Kako ulagati 200.000 USD (i generirati solidan povrat)

Ulaganje 200.000 dolara je zapravo važan prag.

To je linija razdvajanja između malih i velikih investitora. I kao i svi iznosi ulaganja, kako ulagati 200.000 dolara zahtijeva jedinstvene strategije.

To je dovoljno velika količina novca za potpuno diversifikaciju, pa čak i neke spekulativne šanse. Također je dovoljno velika da gnijezdo jaje treba biti dobro zaštićeno.

Stvaranje uspješnog investicijskog portfelja

Dobro uravnoteženi portfelj zahtijeva čvrstu raspodjelu između dionica, obveznica i novca. Svaka od tih klasa imovine služi drugačijoj svrsi u vašem portfelju.

Dionice predstavljaju rast, obveznice su za očuvanje kapitala, i gotovina likvidnost. Budući da trebate sva tri, to je stvar odlučivanja o tome što će biti najbolji plan dodjele.

U današnjem vrlo niskom okruženju kamatnih stopa, zajednički standard dodjele portfelja postao je 125 minus vaše dobi. To znači da ako imate 35 godina, 90% vašeg novca treba uložiti u dionice (125 - 35). Ako ste 65 godina, onda bi 60% vašeg novca trebalo biti u dionicama (125 - 65). Stanje portfelja koji nije uložen u dionice trebao bi uložiti u kombinaciju obveznica i novca.

To je samo konvencija, stoga biste trebali slobodno prilagoditi postotke kako bi odgovarao vašim željama i toleranciji na rizik ulaganja.

Novac i novčana ekvivalentna ulaganja

Novac je postao loša riječ u investicijskom svemiru, uglavnom zato što plaća vrlo malo interesa. Zbog toga se općenito preporučuje da imate što manje novca u vašem portfelju što je više moguće. Ali to ne znači da novac ne služi važnoj svrsi.

Za početak, trebali biste imati dovoljno novca za pokriće između tri mjeseca i šest mjeseci troškova života, sigurno sjediti u hitnom fondu.

To će pokriti hitne slučajeve, ali i zadržati vas od napada na svoj investicijski portfelj da biste platili za kratkoročne potrebe.

Druga glavna svrha novca je da se neki novac ulaganja održava na marginama, i spremni biti uloženi u nove mogućnosti. S portfeljem od 200.000 USD, vjerojatno ne želite imati više od 5% svog novca koji sjedi u poziciji ulaganja.

S vašim izvanrednim fondom i novcem za ulaganje, želite naglasiti sigurnost glavnice i likvidnost. Za hitni fond, aktivnost bančinog tipa, kao što su potvrde o depozitima (CD-a) i sredstvima novčanog tržišta, obavit će se posao. S investicijskim gotovinom, brokeri obično nude neku vrstu "sweep account", gdje se višak novca nalazi u novčanom fondu.

Problem s bankovnom imovinom i sredstvima na novčanom tržištu jest da oni ne plaćaju mnogo na način koji je zanimljiv - općenito nešto poput 0,25% ili manje. No, još jednom, likvidnost je vaš primarni cilj s oba računa, a ne nužno se vraća na ulaganja.

Jedan od načina da dobijete veći prinos na vašem hitnom fondu jest korištenje internetske banke. Ally Bank je online banka koja trenutno nudi 1,00% APY na štednim računima (na svim računima). Također nude visoke stope CD-a, uključujući 1.30% APY na jednomodišnjim CD-ima i 1.40% APY na dvogodišnjim CD-ima.

Također možete uložiti u američke trezorske vrijednosne papire putem investicijskog portala US Treasury, Treasury Direct. To se smatra najsigurnijim od svih ulaganja jer su izravne obveze Vlade SAD-a.

Možete ih kupiti u odjelima nižim od 100 USD. Tekući prinosi su 1,03% APY na 12 mjeseci trezorskih zapisa, 1,27% APY na dvije godine bilješke. To nije visoka kao povratak u Ally Bank, ali oni su super sigurni.

Treća je mogućnost dodati malu poziciju na gotovinsku kombinaciju s platformom za pozajmljivanje P2P (peer-to-peer), poput kluba za kreditiranje.

P2P platforme za kreditiranje pada negdje između novčanih ekvivalenata i stvarnih ulaganja. Oni plaćaju mnogo veću kamatnu stopu od tradicionalnih investicija s fiksnim prihodima, u rasponu između srednjeg i jednostrukih znamenaka i niskih dvoznamenkastih znamenki, ali također uključuju i rizik gubitka.

Vi ne želite biti oduševljeni P2P ulaganjem jer nisu osobito tekući i postoji rizik od gubitka glavnice. Međutim, mali postotak vaše gotovinske pozicije u P2P ulaganju može dramatično povećati ukupni prinos gotovine.

