GF ¢ 043: [Studija slučaja] Možete li ranije umiroviti sa samo 1 milijun dolara? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Želim ranije povući s milijun dolara.

Ta izjava ima lijep prsten za to, ha?

Mislim da nisam radio s klijentom koji nije htio ranije otići u mirovinu ili ne bi bio presretan ako bi imali portfelj od milijun dolara.

Ali kako većina od nas već zna, milijun dolara nije ono što je nekada bilo.

Ovaj članak iz USA Today čini podebljano tvrdnju da milijun dolara nije dovoljno za povlačenje u današnje vrijeme.

Gledaj, milijun dolara je Mnogo novca, ali da biste to protezali za ostatak odlaska u mirovinu, teško je. Još je teže s nižim kamatnim stopama.

U članku se navodi: "Prije 10 do 12 godina, kada su ljudi zaradili puno više od svojih investicija, milijun dolara mogao bi generirati 70.000 do 80.000 dolara godišnje u dohotku za mirovinu. No, s nižim kamatnim stopama, to nije stvarno izvedivo. "

Naravno, postoji nekoliko načina da iskoristite svoje kratkoročne investicije, a postoje i intrigantne opcije kao što su Peer to Peer Crediting, koji može donijeti pristojan povratak, no oni ne čarobno jamče prijevremenu mirovinu (Saznajte više o vrhunskom peeru na mrežu pozajmljivanja u našem kreditnom klubu i mojoj procjeni Prospera).

Tako ostaje pitanje: Možete li zaista rano povući s milijun dolara?

Studija slučaja ranog umirovljenja

Ono što nisam shvatio da moram odgovoriti na to pitanje je da ću uskoro biti ispitan.

Pozvao sam se na novog klijenta koji je želio učiniti upravo to.

On i njegova žena su željeli ranije povući. On je 56 godina, 57 godina. Dok mu se svidio posao, fizički su zahtjevi uzeli cestarinu na njegovo tijelo. Jednostavno se nije osjećao da bi to mogao učiniti mnogo dulje, pa je tražio izlaz. Prije nego što je došao na sastanak, znao sam da ima oko milijun dolara, ali čak i znam da milijun dolara nije dovoljno, osobito za nekoga tko je više od šest godina od prikupljanja svoje prve provjere na socijalnu sigurnost.

Nepotrebno je reći, nisam bio vrlo optimističan da ću mu dati zeleno svjetlo da će se moći povući rano. Ali do kraja našeg drugog imenovanja kad smo prešli financijski plan, sve se promijenilo.

Nakon što smo prošli kroz Projekt financijskog uspjeha (ovo je naš jedinstveni proces financijskog planiranja koji moja tvrtka nudi), mogao sam podijeliti dobre vijesti:

Imali su vjerojatnost od 92% da bi mogli postići svoj cilj rano odlaska u mirovinu.

Još uvijek se sjećam reakcija oboje. Muž je imao isti iznenadjen izgled kao prvo otac koji je naučio da se priprema za kvadruplete umjesto jednog djeteta. Supruga, s druge strane, imala je suze niz joj lice. Nisu bile suze tuge, već suze radosti koje je njezin muž zapravo mogao napustiti posao koji mu je izazvao neodoljiv stres.

Kao što sam rekao svojim klijentima i kao što kažem većini ljudi koji se žele povući rano, to nije nešto što sam uopće udoban sa. Volio bih da moji klijenti rade barem dok ne dobiju nekakvu provjeru mirovine. Provjera socijalnog osiguranja stavlja mnogo manje stresa na svoj odlazak u mirovinu kako bi proizvela potrebnu mjesečnu provjeru dohotka, ali unatoč želji reći klijentu da, ne, oni se još ne mogu povući, moraju čekati; brojevi ne lažu.

Što ovo razlikuje? Kako su se mogli povući u dobi od 56 godina s milijun dolara i imali 92% šanse za uspjeh u tome? Prekinimo je.

Umirovljeni ciljevi

Za prve tri godine morat će se platiti iz džepa za zdravstveno osiguranje pa smo procijenili da će za osiguranje i dohodak trebati ukupno 70.000 dolara. Nakon prvih četiri godine planirali smo da godišnje žive od oko 48.000 dolara, a to ćemo povećati za 3%.

Ovim izračunom koji volim reći svim mojim klijentima je da kada faktorimo stopu inflacije od 3%, to nikad ne odlazi. To znači kada su klijenti u srednjim 80-im, plan će pretpostaviti da troše 80.000 dolara godišnje u mirovini.

