FIRE (Financijska neovisnost / prijevremeno umirovljenje) za osobe bez štedljivosti

FIRE (ili financijska neovisnost u mirovini rano) sve više raste tijekom posljednjih nekoliko godina. Ovaj pokret je zagovarao blogerice kao što je Mr. Money brkovi, a obično se fokusira na manje trošenja i štednje više kako bi se postigao ciljani broj umirovljenja (ili iznos novca koji osoba treba uštedjeti kako bi bila financijski neovisna).

Taj se broj obično temelji na sigurnoj stopi povlačenja od 4% - a članovi pokreta FIRE pokušavaju živjeti na tome za ostatak svog financijski neovisnog života. (Neki se odluče za još konzervativniju stopu od 3%).

Zvuči sjajno, ali također zvuči sužavajući. Prema financijskoj nezavisnosti sub-Reddit, u svojoj jezgri, FI / RE se odnosi na maksimiziranje stope štednje (kroz manje potrošnje i / ili veće prihode) kako bi se postigla financijska neovisnost i imali slobodu povlačenja ubrzo što je brže moguće.

Međutim, otkrio sam da većina zagovornika vatre fokusira se posebno na uštedu više strana jednadžbe. Mnogi blogeri FIRE usredotočuju se na maksimiziranje stope štednje na tekuće prihode, živeći iznimno štedljivo i planiranju načina života koji će omogućiti ekstremnu štedljivost već godinama.

Ali razgovarajmo praktično danas i zašto to nije za mene i zašto vjerujem da to nije za sve. Evo mojih misli o vatri, i zašto ovaj "mršavi FIRE" pristup može biti opasan. Nadalje, podijelit ću savjete i taktiku na FIRE za neugodne ljude. Zato što ne morate biti super štedljiv kako biste postigli financijsku neovisnost i ranije se povukli.

Temeljne teme vatre

Nakon čitanja bezbrojnih blogova FIRE i nakon nekog vremena blogera kao što je gospodin Money šalica, pronašao sam nekoliko temeljnih tema pokretu FIRE. I pronašao sam veliku podjelu u ljudskim filozofijama oko vatre.

Prije nego što uđemo u "istinsko" vatru, postoji mnogo polusmislenih misli. Dakle, želim provesti minutu i razbiti ga.

FI - Financijska neovisnost: Puno ljudi povezuje FIRE s financijskom neovisnošću. I dok je to polovica jednadžbe, to nije sve. Moja definicija financijske neovisnosti znači da imate dovoljno novca da nikad više ne morate raditi. Možeš izabrati raditi jer želite, ili se dosadno, ali ne morate.

Puno FIRE blogera (i pojedinaca) ima razmišljanje o "dobro, ako ostanem bez novca, mogu se vratiti na posao ili mogu dopuniti". I dok to vrijedi u smislu financijskog planiranja, tvrdim da, ako morate nadopuniti svoju štednju, niste doista financijski neovisni.

RE - Žurno rano: Kada je u pitanju povlačenje rano, to znači zaustavljanje rada. Dakle, možete biti financijski neovisni, ali ne i umirovljeni. Možda ne želiš otići u mirovinu zbog dosade. Ili možda jednostavno napustite svoj glavni posao, ali ne radite hrpu neobičnih radnih mjesta. U svakom slučaju, ako radite u nekom obliku, niste u mirovini.

Dakle, kada razgovaram o istinskoj FIRE, govorim o ljudima koji rade na pravoj financijskoj neovisnosti kako bi mogli ranije umiroviti (a ne raditi). U svakom smislu definitivno postoje hibridi, pa imajte na umu dok idemo.

Sada, govoreći o FIRE-u, postoje dvije glavne grane u pokretu FIRE. Jedan se zove "mršav" pokret FIRE, a drugi je "mast" pokret FIRE.

"Mršav" pokret FIRE sastoji se od minimalista i krajnjih korisnika usmjerenih na štedljivost, s manje usmjerenosti na zarađivanje više. Ovi zagovornici ne slijede samo stroge proračunske i financijske ciljeve, već slijede i više filozofskih minimalističkih pristupa poput onih koje zagovara Minimalistička. Procjenjujem da se 80-90% osoba s FIRE pokretom spada u ovaj logor.

S druge strane, postoji "masnoća" FIRE pokret, koji stavlja manje od naglaska na minimalizam i štedljivost, a više naglasak na pametne investicije i zarađivanje više. Iako u ovom kampu ima manje zastupnika, Todd Tresidder iz financijskog mentora skovao je pojam "masnoće" FIRE i zagovornik njegove stranice. Osobno sam zagovornik ovog pristupa.

U gotovo svim slučajevima vatre, ipak, postoje temeljne teme:

Minimalizam - Mnogi ljudi koji se bore za FIRE također se usredotočuju na minimalizam. Možda je lakše kombinirati ekstremnu štedljivost s minimalističkim idealima, ali to bi također moglo biti i izbor životnog stila.