Ako imate portfelj od najmanje 200.000 dolara, možete iskoristiti tu vrstu prilike.

Obveznice i ostala ulaganja u fiksna ulaganja

Većina investitora zna više o ulaganju u dionice nego o obveznicama. Zapravo, prilično je rijedak da pojedini investitori ulažu u obveznice, osim ako investiraju kroz upravljanu strategiju ulaganja. Menadžeri ulaganja obično uključuju dodjelu obveznica sa svakim portfeljem koji oni oblikuju i upravljaju.

Vjerojatno je ono što je najvažnije za obveznice prema prosječnom investitoru koji postotak njihovog portfelja ulaže u njih. To je uglavnom proces uklanjanja. Ako je 80% vašeg portfelja uloženo u dionice, a 10% se drži u gotovini (hitni fond + investicijski novac), tada ćete imati 10% preostalog ulaganja u obveznice.

Ako ste zainteresirani za ulaganje u obveznice kao investicijski investitor ili samo želite neke informacije o tome što je uključeno, ovdje su zajedničke investicije u obliku obveznica:

Američke trezorske obveznice. To su vjerojatno najpopularnije od svih obveznica, posebno s institucionalnim investitorima, poput mirovinskih fondova. 30-godišnji US Treasury Bond ima tekući prinos od 2,99% APY. Obveznice trezora mogu se kupiti preko brokera ili banke, ali ih također možete kupiti bez provizije i držati ih na rizničkom izravnom.

Također možete ulagati u Zaštićena vrijednosna papira trezorske inflacije, obično poznat kao TIPS, ali ne oklijevam ih preporučiti. Prinos kamatnih stopa na njima je znatno niži od onoga što je za slične trezorske rizike, čak i kada se dodaje prilagodba inflacije. Također, iako se prilagodba inflacije dodjeljuje vama godišnje za porezne svrhe, zapravo to ne primate do otkupiti obveznicu po dospijeću. To znači da svake godine plaćate porez na povrat ulaganja koji još niste primili.

Općinske obveznice.Ove obveznice imaju usporedive prinose na trezorske obveznice, koje trenutno plaćaju prosječno 3,03% APY za obveznice od 30 godina. No, oni također nude dobrobit poreza na dohodak za savezne poreze na dohodak, a za poreze na dohodak u državi koja izdaju obveznice.

Ako imate kombinirani federalni i državni granični porez na dohodak od 40%, onda će prinos od 3% na municipalne obveznice osigurati jednakovrijedni povrat od 5% na oporezivu investiciju. To nije loše u današnjem okruženju kamatnih stopa. Možete ih kupiti preko brokera.

Korporativne obveznice. To su obveznice koje izdaju korporacije, a obično dolaze u denominacijama od 1000 dolara. Prinosi na korporativne obveznice znatno se razlikuju jer svaka tvrtka ima različitu ocjenu rizika od rejting agencija kao što su Standard & Poor's, Moody's i Fitch.

Na primjer, 20-godišnja "AAA" vrijedna obveznica može imati prinos od 3,63% APY, dok 20-godišnja "A" nominalna obveznica može imati prinos od 4,01% APY. Razlog za različite prinose je da se nazivna obveznica "A" smatra rizičnijom i zahtijeva veću kamatnu stopu.

Obveznice s ocjenama ispod "A" obično se ne preporučuju, s obzirom na veći rizik od neispunjavanja obveza, iako su cijene veće.

Bond fondovi. Za većinu investitora, koji nisu upoznati s ulaganjem obveznica, najbolji način ulaganja u njih je kroz obvezničke fondove. Svaki fond je portfelj različitih obveznica unutar određene kategorije, poput vladinih, općinskih ili korporativnih obveznica.

Postoje čak i sredstva koja ulažu u inozemne državne obveznice. Također možete ulagati u fondove obveznica koji imaju određeni rok dospijeća, kao što je godina, pet godina ili 10 godina. Ove vrste sredstava također su obično uključene u profesionalno upravljane portfelje.

Upozorenje o obveznicama! Osim potencijalnog neizvršavanja rizika na svim vrstama obveznica osim američkih trezora, postoji i kamatni rizik, i to nikad ne treba zanemariti. Obveznice s rokom od 20 ili više godina ponašaju se slično dionicama, osim što su njihova kretanja cijena određena kamatnim stopama. I to uključuje obveznice američke trezora. Stope rasta znače padajuće cijene obveznica!

No, ako odlučite da želite prodati prije nego što to učinite, možete ostvariti gubitak u prodaji. Ovo je još jedan od glavnih razloga zašto pojedini investitori često izbjegavaju obveznice. Posebno riskiraju u ovom okruženju, gdje su stope tako niske da nemaju kamo otići, već gore.

