GFC 071: Pazite na ilustraciju anuiteta

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Jeste li ikad bili uzbuđeni zbog nečega samo da biste shvatili da to nije ono što mislite?

Ponovno, ovakav scenarij se događa u našim životima. Nedavni put koji sam uzeo sa svojom ženom savršen je primjer kako san može pasti u stvarnost.

Putovala sam u New York kako bih radila na dugoročnom projektu, ali sam odlučila prebaciti stvari. Kako bih preobrazio ovo putovanje od posla samo u nešto zabavno, odlučio sam dovesti svoju ženu.

Budući da je ovaj put rezerviran od strane klijenta, nisam imao puno izbora u mjestu gdje smo ostali. Ipak, bio sam pumpan za putovanje i optimističan o tome kako će ispadati. Moja supruga i ja smo pogledali brošure za naš hotel prije no što smo otišli, i bili su vrlo uzbuđeni zbog onoga što smo vidjeli. Ne samo da je naš hotel bio usred Times Square-a, već je izgledao prilično šareno i definitivno na višem kraju.

Kad smo stigli, ipak su nam se nade za blažen i uzbudljiv boravak. Izvan prednjeg hotela, hotel nije bio ono što se činilo. Naša soba bila je sićušna i uopće nije lijepa; moja supruga i ja nismo ni mogli stati u kupaonicu u isto vrijeme. I iako smo bili u pravom trenutku na Times Squareu, naš je pogled promatrao krov, ogradu lančanog lanca i neke golubove.

Jasno se sjećam razočaran pogled moje žene. "Što je ovo?" Upita ona. "Gdje se nalazimo?"

Nije bila najgora stvar na svijetu. Mislim, ostali smo u svim vrstama nižih hotela i motela prije.

Velika je razlika, bili smo prodan sasvim drugačije iskustvo. Prodali smo luksuz, bogatstvo i veliko vrijeme življenja u New Yorku, kada je ono što smo zapravo primili bilo sasvim suprotno.

Anuitetnu ilustraciju optičke iluzije

Vjerojatno se pitate što to ima veze s ulaganjima, a vi ste u pravu pitate se. Sjećate se kako neke stvari nisu ni blizu onome kako izgledaju?

Nažalost, niz investicijskih scenarija ističe se, pogotovo kada govorimo o anuitetima. Kada sjednete s financijskim savjetnikom da razgovarate o kupnji anuiteta, često ste prodan scenarij koji nije upravo ono što se čini.

Previše puta sam doživio tu situaciju kada radim s novim klijentom. U svakom slučaju, klijentu se prodavao renta na temelju divljih pretpostavki, samo da bi se na kraju završila na mom pragu.

Obično počinje ovako. Novi klijent traži glavnu zaštitu i zajamčeni prihod. Jednom kad su počeli razgovarati sa svojim starim financijskim savjetnicima, predstavili su ih idejom anuiteta i dobili ilustraciju anuiteta koji je istaknuo ono što je vjerojatno najbolji scenarij. U slučaju da niste svjesni, "ilustracija anuiteta" je paket informacija koji pokazuje kakav povratak anuiteta mogao potencijalno donijeti.

Ključna riječ ovdje je "mogla". S ilustracijom anuiteta, u osnovi gledate projekcije za temeljna ulaganja u anuitet. Projekcije - ne jamči.

Razumijevanje kako anuiteti rade je još jedan važan dio ove zagonetke. Uglavnom, anuitet je ugovor između vas i osiguravajućeg društva koji kaže da će vam dati određenu količinu stalnog dohotka u nekom trenutku u budućnosti. Anuiteti dolaze u tri glavne vrste - fiksne, indeksirane i varijabilne. Dok fiksna anuiteta nudi fiksnu stopu povrata, indeksirane anuitete nude zajamčeni minimalni povrat i fluktuacijsku korist na temelju izvedbe temeljnih ulaganja.

To su varijabilni anuiteti koji privlače ljude da se više ne čuvaju i kreiraju "Anuitetnu ilustraciju ilustracije anuiteta" za koji smo spremni pričati. S promjenljivim anuitetom, cijeli povrat temelji se na izvedbi temeljnih ulaganja u vašem podračunu. To znači više rizika, ali također znači da imate više potencijala za povratak.

