Jeste li IRA teretnjak? Sve što trebate znati o posjedovanju više IRA računa

Priznati.

Jeste li IRA čistačica?

Moj klijent jednom je imao preko 8 IRA-e koji su se raširili u raznim bankama i brokerskim tvrtkama sve dok konačno nisam imao intervenciju.

Jasno su svjesni da možete posjedovati više od jednog IRA-ja, ali to je uobičajeno pitanje.

Izbjegavajmo dugotrajni završetak ovog posta i odgovorite na pitanje izravno - možete imati više IRA računa, a možete imati onoliko koliko želite - nema ograničenja.

Jedina stvarna granica u odnosu na IRA račune jest godišnji doprinos za doprinos, koji iznosi 5.500 dolara ili 6.500 dolara ako ste stariji od 50 godina. Ali unutar tih ograničenja možete dodijeliti svoj novac na što veći broj IRA računa koliko vam se sviđa.

Ali pitanja su relevantnija: zašto biste imali više IRA računa? Ili, zašto bi to htjela?

Mogu li imati više IRA računa predstaviti bilo kakve probleme? I trebate intervenciju jer ste IAR-ov posjednik?

To su pitanja koja zaista želim obuhvatiti u ovom članku.

Vidim puno klijenata koji imaju više IRA računa i nemaju uvijek čvrste razloge zašto to rade.

Zašto biste mogli imati više IRA računa

Čini se da ljudi često grade više IRA računa o nečemu pasivnog pristupa, što znači čini se da se samo dogodi, gotovo po defaultu.

Evo nekih od uobičajenih razloga:

• Ostavi posao. Ljudi idu od posla do posla, a svaki put kad odlaze, postoji plan poslodavca koji se sprema u mirovinu koji se prebaci u IRA račun. Mogu imati IRA račun za svaki plan sponzoriran od poslodavaca koji odlaze.
• Više vrsta IRA. Ako imate bračni par, a svaki ima i tradicionalni IRA i Roth IRA - Saznajte više o pravilima Roth IRA-a - to će biti dva IRA svaki, ili četiri IRA za par.
• Posebne promocije investicijskog posrednika. Čini se da negdje uvijek postoji investicijski broker koji nudi IRA prijenosni ugovor koji je previše dobar da prođe. Ako iskoristite te promocije, možda imate 6000 USD i jedan IRA, 12.000 USD u drugu i 7000 USD u trećoj. To se samo događa!
• Različita investicijska vozila. Možda imate jedan IRA račun uložen u potvrdu o polaganju u banci, drugi uložen u jedan ETF, a treći u samostalnom brokerskom računu. Svaka od njih služi jedinstvenu svrhu, a niste pronašli uvjerljiv razlog za spajanje tri vrste računa na jedan račun.

Ovo su samo neki od razloga i mogu vam pomoći objasniti zašto pojedinci, a posebno bračni parovi, mogu imati portfelj IRA računa.

Je li to dobar aranžman?

Prednosti posjedovanja više IRA računa

Postoje slučajevi kada višestruki IRA računi mogu biti jasna korist.

Evo nekoliko primjera:

SIPC ili FDIC ograničenja osiguranja. Ako ste investitor s fiksnim prihodima i preferirate sigurnost banaka, postoji limit od 250.000 $ FDIC za bankovne račune. Ako su vaše IRA bilance veće od toga, možda ćete morati održavati IRA u dvije ili više banaka. Isto vrijedi i za osiguranje SIPC-a. Ograničenje je 500.000 dolara u gotovini i vrijednosnim papirima po računu, što uključuje 250.000 dolara u gotovini. Ako vaš IRA bilanca premašuje 500.000 USD, možda imate više računa.

Osjećate se sigurnije da nemate sve svoje "jajašce u jednoj košari". Osim osiguranja FDIC ili SIPC, možda biste se osjećali sigurnije da se vaša sredstva za mirovinu šire preko dva ili tri računa, a ne na jednom računu. Iako su vaša sredstva osigurana, misao banke ili brokera može biti zanovijetna u vezi s nečim važnim kao i vaša ušteda za umirovljenje.

Diversifikacija u vrlo specifične investicijske račune. Možda postoje određena investicijska vozila koja se specijaliziraju za određene vrste ulaganja. Na primjer, možda imate onaj koji je troškovni račun za trgovanje, drugi je obitelj sredstava, a još uvijek trećina koja ulaže u određene sektore, kao što su nekretnine ili prirodni resursi.

Različite vrste IRA računa. Kao što je ranije spomenuto, možda imate tradicionalni IRA i Roth IRA. A ako ste samozaposleni, možda imate SEP IRA. To u velikoj mjeri ovisi o osobnim okolnostima.

