GFC 083: Imam 1,5 milijuna dolara u novcu - što da radim?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Upravo ste prodali dio nekretnina i zaradili sedam likova; dobar "problem", zar ne?

Ali kako uložite tu vrstu novca na način koji će ga trajati za ostatak svog života?

To je pitanje koje je postavio nedavni čitatelj:

"Imam blizu 1,5 milijuna dolara gotovine nakon prodaje nekretnina. Kao stariji (više od 70), mislim da mogu lako odbaciti pola milijuna i privući oko 10% od nje iz banke i smanjiti ga na nulu tijekom narednih 10 godina. To znači, 48.000 dolara godišnje, ili 4.000 dolara mjesečno, plus prihod od mirovine, naravno.

Druga milijun dolara? Ulozit ću u dionice (50%) i na obveznice (50%), a kada se nakon pola milijuna potroši 10 godina, mogu se početi urušavati i početi potrošiti. Vidite li ovo kao dobru strategiju, ili imate li drugih alternativnih planova da to pristupite? Gdje ću uložiti milijun dolara? Bilo koje ideje? "

Čitatelj je u izražavanju barem tri pitanja:

1. On želi 500.000 dolara na sigurno mjesto kako bi mogao podići 50.000 dolara godišnje za sljedećih 10 godina;
2. On želi uložiti i sačuvati preostalih 1 milijun dolara za prihod nakon što se iscrpe početni $ 500,000; i
3. On želi uložiti milijun dolara koristeći spoj konzervativnih i agresivnih klasa imovine.

Razmišlja u pravom smjeru, ali mislim da vjerojatno može stvoriti prikladniji aranžman pomoću nekih od različitih investicijskih proizvoda koji su dostupni.

Moja prva preporuka jest podjela sredstava u dvije kategorije, kratkoročne i dugoročne.

Stvaranje kratkoročnog portfelja

Ovo će zadržati prvih 500.000 dolara čiji čitatelj planira živjeti tijekom prvih deset godina. Želimo se usredotočiti na sigurnost ravnatelja budući da je to novac koji mu treba za troškove života, ali istodobno mislim da može zaraditi veći povrat novca od onoga što bi moglo biti dostupno samo na računu.

Možemo započeti ulaganjem 200.000 dolara u neku vrstu štednje banaka, kao što je fond za tržište novca ili potvrda o depozitu. Ili će zaraditi malo interesa, a čuvanje novca apsolutno sigurno.

Sljedeći 300.000 dolara uložit će se u petogodišnji fiksni anuitet. To će mu omogućiti da zarađuje povrat od 3,00% do 3,25% - u usporedbi s manje od 1% u bankarskim investicijama. To će mu omogućiti da zarade između 9.000 i 9.750 dolara godišnje, a istodobno osigurava jamstvo ravnatelja. Također bi ga zaradio blizu dodatnih 50.000 dolara tijekom pet godina da će biti uloženo.

Morat će se pobrinuti da je to vrsta anuiteta koja će mu omogućiti da uzme isplate bez plaćanja kazne.

Moja bi preporuka bila uzimati samo 40.000 dolara godišnje iz investicija banaka tijekom pet godina, nakon čega će taj dio biti iscrpljen. Mogao bi preuzeti preostalih 10.000 dolara godišnje od petogodišnjeg anuiteta. Čak i uz povlačenje rente, još je uvijek bio blizu 300.000 dolara u anuitetu nakon prvih pet godina zbog visokog povrata kamatnih stopa.

Ono što pokušavamo postići s ovom strategijom je zadržati što je moguće više novca uloženo u anuitet. To mu omogućuje maksimalno povećanje povratka kamate. Zapravo, koristeći ovu metodu, još će imati još malo svojih 500.000 dolara ostavljenih čak i nakon što je 10 godina podizao 50.000 dolara godišnje.

