Povlačenje

Hoće li mirovinski odbitni dohodak uštedjeti vaš 401k?

Hoće li mirovinski odbitni dohodak uštedjeti vaš 401k?

Ako nikad niste čuli za odgođenu mirovinu, pripremite se jer ćete u budućnosti vjerojatno čuti mnogo o njima. I iskreno, trebali biste to htjeti!

Odgođeni dohodovni anuiteti rješavaju veliku slabost koja je dio tekućih porezno odgođenih mirovinskih planova, kao što je 401 (k) s: što učiniti s vašim mirovinskim planom kada zapravo mirovinu.

Tu dolaze prihodi od odgođenog dohotka. Oni su vrijedan alat koji možete koristiti da sačuvate svoj investicijski kapital i pobrinite se da imate stalni prihod za ostatak svog života - bez obzira koliko dugo živite.

Nabavite 2017 najvišu rentabilnost od A + Rated prijevoznika i Usporedi!

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * E-mail Telefon * Poštanski broj * Telefon Usporedite cijene

Oni čak mogu pretvoriti vaš definirani doprinos 401 (k) u nešto slično tradicionalnim planovima definiranih naknada prošlogodišnjeg. To bi trebalo zanimati svakoga i svima koji planiraju umirovljenje.

Što je odgođena mirovinska isplata?

Odgođeni dohodovni renti su križ između odgođenog varijabla anuitete - koje dolaze s zajamčenim prednostima - i neposredan rente.

Uz varijabilnu rentu dopuštate da plan planira rasti već nekoliko godina, a samo početak povlačenja sredstava na određeni, unaprijed određeni datum. Uz neposrednu anuitet, mjesečna plaćanja bit će popravljena za ostatak vašeg života. Također, pod neposrednim anuitetom, mjesečna isplata neće povećati način na koji može s promjenjivim anuitetima. Ali baš kao što ime kaže, gotovo odmah možete dobiti isplate.

Odgođeni dohodovni anuiteti su se dogodili u 2011. godini i predstavljaju nešto hibridno između ovih drugih vrsta anuiteta. Djelovali su dijelom zbog klizanja dionica na burzi 2007.-2009. Osiguravajuća društva su obećavala pogodnosti za životno osiguranje koje su jednake između 5% i 6% osnovne vrijednosti renta na promjenjivim odgođenim anuitetima, ali su se borile za plaćanje tih stopa s obzirom na snažan pad tržišta.

Rijetko razgovarao o problemu ulaganja Nakon povlačenje

Zašto je ova rasprava o odgođenim dohodovnim anuitetima važna?

Možda je osnovni problem s ulaganjem u mirovinu da gotovo nema razmatranja ili rasprave o tome što će se dogoditi nakon odlazak u mirovinu. Gotovo sva rasprava o tome kako akumulirati dovoljno veliki mirovinski portfelj jamčiti da ćete moći živjeti udobno, i na standardu na koji ste se navikli.

Teme o načinu na koji ćete uložiti svoj novac nakon umirovljenja i kako će se distribuirati na način koji će vas spriječiti da nadmaši svoj novac, gotovo nikada ne dolazi.

Ali to su zapravo jednako važna razmatranja u planiranju vaših zlatnih godina.

Bez obzira koliko ste dobro uložili svoj novac sve do trenutka kada ste u mirovini, još uvijek možete imati manje od zadovoljavajuće mirovine ako ne obrađujete svoj novac nakon što više ne radite.

Postoje dvije osnovne razloge nakon umirovljenja koje trebaju ispitati kao osnovni dio procesa planiranja mirovine:

  1. Kako uložiti svoj novac nakon umirovljenja, i
  2. Kako distribuirati imovinu za mirovinu na način koji će vas spriječiti da nadmaši svoj novac.

Sve do nedavno, oba su pitanja bila više sivo područje. No, u posljednjih nekoliko tjedana smo dobili neki jasan smjer.

Nova uprava SAD-a za riznicu vodi u spašavanje

U 2007. godini, američki Ministarstvo rada donijelo je propise koji su zahtijevali određene vrste diverzificiranih investicijskih proizvoda na koje se upućuje Kvalificirane zadane investicijske alternative, ili QDIAs. Svrha ovih alternativa bila je stvaranje investicijskog okvira za zaposlenike koji su automatski upisani u plan 401 (k) sponzoriranog poslodavcem.

Tamo gdje je jednom zaposlenik morao aktivno izabrati da se nalazio u planu poslodavca, postavljen je novi propust da bi zaposlenik automatski bio upisan osim ako se on ili ona posebno ne odluče. No, kada je došlo do automatskog upisa, novac koji se akumulirao u planu automatski bi se uložio u sredstva novčanog tržišta koja ne plaćaju ništa u investicijskim prinosima.

U presudi 2007, novac se automatski ulaže kroz QDIA. QDIA-ovi mogu uključivati ​​bilo koju od sljedećih vrsta ulaganja:

  • Ciljani datum sredstava
  • Lifecycle sredstava
  • Uravnotežena sredstva
  • Upravljani računi

No, novi propisi izdani u listopadu od strane američkog Ministarstva financija i Ministarstva rada SAD-a razgraničili su put za 401 (k) planove uključivanja anuiteta kao jednog od izbora koji mogu biti uključeni kao QDIA. Ovo je značajan razvoj, budući da su anuiteti posebno postaviti s namjerom da osigura mjesečnu raspodjelu dohotka tijekom trajanja korisnika.