Ekstremna štedljivost - "Mršav" FIRE pokret zapravo se usredotočuje na iznimno štedljivost i optimizaciju potrošnje. U nekim je slučajevima gotovo Machiavellian, jer krajnji cilj prijevremenog umirovljenja potpuno opravdava sredstva za tamo.

Zaradivanje dodatnih prihoda - Trgovina "masnoće" FIRE više je usredotočena na zarađivanje dodatnih prihoda i bočnih užurbanosti, ali cilj je samo povećati prihode kako bi se postigli financijski ciljevi.

Riječ opreza o tipičnim metodama vatre

Ono što mnogi ljudi ne govore o financijskoj je opasnosti od "slabog" vatre. Što je opasno zbog prijevremenog povlačenja i postizanja financijske neovisnosti? Pretpostavke su napravljene da dođu tamo.

Da biste postigli financijsku neovisnost, morate imati svoj broj umirovljenja. To je jedinstveno za sve, ali u osnovi je iznos novca koji vam je potreban da biste mogli ostati živjeti bez rada.

Jednostavan način da dođete do ovog broja jest uzeti godišnje troškove i podijeliti s 0,04.Razlog 0,04? Budući da se temelji na stopi povlačenja od 4%, smatra se "sigurnom" jer teoretski ima 96% šanse da napusti 100% više izvorne obveznice.

Recimo da želite živjeti na 3000 USD mjesečno ili 36.000 USD godišnje. Vaš ciljani broj umirovljenja bio bi 900 tisuća dolara.

No, u tim pretpostavkama postoji opasnost (i govorim samo o financijskim opasnostima):

• Pod-Procjena troškova: Najveća opasnost u "mršavom" pristupu vatre samo je ispod procjene budućih troškova. Vidio sam neke blogere i forume koji pokušavaju živjeti na 20.000 dolara ili 24.000 dolara godišnje. Ideja života na 2.000 dolara mjesečno zvuči seksi, jer ciljani broj umirovljenja je samo oko 600.000 dolara. Međutim, što će se dogoditi ako naiđete na neočekivane medicinske troškove? Što se događa ako se promjene tržišta zdravstva i troškovi zdravstvene zaštite neočekivano povećavaju? Što se događa kada se iznajmljuje? Mnogo je mogućih promjena u troškovima tijekom vremena (mislim 40 ili više godina), a gotovo u svim scenarijima ni troškovi ne padaju.
• Podcijenjena izvedba ulaganja: Pravilo od 4% je dobro kladiti veći dio vremena, ali ne cijelo vrijeme. Također se oslanja na povijesne performanse tržišta. Ali stvari se mijenjaju. Ako se povlačite rano u dobi od 40 godina, mogli biste potencijalno živjeti još 60 ili više godina. Hoće li tržište izvršiti kako se očekuje? Hoćete li morati povući više da biste pokrili neočekivane troškove? Planirajte u skladu s tim.
• Postaju previše ovisni o vladinim programima: Neki zagovornici "slabih" vatrogasaca usredotočeni su na dostupnost vladinih programa kako bi im pomogli ostvariti svoje ciljeve. Na primjer, subvencionirana zdravstvena skrb, žigovi hrane i SNAP, WIC i još mnogo toga. Ti se programi mogu mijenjati ili eliminirati, što bi moglo potaknuti povećanje troškova.
• Planiranje zasnovano na današnjim porezima, a ne budućnosti: Mi smo na povijesnim padovima kada je riječ o porezima. Godine 1985. bilo je 15 različitih federalnih poreznih razreda, pri čemu je najviše 50% na dohotku iznad 169.020 dolara (danas oko 377.000 dolara). Uzevši u obzir gubitak naše zemlje i potrošnju prava na baloniranje, izgledi su da će porezi ponovno porasti, a to bi moglo biti štetno za pojedince koji prakticiraju "mršavo" vatru.

Morate biti besprijekorni za postizanje vatre?

Ovo je učitano pitanje, i svrhovito sam ga uključila kao naslov ...

Morate biti iznimno skloni za postizanje FIRE? Ne.

Možeš li biti trošenje potrošnje? Ne.

Što mislim time? Ne morate živjeti na 20.000 dolara ili 24.000 dolara godišnje kako biste postigli FIRE. Možete živjeti na 80.000 dolara godišnje i još uvijek postići FIRE. Ali istodobno ne biste trebali trošiti novac.

Uživate li u jelu? Zatim pojesti! Uživate li u filmovima? Zatim idite u kino? Ne želite ukloniti kupone? Onda nemoj.

No, istodobno, vjerojatno ne biste trebali voziti vrhunski sportski automobil ili letjeti na privatnom zrakoplovu u Vegasu jer "to zaslužujete". Nisam ovdje da vam kažem kako potrošiti svoj novac, ali ako vam je FIRE važno, trebali biste se usredotočiti na velike troškove kako biste ostvarili veliki napredak.

