Krizna kriza pogodila je koledž kampus

Kreditna kriza koja je započela s raspadom tržišta poticajnih hipotekarnih kredita u 2007. godini izazvala je odjek po američkim financijskim tržištima. I, kako mnogi učenici i njihovi roditelji znaju, tržište kolektivnih kredita nije imunirano na učinke.

Tržišna previranja su mnoge privatne zajmodavce nerado ili ne mogu financirati studentske zajmove. Za neke zajmodavce, Zakon o smanjenju troškova koledža i pristupa koji su doneseni 2007. godine, učinili su zajmove manje isplativo. Za druge, mladi zajmoprimci s ograničenom kreditnom povijesti predstavljaju preveliki rizik. Neto rezultat: Mnogi su zajmodavci odlučili postati napuštanja poslova kreditiranja fakulteta.

Ipak, ostaje činjenica da većina studenata zahtijeva neku vrstu financiranja za pokrivanje troškova penjanja za pohađanje koledža. Prema The College Boardu, objavljene cijene kolega rastu brže nego trošak drugih dobara i usluga - fenomen zabilježen u proteklih 30 godina. Kombinirajte višedesetljetnu stvarnost sve većih troškova koledža sa suvremenom zabrinutošću zbog smanjenja mogućnosti kredita i jasno je zašto se mnogi studenti i roditelji mogu brinuti o tome kako će platiti račune za školarine.

Slijedi pregled trenutnih kredita za fakultetske kredite i utjecaj kreditne krize na svaki.

Mogućnosti studentskog kredita

Federalni studentski krediti su zajamčene od strane američke vlade i dostupne su svakom studentu bez obzira na prihod ili kreditni rejting. Dvije glavne vrste saveznih studentskih zajmova su krediti Stafford i Perkinsovi zajmovi.

Krediti Staffordu posuđene su u studentskom imenu i dostupne svima bez obzira na dohodak. Međutim, studenti moraju ispunjavati određene uvjete za podobnost i podliježu kumulativnom iznosu zajma u četiri godine. Krediti za Stafford nude se po fiksnoj kamatnoj stopi od 6,8% ili manje; zajmoprimci s niskim prihodima mogu dobiti nižu kamatnu stopu. Postoje dvije kategorije kredita Stafford:

• Federalni program Obiteljsko obrazovanje (FFEL): Ovi zajmovi osiguravaju privatni zajmodavci (npr. Banke, kreditni savezi), a savezna vlada zajamčena je nepodržavanjem.
• Program Federal Direct Student Loans (FDSL): Ovi krediti izravno pružaju vlada izravno studentima i roditeljima putem škola "izravnih posudbi".

I krediti Stafford dolaze subvencioniran, što znači da vlada plaća interes dok je učenik u školi, ili unsubsidized, pri čemu student plaća sve interese (ali može odgoditi plaćanje do poslije diplome). Podobnost za subvencionirane zajmove temelji se na financijskoj potrebi.

Perkinsove zajmove dodjeljuju se na temelju izuzetne financijske potrebe. Ovaj program se temelji na školama, a koledž djeluje kao zajmodavac koristeći fond sredstava koje pruža vlada. Kamata na zajam (fiksni 5%) plaća savezna vlada, a dužnik je u školi, a nakon toga devet mjeseci počeka.

Roditeljski zajmovi

Program saveznih zajmova za roditelje zavisnih studenata je program Zajam za studente dodiplomskog studija (PLUS). Poput programa Stafford, PLUS krediti ili osiguravaju privatni zajmodavci (FFEL PLUS zajam) ili izravno od strane vlade (Direct PLUS zajam). Za razliku od zajma Stafford, međutim, ne postoji kumulativni limit za PLUS zajmove. Roditelji mogu posuditi do punih troškova pohađanja (manje od bilo koje nagrade za financijsku pomoć). Dok PLUS krediti imaju veće granice, oni također imaju veće kamatne stope od programa studentskog zajma (fiksni na 8,5% ili manje, ovisno o programu), a zajmoprimci su podložni kreditnom odobrenju.

Privatni zajmovi

Privatni zajmovi nude nezavisni zajmodavci bez vladinog odobrenja, intervencije ili nadzora. Oni imaju tendenciju da budu skuplji od vladinih programa financiranja obrazovnih programa, ali su povijesno ponudili fleksibilnije parametre isplate i veće granice. Zajmoprimci su podložni odobrenju kredita, a kamatne stope uglavnom se temelje na kreditnoj ocjeni zajmoprimca. Prema The College Boardu, privatni zajmovi čine rastući udio zaduživanja u obrazovanju. (Pogledajte donju tablicu.)

Dostupnost studentskih zajmova

U svibnju 2008. godine vlada SAD-a donijela je zakonodavstvo kako bi osigurala sredstva za koledrove Amerike. Kao takav, programi saveznih studentskih zajmova najmanje su izmijenjeni kreditnom krizom. FDSL program (izravna kreditna verzija programa Stafford) i Perkins programa u cijelosti su financirani od strane Vlade i relativno su pogodili krizu.

