Što trebate znati o tome kako 401 (k) plan naknade rade

Jeste li trenutno uloženi u 401 (k)? Ako je tako, prirodno bih pretpostavio da ste uloženi preko svog poslodavca. To je daleko najčešći način na koji ljudi počinju ulagati u svoju budućnost.

Dok mnogi poslodavci nude opciju 401 (k) (što je sjajno), a neki čak i odgovaraju vašim doprinosima (što je još bolje), vrlo malo njih obrazuje svoje zaposlenike o tome kako uložiti.

Osim toga, vrlo malo poslodavaca ne spominje naknade koje su vezane za svaki uzajamni fond koji se nudi u paketu 401 (k). I, budući da mnogi jednostavno ne govore o financijama, ovi troškovi jesti na vašim investicijama bez ikakvog shvaćanja.

Sada kada znate da postoje naknade koje neprestano uzimaju novac iz vašeg računa, vrijeme je da naučite kako ih identificirati i na kraju kako ih izbjeći u budućim investicijama. Zapamtite, ovo je pogreška # 2 najčešćih pogrešaka 401 (k) - pa pripazite!

Administrativne pristojbe

Kao što ste mislili, naknade se naplaćuju zbog administrativnih zadataka. Ovi troškovi pokrivaju svakodnevne troškove vašeg fonda 401 (k) - stvari kao što su vođenje evidencija, računovodstvo i pravni troškovi.

Da budem iskren, ti troškovi imaju smisla. Želite vidjeti povijesne podatke svog fonda i sigurno ne želite da vaš fond doživi bilo kakvu pravnu poteškoću s njihovim radom (to bi moglo biti vrlo štetno za vaše ulaganje).

Ti se troškovi često preuzimaju iz ukupne imovine plana, no mogu se pojaviti i kao stana naknada s vašeg računa.

Investicijske naknade

Jeste li znali da vašem fondu upravlja cijeli tim ljudi? Naravno, postoji i menadžer vašeg fonda, ali često postoje stotine ljudi koji su zaposleni kao stručnjaci u određenoj industriji.

Recimo da vaš investicijski fond uglavnom ulaže u obiteljske restorane. Jedan od zaposlenika može se usredotočiti samo na KFC i prijaviti sve što je potrebno znati o restoranu. Koliko su oni zauzeti? Kako je njihova hrana? Čini li se da su profitabilni? Kako je bila usluga? Koliko su zadovoljni kupci? Kako je njihov marketinški plan? Privlače li nove kupce? I tako dalje. Ako KFC ima problema s njihovim kekse, zaposlenici uzajamnog fonda znat će o tome prije bilo koga drugog.

Pa zašto upravitelj ima sve te ljude koji trče i rade studije o svim zamršenostima industrije? To je za vašu korist kao investitor. Ako izlazi nešto dobro, brzo će uložiti. Ako postoji problem, smanjit će opterećenje tih dionica. Vaše investicijske naknade idu izravno na ove zadatke, što vas čuva ispred cjelokupnog tržišta.

Obično su to najveće naknade koje ćete podnijeti. Taj se novac prikazuje svaki mjesec iz vašeg računa i to je obično određena naknada koju možete vidjeti na svakoj od vaših zarada. S većinom investicijskih fondova vidjet ćete ovaj raspon od 0,5% do 2,0%.

Naknade za uslugu

Puno planova ima dodatne naknade za posebne značajke i mogućnosti. Na primjer, ako odlučite uzeti zajam od vašeg 401 (k), najvjerojatnije je vezana za ovu naknadu, bilo kao pojedinačni paušal ili postotak za vrijeme trajanja zajma. Neki 401 (k) planovi čak naplaćuju 401 (k) naknadu za prevrtanje.

Upoznavanje s pojedinostima

Tri vrste gore navedenih naknada su opće kategorije za naknade koje ćete nastati, ali najvjerojatnije nikada nećete vidjeti pojam "investicijska naknada" na sažetku zarade. Postoji nekoliko drugih naknada koje se pojavljuju često, a prije nego što uložite u određeni fond, želite biti sigurni da ne vidite pojmove "prednji učitavanje" ili "opterećenje na zadnjem mjestu".

Baš kao što ste mislili, te se naknade mogu dogoditi bilo kada počnete ulagati u fond ili kada odlučite prodati fond (ispred, ili straga). Ako ste zadovoljni s naknadama, onda možete ići za njega i uložiti, ali samo znajte da su tamo. Mnogi ljudi nisu spremni za naknade koje nastanu kad prodaju back-end učitani fond. Ne želim da i vas iznenadi.

Pa kako koristite ove informacije na 401 (k) planu naknade?

Sada kada imate sve ovo znanje u vezi s naknadama, kako ćete iskoristiti svoje poznavanje novih znanja? Rješenje nije pokušati izbjeći naknade u cijelosti, jer što je vaš cilj ulaganjem? Da biste iskoristili što je moguće više novca, ne biste skidali troškove.

Dopustite mi da se ovo proširim uz primjer. Pretpostavimo da je vaš fond povijesno zaradio prosječno 9% tijekom posljednjih 10 godina i ima samo investicijske naknade od 0,09%. Drugi fond koji istražujete ima prosječnu zaradu od 16% u proteklih 10 godina, ali ima iznimno visoke investicijske naknade od 2,3%. Oba fonda očekuju da će zaraditi svoj povijesni rast u budućnosti i nemaju nikakve naknade osim investicijskih naknada. S kime idete?

Tipični cheapskate odmah će pogledati troškove svakog fonda i budući da druga opcija ima neke od najviših naknada koje je ikada vidio, odlučuje preuzeti prvu opciju i zaraditi vrlo udobnu 9% (8,91% nakon naknade).

Ipak, vi ste malo mudriji i odlučite pogledati kompletan dohodak od svake investicije. Dok druga opcija ima visoku naknadu, ona također ima vrlo visoku povijesnu zaradu, koja se očekuje i dalje u budućnosti.

Ako uzmete 16% godišnjeg rasta i oduzmete 2,3%, ostali ste s ukupnom zaradom od 13,7%, što je puno bolje od 8,91% prve opcije. Stoga, iako druga opcija ima veliku naknadu, željeli biste odabrati onu za svoju investiciju po izboru! Pažljivo proučite sve svoje mogućnosti ulaganja u smislu rasta i naknada te odaberite što vam je najbolje.

Koje su vaše misli o 401 (k) planu naknade? Osjećate li da je vaša tvrtka konkurentna kada je u pitanju plan naknade?