Kako izaći iz lošeg iznosa (bez razbijanja banke)

Pogledajte je li ova situacija zvučala poznato ...

Nedavno sam imao poziv od pojedinca koji je napustio posao, a trebao je prebaciti svoje 401 (k). Bez financijskog savjetnika, oslonio se na upućivanje susjeda s kime bi trebao raditi.

Bez ikakvog istraživanja, susreo se s savjetnikom, a savjetnik preporučuje da prebaci svoj 401 (k) u IRA anuitet (napomena: ovo nije stvarni proizvod, samo termin za kupnju anuiteta unutar IRA-e ).

Nakon što je učio više o savjetniku, pojedinac se osjećao neugodno raditi s njim i on se počeo pitati je li anuitet bio u njegovom najboljem interesu, ili savjetnikova. Želio je znati svoje mogućnosti, nazvao me.

Kada je riječ o tome da želi izvući novac ili otkazati anuitet, to možda nije svaka situacija, ali donosi zanimljivu raspravu: što je potrebno da biste dobili iz rente.

Prije nego što počnem, moram nagovijestiti da postoje mnoge vrste anuiteta: fiksne, varijabilne, indeksirane, neposredne i sl. Ovo je post biti općenitije u prirodi, pa se neke ili sve informacije mogu primjenjivati ​​ili ne, ovisno o vrsti anuiteta o kojoj govorimo. Sada, ako ste zainteresirani za kupnju određene vrste anuiteta, tada ću vam pomoći pronađite najbolje citate za anuitete tako da možete usporediti planove kako biste vidjeli što bi najbolje odgovaralo vašoj financijskoj situaciji.

Nabavite 2017 najvišu rentabilnost od A + Rated prijevoznika i Usporedi!

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * Email Telefon * Poštanski broj * Website Usporedi Cijene
Pogledajmo sada naše mogućnosti:

1. Želim ovo vratiti molim vas ...

Neke rente nude ono što se naziva "povratom premija", ili će ponuditi dodatnog klizača uz dodatne troškove koji omogućuju povratak premije. To u osnovi znači sve što ste stavili, možete izvaditi u bilo kojem trenutku. Ovo nije super uobičajeno, ali vidim da više operatera nudi tu opciju. Pitao sam ovog pojedinca da se raspita o tome da li je njegov ugovor o anuiteta ponudio. Ako je tako, sjajno. Ako ne, prijeđite na opciju 2.

2. Dajte mi slobodan izgled.

Svi ugovori o anuitetima nude ono što se naziva "slobodni period". To znači da ćete imati 10 dana (ili više ovisno o prijevozniku) da biste pregledali ugovor, a zatim odlučite želite li još uvijek kupiti anuitet.

Ako se odlučite promijeniti svoj um nakon 10-dnevnog predugglednog razdoblja, to je baš kao i povratak premije, gdje možete vratiti svoj novac bez problema. Ako ste zaključani u anuitet s dobitkom iznad onoga što ste stavili, prijeđite na opciju 3.

3. Mogu li to razmjenjivati?

1035 razmjena omogućuje vam da se presele iz jedne renta u drugu, bez ikakve porezne obveze. U slučaju gospodina gore, 1035 nije imao smisla, budući da je njegov anuitet bio brand koji je napao novu. Iako izbjegava potencijalne porezne posljedice, s 1035, još uvijek ste obvezni za razdoblje ugovora od početnog anuiteta.

Recimo, na primjer, vaš anuitet imao je ugovoreno razdoblje od sedam godina, a vi ste odlučili napraviti 1035; još uvijek biste morali platiti naknadu za predaju inicijalnom tvrtki anuiteta.

Ostale stvari koje treba razmotriti ako i kada se radi o razmjeni 1035 je da ćete započeti novi ugovor s novom anuitetnom tvrtkom, koja će sumnjati na novi raspored predaje. Pazite da razumijete duljinu novog razdoblja ugovora za koji ćete unijeti.

Posljednja napomena o obavljanju razmjene 1035: budite svjesni da se radi o 1035, možda ćete odreći određene jamstva za dohodak i / ili smrt. Kao primjer - jednom sam imao klijenta koji je želio izaći iz renta koji je imao vrijednost ugovora od 275.000 dolara.

Kad sam pregledavao ugovor, otkrio sam da otkako je kupljen prije nekoliko godina, iako je ugovorna vrijednost bila smanjena, smrtna naknada zadržala je interes. Ako je klijent, koji je bio u ranim 70-im godinama, a ne u najboljem zdravstvenom stanju, sklopio ugovor s 1035, odustaje od ubojstva od 330.000 dolara.

Obzirom na njegovo zdravlje i vjerojatnost zamjene 55.000 dolara novim anuitetom ili redovitim investicijskim portfeljem, imalo je smisla samo napustiti anuitet kakav je bio.