Ovo je mjesto gdje optičke iluzije dolaze u igru. Kada financijski savjetnik pokušava prodati varijabilnu anuitet, oni će stvoriti ilustracija što pokazuje potencijalni povratak. Kad god dobijete ove ilustracije, oni su barem dvanaest ili četrnaest stranica. Mislim, ima toliko mnogo otkrića i odricanja od odgovornosti, uz toliko lijep ispis koji nitko ne čita.

Mnogo puta, investicijski fondovi koji se nude u podračunu varijabilnih anuiteta nisu tako veliki. Uvijek postoje iznimke, ali one koje smo zadesile posljednjih godina nisu bile zvjezdane. A ni mi nismo ušli u troškove varijabilnih anuiteta. Većinu vremena, varijabilne mirovine koštale su bilo gdje od 2 do 3,5%, a ponekad i veće.

Ove ilustracije su zabrinjavajuće, uglavnom zbog toga što se fokusiramo na prikazane brojeve, a ne na stvarnost. Ilustracija anuiteta može projekt zaradit ćete 8 posto povrata novca i poseban povrat za ostatak svog života. Mnogo puta, ta se projekcija temelji na svemu pod suncem koji ide ispravno, i ništa ne ide krivo. Drugim riječima, oni nude samo najbolji scenarij slučaja.

Nažalost, većina ilustracija na anuitetu ne navodi pravilne troškove.Dakle, možete se fiksirati na svoj navodni povratak, čak i ne znajući koliko ćete platiti na putu.

Nabavite 2017 najvišu rentabilnost od A + Rated prijevoznika i Usporedi!

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * E-mail Telefon * Poštanski broj * Poruka Usporedite cijene

Stručnjaci s anuiteta također ne mogu razumjeti riječ "potencijal". S ilustracijom o anuiteta, prikazujete se vašim potencijalne zarade na temelju projekcije. U stvarnosti, vaš povratak ne smije završiti tako da bude nigdje blizu - pogotovo nakon što odbijete prevelike naknade za koje smo razgovarali.

5 Uobičajene pogreške u anuitetu

"Annuity Illustration Optical Illusion" može biti skupo ako pada za to. Dakle, kako možete izbjeći da postanete žrtva? A što biste trebali paziti dok pretražujete ulaganja koja osiguravaju zajamčeni dohodak i glavnu zaštitu?

Posegnula sam do nekoliko drugih financijskih savjetnika kako bih imala pravo na anuitete. Na temelju njihovih savjeta, to su neke od uobičajenih pogrešaka koje ljudi čine kada gledaju na anuitete:

# 1: Ne vjerujte ilustracijama na temelju nemogućih scenarija.

Mnogo puta, ilustracije anuiteta iskoristile su prošle rezultate kako bi projicirale buduće rezultate. Budući da prošlost nije dobar pokazatelj onoga što se budućnost odnosi na investicije, to je pogreška.

Kao primjer, "ne pada na anuitet koji koristi povijesnu izvedbu obveznica", kaže Jose V. Sanchez, financijski suradnik za LifeInsuranceToolkit.com.

"Ovo je pogrešno jer je danas gotovo matematički nemoguće. Malo je nade da bi se kamatne stope mogle smanjiti na način na koji ilustracija sugerira. Nismo više u padu kamatnih stopa u kojima su ove portfeljne portfelje temeljene na obveznicama postigle atraktivne povrate ".

# 2: Nemojte kupiti nešto što ne razumijete.

“Neki od najvećih pogrešaka koje ulagači naprave prilikom kupnje varijabilne mirovine nisu uistinu razumijevanje proizvoda ", kaže Joseph A Carbone, osnivač i savjetnik za bogatstvo grupe Focus Planning Group u Newportu u Bayportu.

"Često nego ne, kada razgovaram s klijentom ili prospectom koji je kupio anuitet iz druge ustanove, oni zapravo ne razumiju proizvod i prodaju se na značajkama ugovora."

Kao primjer, zajamčeni dobavljači prihoda koji se nazivaju GMIB ili GMWB zvuče nevjerojatno. Oni će jamčiti specifičan rast na osnovi koristi svake godine i onda jamčiti tok prihoda za podsjetnik na njihov život.

"Ali većina klijenata ne razumije želi li izdvojiti više od rasporeda dohotka, ta jamstva odu", kaže Carbone. "Ili da plaćaju gotovo 4% naknada godišnje kako bi imali ovo jamstvo."

