Može li se PAYE izvući iz vaših studentskih zajmova?

S prosječnim teretom zaduženosti za zadužene maturante koji su u 2015. godini prešli više od 35 tisuća dolara, očajni studenti istražuju sve svoje mogućnosti kada je riječ o oproštenju zajma i kreativnim mogućnostima plaćanja. Platite kao što zaradite plan otplate, također poznat kao PAYE, jedna je od mogućnosti koja je dobila sve veću kontrolu i popularnost od kada je predsjednik Obama pozvao na proširenje programa u ljeto 2015.

Kao i svaki drugi program opraštanja zajma, PAYE ima bezbroj prednosti - i nekoliko nedostataka. Počnimo s pozitivnim. Za zajmoprimce koji ispunjavaju uvjete, PAYE pokriva mjesečne mjesečne isplate federalnih studentskih zajmova na 10 posto svojih diskrecijskih prihoda. Ovaj detalj samostalno određuje PAYE osim otplate s osnove dohotka (IBR), još jedan program otplate, koji pokriva mjesečne isplate kredita na 15 posto diskrecijskog prihoda. Baš kao i IBR, zajmovi uključeni u PAYE program bit će potpuno oprošteni od savezne vlade nakon 20 godina.

Najveći nedostatak ćete naći s PAYE je da ćete morati napraviti studentski kredit plaćanja za 20 punih godina. Bez obzira kako to gledate, to je već dugo. Nadalje, produljena vremenska linija može značiti da ste uglavnom plaćali kamate na svoje zajmove za vrijeme trajanja razdoblja plaćanja. To vam ne mora biti bitno jer će vam krediti biti oprošteni nakon 20 godina, ali ipak je to nešto što treba razmotriti.

Kako znati kada PAYE čini smisao

Evo veliko pitanje koje svi pitaju: Hoće li vam dobro plaćati studentske kredite za punih 20 godina?

Istina je da ovisi.

Za studente koji očekuju skromnu plaću za vrijeme trajanja karijere, PAYE, pa čak i IBR mogu pretvoriti škrto plaćanje studentskih zajmova u nešto puno podnošljivije. Nadalje, studenti koji su zarađivali posuđivanje daleko više nego što su planirali mogli bi ustanoviti da su PAYE ili IBR jedna od jedinih mogućnosti koje imaju ako žele živjeti normalan život.

Razmotrimo primjer:

Recimo da Steven posuđuje 50.000 dolara na 8 posto travanj za nastavak prvostupnika u psihologiji. Nakon što završi svoj program, postaje karijerom zaposlenika Zajednice koji zarađuje blizu nacionalne godišnje srednje plaće za ovu profesiju - 38.180 dolara.

Nakon što plaća prosječno 25 posto svoje plaće u porezima, Steven ostaje s 28.635 dolara godišnje ili 2.386,25 dolara mjesečno.

Ako je Steven platio svoje zajmove na standardnoj desetogodišnjoj liniji bez refinanciranja, njegova mjesečna isplata bi prosječno iznosila 606,64 dolara - ili više od 25 posto njegove plaće.

Ako se kvalificirao za PAYE, s druge strane, Stevenove isplate studentskih zajmova bile bi ograničene na 10 posto njegovog diskrecijskog dohotka, lik koji vlada opisuje kao "iznos kojim vaš prilagođeni bruto dohodak (AGI) prelazi 150 posto siromaštva iznos smjernica za vaše prebivalište i veličinu obitelji. "

Drugim riječima, Stevenova mjesečna isplata pod PAYE-om bila bi samo djelić onoga što bi inače normalno. Još bolje, cijeli njegov saldo bi bio oprošten nakon dvadeset godina pravodobnih isplata. To ide čak i više za nekoga tko je imao 100 k u studentskom dugu.

Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je da li ste odveli federalne studentske zajmove bez roditelja. Ako imate suradnika, bit ćete povrijeđeni ako ih ne možete uplatiti. To bi samo moglo biti razlog da se mama i tata ne bi ozlijedili vašim kreditima.

