Kako pronaći apsolutno, pozitivno REAL i TRUE FICO Credit Score. Ozbiljno.

Ja sam na potragu. Poput Indiane Jones i njegova potraga za prestižnim Sveti Gral. Samo, moja potraga nije gotovo opasna, ali vas dovodi do mnogih tamnih tunela i velikih zadataka ispunjenih misterijem i neizvjesnošću. Ja sam na potrazi za pronalaženjem moje pravi FICO kreditni rezultat (indijanska Jones glazba tema ...).

U redu, tako da ova potraga nije toliko uzbudljiva. Za mene je to bilo potraga jer je trebalo nekoliko dana da dobijem odgovor koji sam tražio. Vjerojatno se pitate: zašto opsesija s mojom kreditnom ocjenom? Već sam znao da imam pristojan rezultat. Naučio sam to kada smo nedavno izgradili naš san, a potom ponovno nakon refinanciranja, budući da je naša banka morala izvoditi naše kreditne rezultate.

Pa zašto sam sada opsjednut?

Više od jednog?

Veliki dio pripisuje se mojoj knjizi, Vojnik financija, na kojemu radim. Dobar komad knjige posvećen je učenju vaše kreditne ocjene i raznim načinima poboljšanja ili povećanja vaše kreditne ocjene ako vam je potrebna. Ono što sam shvatio je da što više pisam o kreditnim rezultatima, više sam naučio da ne znam o njima. Zapravo, osjećam se umjesto da se bavim financija trebala sam diplomirati u "Credit Score" jer je cijeli sustav zbunjujući.

Zašto se zbunjuju? Neki financijski stručnjaci poput Davea Ramseya kažu da se ne brinu za vašu kreditnu ocjenu. Osobno se ne slažem. Vaša kreditna ocjena je stopa srca vašeg financijskog zdravlja. Ne želite opsjedati nad njom, ali želite to provjeriti jednom za neko vrijeme kako biste bili sigurni da je puls (rezultat) još uvijek dobar.

Prvo zaustavljanje: CreditSesame.com

Prvo zaustavljanje

Jedna od prvih web stranica koje sam posjetila da bih dobila moju "besplatnu kreditnu ocjenu" bio je CreditSesame.com. Nakon preuzimanja moje ocjene ovdje, što je bilo 758, shvatila sam da tehnički nije to bila moja stvarna kreditna kartica FICO.

758, da!

Što? Nije moj pravi kreditni rezultat? Doh! (Ovo ću malo više objasniti.)

Sranje

Dakle, ako to nije moj pravi FICO rezultat, što je?

Upravo smo dovršili izgradnju našeg sna doma ranije ove godine i refinancirali su se kad su cijene pao nekoliko mjeseci, pa sam znao da moja banka ima najnovije kreditne rezultate. Kontaktirala sam se s bankarom kako bih vidjela rezultate koje su imali na meni.

Oprostite, gospodine Banker gospodine ...

To je ono što sam dobio od njih:

776/765/773 To su iz svih triju kreditnih ureda. Također, to su hipoteka izvješće kreditne rezultate koji će biti niži od kreditnih bodova koje biste povući.

Jesi li to uhvatio? Pogledaj opet:

... .to su hipoteke izvješće o kreditnim rezultatima ... ..

Hipoteka izvješće tko?

Hipoteka izvješće o kreditnim rezultatima ....što je to pakao? (ovo je klasična fraza koju moja majka Phillipino kaže cijelo vrijeme. Volim mamu!) Sada sam sasvim zbunjen, poslao e-mail svom bankaru da vidim točno što to znači. Njegov drugi odgovor: (Siguran sam da me voli)

Otkrila sam prije otprilike godinu dana, da je Freddie & Fannie surađivala s tri kreditne agencije za postavljanje modela bodovanja za potrebe zahtjeva hipotekarnih kredita. Poboljšanje hipoteke je teže od normalnog bodovanja potrošača. Oba su FICO bodova s ​​istim sustavom, ali kao jedan primjer, potrošački modeli ne daju veliku težinu za stavke zbirke, dok sustav bodovanja hipoteka čini. Ljudi koji imaju svoje kolekcionarske predmete na njihovu kreditnu bodu, postižu niže s sustavom bodovanja hipoteka nego tradicionalnim sustavom bodovanja potrošača. To je jedan od primjera, ali budući da je FICO vlasnički sustav, javnost vrlo malo zna o detaljima koji ulaze u vaš rezultat.