Stvaranje dugoročnog portfelja

Ova strana portfelja će zadržati preostalih milijun dolara koje čitatelj planira pristupiti kada se kratkoročni dio potroši. Ovaj se dio također može postaviti u dvije zasebne kategorije, konzervativne i agresivne. Činjenica da će proći najmanje 10 godina prije nego što će morati dotaknuti dugoročnu stranu portfelja za troškove života, daje mu umjereni investicijski horizont. Možemo raditi s tim.

Čitatelj je predložio 50/50 podjelu između dionica i obveznica, ali još jednom mislim da može bolje. Evo kako preporučujem ulaganje ovog dijela investicijskog portfelja ...

Konzervativni dio.

Možemo biti sigurni ovdje, ali bez pribjegavanja obveznicama. To možemo učiniti pomoću fiksnog indeksacijskog anuiteta. On pruža dvije glavne prednosti koje obveznice ne: glavna zaštita i porezne prednosti, koje ću ući u malo.

Fiksno indeksirana mirovina nudi zaštitu glavnice ograničavanjem gubitaka zbog pada tržišta. Raste na višoj od bilo:

1. A) Povratak određenog indeksa burzovnog indeksa, ili
2. B) Godišnja zajamčena minimalna stopa povrata.

I kao vlasnik fiksnog indeksacijskog anuiteta, zajamčeno je da ćete primiti barem iznos svojeg glavnice, plus povrate ulaganja, a manje povlačenja. To će ponuditi mnogo veću stopu povrata od onoga što možete dobiti na investicije s fiksnim prihodima, ali općenito nije tako visoka kao ono što biste mogli zaraditi u čistom indeksnom fondu na stalno rastućem tržištu dionica.

Ali opet, ovdje je ideja da se ravnoteža vrati s sigurnost ravnatelja, a to je ono što čini fiksno indeksirana mirovina. To će biti pametno ulaganje ako je tržište dionica u ravnini ili padu u narednih 10 godina.

Ja bih počinio oko 300.000 dolara za ovu investiciju.

Agresivni dio.

Preostalih 700.000 dolara dugoročnog portfelja, ili gotovo polovicu ukupnog portfelja, stavljam u niske investicije ili ETF-ove fondove. Oni nude dvostruke prednosti likvidnosti - on može pristupiti svom novcu u bilo kojem trenutku - i mnogo različitih mogućnosti ulaganja.

Postoje tisuće pojedinačnih investicijskih fondova i ETF-a koji su dostupni u stotinama različitih investicijskih sektora i kategorija. To znači da čitatelj može odabrati, a kasnije prilagoditi bilo kojoj željenoj razini agresivnosti. Neću, međutim, predložiti preporuke za određene fondove jer će to u potpunosti ovisiti o vlastitoj toleranciji rizika. No, dovoljno je reći da može ulagati u indeksne fondove, specifične fondove sektora industrije, agresivni rast, tržišta u nastajanju ili pokušao i pravi plavi čipovi.

Porezne prednosti

Sada se želim vratiti na porezne olakšice o kojima sam govorio ranije u vezi s fiksnim indeksiranim anuitetom. Vjerojatnost od 1,5 milijuna dolara će generirati znatne prihode od ulaganja, a to će stvoriti veću poreznu obvezu. To je osobito istinito jer je čitatelj spomenuo "plus dohodak od mirovine" u svom pitanju.

Budući da je vjerojatno da je prodaja nekretnina već stvorila porez na dohodak, želimo biti sigurni da investicijske aktivnosti ne dodaju tu odgovornost. To znači, djelomično, izbjegavanje kapitalnih dobitaka na investicijske transakcije.

Na primjer, recimo da čitatelj ulaže milijun dolara u mješavinu obveznica i agresivnih dionica. Ako zaradi, recimo 8%, to će rezultirati prihodima od 80.000 dolara godišnje. Iako može izdvojiti samo 50.000 dolara za troškove života, još uvijek duguje porez na prihod od 80.000 dolara. Taj se problem može povezati aktivno upravljanim investicijskim fondovima koji agresivno kupuju i prodaju dijelove dionica. Kada se to dodaje u mirovinski dohodak, dohodak čitatelja može biti podignut na višu poreznu traku kako za federalne tako i za državne poreze.

