Odabir između tradicionalne vs. Roth 401ks

Roth 401 (k) može se obratiti radnicima koji su spremni odgoditi poreznu olakšicu zauzvrat za uzvrat za odlazak u mirovinu. Kao što njegov naziv implicira, Roth 401 (k) kombinira značajke tradicionalnog 401 (k) s onima iz Roth IRA. Ako imate pristup oboje, koji vam je najbolji? Pogledajmo bliže Roth 401 (k) naspram tradicionalnog 401 (k).

Poput tradicionalnog 401 (k), radnici uživaju u praktičnom doprinosu kroz odbitak plaća. No, slično kao i Roth IRA, doprinosi se ostvaruju nakon poreza, a povlačenja nakon 591/2 godine su besplatna i besplatna za radnike koji su zadržali svoj račun za pet godina. Postoji i Roth 403 (b) plan radnika u neprofitnom sektoru.

Kako djeluje Roth 401 (k)

Roth 401 (k) slijedi mnoga od istih pravila kao i tradicionalni 401 (k). Za poreznu godinu 2010. savezni zakoni dozvoljavaju maksimalni godišnji doprinos od 16.500 dolara, iako vaš poslodavac može nametnuti donju granicu. Vaš poslodavac može pružiti odgovarajući doprinos u sklopu ponude Roth 401 (k), iako ćete morati prihvatiti odgovarajući doprinos u tradicionalnom, a ne Roth računu. Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati još 5 500 dolara za ukupno 22.000 dolara u 2009. Možete nastaviti s održavanjem tradicionalnog 401 (k) dok usmjeravate sve ili dio novog doprinosa u Roth 401 (k). Vaši doprinosi Rothu 401 (k), međutim, su neopozivi - jednom su napravljeni, ne mogu se prenijeti na tradicionalni račun 401 (k), a sredstva u tradicionalnom 401 (k) ne mogu se prebaciti na Roth 401 (k). I Roth i tradicionalni 401 (k) s zahtijevaju distribucije nakon dobi 701/2. Postoji 10% kazna za prijevremene povlačenje prije 591/2 godine, a porezi se mogu odnositi na tradicionalne IRA-e.

Planiranje za odlazak u mirovinu

Odabir između tradicionalnih 401k vs. Roth 401k

Roth 401 (k) može predstavljati značajnu korist kada je vrijeme za odlazak u mirovinu - sredstva se mogu prebaciti izravno na Roth IRA bez plaćanja poreza. Imovina u tradicionalnom 401 (k) sada se može pretvoriti u Roth IRA, ali konverzija zahtijeva od vas da plaćate porez na dio preokreta koji još nije oporezovan.

Rothu ili ne Rothu?

Ako razmišljate o Rothu 401 (k), preporučujemo da pregledate sljedeće točke prije donošenja odluke:

• Iako su buduće porezne stope teško predvidljive, možete imati koristi od Roth 401 (k) ili 403 (b) ako predviđate da ste u višoj poreznoj zoni tijekom umirovljenja.
• Čak i ako vaša granična stopa poreza ostaje relativno stabilna, možete se suočiti s višim poreznim računom u mirovini ako više nećete potraživati ​​odbitke za uzdržavane članove, hipoteku i druge koje često koriste obitelji. Ako ovo zvuči kao vjerojatan scenarij, Roth 401 (k) može biti u vašoj prednosti.
• Hoće li vam potrebna sredstva za odlazak u mirovinu za životne troškove tijekom kasnijih godina? Ako ne, Roth 401 (k) pruža priliku da se sredstva izravno prebace na Roth IRA, koja ne zahtijeva distribuciju nakon dobi 701/2. Ta situacija može povećati potencijalno povećanje porezne imovine i omogućiti vam da ostavite veći dio vaše imovine vašim nasljednicima.
• Niste dužni ispuniti prag prihoda za sudjelovanje u Roth 401 (k), U 2009, Roth IRAs su ograničeni na pojedinačne porezne obveznike s 120.000 dolara i bračne parove s 176.000 dolara ili manje u prilagođenim bruto dohodak. Roth 401 (k) može imati neku žalbu ako želi oporezivanje bez poreza, ali vaš prihod prelazi prag za Roth IRA.
• Što duže ostanete uloženi u Roth 401 (k), to ćete više imati koristi od rasta bez poreza, Ako namjeravate otići u mirovinu u roku od pet godina, kratkoročni vremenski horizont može ograničiti korist od neoporezivih isplata, a vaš račun može dobiti veći porast od ušteđivanja bez poreza ako namjeravate nastaviti raditi duže razdoblje od vremena.

Kapitaliziranje na svaku dostupnu opciju može vam olakšati nastavak dugoročne štednje. Ako bi porezna izdvajanja mogla potencijalno imati koristi tebi i vašem poslodavcu dostupan je Roth 401 (k), razmislite o tome da ga dodate u svoju kombinaciju za planiranje mirovine.

Zapamtite

1. Roth 401 (k) nudi mogućnost ulaganja u mirovinu na osnovu nakon poreza. U zamjenu za prethodni porezni odbitak prilikom davanja doprinosa, sudionici su u mogućnosti povlačenja bez kazni i poreza na dohodak tijekom umirovljenja.
2. Radnici mogu odabrati da sve ili dio njihovog doprinosa 401 (k) dade na Roth 401 (k). Jednom napravljen, međutim, doprinos se ne može prenijeti na tradicionalni 401 (k), a imovina u tradicionalnom 401 (k) ne može se prebaciti na Roth 401 (k).
3. Godišnji maksimalni doprinos za 2009. godinu isti je kao i kod tradicionalnih 401 (k): 16.500 dolara plus dodatnih doplataka od 5.500 dolara za zaposlene u dobi od 50 i više godina.
4. Poslodavci koji daju odgovarajući doprinos moraju dodijeliti utakmicu tradicionalnom 401 (k), a ne Rothovom računu.