Ulaganja

Kako radi anuitet?

Kako radi anuitet?

"Kako radi anuitet?"
"Kako se anuitete razlikuju od ostalih ulaganja?"
"Je li mišak doista pravo za mene?"

Ovo su neka uobičajena pitanja koja ljudi imaju kada je riječ o anuitetima.

Zašto postoji toliko zbrka oko anuiteta? To je zato što postoji nekoliko različitih vrsta mirovina, s različitim uvjetima i mogućnostima jahača, a mnogi financijski savjetnici (ili agenti osiguranja) oboje ih slabo ili namjerno zamagljuju definicije kako bi gurnuli jedan proizvod na drugu.

Ovdje sam kako bih razjasnio zbunjenost i potaknuo vas da pažljivo razmotrite može li vam renta biti pametna investicijska mogućnost za vas. Oni imaju loš rap i zasigurno nisu u pravu za sve, ali postoje pravi scenariji kada renta ima puno smisla.

U redu, uzmemo roniti u svijet anuiteta:

  • Što je anuitet?
  • Vrste anuiteta
  • Jednostavan primjer rente
  • Kako se anuitete razlikuju od ostalih ulaganja?
  • Je li anuitet pravi za vas?
  • Radite s profesionalnim kako biste dobili ponudu

Što je anuitet i kako rade?

Anuitet je fiksni iznos novca koji se svake godine plaća nekome. Bum, svi možemo ići kući. Ha, ne sasvim.

Anuiteti obično nastoje smanjiti rizik koji ulagač preuzima čineći jednu stvar: redoviti prihod. Iako vam korist može pružiti mir, to nije nužno najbolja korist ako novac koji dobijete završi s manje od onoga što biste mogli dobiti od drugih, iako rizičnijih, ulaganja.

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * Email Telefon * Poštanski broj * Website Usporedi Cijene

Stvarno, postoje dva čimbenika za razumijevanje anuiteta:

  1. Prvi, oni imaju potencijal da snizite rizik kada ste izabrali, recimo, dionice.
  2. Drugi, oni imaju potencijal da snizite koliko novca napravite kada ste izabrali preko, recimo, zaliha!

Da biste razumjeli kako određeni anuitet funkcionira, pazite da pažljivo pročitate ugovor o anuiteta i radite s uglednim agentom.

Ovo je stvarno važno. Vidio sam ljude koji su zlostavljali u kupnji smiješnih anuiteta koje imaju pretjerane naknade.

Ne vjeruj mi? Pročitajte kako je jedna žena platila više od 3.500 dolara u varijabilnim anuitetnim naknadama i nije ni znala.

Glavne vrste rente, prekinute

Da bismo bolje razumjeli kako anuiteti rade, pogledajmo neke vrste anuiteta i njihove glavne značajke. Imajte na umu, postoje i druge vrste anuiteta, ali to su neke od najčešćih.

Fiksne mirovine

To su vrlo slične bankovnim CD-ovima ili štednim računima. Stavili ste novčani iznos, a taj novac stvara interes. Zanimanje se zatim dodaje računu.

Prilično jednostavno, zar ne?

Osiguravaju ih osiguravajuće društvo, a ne FDIC. Dakle, poput CD-a, osigurani su fiksni anuiteti, ali imajte na umu da su osiguravajuća društva manje stabilna od FDIC-a. Moguće je da vam osiguravajuće društvo koje vam je prodalo fiksne anuitete može ići, a ako se to dogodi, možda ćete izgubiti svoj novac. Šanse za ovo događanje vjerojatno su vrlo niske, no vrijedno je spomenuti.

Zbog toga su ocjene vrlo važne. Postoji nekoliko agencija koje testiraju financijsku snagu tvrtki koje izdaju anuitete. Preporučujem jednostavnu pretragu na mreži za te ocjene prije nego što odlučujete koju tvrtku želite ići.

Ostale razlike između fiksnih anuiteta i CD-a uključuju:

  1. Ako predat ćete anuitet prijevremeno, možda ćete morati platiti a naplata predaje na principu (u odnosu na gubitak interesa za CD)
  2. Mirovine su podložne pravilima o umirovljeničkom računu budući da se kamate porezno odgađaju. Dakle, ako predat ćete anuitet prijevremeno, vi svibanj također biti predmet a 10% kazne iz savezne vlade.