To treba izbjegavati.

Dio toga otklanjaju dvije anuitete - i fiksni anuitet i fiksno indeksirani anuitet. Alokacija koju preporučujem iznosi 300.000 USD, za ukupno 600.000 USD.

Kada imate novac uložen u anuitete, bez obzira na vrstu, prihod od ulaganja se akumulira u planu na poreznoj osnovi. To je mnogo isto kao i s poreznim odgodom umirovljenja planova, osim da je doprinos na renta nisu porezni deductible. Uz anuitet, sve dok prihod od ulaganja ostaje u planu, nije stvorena porezna obveza.

To znači da prihod od ulaganja koji se stvara u dvije anuiteta neće povećati poreznu obvezu čitatelja. U međuvremenu, 200.000 dolara uloženih u imovinu banaka ostvarit će vrlo malo prihoda, a time i vrlo malu poreznu obvezu.

Najveća porezna obveza u ovom portfelju bit će ona koja se dobiva dijelom od 700.000 dolara koji se ulaže u investicijske fondove. Međutim, čak i ondje može imati određene porezne prednosti.

Na primjer, vrijednost fondova može nastaviti rasti bez stvaranja porezne obveze (sve dok ne prodaje sredstva). I svi dobici ostvareni samim sredstvima bit će oporezivi po nižim dugoročnim kapitalnim dobicima, sve dok se održavaju više od jedne godine.

Kratkoročni kapitalni dobici, koji mogu nastati vrlo aktivno upravljanim sredstvima, bit će predmetom redovnih poreznih stopa, što bi moglo biti značajno ako su kratkoročni dobici značajni. No, još jednom, čitatelj bi mogao smanjiti ili izbjeći tu odgovornost favoriziranjem investicijskih fondova koji imaju niske stope prometa i / ili imaju tendenciju da daju dugoročne kapitalne dobitke u kratkom roku.

Porezi će morati biti minimizirani na investicijskim jajima za ulaganje ove veličine, tako da će stvaranje velikog portfelja s poreznim dobrima, kao onaj koji ovdje preporučujem, mora biti prioritet.

Važno je napomenuti da svaki anuitet nije stvoren jednak. Prije nego što kupite bilo koju vrstu anuiteta, provjerite imate li povjerenje savjetniku s kojim radite kako biste bili sigurni da dobivate najveću moguću stopu.

Ukratko sve

Evo što će izgledati portfelj koji preporučujem:

• Bankarske investicije, $ 200,000 (konzervativne)
• Fiksna anuiteta, 300.000 USD (konzervativni)
• Fiksno indeksirana mirovina, 300.000 USD (umjereno agresivna i sigurna)
• Investicijski fondovi ili ETF-ovi, 700.000 USD (umjereno do vrlo agresivno, ovisno o investicijskom temperamentu čitatelja)

Ta vrsta mješavine portfelja omogućit će čitatelju dosta potencijal rasta, razumnu zaštitu glavnice i ulaganje s poreznim pogodnostima. Jednako važno, omogućit će mu da ima liberalni dohodak, kao i većinu svog prvog investicijskog investitora, tijekom čitavog svog života.

Na pravi način, ovdje radimo laddering različite klase imovine, tako da čitatelj u kratkom roku ima likvidni novac, plus dugoročni rast za svoj plan prihoda od umirovljenja. U vlastitom roku, svaka klasa imovine bit će dostupna za troškove života. I u tom procesu, porezi na dohodak umanjuju se.

To nije loša kombinacija u okolini super niske kamatne stope u kojoj se trenutno nalazimo, a vjerojatno će biti u predvidivoj budućnosti.

Ovaj je post izvorno prikazan u Business Insideru.