Osnove financijskog planiranja u 9 koraka

Svatko želi imati solidan financijski plan, ali više od 40% Amerikanaca nema.

Ako ne razvijete formalnu strategiju - kao pisani plan - može biti teško postići financijski cilj bilo koje vrste.

I neka se suoči s tim, ako postignete svoj cilj, vjerojatnije je da sreća ima više veze s njom nego na financijskoj savjesti.

Cilj nije glavna stvar. Odlučuje kako ostvarujete i ostanete s planom koji se računa.

Kliknite na Tweet

Preko nekih osnovnih elemenata financijskog planiranja, koji će vam pomoći u uspostavljanju financijskog plana koji će imati konkretne korake koje ćete zapravo moći ostvariti.

1. Definirajte svoje ciljeve

To spušta da odgovori na pitanje Koji je moj financijski plan? Morate točno odlučiti o tome što trebate, a koje će vam strategije morati postići. Kada utvrdite ciljeve, to će jednostavno biti stvar stvaranja plana o tome kako ćete doći tamo.

Na primjer, imate li djecu koja trebaju pohađati koledž? Ako je tako, morat ćete uštedjeti tako da ćete imati novca na raspolaganju kako bi se to dogodilo.

U koje dobi se nadate u mirovinu? To će vam pomoći da odlučite koliko vremena morate spremiti, a zatim utvrditi koliko možete uštedjeti da biste ispunili taj cilj.

Želiš li se potpuno izvući iz duga? Ako je tako, morat ćete zbrojiti sav dug koji imate i odrediti koliko imate na raspolaganju platiti prema njemu i koliko će vremena trebati.

Može vam biti korisno raditi s financijskim planerom koji će vam pomoći da ciljate najvrjednije i realnije ciljeve. Mark T. Meredith, CFP^® od 4theInvestorGroup komentirao je ovo:

Vrlo je važno za klijenta i planera držati ciljeve realno kada ih definira. Neki planeri će reći klijentu što žele čuti, a dobri planeri će im reći što trebaju čuti. Također, plaćanje financijskog planera može biti rasipano ako ne stavite svoje preporuke u akciju. To je poput odlaska liječniku i odbijanje propisanih lijekova.

Nakon što ste postavili svoje ciljeve, jednostavno će biti stvar razraditi pojedinosti o tome kako ćete ih ostvariti.

Ali to ne možete učiniti sve dok ne budete imali solidan plan i zbog toga treba stvoriti prvu narudžbu.

2. Postavljanje proračuna

Ne shvaća se činjenica da će bilo koja vrsta financijskog planiranja zahtijevati stvarajući višak novca u svojim financijama. Bez obzira je li vaš cilj otići u mirovinu u određenoj fazi vašeg života ili isplatiti vašu hipoteku, trebat će vam dodatni novac kako bi takav cilj postigao stvarnost.

Zato je proračun tako važan. Mnogo ljudi preskoči ovaj korak i to je razlog zašto nikada ne ostvaruju bilo kakve smislene financijske ciljeve.

Proračun omogućuje vam da točno vidite koliko novca potrošite svaki mjesec, u usporedbi s iznosom prihoda koji zaradite. Pomoći će vam da vidite gdje trošite previše novca i gdje ćete moći napraviti neke rezove koji će vam omogućiti usmjeravanje novca na mjesto na kojem želite da ide.

Mnogi ljudi misle da proračun dodaje stres. , , ali mnogo puta u dugoj vožnji čini suprotno! Adam Broughton, CFP^® od PlanningBetterLives.com primijetio je psihološke prednosti proračuna:

Mnogi ljudi negativno gledaju na proračune jer vjeruju da je proračun riječ "Ne". U stvarnosti, vaš proračun jednako je i govoreći: "Da." Kontrola vaše potrošnje daje vam mogućnost da kažete "Da" stvari koje stvarno čine život smislenim. Također možete uživati ​​u svojim troškovima kada eliminirate stres neprekidnog prekoračenja. Zato sljedeći put kada počnete mrziti svoj proračun, počnite se pitati što želite reći "Da". Može vam pomoći da započnete s "osmijehom".

3. Rezanje troškova

Kada budete imali proračun, znate točno gdje ide vaš novac, a moći ćete odrediti prioritet i preusmjeriti tok novca. Možete početi identificiranjem potrebnih troškova. To su proračunske stavke koje se moraju platiti bez obzira na to - plaćanje vaše kuće, plaćanje dugovanja, plaćanja osiguranja i porezi. To možete smatrati neopravdanim troškovima.