Nakon što sam pročitao e-poštu, to je bio moj odgovor: Ha?

Znao sam da sam u ovom trenutku bio na putu iznad moje glave.

Baš kao tipičan muškarac koji ne prestaje tražiti upute kada je potpuno izgubio, trudnuo sam se nadajući se da ću pronaći odgovor na to što je moja stvarna kreditna ocjena. Sljedeće zaustavite MyFico.com.

Bilješka: Nakon što prođem ovaj proces, također sam saznao da je CreditKarma.com također još jedna mogućnost u dohvaćanju Vaše besplatne kreditne ocjene. Povucite kreditnu ocjenu od TransUnion.

Kreditne rezultate na MyFico.com

Treći put šarm?

Ipak sam znatiželjan sam odlučio zapravo kupiti moju kreditnu rezultat kroz MyFico.com. To me je koštalo $ 25 dolara, ali nije me briga. Bio sam na misiji. (Bilješka: Otkad sam naučio da sam se mogao prijaviti za besplatno probno razdoblje da besplatno dobijem kreditnu ocjenu. Sranje.)

Dva ... ..really?

Misleći da bi postojao samo jedan pravi kreditni rezultat, dala mi je dva. Jedan iz TransUniona i drugi iz Equifaxa, koji su bili 779 i 770 respektivno.

Stvarno? Dvije kreditne ocjene?!

Bleep ....

Dakle, evo što gledam do sada: 758, 776, 765, 773, 779 i 770. U ovom trenutku nemam pojma tko je to pravi posao. Nema više zabrljati okolo. Došlo je vrijeme da razbiju velike oružje.

Obratite se stručnjaku (o neobičnom vremenu)

Molim te ... molim te ...

U potrazi za razvrstavanje kroz labirint kreditne ocjene, kontaktirala sam osobne financije guru i autor Vaše Credit Score, novac i što je na ulozi, Liz Weston i objasnio joj svoju situaciju.

Prvo, Liz mi je objasnio moj rezultat Credit Sesame. Rekla je,

"Istina je da rezultati koje mnogi potrošači dobivaju nisu FICO-ovi, a ti rezultati" obrazovanja potrošača "mogu biti 30 do 100 bodova viši od vaših FICO-a."

U redu, super! Rezultati obrazovanja potrošača. To pomaže tonu !. Zapravo, kreditna bodova kreditnog Sesame samo trebaju dati a opći raspon gdje je vaš kreditni rezultat. Moj rezultat nije bio previše udaljen, tako da mi je barem dobra polazna točka. Sada, što je s "hipotekom izvješće kreditne rezultate"

Liz je imao ideju, ali je potvrdio s kontaktom na FICO - ništa kao da ide ravno u izvor! Ona navodi:

Bilo je moje razumijevanje da većina hipotekarnih zajmodavaca koristi klasični FICO rezultat, što je ono što dobivate na MyFico.com. Rezultati će biti različiti svakodnevno (i ponekad i unutardnevno) jer se informacije u vašim kreditnim datotekama neprestano mijenjaju.

Nisam siguran što vaš bankar znači kad kaže da je Fannie i Freddie surađivali s uredima da promijene FICO formule, budući da oni (niti jedan od njih, agencije ili urede) to ne bi mogli učiniti. To je FICO (Fair Isaac) djelokrug.

Ali to ne bi bio prvi put bankar ili hipotekarni zajmodavac dao loše informacije. Postoji cijelo poglavlje u knjizi o bodovanju bodova posvećenim mitovima koje su počinili oni koji bi trebali bolje znati.

Jupi!

Kasnije je potvrdila da je bankar bio isključen u svojoj izjavi. U obrani moje banke, ova stvar je stvarno zbunjujuća - očito, Liz dodaje:

"Fannie i Freddie ne rade ništa na koncertu kada se radi o alatu za procjenu rizika, a ni uredima, osim stvaranja VantageScorea kao konkurentu FICO-u (a ne VS-u).

Fannie i Freddie ocjenjuju verziju FICO-a pod nazivom FICO 8 hipoteka, ali još uvijek moraju reći industriji hipoteke da će prihvatiti taj rezultat umjesto klasičnog FICO-a.

Vrijednost hipoteke FICO 8 uvedena je zajmodavcima iz Equifaxa u ožujku, ali je prošli mjesec postala dostupna zajmodavcima TransUnion i Experian, tako da vaš zajmodavac nije mogao koristiti za generiranje rezultata svih tri ureda ranije ove godine.