Smjernice Ministarstva financija bilježe sljedeće:

"Odbitan prihod renta pruža prihod stream koji se obično nastavlja kroz život pojedinca, ali nije namijenjen za početak do neko vrijeme nakon što je kupljen. To može pružiti troškovno učinkovito rješenje za umirovljenike koji žele koristiti dio svoje štednje kako bi zaštitili od preživljavanja ostatka svoje imovine, a također im može pomoći u izbjegavanju prekomjernih troškova nepotrebno ograničavajući svoju potrošnju u mirovinu. "

Na taj način, savezna vlada konačno cilja na općenito previdjeti pitanje konkretno kako mirovinski planovi će osigurati prihod za umirovljenike. Zapravo, od Ministarstva rada se očekuje da će izdati dodatne propise koji zahtijevaju sponzore za mirovinsko planiranje kako bi otkrili koliko će do planova 401 (k) osigurati plan sudioniku - a ne trenutni način izvješćivanja samo o izvedbi ulaganja i trenutnoj ravnoteža.

Sve je to ogroman korak u pravom smjeru.

Odgođeni dohodak u spašavanju

Raspodjela odgođenog dohotka može stvoriti program raspodjele dohotka koji je vrlo sličan planovima mirovina definiranih mirovina. Ti su planovi postali iznimno rijetki, ali su sam temelj prihoda za mnoge od onih koji su danas vrlo udobno umirovljeni. Odsutnost planova definiranih naknada jedan je od najvećih izvora nesigurnosti umirovljenja među onima koji ga nemaju.

Novac uložen u plan 401 (k) sada se može premjestiti u rente od odgođenog dohotka. To će korisniku osigurati predvidljivi dohodak za ostatak svog života. Možete započeti s plaćanjem prihoda u trenutku mirovine, ili možete dopustiti da ostane u anuitetu i nastavite rasti. Što duže čekate da počnete uzimati distribucije, to će veća anuiteta biti, a veća će i mjesečna isplata prihoda.

Ovo je važna opcija. U dobi od 65 godina, statistički prosječni muškarac će živjeti 84, a prosječna žena će dosegnuti 86. To je otprilike 20 godina koje će morati biti pokrivene isplatama dohotka za umirovljenje. Ali mnogi ljudi imaju izvrsno zdravlje nakon postizanja dobi za odlazak u mirovinu i nemaju neposrednu potrebu za započinjanjem prihoda od umirovljenja. Odgodeći primitak prihoda, mogu znatno povećati iznos koji će dobiti kasnije.

Na primjer, može se dogoditi da osoba ode u mirovinu i počnu uzimati Socijalnu sigurnost na 65 godina, ali i dalje rade skraćeno radno vrijeme do 70 ili 75 godina starosti. Ako ta osoba može odgoditi plaćanje mirovine tijekom tog prozora od 5 do 10 godina, mjesečni prihod od rente će biti bitno veći.

Kako odgođeni dohodovni prihodi mogu pomoći vašem planiranju mirovina

Važno je shvatiti da ako uložite novac u odgođenu dohodovnu anuitet, kasnije nećete moći povući novac u paušalnom iznosu. Međutim, to ograničenje obično rezultira puno višom godišnjom isplatom od onoga što možete dobiti iz većine varijabilnih anuiteta.

I - vrlo važno - ako umrete prije nego što primite svoje isplate, anuitet će obično pružiti smrtnu korist za vašeg supružnika i nasljednika.

RMD Work-around

Tehnički gledano, zakonom vam je dužan započeti s povlačenjem iz bilo kojeg plana mirovinskog osiguranja (osim Roth IRA-e) počevši od 70 ½. Ovaj propis se spominje kao Obavezna minimalna distribucija, ili RMD.

Rizici odgođenog dohotka mogu biti strukturirani tako da zadovolje taj uvjet. Međutim, oni također nude potencijalno zaobilazno rješenje. Ako želite odgoditi prihode iznad 70 ½, možete uložiti u anuitet odgođenog dohotka koristeći imovinu koja nije oporezivana porezom. To također može biti način ostvarivanja većih prihoda, budući da su kamatne stope trenutno na povijesnim padovima. Ako se kamatne stope vraćaju na svoje povijesne norme, moći ćete izraditi novu rentu po tada većim stopama i povećati svoju distribuciju prihoda kao rezultat toga.

Odgođeni dohodovni renti dugu su putu prema rješavanju raspodjele dohotka mirovinske jednadžbe. Sada ćete imati opcije o tome kako želite upravljati dohotkom koji ćete primiti odlazak u mirovinu, kao i sposobnost da provjerite da ćete ga imati za ostatak svog života.

Ako ste uopće zabrinuti što će se dogoditi s vašim 401 (k) planom nakon odlaska u mirovinu, kontaktirajte me i možemo razgovarati o vašim mogućnostima. Možda ćete ustanoviti da je renta od odgođenog dohotka upravo ono što vam je potrebno da biste bili sigurni da ćete imati stalni prihod i da nikad više nećete preživjeti svoj novac.

Pošalji Komentar