To je rekao, nekoliko lenders su napustili FFEL, Stafford program koji se oslanja na sudjelovanje privatnih zajmodavaca. Srećom, najveći zajmodavac, Sallie Mae, nastavlja sudjelovati i surađivati ​​s vladom u pronalaženju rješenja za prestrašenjem studentskog kredita. Zapravo, Kongres je ove godine radio vrlo brzo kako bi prošao navedeno zakonodavstvo usmjereno na sprečavanje značajne krize kreditnih kredita. Od ratifikacije zakona u svibnju, nekoliko zajmodavaca koji su napustili program FFEL vratili su se, privučeni vladinim novim subvencijama zajmodavcima.

Zakonodavstvo dolazi i s drugim odredbama. Odjel za obrazovanje dobio je ovlasti za povećanje broja škola koje sudjeluju u FDSL-u (program izravnog posuđivanja) i udvostručio kapacitet tog programa od potpisivanja zakona. Zakon je također podigao maksimum na nepodmirenim Staffordovim zajmovima za 2.000 dolara godišnje.Vladin cilj je povećati federalni program studentskih zajmova, privući zajmodavce i poboljšati opcije za kolege vezane zajmoprimateljima zbog smanjenja privatnih kredita izbora.

Roditeljski zajmovi

Roditeljski krediti, i verzije Direct PLUS i FFEL PLUS, mogu biti teže doći s obzirom na činjenicu da su roditelji podložni kreditnom odobrenju. No krediti FFEL PLUS, jer uključuju sudjelovanje privatnih zajmodavaca, osim što zahtijevaju kreditnu provjeru, teže je osigurati zajmodavcima koji će pojačati svoje standarde i ponuditi sredstva samo najsigurnijim zajmoprimcima. Dobra vijest je da ako je roditelju odbijen PLUS zajam, student ima pravo prihvatiti iznos svog kredita Stafford-a.

Privatni zajmovi

Konačno, privatni krediti postaju najteže osigurati. Kao što je ranije spomenuto, previranja na kreditnim tržištima dovele su do toga da mnogi privatni zajmodavci odustanu od poslova kreditiranja fakulteta, bilo zbog toga što ti zajmovi nisu profitabilni ili je rizik jednostavno previsok u ovom trenutku tržišnog ciklusa. Oni koji su ostali pojačali su svoje standarde kreditiranja i povećali kamatne stope.

Dno crta: Federalni studentski i roditeljski krediti programi nastavljaju imati koristi od državne potpore. Privatni zajmovi za subvencioniranje tih oblika financiranja fakulteta najteže su došli u sadašnjem okruženju. Vlada je donijela zakonodavstvo kako bi poboljšao program Staffordovih studentskih zajmova kako bi pokupio nešto zatišje. Gdje je ovo, dužnici će morati biti vrijedni u potrazi za kreditom, pažljivo procjenjujući uvjete i kamatne stope nude.

Planiranje ispred: jednako lako kao 5-2-9

Roditelj (ili bilo koja odrasla osoba) može osnovati račun 529 u ime studenta za pokrivanje kvalificiranih troškova obrazovanja. Zarada i isplate s računa 529 oslobođeni su od federalnog, a ponekad i državnog poreza na dohodak sve dok se novac koristi za troškove fakulteta koji ispunjavaju uvjete. (Isplata koja se ne koristi za troškove fakulteta koji ispunjavaju uvjete može biti predmet poreza na dohodak i dodatnog federalnog kaznenog poreza.)

529 planova upravlja pojedinačna država i stoga se detalji mogu razlikovati. No, u svim slučajevima, 529 planova nude profesionalno upravljana investicijska rješenja - općenito se sastoje od dobnih ili raspoloživih raspoloživih sredstava na temelju rizika. U dobnom planu, temeljna ulaganja postaju konzervativnija jer se korisnik približava dobi studenata, dok će plan temeljen na riziku zadržati istu mješavinu dionica i obveznica bez obzira na dob korisnika (na temelju modela koji je odabrao nositelj računa , modeli općenito variraju od konzervativnih do agresivnih).

Pored gore navedenih poreznih olakšica, 529s pružaju učinkovito sredstvo za smanjenje poreza na nekretninama, a darujući velikodušan dar djetetu ili unuci. Imovina na 529 računa smatra se dovršenim darovima - tj. Nakon darovite te imovine ne mogu se uključiti u poreznu imovinu donatora. Pod posebnim pravilom darivanja, donator može doprinijeti do 60.000 dolara po korisniku godišnje (120.000 dolara za zajedničke podnošenja bračnih parova), pod uvjetom da nema drugih darova u petogodišnjem razdoblju.