Paula Pant kaže da je najbolje: možete si priuštiti bilo što, ali ne sve.

Zapamtite, usredotočite se na izgradnju visoke neto vrijednosti dobitnika, bez obzira na vaše ciljeve FIRE.

FIRE Za one koji nisu štedljivi

FIRE je potpuno dostupan za neugodne ljude. Samo malo ljudi piše i blogira o tome. Možete postići FIRE na bilo kojoj razini prihoda ili troškova - to je samo matematika. Što više troškova imate, veći broj umirovljenja morat će biti.

Prolazeći nakon "masti" vatre vjerojatno je sigurno sigurna oklada na dugi rok. Zapamtite kliše - Pucaj za mjesec. Čak i ako vam nedostaje, još uvijek ste među zvijezdama. Ako pucate za veliki broj umirovljenja, čak i ako se pojaviš kratko ili uzmeš više vremena nego što je planirano, vjerojatno ćete imati mnogo ugodniji umirovljeni život.

Važno je da, uzimajući u obzir FIRE, također razmotrite gore navedene opasnosti. Dakle, izvan vaših "normalnih" troškova, planirajte veće troškove u mirovini. Plan za veće troškove liječenja i više poreza. Planirajte završetak vladinih programa ili prava na socijalnu sigurnost da počnu kasnije. Samo planirajte za to!

Dakle, ono što izgleda FIRE za neugodne ljude? Evo nekoliko brojeva za razmišljanje. Broj ciljanog umirovljenja temelji se na 4% sigurnoj stopi povlačenja.

Godišnji troškovi	Broj umirovljenika
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

Kao što možete vidjeti, savršeno je potrošiti 10.000 dolara mjesečno. To jednostavno čini vaš cilj odlaska u mirovinu broj 3.000.000 dolara. To je također veliki vozač prema "mršavom" pokretu vatre - niži broj umirovljenja jednostavno se postiže brže ili "lakše".

Dakle, kako ste mogli postići "masnu" vatru? Možete li stvarno uštedjeti 2.000.000 dolara ili više "rano". To je potpuno moguće - to je samo matematika!

1. Početak rane: Najbolji način da netko postigne "masnoće" vatre je jednostavno početi rano. Ukratko, potrebno je 305 dolara po danu, počevši od 16 godina, kako bi to došlo do 1.000.000 dolara za 25. U redu, pa možda niste počeli u 16? Pa, ako želite uštedjeti 2.000.000 dolara, potrebno je 365,29 dolara dnevno 15 godina. Dakle, ako počnete s 25, imat ćete $ 2.000.000 spremljenu za 40.

2. Nemojte trošiti novac: Kako doći do onog čarobnog $ 365? Nemojte gubiti novac. Dobro je živjeti život koji želiš živjeti, ali ako život koji želiš živjeti uključuje prijevremeno umirovljenje, ne možeš biti rasipan. Što je loše? Velike kupnje koje vam ne trebaju i redovite male kupnje koje vam nisu potrebne.Nemojte kupovati fancy automobile, nemojte iznajmiti skupe domove, nemojte ići na Ruthin Chris kad Chilijeva volja bude sasvim u redu.

3. Zaradite puno više:I bez obzira na sve, morat ćete se usredotočiti na zarađivanje više. Ako niste u ekstremnoj štedljivosti, morate izmisliti razliku u hustlingu. Radite više na svom primarnom poslu, a potom na strani gužve ili dobiti drugi posao. Ispunite slobodno vrijeme s aktivnostima stvaranja novca. Sjeti se cilja - 365 dolara po danu.

Najveći vozač FIRE-a za bezgrešne ljude će zaraditi više novca. Morat ćete se udaljavati. Morat ćete graditi pasivne tokove dohotka. Ali moguće je.

Konačne misli

"Lean" FIRE je lakše, češće i više pisano. Ali dolazi s vlastitim skupom izazova - štedljivosti, potencijalnim manjkavanjima novca i više.

"Mast" FIRE je teže, jednostavno zato što zahtijeva više novca - ali ima potencijal da vam daje veću sigurnost u financijskom životnom stilu tijekom prijevremenog umirovljenja.

Samo zato što ljudi ne pišu i dijele misli o "masti" vatre ne znači da ne postoji. Rani umirovljenje i financijska neovisnost moguća je na bilo kojoj razini prihoda i razini potrošnje. Nemojte se osjećati kao da morate sve spasiti ili ćete uspjeti. Nemojte se osjećati kao da trebate zaraditi 100.000 dolara godišnje ili ćete uspjeti.

Financijska je bilanca važna - vaše financije nisu ni prijedlozi. Ne morate štedjeti niti zaraditi. Možete učiniti oboje. A ovisno o tome koji put odaberete FIRE put, zapamtite ovo.

Koje su vaše misli o debati "Lean" FIRE vs "Fat" vatre?