Povlačenje

Upozorenje! Pravilo 80% ne može biti dovoljno za povlačenje

Upozorenje! Pravilo 80% ne može biti dovoljno za povlačenje

Koliko trebate otići u mirovinu?

Koliko trebate otići u mirovinu? Uobičajeni prijedlog financijskih planera i kalkulatora za odlazak u mirovinu iznosi 75% do 85% (otprilike 80%) vašeg prihoda od umirovljenja. Ali je li to doista dovoljno novca da se povuče sa sigurnošću? Radi li se 80% pravilo-thumb u svim okolnostima, ili je samo gruba aproksimacija za pojednostavljenje procesa planiranja mirovine? Pregledajmo ta pitanja bliže ...

Je 80% pre-umirovljenja potrošnje Realni proračun?

Osnova pravila o troškovima od 80% je da se očekuje da će se troškovi vašeg života smanjiti nakon što otiđete na mirovinu pa bi se vaša potrošnja trebala smanjiti bez prisiljavanja da smanjite svoj životni stil. Na primjer, više nećete morati kupiti skupe profesionalne odjeće, a troškovi prijevoza će pasti bez dnevnog putovanja na posao. Osim toga, vaša će djeca vjerojatno biti uzgojena i izvan kuće, a više nećete morati financirati uštedu umirovljenja. Možda ćete čak imati svoj dom isplaćen u cijelosti i time ukloniti plaćanje hipoteke, a vi svibanj biti u donjem poreznom nosaču. Svi ti čimbenici ukazuju na to da bi potrošnja trebala pasti tijekom umirovljenja.

Nažalost, problem nije tako jasan kao što se može pojaviti na površini. Prethodna analiza pretpostavlja da će se određene vrste izdataka smanjivati, a ostala potrošnja ostaje ista. To nije realno. Na primjer, mnogi novi umirovljenici vole pogoditi otvorenu cestu i vidjeti svijet tako povećavajući svoje putne proračune. Slično tome, to je rijetki umirovljenik koji se ne suočava s rastućim troškovima zdravstvene zaštite.

Ukratko, pravilo 80% je generalizacija koja je dizajnirana za pojednostavljenje procesa planiranja mirovine na račun točnosti. To čini mnoge pretpostavke o vašoj budućnosti koje možda nisu istinite za vas. Ne nadomješta stvaranje stvarnog proračuna temeljenog na vašim stvarnim planovima za odlazak u mirovinu i to bi moglo ugroziti vašu financijsku sigurnost. Da bismo ovo jasno postavili, ispitat ćemo pet razloga zbog kojih se vaši troškovi mogu povećati za vrijeme odlaska u mirovinu umjesto smanjenja ...

Dulji i aktivniji odlazak u mirovinu

Ljudi žive duže i aktivnije životne stilove umirovljenja nego ikad prije. Povećanje dugovječnosti učinilo je 60 novih 40 godina. Ako planirate prijevremeno umirovljenje kako biste mogli ploviti po cijelom svijetu ili često putovati vinom u Francusku i Italiju, troškovi tih aktivnosti za slobodno vrijeme i putovanja mogu lako nadoknaditi svako smanjenje radno- povezani troškovi. Alternativno, ako planirate prijevremeno umirovljenje to će značiti da trebate više novca kako biste podržali duži život slobodnog vremena. Dulji odlazak u mirovinu znači da ne možete potrošiti toliko investicijskih obveznika svaki mjesec, a aktivnije umirovljenje znači da trebate više uštede i prihoda kako biste podržali skuplji način života.

Zdravstvena skrb u mirovini

Troškovi zdravstvene zaštite su stalno porasli i postoji razlog za vjerovanje da će se trend nastaviti. Osim toga, vaše šanse za ozbiljnu bolest ili potrebu za skupe lijekove povećavaju se s dobi. Jedan medicinski događaj može biti razoran za vaše umirovljenje uštede, ako niste spremni, a ako nemate dugoročno osiguranje za njegu onda pomaže u životu ili njegu kuće troškovi mogu iscrpiti svoje umirovljenje uštede.

Ostali troškovi na putu mogu porasti

Možda nisi isplatila kuću, ili je možda preuzeo zajam za kućansku kuću da preoblikuje. 80% pravilo-thumb-a predviđa da više ne podržavate osobe koje uzdržavate, ali još uvijek plaćate troškove dječjeg koledža. Alternativno, možda ćete se brinuti o starijem roditelju koji živi u vašem domu. Ovi troškovi sigurno neće otići samo zato što ste u mirovini.