Anuiteti bi trebali smanjiti rizik koji uložite u strategiju ulaganja. I dok su fiksne anuitete zasigurno na sigurnijem kraju spektra, gore navedene kazne trebale bi se smatrati rizikom kada razmišljate o kupnji fiksnog anuiteta. Čak i ako ne namjeravate predati, životne okolnosti mogu vas potaknuti da to učinite, što će rezultirati gubitkom.

Iako su to neki negativi o fiksnim anuitetima, postoji jedna pozitivna to je posebno vrijedno spomenuti: cijene su obično veće s fiksnim anuitetima nego s CD-ima.

Sjećam se da sam jednom imao klijenta koji je želio zajamčeni povratak, ali CD-i nisu plaćali ništa. Našao sam mu petogodišnji fiksni anuitet koji je platio 3%, što je znatno bolje od onih što su plaćali. Ako vam je potrebna pomoć pri pronalaženju najboljih ponuda za anuitete za vaše potrebe, upotrijebite obrazac na ovoj stranici i rado ćemo vam pomoći!

Ali, sjetite se, fiksne anuitete nisu prave za svakoga. Kad sam bila mlada, moja mama me htjela postaviti s ulaganjem. Što je izabrala? Pogodili ste: fiksni anuitet.

U to vrijeme zapravo nisam znao da postoji puno bolje mogućnosti za ulaganje vani za mene. Znate, one gdje bih mogao riskirati, jer sam praktički cijeli moj život ispred mene. Zahvalio sam se što je moja mama učinila za mene, ali sam završio pohranjivati ​​i otvarajući Roth IRA. Kasnije sam saznao da je financijska savjetnica moje mame bila agencija za osiguranje, a njihove preporuke ponekad mogu biti iskrivljene.Pobrinite se da znate što potpišete i tražite stručnjake za koje možete vjerovati, koji će uzeti u obzir cjelokupnu financijsku situaciju.

Fiksno indeksirane mirovine

Fiksno indeksirana renta (također poznata kao "hibridna anuiteta") jamči da ne možete izgubiti novac. Pokušajte uzeti tu korist ulaganjem u burzu!

Naravno, postoji i negativan položaj: većina ima kape. To znači da ako tržište dionica radi jako dobro, a indeks je uspon, vjerojatno nećete zarađivati ​​koliko biste mogli imati ako biste uložili ravno na tržište. To se ne odnosi na sve fiksne indeksirane anuitete. Svakako shvatite što kupujete.

Fiksno indeksirane anuitete također nude žive koristi, koje mogu osigurati prihod za vaš život, kao i za vašeg supružnika u slučaju vašeg prolaska.

Većina zbunjenosti u vezi s ovim vrstama anuiteta odnosi se na fuzzy detalje koje sjenoviti savjetnici pružaju.

Ako vas savjetnik pojavi proizvod koji "jamči 6% povratak bez ikakvog rizika za vašeg ravnatelja", ovaj savjetnik ne brine za vas i sve što rade pokušava napraviti prodaju.

Imaju li ove anuitete 6% (ili bilo koji broj) povrat? Pa, vrsta. Nije zainteresirano zaraditi vašem ravnatelju, kao što ste navikli na razmišljanje o obveznicama ili CD-ima. Umjesto toga, to se dodaje vašoj budućoj budućoj zaradi koju možete poduzeti kasnije, kao tijekom umirovljenja.

Vrlo je slično načinu na koji se socijalna sigurnost povećava za svaku godinu koju odgađate. Isti posao ovdje.

Stvarno, razumijevanje funkcioniranja anuiteta s fiksnim indeksima prilično je jednostavno, sve dok radite s savjetnikom koji ima leđa i ne samo da zanima zarada brzog provizije.

Neposredne mirovine

Neposredni anuiteti pružaju plaćanja odmah od početka zacrtivanja anuiteta. Ove isplate mogu biti fiksne ili varijabilne.

To su super za umirovljenike ili umirovljenike. No, to znači da je zaokruženo plaćanje paušalnim plaćanjem, a nakon što prođete razdoblje od 30 dana "slobodnog izgleda", nema povratka.

