upravo sada.
Pokušaj prijevremenog odlaska u život luksuznog života je nešto drugo osim prijevremenog umirovljenja. To je više o stjecanju bogatstava nego što se radi o povlačenju rano. Ako planirate prijevremeno umirovljenje, kada ono što zapravo tražite je bogatstvo, vjerojatno ćete odustati od napora kad shvatite da se to ne može učiniti s planom koji imate.
Vaša investicijska strategija treba malo posla
Uz štednju novca, vaš plan za prijevremenu mirovinu uspjet će ili neće uspjeti na temelju izvedbe vaših ulaganja. Postoje neke investicijske prepreke koje biste mogli prevladati.
10. Ulagate previše konzervativno
U Razlozi # 8 gledali smo portfelj koji je 100% uložen u dionice.To je ono što ćete morati učiniti kako biste postigli svoj cilj ulaganja. Ako uložite značajan dio vašeg novca u investicije s fiksnim prihodima koji plaćaju manje od 1%, nikada nećete imati dovoljno novca za odlazak u mirovinu.
Morat ćete podnijeti znatnu količinu rizika kako biste postigli svoj cilj prijevremenog umirovljenja. Taj će rizik biti dio cijene koju ćete morati platiti da biste stigli tamo, i ne možete ga zaobići.
To je bio slučaj s parom koji sam upoznao da se želi povući rano, ali nakon financijske nesreće u 2008. bilo je previše preplašeno da bi se vratili na tržište. Za njihovu korist, oni su unovčili prije nego što su previše izgubili, ali nikad nisu dobili novac. Cijeli njihov portfelj od 800.000 dolara sjedi u gotovini i ne čini ništa. Čak i da bi uložili u CD-ove, oni bi uložili više, ali je prosječni prinos na njihovom portfelju bio oko 0,35%. Yowzers !!
11. Vi uložite previše agresivno
Flipside je da ne želite previše agresivno ulagati. Već ćete imati puno rizika ulaganjem u zalihe. Morat ćete biti pažljivi o vrsti dionica u koje ulažete.
Dugoročno, vaše najbolje oklade vjerojatno će biti rast i prihodi / fondovi. Oni vam mogu zaraditi blizu dvoznamenkastog vraća na dugi rok, a da vas ne izlažu na smiješnu razinu rizika. Investicije s visokim rizikom izlažu vam gubitke velikih gubitaka i najbolje se izbjegavaju.
Jedan moj klijent radio je u energetskom sektoru i nakupio prilično malo dionica tvrtke. Budući da je poznavao taj sektor, imao je i nekoliko energetskih dionica. Mislio je da je raznovrsan. Mislio sam drugačije. Gotovo 60% svog portfelja bio je u zalihama energije s 95% u pojedinim zalihama. Zbog svoje strategije biranja DIY-a, izgubio je preko 50% u 2008. Srećom, mnoge njegove dionice su se oporavile i učili njegovo slušanje prodala je mnoge od tih dionica kako bi raznovrsila svoj portfolio priprema za svoj nadolazeći portfelj.
12. Šaljete previše i ulažete premalo
Kada postoji hitan investicijski cilj, možda ćete biti u iskušenju da unaprijedite svoj napredak ulaskom u investicijske situacije koje su više špekulacije od stvarnih ulaganja. To bi moglo uključivati i letenje na tvrtkama koje se bave budućim ulaganjima, ulaganje u tržišne segmente za koje ne znate ništa, raditi na savjetima ili čak trgovanju danom.
Iako je moguće da možete zaraditi neke iznadprosječne povrate s nekim od tih pothvata, kolektivno postoji veća šansa da ćete završiti gubitkom novca. To se ne može priuštiti ako želite ranije umiroviti. Držite se glavnim investicijama u dionice, i dopustite spekulacijama.
Velika slika - čimbenici koji su izvan vaše kontrole
Nakon što ste učinili sve što možete učiniti kako bi vaš san bio stvarnost, život može biti na putu vaših najboljih planova. Postoje neki veliki faktori slike koji su potpuno izvan vaše kontrole i mogu imati značajan utjecaj na vašu sposobnost povlačenja rane.
Inflacija
Inflacija je jedan od X faktora u svim dugoročnim investicijskim planovima. U našem primjeru u Razlozi # 8, pokazali smo što biste trebali učiniti da biste dobili milijunski mirovinski portfelj. Inflacija će imati učinak na to i vjerojatno znači da će vam trebati još više.
Ne možemo znati što će inflacija učiniti u budućnosti, ali znamo što je to učinjeno u prošlosti. Možemo iskoristiti iskustvo inflacije u posljednjih 20 godina kako bismo napravili razumnu procjenu utjecaja koji će imati 20 godina u budućnost.
U tu svrhu možete koristiti Kalkulator inflacije Statistike zavoda za zapošljavanje. Ako je milijun dolara u 2014. dolarima ono što vam treba da biste mogli ranije umiroviti, možete jednostavno vratiti 20 godina na kalkulator inflacije.
Na primjer, u 2014. unesite milijun dolara, a zatim odaberite 1994 za padajući izbornik. pritisni izračunati gumb i vidjet ćete da će vam trebati oko 1,6 milijuna dolara u 20 godina kako bi se zadržao korak s inflacijom, na temelju onoga što je inflacija je učinio tijekom posljednjih 20 godina.
Kao rezultat inflacije, možda ćete morati odgoditi dob, umirovljenje, povećati doprinose za štednju ili kombinaciju oboje kako biste nadoknadili razliku.
14. Burza ne smije surađivati s vašim planovima
Toliko vaše sposobnosti da rano povučete ovisit će o prosječnoj stopi povrata na dionice između sada i vremena vašeg umirovljenja. Upotrebljavali smo 10% jer je to barem proteklih 80 godina otprilike povijesni prosjek. No, ako se taj povrat dokaže da je samo 8%, vaš će portfelj padati daleko od oznake koja vam je potrebna. Proizvest će portfelj koji će nakon 20 godina donijeti samo malo više od 835.000 dolara.
Ako se ispostavi da je to slučaj, razliku možete nadoknaditi samo odlaganjem mirovine za dvije godine. Bolje kasno nego nikad, zar ne?
15. Loše vrijeme
Vrijeme odlaska u mirovinu još je jedan X faktor koji je potpuno izvan vaše kontrole. Tržišta dionica pada, a s vremena na vrijeme čak i propadnu - misli 2000. i 2007. Ako se takav kolaps javlja kratko prije planiranja povlačenja, mogao bi cijeli vaš plan staviti na čekanje. 50% -tni pad vašeg portfelja zasigurno bi bio igrač mjenjača.
Srećom, tržište teži ispraviti, i čini se da to čini relativno brzo. Ako tržište propadne neposredno prije odlaska u mirovinu, jednostavno ćete morati odgoditi vašu mirovinu i dati tržište priliku da se oporavi. To će također biti prilika za povećanje doprinosa štednji vašem portfelju, što bi vam moglo ostaviti u još boljem položaju.
Nisu svi koji žele ranije umiroviti postići će cilj.Kao što možete vidjeti iz gore, postoji nevjerojatan broj detalja koji idu u stvaranju uspješnog prijevremenog umirovljenja. Morat ćete svladati barem većinu od njih kako bi stigli. Ako ne, možete nadoknaditi razliku spremanjem još više novca ili produžavanjem vremenskog horizonta.
Pošalji Komentar