4. Isplata.

To može biti najmanje poželjna opcija onih koje smo upravo spomenuli. Tipično, ako želite izdvojiti anuitet, morat ćete platiti prilično tešku predaju.

Svaki ugovor o anuitetu je drugačiji, ali neki od tipičnih rasporeda predaje koje vidim sa sedam godišnjim proizvodom jesu: 7,7,7,7,6,5,4. To znači da biste trebali likvidirati ili isplatiti anuitet u prvoj, drugoj, trećoj i četvrtoj godini, platit ćete 7% troškove predaje vašem glavnici. Plaćanje troškova predaje na lošem anuitetu nikada nije osjećaj zabave. Zato je toliko važno da razumijete što ulazite prije potpisivanja točkaste crte.

Većina anuiteta godišnje nudi besplatno povlačenje, što olakšava bol, iako. Obično vam je dozvoljeno povlačenje 10% godišnje (plus kamate) bez da je zadobio naplatu za predaju. Nije sjajno, ali bar vam štedi novac.

5. Pošaljite žalbu.

Mrzim čak i dovođenje ove opcije, ali treba spomenuti.Ako ste ikada smatrali da ste prodali anuitet od strane savjetnika koji nije imao svoje najbolje interese, imate mogućnost podnošenja žalbe, bilo s tvrtkom koja predstavlja savjetnika ili preko vašeg povjerenika za osiguranje države. Samo bih to sugerirao da je agent savjetnik pogrešno pogrešno prikazao anuitet.

Ako potpišete točkastu liniju, ali to je vaša krivica da niste uzeli vremena da pročitate ugovor ili postavite odgovarajuća pitanja, molimo vas da ne idete na ovu rutu.

To se, rekao je, jednom sam radio s nekim klijentima koji su bili u svojim ranih 80-ih i bili su prodani anuitet. Je li to strašno? Nije uvijek, ali u ovom slučaju, klijenti nisu imali pojma da je njihova renta imala 10-godišnji ugovor.

To je drugačije.

Savjetnik nije osjetio potrebu objasniti duljinu ugovora klijentima, a stariji odvjetnik koji je zastupao klijente odlučio je da je najbolje podnijeti žalbu državnom povjereniku za osiguranje.

Razmatranja ostalih rente

Želim se zahvaliti

Josh Garland, ChFC®, direktor marketinga anuiteta za financijsku profesionalnu grupu za slanje e-maila o nečemu drugom za razmatranje.

"Ima li ugovora MVA?"

Evo što je Joshu morao dodati na MVA:

Sve više i više ugovora o anuitetu izdaju se s prilagodbom tržišne vrijednosti (MVA). Ako predate svoj ugovor prije isteka razdoblja naplate potraživanja i vašeg ugovora ima MVA to može imati pozitivan ili negativan rezultat u trenutku predaje.

Evo kako djeluju MVA ugovori:

Kada kupite anuitet, osiguravajuće društvo udružuje vašu premiju zajedno sa svim premijama iz drugih ugovora koji se kupuju. Nositelj će tijekom određenog mjeseca imati određene datume kupnje, a kada dođu do tog datuma kupnje, iskoristit će sve te skupne premije za kupnju obveznica.

Budući da kupuju u rasutom stanju, dobit će bolju stopu od nas ostalih, pa će faktorizirati svoje troškove i dobit te vratiti ostatak interesa klijentu.

Naime, ako ste kupili 10-godišnju anuitet i nosač je kupio 10-godišnju obveznicu s tim fondovima, ali 2 godine kasnije odlučite da želite odustati od ugovora, tada prijevoznik mora prodati te obveznice kako bi stvorio sredstva za povrat za klijenta. Ovo je mjesto gdje MVA ulazi u igru, ako su kamatne stope porasle, vrijednost obveznica će se smanjiti, što će bitno koštati prijevoznika i naplatiti će to klijentu.

Međutim, ako su kamatne stope pale, vrijednost tih obveznica će se povećati, što će rezultirati pozitivnim povratom na prijevoznika, a kredit će vratiti i klijentu. Prošle godine (2013.) vidio sam brojne ugovore koji su se predali rano u razdoblju naplate i to je rezultiralo pozitivnim povratom za klijenta.

Oni su zapravo zaradili novac iznad optužbi za predaju. To je zato što je većina tih klijenata kupila svoje ugovore prije 2010. godine, kada su kamatne stope bile znatno veće nego što su danas i tako kada je prijevoznik prodao svoju obveznicu na dobitak, to je pripisano klijentu. (Imajte na umu da je to vrlo osnovni opis i MVA postoji samo na ugovorima o fiksnim i fiksnim anuitetima.)

****

Hvala Joshu za dodatne informacije!

Anuiteti nisu loši proizvodi za pravu osobu u ispravnoj situaciji. Kao i svako ulaganje, morate znati što kupujete prije nego što počnete.