To se razlikuje od fiksno indeksiranih ili varijabilnih anuiteta, gdje još uvijek imate pristup glavnici (iako, potencijalno potencijalno za predaju).

Varijabilna mirovina

Ja ću vam reći upravo naprijed: ne volim varijabilne anuitete. Varijabilne anuitete su prilično složene, a iako mogu sadržavati mnogo "značajki" ili "pogodnosti" koje zvuče pozivajući, morate biti oprezni.

Kada čujete o "garantiranim naknadama za smrti" (pogodnosti za korisnike ako umirovljenik umre prije početka plaćanja) i "jamstava za prihod" ili "zajamčena povlačenja", ne zaboravite pročitati sitni ispis kako biste vidjeli kako zapravo rade.

Varijabilni mirovinski fondovi sadrže investicijske fondove (podzakupi ") koji se obično odabiru iz skupine od 80 do 300 sredstava. Iako to može izgledati kao puno, imajte na umu da ste sami kupovati tržište, naći ćete tisuće i tisuće mogućnosti koje možete odabrati.

Štoviše, varijabilne anuitete ne jamče vašeg ravnatelja i pokapaju mnogo skrivenih troškova i naknada, u stvari kao što su troškovi smrtnosti (M & E), vozači, troškovi pod-računa, itd. Sve u svemu, investitori bi mogli plaćati blizu 4%.

Ako posjedujete varijabilnu anuitet i želite znati koliko ste stvarno plaćali, zatražite svoj besplatni test anuiteta stresa na AnnuityTested.com.

Odgođeni dohodovni renti

Odgođeni dohodovni anuiteti su vrlo velik dio onoga što zvuče kao: dobivate zajamčene, cjeloživotne isplate na neki kasniji datum. Ovaj "kasniji datum" obično je godinu dana ili kasnije od trenutka kada počnete odgodeni anuitet.

Zašto bi se netko trebao prijaviti za mirovinu od odgođenog dohotka? Budući da je korist od odgođenog dohodovnog anuiteta vjerojatno veća od trenutnog anuiteta. Zašto? Zato što osiguravajuće društvo zna da što više živite, to manje vremena imate na planeti. Time se smanjuje količina vremena koje vam možda trebaju izvršiti. Štoviše, oni ne moraju platiti više godina.

Odgođeni dohodovni rente mogu biti povoljan dio mirovinskog plana, pružajući ogromnu količinu mira! Možete kupiti odgodeni dohodak rente 10-15 godina prije umirovljenja, a zatim budite uvjereni da ste vi htjeti imaju prihod u mirovini.

Ne zaboravite pad dionica nakon 11. rujna? Što je nakon stambene krize? Mnogi umirovljenici su se nakon tih događaja našli s velikim gubicima u svojim portfeljima. Kupnja odgođenog dohodovnog anuiteta ublažava veći dio ove zabrinutosti.

Te su politike prilično popularne i vrijedne su vam vaše razmatranje. Razgovarajte s opsežnim financijskim planerom kako biste istražili tu mogućnost.

Primjer jednostavnog anuiteta

Da bolje razumijete anuitete, slikajte ovo. Recimo da imate bogati stric koji je velik u ulaganju u tržište dionica i obveznica. Financijski je siguran i niste sigurni u investiranje na burzu jer ne želite izgubiti novac.

Dakle, dogovorite se s tvojim ujaka. Poslat ćete mu svoja plaćanja tijekom vremena (ili možda paušalnu sumu), on će ići naprijed i iskoristiti svoje iskustvo i visoku toleranciju na rizik ulaganja novca, a on će vam poslati svake godine isplate koje mogu uključivati ​​dio onoga što je napravio na tržištima.

Sada vas vaš ujak želi naučiti odgovornost i ne želi besplatno pružiti tu uslugu (ili je možda malo gladan za nešto više tijesta), pa će vam naplatiti neke naknade. Naknade se razlikuju ovisno o tome kako ste postavili posao.

