Povlačenje

Možete li prevrtati 403b u tradicionalni IRA? Apsolutno!

Možete li prevrtati 403b u tradicionalni IRA? Apsolutno!

Kod većine ljudi prijelaz preko nekoliko poslodavaca tijekom njihove karijere, prilično je uobičajeno da ostavljaju stazu računa o mirovini sponzoriranima poslodavcem. Iako je moguće dopustiti da svaki od tih računa nastavi samostalno rasti, to je rijetko najbolja opcija za vaše financije. Zapravo, skoro bi uvijek bilo mnogo bolje od vas uzeti svoje stare račune za mirovinu, uključujući 403 (b) planove.

Srećom, to nije toliko teško ili dugotrajno da se vaša 403 (b) pretvori u novi račun koji možete pratiti. Nakon što napustite poslodavca, imate nekoliko mogućnosti za prebacivanje 403 (b) sredstava u drugu vrstu mirovinske račune kao što je tradicionalni IRA ili Roth IRA.

Što je 403 (b)?

Kada razgovarate s nekim tko ima 403 (b), prilično je uobičajeno da ne razumiju kakvu vrstu mirovinskog računa oni zapravo drže. Zapravo, kada se to zatraži, obično će se odnositi na njihovu "poreznu skrivenu anuitet".

To je prvenstveno zato što su, kada su u početku usvojeni 403 (b), osiguravajuća društva bila prva koja su stizala nogu u vrata. Zbog te činjenice, većina ljudi koji su imali 403 (b) imala je anuitet koji je bio zaklonjen porezom.

Međutim, to nije uvijek slučaj ovih dana. Premda su u početku bile popularne porezne zakupljene anuitete, naći ćete da mnoge druge investicijske tvrtke sudjeluju u modernim planovima 403 (b).

Zapravo, 403 (b) planovi i investicije koje drže vrlo su raznoliki. Kao takav, definicija za ovu vrstu računa je prilično raznolika i široka kao dobro. Prema Službi unutarnjih prihoda, 403 (b) planovi mogu se opisati na sljedeći način:

Plan 403 (b), također poznat kao plan izdvojenih za porezne olakšice (TSA), jest plan mirovine za određene zaposlenike javnih škola, zaposlenike određenih organizacija oslobođenih od plaćanja poreza i određenih ministara.

Pojedinačni računi u planu 403 (b) mogu biti bilo koja od sljedećih vrsta.

  • Ugovor o anuitetu, koji je ugovor sklopljen preko osiguravajućeg društva.
  • Skrbnički račun, koji je račun uložen u investicijske fondove.
  • Za zaposlene u crkvi postavljen je račun za mirovine. Općenito, računi za odlazak u mirovinu mogu uložiti u anuitete ili investicijske fondove.

Kao što vidite, 403 (b) planovi mogu podnijeti drugačiji oblik ili postavljanje ovisno o tome gdje se nude i kakvu vrstu odabira odabere administrator plana.

Najvažniji čimbenik koji treba zapamtiti je, međutim, da se planovi 403 (b) tretiraju slično planovima 401 (k) sponzoriranim poslodavcem u stvarnom svijetu. Prije svega, obje vrste planova financiraju se s porezima prije oporezivanja, dopuštajući investicijama da rastu na poreznoj osnovi do umirovljenja. Drugo, plan 403 (b) nudi isti maksimalni godišnji doprinos kao 401 (k) plan, koji je 18.000 dolara za 2016. ako ste stariji od 50 i niže. Ako ste stariji od 50 godina, možete zaraditi dodatnih 6.000 dolara za doprinose 2016. godine s onim što se naziva "nadoknaditi doprinos".

Prednosti korištenja 403 (b)

Ako vam je poslodavac ponudio plan 403 (b), gotovo je uvijek pametna ideja da počnete davati doprinose. Zapravo, 403 (b) planovi nude nekoliko različitih prednosti, od kojih su neke slične onima koje nude poslodavci na temelju 401 (k) planova. Ovdje su neke od najvećih prednosti koje ćete dobiti od korištenja 403 (b):

Doprinosi se obavljaju na osnovi prije oporezivanja, što može smanjiti oporezivi dohodak. Baš kao i doprinosi koje ste napravili u planu 401 (k) sponzoriranom poslodavcem, novac koji unesete na 403 (b) je prije oporezivanja. Kao takav, doprinosi koje izradite na godišnjoj razini mogu smanjiti oporezivi dohodak i pomoći vam u uštedama na vašem poreznom godišnjem poreznom računu.

Vaša štednja raste bez poreza. Nakon što napravite doprinose prije oporezivanja na plan 403 (b), novac će nastaviti rasti bez poreza dok ne dođete u mirovinu i izvan nje. Trebat ćete samo platiti porez na dohodak po distribucijama kada ih uzmete.