Kako kvalificirati za PAYE

Složeni skup uvjeta obfuscates ono što je zapravo potrebno da se kvalificiraju za bilo koju vrstu studentskog kredita oprost, osobito PAYE. Evo nekoliko osnovnih smjernica koje vam mogu pomoći da odlučite ispunjavate li uvjete:

Možete se kvalificirati za PAYE ako:

• Mjesečna isplata koju ćete izvršiti prema PAYE ili IBR planu (na temelju vašeg prihoda i veličine obitelji) manja je od onoga što biste platili u okviru Standardnog plana otplate s rokom otplate od 10 godina
• Vaš dug saveznih studentskih kredita veći je od vašeg diskrecijskog dohotka ili predstavlja značajan dio vašeg godišnjeg dohotka
• Novi ste dužnik od 1. listopada 2007. i primili ste isplatu izravnog zajma na dan ili nakon 1. listopada 2011.
• Vi ste posudili novac u obliku saveznih studentskih zajmova.

Plaćanje kao što ste zaradili ispunjava uvjete za veliku većinu saveznih zajmova. U stvari, jedina vrsta saveznih zajmova koje ne ispunjavaju uvjete za PAYE su izravni PLUS zajmovi dani roditeljima i izravna konsolidacija zajmovi koji otplaćuju PLUS krediti napravio roditeljima.

Također je u redu ako ste već konsolidirali svoje zajmove sve dok nisu predani privatnom zajmodavcu. Imajte na umu da se samo savezni studentski krediti mogu otplaćivati ​​pod planovima prihoda. Privatni studentski krediti ne ispunjavaju uvjete za bilo koju vrstu kredita oprost i možda ćete morati pogledati kako dobiti zajam od banke za refinanciranje tih privatnih kredita.

Da biste se kvalificirali, vaš kredit također mora biti u dobrom stanju, a ne u zadanom.

Tko može iskoristiti PAYE?

Dok svatko s dosta dugom studentskog kredita može imati koristi od programa poput PAYE ili IBR, oprost za zajam nije opcija koja odgovara svima. Neki ljudi, na primjer, što ubiti sve svoje dugove - uključujući studentske zajmove - što je brže moguće bez obzira na cijenu. Nadalje, prihodi drugih ljudi automatski će ih diskvalificirati od kvalifikacije za bilo koju vrstu otplate temeljene na dohotku.

Ipak, opcije otplate od prihoda od ključne su važnosti za veliku količinu diplomanata koji su posudili mnogo novca za nastavak karijere u područjima s niskim plaćama. Sljedeći kontrolni popis može vam pomoći da utvrdite je li PAYE nešto što biste trebali sami pogledati:

Možete imati koristi od opcija otplate temeljenih na dohotku kao što je PAYE ako:

• Posudili ste cijeli teret troškova svog obrazovanja i planiramo nastaviti karijeru niske plaće
• Ne smeta vam plaćati mjesečne uplate na studentske kredite 20 godina.
• Vaša uobičajena mjesečna uplata (bez upotrebe PAYE) predstavlja velik dio vaše buduće plaće za preuzimanje
• Vi se boriš za plaćanje studentskih zajmova svaki mjesec

PAYE nije dobar izbor ako:

• Vaš mjesečni prihod vam dopušta kvalifikaciju za PAYE budući da iznos koji plaćate putem PAYE-a više je od standardnog desetogodišnjeg plana otplate
• Ne želite plaćati studentske zajmove već 20 godina, a radije bi se trpjeli ispred kako biste se brže dobili od duga
• Nadamo se da ćete u budućnosti zaraditi više novca i radije plaćate svoje zajmove što je više moguće sada

Donja linija

Dok se više od 40 milijuna Amerikanaca bavi nekom razinom duga studentskog kredita, program PAYE i drugi prihodi od oporezivanja zajmova stvoreni su kako bi se olakšalo teret pojedinaca koji zadovoljavaju određene smjernice o prihodima. PAYE program posebno je stekao paru zbog predsjednika inzistiranja na pokriće plaćanja kredita na 10 posto diskrecijskog prihoda, nasuprot 15 posto s IBR.

Ako želite saznati više o kvalifikaciji, usporedite svoju financijsku situaciju s smjernicama koje je izradio StudentAid.gov. A ako vam prihod diskvalificira, možete također razmotriti refinanciranje svojih saveznih i privatnih studentskih zajmova zajmodavcu koji nudi bolje uvjete i nižu kamatnu stopu.

Studentski krediti ne mogu biti otpušteni u stečajnom postupku, ali im se može oprostiti ako se odlučite za program opraštanja zajma koji financira vlada i slijedite upute. Na vama je da odlučite je li to vrijedno.

Uštedjeti

Uštedjeti

Uštedjeti

Uštedjeti