Sretni ste što (1) želite da glavni branitelj bude zaštićen, (2) želite zajamčeni povrat, i (3) volite ideju predvidivog dohotka. Vaš ujak je sretan jer je u mogućnosti iskoristiti svoju financijsku sigurnost kako bi zaradio još novca kroz posao.

To je ukratko, kako radi anuitet.

Iako je to jednostavan primjer, imajte na umu da ugovori o anuiteta nisu tako jednostavni. Opet, čitajte ih!

Kako se mirovine razlikuju od ostalih ulaganja?

Već sam odgovorio na ovo pitanje nešto ranije u članku, ali neka se zaroni malo više pojedinosti.

Mnogi investitori misle o dionicama i obveznicama kada razmišljaju o tome gdje staviti novac. Zato ćemo se ovdje usredotočiti.

Kada kupite dionice zaliha, kupujete vlasništvo nad tvrtkom. Cijena po dionici će se mijenjati i investitoru treba kupiti nisko i prodati visoko (da bi zaradila). Međutim, to nije uvijek lako - pogotovo ako investitor kupuje u kratkom vremenskom razdoblju.

Indeks dionica je mjera koliko dobro grupu dionica rade u cjelini. Možda ste čuli za "indeksni fond". Indeksni fondovi pratiti indeks za pružanje sličnih povrata kao što biste vidjeli iz indeksa.

Bond index fondovi rade na sličan način. Međutim, u osnovi, obveznice su u osnovi dugovi koji su duguju vama, investitoru.

Sada, što sve ovo ima veze s anuitetima? Pa, fiksno indeksirane anuitete pratiti indeks (najčešće S & P 500), ali zapamtite, oni imaju ograničenja na njih mnogo puta. Iako nećete izgubiti novac koji ste stavili u fiksnu indeksiranu anuitet, vaš potencijal za dobitak sličnih fondovima indeksa može biti ograničen kapama.

Što to znači jest da smanjujete svoj rizik tako da odete s fiksnim indeksiranim anuitetom. Volim fiksne indeksirane anuitete, ali još uvijek nisu za svakoga.

Drugi način anuiteta razlikuje se od ostalih investicija vezanih uz likvidnost. S investicijskim fondovima, ETF-ovima ili upravljanim portfeljima, ako vam treba novac, relativno je lako doći. Anuiteti su drugačija priča.

Varijabilne, fiksne i fiksno indeksirane anuitete obično imaju razdoblje ugovora koje će biti u rasponu od 3 do 12 godina - zbog toga ste pročitali ugovor prije nego što se prijavite! Dok većina omogućuje godišnje besplatno povlačenje (10% godišnje od glavnice plus zarađeni kamata je zajednička) bilo koji iznos iznad koji je podložan naplati predaje. Vidio sam da su troškovi predaje visok kao 9% prije, pa bi to moglo biti ogroman udarac ako bi vam bilo potrebno malo novca.

Zato kažem svima koji su zainteresirani za sigurnost anuiteta nikada staviti sav novac u anuitete.

Je li anuitet (stvarno) pravo za vas?

Može biti.

Uobičajeno, postavljam investitorima ova pitanja da vidim ima li anuiteta smisao za njih:

  1. "Koliko je važna zaštita vašeg ravnatelja?"
  2. "Koliko je važno imati predvidljivi tok prihoda u mirovini?"

Vaši odgovori mogu biti dobar pokazatelj jesu li anuitet dobar izbor za vas. No, čak i ako mislite da anuitet zvuči sjajno, ja JAČKO preporučujem da radite s uglednim agentom koji će temeljito analizirati vašu financijsku situaciju kako bi vam pomogao pronaći pravi proizvod i uvjete za svoju jedinstvenu situaciju.

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * E-mail Telefon * Poštanski broj * Poruka Usporedite cijene

Ako imate anuitet i niste sigurni hoćete li nastaviti s njom (ili koliko plaćate u naknadama), nudim besplatnu anuiteta stresnog testiranja.

Donja linija: ne dopustite da vam anuitete izigravaju. Imaju smisla za neke, a ne za druge. Rad s pouzdanim financijskim stručnjacima pružit će vam dobro razumijevanje hoće li anuitet imati mjesto u investicijskom portfelju ili ako druga strategija ima više smisla.

Pošalji Komentar