Kako dobiti FHA hipotekarni zajam s studentskim zajmom dug 💲💲💲

FHA krediti traže mnogi vlasnici kuća, uključujući i one s visokim dugom. Neke od glavnih atrakcija FHA kredita su:

3,5% kapara
Prihvaćanje onih s nižim kreditnim rezultatima (u gornje 500)

Za studente s 10.000 dolara u studentskim zajmovima, može se činiti kao da su mogućnosti financiranja vašeg doma gotovo nepostojeće. Rado ćete znati da to nije slučaj. I dalje se možete prijaviti za FHA zajam. U ovom članku saznat ćete kako plaćanja studentskih zajmova utječu na FHA zajmove i kako se najbolje možete pozicionirati za odobrenje.

Quick Navigation Dugoročni dohodak (DTI) FHA zajam Zahtjevi i DTI izračuniAlternativi na FHA krediti

Omjer duga i dohotka (DTI)

Vaš omjer duga i dohotka je odlučujući faktor u dobivanju odobrenja za FHA zajam. DTI dodaje sve vaše mjesečne uplate i dijeli ih po vašem prihodu. Mjesečne isplate uključuju:

Bilješke o automobilu
Plaćanja kreditnim karticama
Studentski krediti

Na primjer, recimo da zaradite 5.500 dolara mjesečno. Imate sljedeće plaćanja: bilježnicu automobila od 300 dolara, kreditne kartice u iznosu od 600 dolara i studentske zajmove od ukupno 350 dolara. Ukupni dug iznosi 1.250 dolara. DTI jednako je $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Kada zajmodavci gledaju na DTI, mnogi smatraju da je bilo što manje od ili ispod 43%. To može varirati među različitim zajmodavcima, ali 43% je dobro pravilo. S 23% DTI-a, bit ćeš u dobrom stanju. Međutim, nedostaje jedna stvar - plaćanje vaše kuće.

Dodajte mjesečnu isplatu od 1.500 dolara, a dug sada skače na 2.750 dolara. DTI povećava se na $ 2,750 / $ 5,500 = 50%, gurajući tog dužnika i iznad 43% smjernice. U konačnici, to znači da će zajmoprimatelj vjerojatno imati teškoće uzimajući kućni zajam, bez obzira na to kakav je. U ovom slučaju, najbolja stvar za napraviti je platiti neki dug i / ili zaraditi više mjesečno u nastojanju da mjesečni ukupni dug isplati ispod 43%.

Naravno, postoje mnogi drugi čimbenici koji dolaze u igru. Jedan je vaš kreditni rezultat ili FICO rezultat. Dobro je znati što je taj broj. Zajmodavci možda ne odobravaju ništa ispod 680 bodova. Ako se prijavite za kredit, nesvjesno s 640 kreditnom karticom, odbacit ćete ga. Budući da zajmodavci provjeravaju vašu kreditnu sposobnost, oni će povući kreditno izvješće. Ovaj "hit" ili "hard" ček može dodatno smanjiti vašu kreditnu ocjenu postavljanjem novih upita na vaš kreditni izvještaj. Znajući da nemate potrebnu minimalnu ocjenu, možete uštediti tugu dok gradite svoj kredit.

FHA krediti, kao što vidite, rade malo drugačije kada je riječ o izračunu DTI.

Zahtjevi za FHA zajam i izračune DTI

DTI je i dalje kritično važan za FHA odobrenje kredita. Jednom kada se studentski krediti uzmu u obzir, zahtjevi DTI postaju stroži. Koristeći gore navedeni primjer, mjesečna isplata studentskog kredita iznosi 350 USD. Recimo da je ukupni iznos zajma 50.000 USD.

Na trećoj stranici 13. travnja 2016. godine Studentski krediti dokumentu koji je izradio U.S. Odjel za stambenu i urbanu izgradnju, navodi sljedeće: (Napomena urednika: formatiranje je izmijenjeno iz originalnog dokumenta):

"(4) Izračunavanje mjesečne obveze

Bez obzira na status plaćanja, Zajmodavac mora koristiti:

što je veće od: 1 posto nepodmirene stope na zajam; ili mjesečnu uplatu prijavljenu po kreditnom izvještaju zajmoprimatelja; ili
stvarna dokumentirana plaćanja, pod uvjetom da će uplata biti u cijelosti
amortizirati zajam tijekom svog mandata. "

1% od 50.000 USD je 500 USD. U tom će slučaju upotrijebiti 500 USD umjesto 350 USD. To donosi ukupni dug uz 1,500 dolara hipoteke na 2900 dolara i DTI na 53%. 3% više ne izgleda kao mnogo, ali ovisno o razlikama između mjesečnog plaćanja studentskog kredita i 1% izračuna, to bi moglo biti dovoljno gurati DTI iznad onoga što lenders su spremni prihvatiti.

"To može gurnuti omjer duga i dohotka na razinu na kojoj kupnja kuće s FHA kreditom nije dostupna sve dok se ta bilanca ne smanji", izjavio je Justin Derisley, potpredsjednik hipotekarnih zajmova s Troyom, Michigan, uredom zajamčenih Ocijenite, za MortgageLoan.com.

Kao što je ranije spomenuto, način da se riješite ovog problema je smanjiti dug tako što ćete ga platiti. Ako ste na planu plaćanja studentskog kredita, to ne čini mnogo razlike. Možete pročitati više o planovima plaćanja i kako dobiti hipoteku na njima ovdje.

Alternative FHA zajmovima

Na kraju dana, zbog DTI, FHA zajam ne može biti u karticama za vas. To ne znači da ne možete dobiti dom. Tradicionalnija hipoteka koristit će mjesečno plaćanje vašeg studentskog kredita, umjesto 1% nepodmirenog iznosa u izračunu DTI. Međutim, predujam će biti veći i zahtjevi za kreditnim rezultatima mogu biti stroži.

Nakon što se uplata veće uplate, ona ne može nadmašiti prednosti plaćanja više duga. Oba puta zahtijevaju povećanje novca. No, uzmite u obzir da će i plaćanje duga pozitivno utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Ovisno o tome koliko ste blizu dobiti 43% DTI, plaćanje duga možda je brži put od pokušaja spremanja za punu 20% uplatu.

Usporedba opcija zajma

Bilo da želite dobiti FHA zajam ili drugi tip hipotekarnog kredita, važno je da kupujete oko sebe. Preporučujemo da koristite LendingTree kao dobru početnu točku da biste dobili zajam koji vam je potreban.

Također možete pogledati online hipoteka lenders poput Lenda, ali ne djeluju u svakoj državi.