Doprinose kasnije u životu kada možda budete u donjem poreznom okviru. Budući da u većini slučajeva nećete platiti poreze na 403 (b) sredstva dok ste u mirovini, u budućnosti ćete moći platiti niže poreze. Budući da većina ljudi u mirovini spada u niži porezni okvir, razumno je pretpostaviti da u budućnosti mogu platiti niže poreze.

Možete dobiti posao poslodavca. Baš kao i planovi 401 (k) sponzoriranih od poslodavaca, mnogi neprofitni poslodavci koji administriraju 403 (b) planove nude utakmicu tvrtke. To je najbliža stvar za "besplatni novac" koju ćete ikada naći, pa je uvijek mudro doprinijeti dovoljno novca za vaš 403 (b) plan pod pokroviteljstvom posla, tako da ćete dobiti punu korist.

Granice doprinosa ostaju relativno visoke u 2016. godini. Baš kao i planovi 401 (k) sponzoriranih od poslodavca, maksimalne razine doprinosa ostaju visoke za 403 (b) račune. Za 2016. godinu, možete doprinijeti do 18.000 dolara za kvalificirani 403 (b) plan ako imate 50 godina ili mlađu. Ako ste stariji od 50 godina, možete dopuniti do dodatnih 6.000 dolara u nazivu "nadoknaditi doprinos".

Kako napraviti 403 (b) preokrenuti

Budući da mnogi ljudi rade za nekoliko poslodavaca tijekom radnih godina, prilično je uobičajeno da ljudi imaju nekoliko mirovinskih planova, uključujući 401 (k) i 403 (b) s, moraju se prebaciti.

Ako izravno preusmjerite sredstva na tradicionalni IRA račun, izbjeći ćete obvezne porezne olakšice od 20% od poreza na dohodak od poreza na dohodak od poreza na dohodak od povlačenja sredstava za umirovljenje.Možete otvoriti IRA račun u bilo kojoj financijskoj ustanovi koja nudi ovu vrstu računa. Općenito govoreći, morat ćete dovršiti pretvorbu 403 (b) do 60. dana nakon primitka distribucije dana.

Međutim, IRS dopušta dvije iznimke od 60-dnevnog pravila za prevrtanje. U slučaju financijskih poteškoća ili nepredviđenih okolnosti, možete dobiti izuzeće. Oslobođenja nisu zajamčena, a IRS će zahtijevati dokaz financijskih teškoća, poput hospitalizacije ili bilo koje druge financijske krize. Neočekivane okolnosti mogu se pojaviti u različitim oblicima, no obično uključuju situacije u kojima su sredstva iz vašeg računa zamrznuta iz nekog razloga.

Obično trebate ispuniti obrazac potpisa koji je potreban od strane IRA-inog upravitelja kako bi se prebacili na IRA račun. Prije provođenja transakcije morat ćete provjeriti s određenom financijskom institucijom u vezi s njegovim pravilima za prevrtanje kako biste izbjegli zakašnjenja u obradi.

Da biste stavili svoj 403 (b) u tradicionalni IRA, trebat ćete se također posavjetovati s administratorom planova 403 (b) računa kako biste bili sigurni da popunjavate odgovarajuće papire. Neki će zahtijevati da se zahtjev za distribuciju dovrši prije no što se imovina može preoteti. U međuvremenu će neki administratori također trebati pismo prihvaćanja od strane IRA povjerenika / financijske institucije. Ti dokumenti pružit će dokaz da se sredstva prenose na račun legitimnog mirovinskog plana.

Jedna važna napomena: Morat ćete osigurati da se rollover obrađuje kao "izravni" valjak, što znači da se raspodjeljivanje fondova plaća i šalje samo upravitelju IRA-e. Ako vam je distribucija fonda plaćena, vaš administrator plana dužan je zadržati odbitak od 20% za zadržavanje poreza na savez. Prebacivanje 403 (b) računa u IRA treba biti ispravno ili ćete se suočiti s krutim poreznim kaznama za rano povlačenje.

Pro i kontra od valjanja 403 (b) u tradicionalni IRA

Iako prednosti valjanja stare 403 (b) na novi račun mogu varirati ovisno o situaciji, najveća korist koju ćete vjerojatno primiti je dar mogućnosti više nego što ste prije imali.

Općenito govoreći, IRA nudi više mogućnosti ulaganja nego 403 (b) planova, Najveća prednost koju dobijete kada se prebacite na 403 (b) u IRA je činjenica da IRA-i nude veću fleksibilnost kada se radi o tome kako uložite svoj novac. Kada se sredstva prebacuju, možete ih uložiti u investicijske fondove, indeksne fondove, pa čak i pojedine dionice.

Ako vam je 403 (b) plan ponudio prilično ograničene mogućnosti ulaganja, tradicionalni IRA učinit će vam da se osjećate kao da imate neograničene mogućnosti na dohvat ruke. A ako vam je draže određeni stil ulaganja - kao što je ulaganje uglavnom u indeksne fondove - što je tradicionalni IRA olakšava vam da se držite tog plana za dugo vući.