Vrijednost FICO 8 hipoteke daju veću težinu povijesti hipoteke osobe, ali ne i zbirkama. Ovo je u skladu s drugim verzijama FICO-a, kao što je onaj za auto kreditnu industriju koji daje veći naglasak na povijest auto kredita neke osobe. "

Tamo imate. Ovo je vjerojatno više informacija nego što ste željeli znati o vašoj kreditnoj ocjeni, ali barem sada imam bolje razumijevanje.

Bilješka: Ako imate pitanje za Liz, pogledajte njezinu stranicu Pitajte Liz Weston. Ova dama zna svoje stvari. Hvala Lizu za pomoć!

Dobivanje drugog stručnog mišljenja

Duboka misao

Potom sam provjerio kod Philipa Tironea, brokera hipoteka i autora 7 koraka do 720 kreditne ocjene, od 720CreditScore.com. Philip je odjekivao ono što je Liz rekao, a onda je dodao:

"Ocjena obrazovanja potrošača je bezvrijedna jer ga zajmodavac nikada neće koristiti. I zato što je gotovo uvijek veći od FICO bodova, rezultat potrošača daje osobi umjetni osjećaj sigurnosti o njihovoj kreditnoj ocjeni. Bilo bi puno bolje od dobivanja bodova izravno od FICO-a i potpuno zanemarivanje rezultata potrošača. "

Philip je dodao da se 100 posto bodova koje ocjenjuje u svojstvu brokera hipoteka temelji na bodovanju FICO-a.

U redu, ali još sam zbunjen. Gdje TransUnion i Experian dolaze u igru?

Philip je objasnio:

"Postoje tri glavna ureda za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti - TransUnion, Experian i Equaifax - koji su odgovorni za prikupljanje vaših podataka o kreditima i primjenu formule na informacije: TransUnion, Experian i Equifax. Dakle, imate TransUnion FICO rezultat i rezultat TransUnion potrošača, i tako dalje i tako dalje. Kada zajmodavac povuče vašu kreditnu ocjenu (i kao što sam primijetio, to će uvijek biti vaš FICO rezultat), vjerovnik zapravo dobiva tri bodova, po jedan iz svakog od tri ureda. Zajmodavac zanemaruje visoku ocjenu i nisku ocjenu, gledajući onaj koji pada u sredinu i dodjeljuje samo kamatne stope. "

Philip je objasnio da samo TransUnion i Equifax prodaju i FICO i potrošačke rezultate javnosti. Ako kupite rezultat iz Experian, to će uvijek biti rezultat potrošača.

Nabavite vaše izvješće o besplatnom eksperimentu >>>

Pretpostavljam da je ono što sam napisao istinito, predlažem i umetanje ovog teksta: "Bilo je moje razumijevanje da većina hipotekarnih zajmodavaca koristi klasični FICO rezultat, što je ono što dobivate na MyFico.com. Rezultati će biti različiti svakodnevno (i ponekad i unutardnevno) jer se informacije u vašim kreditnim datotekama neprestano mijenjaju. "

Ovo objašnjava zašto su rezultati dobiveni od MyFICO bili različiti od rezultata koje sam dobio od vjerovnika - bili su izdvajali različite dane. Možete pročitati više o tome kako je Experian izvukao priključak da korisnicima omogući kupnju kreditne ocjene na Credit Cards.com.

Kreditna ocjena Takeaways

Veliko Cheesey Smile

Najveća stvar koju sam izašla je da imate nekoliko različitih rezultata i oni se stalno mijenjaju. Ne želim da postanete opsjednuti nad vašim kreditnim rezultatom kao i ja, ali važno je da znate.

Dok sam prolazio kroz ovaj proces, moj je pripravnik bio zaintrigiran pa je pogledao svoju kreditnu ocjenu i našao da je bio u niskim 600-tim. Jao! Koji je bio glavni krivac? Nije imao nikakve kreditne kartice ni kreditnu povijest. Njegovi roditelji su ga upozorili na uvođenje u dugove kreditne kartice, pa ih je izbjegao. Dobivanje njegove kreditne ocjene bio je iskustvo otvaranja očiju jer će uskoro postati diplomirani i pridružiti se stvarnom svijetu.

Jeste li imali iznenađenja za kreditne rezultate? Što ste učinili o tome?