Sljedeća kategorija može biti važan trošak, ali one s kojima imate veliku kontrolu. To može uključivati ​​namirnice, komunalne usluge i troškove vezane uz rad ili školu. Svi su potrebni, ali imate mogućnost smanjiti ove troškove barem do određenog stupnja.

Treća kategorija su čisti diskrecijski troškovi. To uključuje zabavu, odmor i rekreacijske shopping. To može biti poželjno, ali uopće nije potrebno. To su troškovi koje možete eliminirati u potpunosti, bez ugrožavanja preživljavanja.

Nakon što stavite svoje troškove u odgovarajuće kategorije, bit ćete u mogućnosti napraviti smanjenja ili potpune rezove. Na primjer, možete smanjiti važne troškove, ali potpuno eliminirati jedan ili više vaših diskrecijskih troškova.

Izrada takvih rezova oslobađa tijek novca koji možete usmjeriti u štednju ili isplatu duga. No, morate smanjiti troškove kako bi se to dogodilo.

4. Stvaranje hitnog fonda

Nakon što utvrdite značajne troškove u proračunu, sljedeći redoslijed poslovanja je postavljanje hitnog fonda.Ovaj se korak često zanemaruje u korist drugih ciljeva koji izgledaju dramatičniji, ali je u potpunosti financijsko moralno.

Fond za hitne slučajeve u osnovi je štedni račun ili tržište novca koje predstavlja vaš likvidni novac. Ideja je da je bude dostupna kada dođe do neočekivanog troška ili kada dođe do prekida dohotka. To će vam ne samo omogućiti da vremenske prognoze kratkoročne financijske oluje, već će vam također pomoći da izbjegnete posudbu novca za istu svrhu.

Opće pravilo za hitni fond trebalo bi sadržavati dovoljno novca za pokrivanje troškovnih troškova od 3 do 6 mjeseci.

5. Izlazak iz duga

Nakon što popunite svoj hitni fond s dovoljnom količinom gotovine, sljedeći korak bit će izlazak iz duga. Novčani tijek koji ste stvorili u svom proračunu smanjivanjem troškova - koji je ulazio u vaš hitni fond - sada se može preusmjeriti na otplatu duga.

Postoje različite metode za izlazak iz duga, ali Dave Ramsey duga snowball možda je najučinkovitiji. Počinjete tako da ciljate svoj najmanji dug i plaćate. Jednom kada se isplati najmanji dug, ciljate sljedeći najmanji dug. Počinjete malim i postupno rastu s dugovima, zbog čega se to naziva "snježna grupa".

Ova vrsta strategije isplata duga ima nekoliko snažnih prednosti:

• Svaki dug koji se isplati - bez obzira koliko mali - predstavlja vidljivi napredak i moralnu pobjedu
• Svaki dug koji se isplaćuje eliminira mjesečnu uplatu, povećavajući vaš novčani tijek za poduzimanje sljedećeg duga
• Kada dođete do najvećeg duga, imate veću sposobnost plaćanja jer svi drugi dugovi već su nestali - zajedno s mjesečnim plaćanjima
• Svaki dug koji se isplaćuje smanjuje broj dugova koje dugujete, čak i ako ne znatno smanji iznos koji dugujete

Postoji snažan element psihološkog ratovanja kada je riječ o izlasku iz duga, a to mora biti u vašoj naklonosti ako imate bilo kakve šanse za uspjeh.

6. Ušteda za umirovljenje

Nadamo se da već spremate umirovljenje, čak i ako je to malo mjesečno. No, dok izađete iz duga, novčani tijek počinje povećavati, što će vam u konačnici omogućiti da uštedite mnogo više novca za mirovinu i za sve ostalo.

Kao i kod svakog drugog financijskog cilja, najvažniji korak u štednji za mirovinu je početak rada. Ako to već niste učinili, počnite pridonijeti planu s iznosom koji ne utječe na značajnu financijsku situaciju. Nakon što to napravite, cilj bi trebao biti povećanje razine doprinosa svake godine.

To možete učiniti usmjeravanjem budućih povećanja plaća u doprinos za umirovljenje. Također možete preusmjeriti isplate dugova u mirovinu nakon što su ti dugovi isplaćeni. A ako je vaša ukupna financijska situacija jaka, vjerojatno ćete se osjećati sigurni da pridonosi paušalnom iznosu vašem mirovinskom planu, kao što su povrat poreza na dohodak i bonus provjere.