Različite IRA-e za različite mirovinske svrhe. Kad se približite umirovljenju, možete odlučiti da želite različite IRA-e koji će služiti u određenoj svrsi. Na primjer, možete imati jedan IRA račun koji prvenstveno funkcionira kao izvor redovitih prihoda. Drugi račun mogao bi biti posvećen investiranju rasta, tako da vaš odlazak u mirovinu nikad ne traje suho. Ipak, treći IRA mogao bi funkcionirati kao veliki hitni fond, tako da ćete imati račun koji će dodirnuti kada se pojavi veliki trošak, kao što je otkriveni medicinski trošak, zamjena automobila, pomaganje vašoj odrasloj djeci ili čak velik posao da bude učinjeno na vašem domu.

Upravljani račun i samostalno usmjereni račun. Mnogo je ljudi hibridni investitor - oni vole da im se najveći dio novca profesionalno upravlja, ali i dalje želi dabble u ulaganju u "do-it-yourself". Takav investitor može imati najveći dio novca na upravljanom računu, kao što je Betterment ili Wealthfront, s DIY računom postavljenim putem E * Trade ili Scottrade. Lijepo je imati izbora!

Ovisno o vašim osobnim okolnostima, jedan ili više od njih mogu biti prava korist za vašu financijsku situaciju.

Potencijalni problemi

Unatoč prednostima koje mogu imati višestruki IRA računi, moguće je imati previše dobre stvari.

Evo gdje nekoliko IRA računa može naštetiti vašoj situaciji:

Svaki IRA račun predstavlja svoj vlastiti skup naknada. Ako imate pet IRA računa, a svaka ima godišnju naknadu od 100 USD, godišnje se plaća u iznosu od 500 USD godišnje, a ne 100 USD godišnje s jednim računom. To je dodatnih 400 dolara godišnje. Preko 20 ili 30 godina, koja počinje dodavati do stvarnog novca.

Zbunjenost. Osim ako ne uložite novac na nešto poput cjelodnevnog rada, može biti vrlo teško upravljati s više IRA računa. Problem će biti još gore ako imate i višestruke račune za oporezive investicije. Možda se prilično dobro ponašaš s nekim računima, ali vrlo slabo na drugima, a možda i izgubiš novac za neke.

Nedostatak dosljedne diversifikacije. Može biti dovoljno teško stvoriti i održavati pouzdanu dodjelu ulaganja na jednom računu. Ali ako pokušavate žonglirati četiri ili pet godina, to može biti ovjerena noćna mora. Razmislite o tome kako se to teško događa kada pokušavate ponovno uravnotežiti svoje račune? Najvjerojatnije, kombinacija svih vaših IRA računa izgleda slično malo toga, i malo toga, a ne uravnotežen investicijski portfelj.

Imate samo toliko novca za ulaganje svake godine. Ako imate pet IRA računa, još uvijek možete dodati više od 5.500 dolara svake godine. Kako postupate s tim? Financiraš li jedan račun svake godine? Ili podijelite doprinos za pet, i stavite $ 1,100 u svaki račun?

Problemi s praćenjem. Ako imate više IRA računa, u bilo kojem trenutku može biti teško znati koliko novca ste spremili za mirovinu. Hoćete li znati jeste li na putu sa svojim uštedama za mirovinu? Svaki put kada želite saznati, morat ćete napraviti izračun. A što će se dogoditi ako tržište zauzme veliki hit? Kako ćete znati koliko je štetno štetu na sve vaše račune kolektivno? Osim što je matematički problem, takva komplikacija može otežati racionalne odluke o ulaganju.

Pa što ima odgovor?

Smanjite višestruke IRA račune na upravljivu razinu

Može imati smisla imati ograničeni broj više IRA računa za određene razloge. Bračni par u kojem svaki supružnik ima tradicionalni IRA i Roth IRA zasigurno će opravdati par koji ima četiri IRA računa. I zasigurno možete napraviti slučaj da imate upravljani račun i istinski samoznačeni račun.

Ali ako su razlozi zbog kojih imate više IRA računa više zbog pasivne akumulacije (iskorištavanjem promocija ili 401 (k) prebacivanja), vjerojatno ste stvorili web komplikacije za sebe koji nema stvarne koristi.

Izrežite svoje IRA račune na najviše dvije ili tri po supružniku, i to samo zbog najboljih razloga. Potom konsolidirajte druge na najvažnije račune.

To će vam omogućiti da uštedite na naknadama, da biste dobili bolju kontrolu nad svojim investicijama, da pravilno diversificirate svoj portfelj za odlazak u mirovinu i da bolje bavite praćenjem napretka prema ciljevima umirovljenja.