Stvarnost koja se zapravo događa je slaba na ništa. Imam vrlo malo klijenata koji bi mogli potrošiti taj iznos novca, čak i ako žele. Očito imamo pitanja poput dugotrajne njege i medicinskih troškova, no s Medicareom su obaviješteni o dugoročnom osiguranju skrbi i možemo se pobrinuti za to.

Lifestyle ciljevi

Ovaj par voli putovati i imao nekoliko avantura koje su već bile planirane u prvih nekoliko godina mirovine. Planiraju kupiti novi automobil, motorni dom, kabinu, neke četverokotače i, naravno, imaju dodatni trošak putovanja. Sve su to bile uključene u plan kako bi se što realnije učinile.

Imovina i obveze

Većina imovine klijenta bila je vezana za mirovinski plan koji bi im omogućio da se raspodjela paušalnog iznosa i uključi u IRA. Imali su i 401 (k) u kojima su se skupili oko 250 tisuća dolara. Osim mirovine i 401 (k), par je također kupio dva trostrukina koja su trenutno plaćala. Imali su nekakav udio u imovini, ali još nisu bili novčani tokovi i nisu procijenjeni na novčani tok još devet godina.Muž je također obavljao neko vanjsko savjetovanje, a time je prikupio i investicijski račun s otprilike 120.000 dolara.

Prihod

Očito je da je imovina ogromna, ali odlučujući čimbenik koji je mojim klijentima omogućio rano povlačenje bio je to; dodatni prihod. Moj klijent je postao stručnjak za položaj svog trenutnog poslodavca. Time je omogućeno savjetovanje za njegovu tvrtku i druge tvrtke. Zbog svoje stručnosti, moći će obaviti konzalting koji će mu neto iznositi oko 30.000 dolara godišnje. Uvjeren je da će to moći učiniti barem četiri godine, ako ne i šest, što bi ga moglo protezati sve do umirovljenja. Najbolji dio je to što će mu konzalting omogućiti da neka putuje sa svojom obitelji i moći će raditi po njegovim uvjetima.

Strategija ulaganja

Na temelju ocjene rizika klijenta (ako ne znate što je vaša ocjena rizika, saznajte više ovdje), dodijelili smo klijenta da se ulaže u 50% dionica, 50% obveznica, što je uglavnom dobra polazna točka za bilo koji umirovljenik. Imajte na umu da se prinosi korišteni u našem softveru za financijsko planiranje koriste povijesni prinosi. Kao što možete vidjeti na temelju snimke u nastavku, raspodjela uključuje 35,75% domaćeg kapitala, 14,25% međunarodnog kapitala, a ostatak podijeljen među međunarodnim fiksnim prihodima, tzv. Obveznice.

S ovim klijentom koristili smo jedan od naših portfelja modela koji uključuje Asset Lock, što je lijepa značajka koja omogućuje investitorima da se zaključa u bilo kojem tržištu. Osim toga, koristili smo dio klijentovog portfelja obveznica i koristili anuitet koji je osigurao zajamčeni dohodovnik da bi imao zaštitu.

Stopa uspjeha

Pa što je to stvarno značilo, stopu uspjeha od 92%? Ono što naš softver za financijsko planiranje čini jest da poduzima sve podatke koji smo unijeli, njihovu imovinu, njihove obveze, strategiju ulaganja, njihove prihode, a zatim izvodimo 1000 različitih simulacija uzimajući u obzir fluktuacije tržišta, kamatne stope i razne drugi čimbenici. Na temelju svih tih simulacija i podataka, klijent će imati 92% šanse za uspjeh. Obično kažem klijentima da li možemo dobiti taj raspon od 80% do 85%, a onda dobro sjedimo. Sve više od 85%, a posebno 90%, onda sam mnogo sigurnija.

U scenariju ovog klijenta imaju 92% šanse za uspjeh da neće ostati bez novca sve dok klijenti ne navršavaju 90. godinu. Još jednom, pretpostavljamo da su u dobi od 90 godina da troše veliku svotu novca svake godine.

Analiza manjkavosti

Za 8,4% simulacija koje nisu funkcionirale, prosječna starost manjka bila je 71. Smatram da je to zanimljivo, jer s većinom mojih klijenata koji rano rani u mirovinu, objašnjavam im da je u početku kad većina dolazi do potrošnje. Volim koristiti analogiju kako se kavezni kućni ljubimac pusti na slobodu, tako da sve što žele učiniti je pokrenuti. Ona ima tendenciju da bude ista stvar s umirovljenicima.