Najveći nedostatak koji dolazi s valjanjem stare 403 (b) u tradicionalni IRA je taj da IRA može koštati više novca za održavanje tijekom vremena. Tamo gdje ne možete platiti transakcijske troškove za 403 (b), vidjet ćete da vođenje tradicionalnog IRA može biti skupo.

Još jedan nedostatak koji dolazi s tradicionalnim IRA-ima jest činjenica da, u slučaju da ste ikada podnijeli stečaj ili ste na prijamnom kraju tužbe, sredstva u IRA nisu zaštićena Zakonom o sigurnosti zaposlenika u mirovini. Ovaj je zakon utemeljen kako bi se osiguralo da su uloženi novac određeni posebno za odlazak u mirovinu i da se ne mogu koristiti za potrebe duga.

Bilješka: Što se tiče ERISA rješenja i vašeg IRA, barem 1 milijun USD u imovini IRA-e bi bilo zaštićeno ako ste podnijeli stečajni zahtjev, Uz tužbe, to je druga priča. To u stvari ovisi o vrsti tužbe u kojoj se nalazite i, najvažnije, pravilima stvorenim u državi u kojoj živite.

Druga mogućnost: Pretvorite 403 (b) u Roth IRA

Ako ne želite staviti svoj 403 (b) u tradicionalni IRA, možete ga razmotriti umjesto toga u Roth IRA. Budući da su Roth IRA-i financirani s dolarima nakon oporezivanja, postoje ogromne porezne razmatranja ako se odlučite za uključivanje 403 (b) na ovu vrstu računa.

Kada unesete 403 (b), 401 (k) ili neki drugi porezni odloženi račun za umirovljenje u Roth IRA, morat ćete platiti porez na dohodak na iznos koji se prebacuje tijekom te godine. To može rezultirati velikim troškovima ako imate puno novca spremljenih u vašem 403 (b), ali mnogi to ionako rade zbog bezbroj razloga.

Budući da su Roth IRA-i financirani s dolarima nakon oporezivanja, oni rade drukčije kada ih upotrebljavate i kada budete spremni za poduzimanje raspodjele. Ovdje su neke od pogodnosti koje možete dobiti od valjanja svoje 403 (b) u Roth IRA:

Nećete morati platiti porez na dohodak kada počnete uzimati distribucije.

Budući da su Roth IRA-i financirani s dolarima nakon oporezivanja, možete početi primjenjivati ​​porezne prihod kada budete spremni otići u mirovinu. Ako mislite da biste možda bili u višoj poreznoj formi kada odete u mirovinu nekoliko godina ili desetljeća, nećete imati ogroman blagodat za vaše financije.

Posjedovanje Roth IRA može vam pomoći u razlikovanju porezne obveze u budućim godinama.

Ako imate i plan 403 (b) ili 401 (k), dodavanje Roth IRA-ja je pametan način za širenje vaše porezne obveze. Gdje ćete platiti porez na dohodak na distribucije s porezno odgođenih računa kada odete u mirovinu, nećete morati kad uzmete distribucije od svog Roth IRA-e.

Ne morate poduzeti potrebne minimalne distribucije (RMD) u bilo kojoj dobi.

Gdje većina poreznih mirovinskih računa kao što su 401 (k) s i 403 (b) s zahtijevaju da započnete uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) u dobi od 70 1/2, Roth IRA nema takav zahtjev. Ako želite zadržati novac na svom računu tijekom cijelog života, Roth IRA će vam to omogućiti bez kazne.

Tvoji nasljednici neće se suočiti s poreznim računom kada nasljeđuju vaš Roth IRA.

Budući da se Roth IRAs financiraju s dolarima nakon oporezivanja, oni olakšavaju vašim nasljednicima nasljeđivanje novca bez poreza kad umrete. Ako ste zabrinuti zbog napuštanja vaših nasljednika s ogromnim poreznim računom i puno birokracije, možete se uvjeriti da vaš Roth IRA neće napustiti niti jedan.

Donja linija

Ako imate 403 (b) ili nekoliko računa za odlazak u mirovinu sa starim poslodavcima, pametno je utvrditi trebate li taj račun pretvoriti u novu. Većinu vremena to će vam pomoći pojednostaviti svoj život konsolidiranjem svoje odlaska u mirovinu na jedno mjesto. Osim toga, čak možete postati podobni za više ili bolje mogućnosti ulaganja ako odaberete tradicionalni IRA ili Roth IRA za svoje preokretanje.

Kao i uvijek, pametno je konzultirati svog financijskog savjetnika i poreznog savjetnika prije nego što napravite velike financijske poteze ili prebacite na stare račune. Što više znate i što više pitanja pitate, to će vam biti bolje.

Pošalji Komentar