Prema članku Juniora Euma:

Ako investitor godišnje sudjeluje sa samo 10% svoje plaće, s početkom u dobi od 25 godina, s početnom plaćom od 50.000 dolara, ona će ukrasti 916.618 dolara za vrijeme odlaska u mirovinu s 65 godina.

7. Spremanje za ostale ciljeve

Postoji cijeli niz razloga za uštedu novca koji leži negdje između hitnog fonda i mirovinskog fonda. Ušteda za školovanje vašeg djeteta je primjer. Također možete razmotriti uštedu novca za kupnju novog automobila (tako da ga možete kupiti bez odlaska u dug) ili za zamjenu glavnih komponenti u vašem domu, kao što je vaš krov ili klima uređaj.

Očigledno je svrha spremanja srednjim ciljevima, tako da ćete imati novca za velike troškove koji su potpuno predvidljivi. Ali to je također u svrhu izbjegavanja korištenja duga za njih.

To će vam učiniti malo dobro raditi teško da biste dobili vanjska strana od duga, samo da se ponovo natrag u kada ste suočeni s velikim troškovima.

To je duga vesela, tako da se mnogi ljudi zaglađuju i imaju vrlo tešku situaciju. Prevencija je najbolja strategija, a to uključuje uštedu novca za ono što znate dolazi u ne-previše dalekoj budućnosti.

Tražite odličan način za uštedu novca? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® od IfrahFinancial.com pokazuje:

Postavite automatske tjedne, a ne mjesečne depozite na svoje štedne račune. Napravite 100 dolara tjedno umjesto 433 dolara jednom mjesečno. Nakon nekog vremena jedva primijetite transfere, manje ste vjerojatno propustili novac ako se isplati u manjim količinama, a vi ste manje iskušani da ćete potrošiti novac na drugom mjestu jer se nalazi na vašem tekućem računu kraće vrijeme ,

8. Imajući odgovarajuće osiguranje

Postoji cijela hrpa nepredviđenih slučajeva za koje ne možete uštedjeti dovoljno novca, a to je cjelokupna svrha osiguranja. Postoje različite vrste osiguranja, a vi vjerojatno trebate sve. To uključuje životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, auto osiguranje, osiguranje kućanstva i osiguranje poslovanja ako ste samozaposleni.

I često previdi koristi od osiguranja je uglavnom štiti vašu financijsku imovinu. Zato je osiguranje temeljni dio pametnog financijskog planiranja.

Na primjer, osiguranje od kuće omogućuje vam da popravite svoj dom kao rezultat oštećenja od određenih katastrofa bez iscrpljivanja ostalih financijskih sredstava. Auto osiguranje čini mnogo isto, plaćajući potraživanja koje biste morali pokriti iz džepa ako nemate osiguranje.Životno osiguranje obično se koristi za zamjenu izgubljenih plaća preminulog dobitnika.

Kada shvatite da osiguranje prvenstveno štiti vašu financijsku imovinu, razumijete što je kritičan dio vašeg ukupnog financijskog plana.

9. Postavljanje volje

Financijsko planiranje ne završava na vašoj smrti - morate odrediti što će se dogoditi vašem imanju nakon vašeg odlaska. U najmanju ruku, ako ne postavite volju, vaši preživjeli završit će na sudačkom sudu radi nekakvog posla za raspodjelu vaše imovine.

U najgorem slučaju, vaša imovina može završiti nestajanje nizvodno. Zbog toga je važno imati pravilno izvedenu i izvedenu volju. To je vaš konačni smjer za stanje vaših financijskih poslova.

Učinite neko vrijeme da biste se spojili s pouzdanim odvjetnikom i postavili volju koja će distribuirati vašu nekretninu prema vašim željama. Sada možete postaviti jedan od načina, a naknadno izvršiti izmjene kako se mijenja financijska situacija. Možda ćete se i iznenaditi kada dođete do određenog osjećaja mira kada dovršite svoju volju. Taj mir će doći iz činjenice da znate da ste učinili najbolje što možete brinuti o svojim voljenima nakon smrti.

Nemate još financijski plan? Provjeri Nacrt financijskog uspjeha što je moj jedinstveni proces jedinstvenog financijskog planiranja.

Uštedjeti