Kad se povuku iz posla, oslobode se i sve što žele učiniti je otići, otići, otići, otići i putovati i vidjeti nove stvari. U prvih pet godina dolazi do većine troškova. Nakon što se uzbuđenje putuju, nastoji se više držati oko kuće i puno manje putovati, što također znači da i smanjenje potrošnje.

S obzirom na činjenicu da je prosječni manjak u 71. godini obično kada se potrošnja već počela smanjivati, osjećam da onda i povećava vjerojatnost uspjeha za moje klijente.

Kako su to uspjeli?

Davanje mojem klijentu zlatnu kartu i rekavši im da mogu rano otići u mirovinu je nešto što ne bih radije učinio. U ovom danu i dobi postoji toliko mnogo različitih čimbenika koji mogu utjecati na nas tijekom umirovljenja da se obično osjećam puno udobnije reći im da ga odgodi koliko god mogu. Međutim, s prirodom radnog okruženja moje klijente i količini stresa koji je dolazio uz njega, u kombinaciji s nekoliko drugih čimbenika, osjećao sam se kao da bih mogao podijeliti dobre vijesti.

Još jednom, evo kako su uspjeli.

Imali su dobru štednju, Iako milijun dolara nije ono što je bilo prije 10 godina, to je još uvijek milijun dolara. Oni su imali koristi od vrlo jake mirovine, ali činjenica da su i novac stavili u svoje 401 (k) i imali druge investicijske račune izvan posla, omogućio je prijevremenu mirovinu.
Nisu imali duga. Ovo je ogroman. Nema šanse da će ikad moći ranije otići u mirovinu ako još uvijek nose bilo koju vrstu duga. Za njihovu je korist isplaćivana njihova kuća, imali su nula kredita za automobile i imali su nula kreditne kartice. Bez duga otvorio je još mnogo mogućnosti i dopustio im mogućnost da se povuku rano.
Pametni su uz potrošnju, Svaki par koji nema duga koji se približava mirovini mora biti pametan potrošač. Dok ovaj par uživa u trošenju kvalitetnog vremena sa svojom obitelji i putovanja, učinili su to vrlo štedljivo. Ne jedu puno, ne nose puno dizajnerske odjeće i ne voze nove automobile. Oni jednostavno žive, ali što je još važnije, cijene stvari najvažnije za njih, što je obitelj.
Imali su dodatne izvore prihoda. 401 (k), mirovinska i vanjska ulaganja ne bi to učinili sami. Činjenica da je moj klijent imao mogućnost ponuditi savjetovanje nakon umirovljenja bio je još jedan veliki komadić slagalice. Bez konzultacija, nije bilo ničega da bi se mogao povući u ovo doba. Naglasio sam važnost osiguravanja da je 100% siguran da će imati koncerti za konzultacije najmanje četiri godine nakon umirovljenja; inače će stopa uspjeha znatno pasti.
Imali su drugu imovinu izvan svojih 401 (k). Već smo razgovarali o mirovini, ali još jedan doprinos bio je najam nekretnina. Iako sada nije novčani tok, nema razloga da ne bi bio novčani tok nakon što je imovina isplaćena. U području koje živimo, nije teško pronaći iznajmljivače za ovu vrstu imovine, što bi moglo biti teže za nekoga tko živi u gradskom području. Imajući ove dodatne imovine, ili kao što sam volio reći, imaju više kante, dao tim klijentima da još mnogo mogućnosti.
Sastavili su plan. Kao što navodi citat, ne planira se propustiti. Nema načina na koji biste mogli ranije umiroviti ako niste sjeli s nekom vrstom financijskog planera koji će vam pomoći da postignete svoje ciljeve. Moji klijenti prolaze kroz naš jedinstveni proces nacrta financijskog uspjeha, bili smo u stanju uzeti sveobuhvatan pogled na njihovu cjelokupnu situaciju i pokrenuti nekoliko različitih scenarija kako bismo vidjeli što je imalo najviše smisla. Ono što nije pokazano u ovom slučaju studije je da smo zapravo ran tri druga različita scenarija, mijenjajući nekoliko ključnih mjernih podataka kako bi vidjeli koji je scenarij igrao najbolje. Za klijenta, umirovljenje u dobi od 56, dok je izvan konzultantske prihod pokazao se kao najuspješniji.

Jeste li spremni za financijski uspjeh?

Mnogi ljudi ne poduzimaju potrebno vrijeme za planiranje kako je to učinio i zato mnogi ljudi ne mogu otići u mirovinu kad žele. Ako niste 100% sigurni kako je vaš financijski plan provjeriti svoj jedinstveni proces Nacrt financijskog uspjeha.

Uštedjeti