Niži porezi mogu biti pogrešni

Pretpostavka da će vaši porezi padati tijekom umirovljenja mogu biti potpuno netočni. Uostalom, ako je vaš prihod od umirovljenja sličan prihodima prije umirovljenja onda će doći do poreznih olakšica? Pored toga, rastući proračunski deficit na svim razinama vlasti u kombinaciji s problemima programa s pravom pokazuje veću vjerojatnost povećanja poreznih stopa, a ne pada poreznih stopa. Ukratko, ideja da će se stopa poreza smanjiti tijekom umirovljenja može se pokazati upravo suprotno.

Statistika potrošnje ne predstavlja pravu potrošnju

Mnoga istraživanja su provedena na uzorcima potrošnje starijih osoba. Jedna od poznatijih studija dolazi od Ty Bernickea u časopisu Journal of Financial Planning, gdje navodi brojeve iz istraživanja američkog Ministarstva rada za potrošačke potrošače, što ukazuje na to da umirovljenici troše manje u dobi. Tipični 75-godišnjak troši oko polovice onoliko koliko je bio prosječan 45 do 54 godine. Ukupno, potrošnja se opada oko 25% svakog desetljeća od 55 do 75 godina.

Čini se da to čini konačan dokaz da potrošnja zapravo opada s dobi tijekom umirovljenja; međutim, postoji nekoliko glavnih nedostataka u istraživanju. Prvi problem koji proizlazi iz ove brojke nije da uključuju dugoročne troškove skrbi. Taj problem možete riješiti osiguranjem, ali ne postoji rješenje za sljedeći problem ...

Bernickeova analiza temelji se na vremenskoj snimci tako da uspoređuje samo nominalni trošak dolara i ne prilagođava se inflaciji. Drugim riječima, uspoređuje navike potrošnje 75-godišnjaka danas na navike trošenja 45-godišnjaka istog dana. Ne prati stariju od 45 godina tijekom razdoblja od 30 godina kako bi utvrdilo da li se njihova potrošnja s vremenom smanjuje kao što to proučava studija. Umjesto toga uspoređuje dvije različite skupine u jednoj točki u vremenu.

Problem s ovim pristupom nije da prilagodi potrošnju za inflaciju. Samo 3% inflacije udvostručit će potrošnju u samo 25 godina, što će više nego nadoknaditi očekivano smanjenje koje tvrdi Bernickeova istraživanja. Zapravo, to bi moglo potaknuti povećanje potrošnje - suprotno onome što bi njegovo istraživanje impliciralo.

Točniji pristup za utvrđivanje koliko novca morate otići u mirovinu

Ukratko, bilo bi pametno zaboraviti na pojednostavljene pravilnike kada pokušavate utvrditi koliko novca želite otići u mirovinu. Vaša je financijska sigurnost u pitanju i zaslužite bolje. Umjesto toga, mnogo je opreznije razviti realan proračun za potrošnju za mirovinu na temelju stvarnih planova mirovine. Ne morate ga učiniti savršenim jer nitko ne može predvidjeti budućnost, ali želite to učiniti što preciznijim.

Osobni proračun za odlazak u mirovinu je neophodan jer je vaš životni život jedinstven. Samo vi poznajete financijsku situaciju s kojom se suočavate s djecom koja dospijevaju i starijim roditeljima koji bi mogli utjecati na vaš proračun. Samo vi znate o vašim planovima globetrottinga da putujete svijet desetljećima ili dva prije usporavanja. To znači da ćete morati dodati taj trošak u proračun za deset ili dvije godine prije uklanjanja. Ako imate dugoročno osiguranje za njegu, dodajte premije kao trošak u proračun i ako ne izgradite jastuk u svoju ušteđevinu za samoposiguranje. Ukratko, razviti plan za umirovljenje, a zatim izraditi proračun koji će odražavati vaš plan.

Kada dovršite proračunski proces, možda ćete se sretno iznenaditi kada trebate naučiti da trebate samo 60% dohotka prije umirovljenja, što vam daje bolji od očekivanog - ili bi vaši snovi mogli zahtijevati 140% prihoda od umirovljenja koji izazivaju izazov. To je ključ vaše financijske sigurnosti, jer razlika između ta dva broja može razbiti leđa vaše umirovljenje uštede ili napraviti mršav gnijezdo jaje izgleda obilje. Budući da je raspon ishoda tako širok i ulog toliko visok, jedino je realno rješenje zamijeniti pravilo paljenjem pažljivo razvijenog proračuna za mirovinu temeljene na vašim jedinstvenim potrebama kako biste shvatili koliko vam je stvarno potrebno za odlazak u mirovinu.

To je jedina pametna stvar za napraviti.

_______________________________________

O autoru =

Todd R. Tresidder je financijski trener koji bilježi planiranje mirovina, izgradnju bogatstva i strategiju ulaganja. Napisao je knjigu koliko novaca trebam odstupiti te vas naučiti kako nadvladati skrivene probleme koji stoje iza računala za mirovinu koji prijete financijskoj sigurnosti.

Pošalji Komentar