# 3: Čuvajte se ilustracija koje predviđaju pretjeran povratak, s malim brojem naknada.

“Pazite na različite ilustracije anuiteta koje pokazuju iznadprosječnu uspješnost tržišta bez jasno otkrivene naknade ", kaže Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy.

Brokeri koji prodaju varijabilne anuitete s "vrijednostima računa" i zasebnom "osnovom za dobrobit" zloglasni su za ilustraciju i naglašavanje uspjeha ugovora temeljenog na visokim prosječnim tržišnim performansama, primjećuje.

"Oni ilustriraju vašu osnovu za dobrobit ili vašu budućnost prihoda, što se dramatično povećava na temelju tržišne uspješnosti, a ne najgori slučaj ili čak u prosječnom scenariju", kaže on. Da biste pronašli sve pristojbe koje su uključene, međutim, morat ćete kopati ili pitati posebno.

# 4: ne zaboravite uzeti u obzir duljinu vaše obveze.

Dok su naknade za anuitet često skrivene duboko u finom tisku, posebna je naplata posebno važna, kaže Russ Thornton, osnivač tvrtke Wealthcare for Women.

"Jedna pristojba koja je prilično jasna ako tražite to je da će vaš novac vjerojatno biti vezan za ovu anuitet za 6-8 godina (ili više) osim ako ste spremni platiti jake naknade kako biste dobili svoj novac natrag". kaže Thornton. "Tvrtke koje proizvode ove proizvode to čine kako bi mogli zaraditi novac koji su platili u komisijama agenciji za osiguranje koja vam je počela s proizvodom."

# 5: Nemojte zaboraviti primijeniti "test mirisa".

Prema financijskom savjetniku Sjeverne Dakote i domaćinu u mirovini počinje danas Radio Benjamin Brandt, mnoge brošure varijabilnih anuiteta slikaju sliku koja čak i ne čini logičan smisao.

"Uzmimo 5% jamčenu isplatu prihoda; ugovor će vam poslati 5% svoje akumulirane koristi svake godine kao prihod od umirovljenja. Čini se da je dovoljno jednostavna, ali jednom kada dodamo 2-3% godišnje u skrivenim naknadama, stvari izgledaju manje jasne. Rashodi za M & E, naknade za rider, račune za podračun, upravne pristojbe, počinju se zbližavati. Dodajte skrivene pristojbe na zajamčenu isplatu, ugovor bi mogao početi 8% u crvenom! "

Ovo je mjesto gdje je 'mirisni test' koristan. Kakva je vjerojatnost da će 60% dionica 40% obveznica (općenito obvezna investicijska kombinacija) dosljedno proizvesti 8% -tni povrat? Moguće, ali nije vjerojatno.

"Gurnite ekonomski pad i ostat ćete bez plaćanja za život, a ne sve veći dohodak ilustriran u sjajnoj prodajnoj brošuri koju vam je agent predstavio", kaže Brandt.

Konačne misli

Ništa od ovoga ne znači da su sve anuitete loše. U stvarnom svijetu, postoji mnogo scenarija gdje je kupnja neke vrste anuiteta najpametniji potez.

"Ako ste doprinijeli maksimalnom iznosu na svoje porezne mirovinske račune i još uvijek imate novac koji biste željeli izdvojiti za mirovinu, razmislite o iskorištavanju niske cijene odgođene varijable renta", kaže San Diego Financial Planner i osnivač Definirajte Financije Taylor Schulte. "To može poslužiti kao još jedno porezno odloženo štedno vozilo za vaše dugoročne ciljeve".

Naravno, mogu postojati i drugi slučajevi u kojima je renta pametna kupnja. Kao i kod bilo koje druge vrste ulaganja, niz čimbenika i pojedinačnih pojedinosti klijenata dolaze u igru ​​kada se radi o pronalaženju najboljeg načina ulaganja.

Ipak, ključno je istražiti anuitete prije nego što kupite. Ono što je najvažnije, trebate razumjeti niz pristojbi koje plaćate kako biste osigurali zajamčeni dohodovni tok za život. Drugo, trebali biste pažljivije pogledati sve ilustracije koje ste predstavili da biste vidjeli prolaze li on taj 'mirisni test' o kojem smo razgovarali.

Također se sjetite ove često ponavljane vladavine svemira kada se radi o anuitetima i ilustracijama:

Ako nešto zvuči previše dobro da bude istinito, to vjerojatno jest.