Dionice i ostala ulaganja u vlasničke instrumente

Dionice moraju biti primarna investicija u vašem portfelju, ne samo zato što povijesno pružaju najbolju stopu povrata, već više zato što su oni primarni izvor rasta investicija.

Od 1928. godine zalihe su se vratile u prosjeku oko 11% godišnje, što je znatno iznad drugih investicija.

Svi portfelji trebaju rasti, ne samo da bi vas imali bogatije, već i da biste izbjegli inflaciju. Godišnja stopa inflacije od 3%, koja je bila prosječno u posljednjih 30 do 40 godina, minimalna je stopa povrata koju morate zaraditi u svom portfelju - a to je samo da ostane ravnomjerno.

Očigledno je da s kamatnim stopama nisko kao što su danas, to ne možete učiniti s obveznicama i novčanim ekvivalentima. I zato su zalihe nužan dio portfelja, čak i ako ste posve uplašeni od rizika koji su uključeni.

Za većinu ljudi, najveći dio vašeg novca treba uložiti u dionice. Indeksni fondovi najbolji su način da većina ljudi investira u dionice budući da se sredstva upravlja profesionalno. A budući da su uloženi u indeks, poput S & P 500, oni uključuju vrlo malo investicijskih troškova. Oni također obično ne opterećuju sredstva i zahtijevaju samo malu komisiju da ih kupi ili prodaje.

Ali ako imate najmanje 200.000 dolara, možete narušiti pojedinačne dionice. isto.

Na primjer, možete zadržati većinu dionica u indeksnim fondovima, a manji iznos u pojedinim dionicama. To će vam omogućiti da aktivno ulažete u dionice, a istovremeno smanjujete i rizike koji dolaze s njom. Dakle, možete se riješiti na aranžmanu u kojem je 80% raspodjele dionica u indeksnim sredstvima, a 20% je u pojedinim dionicama. Uvijek možete prilagoditi taj postotak na temelju vlastitog iskustva i razine udobnosti s izravnim ulaganjem dionica.

Jedan problem s trgovanjem pojedinim dionicama je naknada. Čak i ako imate niske provizije - recimo $ 7 po trgovini - gledate 14 dolara po poziciji (plaća se i za kupnju i prodaju). Ako uložite 1.000 dolara u jednu dionicu, komisije će pojesti 1,4% vrijednosti. Ako ste aktivni trgovac, pridodajte veliko smanjenje povrata ulaganja tijekom cijele godine. Zato tako mnogo investitora preferira ulagati u dionice prvenstveno putem sredstava ili ETF-a.

Ukratko vaš portfolio od 200.000 dolara. Recimo da imate 45 godina, u kojem slučaju 80% vašeg portfelja (125 - 45) treba uložiti u dionice - to će vaš portfolio izgledati u cjelini:

• Novac, 5% do 10%
• Obveznice, 10% do 15%
• Dionice, 80%, od čega je 64% (80% od 80%) u indeksnim fondovima i 16% (20% od 80%) u pojedinim dionicama

To je samo opća raspodjela portfelja; svejedno možete postaviti izdvajanja koja vam se sviđaju, na temelju vaših osobnih okolnosti.

Druga mogućnost za kreditiranje P2P je Fundrise

Što čini razliku Fundrisea? Za razliku od ostalih P2P stranica, Fundrise vam omogućuje ulaganje u nekretnine. Fundrise otvoren je 2012. godine, a dok nisu najstariji, već imaju preko 140.000 investitora s više od 1.2 milijarde dolara vrijedne imovine.

Ideja ulaganja u nekretnine stara je tisućama godina, ali ne svatko želi upravljati svojstvima. Ako ne želite sve odgovornosti biti stanodavac, onda možete staviti svoj novac u REIT. REIT-ovi su baš kao i svi drugi investicijski fondovi, osim ako su usmjereni na nekretnine.

S Fundrise, oni specijalizirati u ulaganju u srednje ulaganja u nekretnine. To su veće od pojedinačnih domova. Ne kupuju domove i nemaju ih za profit, ali njihova ulaganja su manja od velikih 100 milijuna poslovnih zgrada.

Prema njihovim web stranicama, ulažu u zgrade u niskim milijunima. Oni su manje konkurentni od većih ulaganja u nekretnine, što znači bolje zarade. Na temelju brojeva na njihovom mjestu, 2016. godine, imali su prosječni godišnji povrat od 8,76%, što je najniže u posljednjih nekoliko godina.

Jedna od ključnih značajki fonda Fundrise možete početi ulagati sa samo 500 dolara. Njihova minimalna investicija drastično je manja od ostalih REIT-ova. Ako želite umočiti vašu sposobnost u P2P kreditnu igru, Fundrise je izvrstan način za to.

Posjetite izvornice >>

Gdje uložiti novac

Jedna od najvažnijih investicijskih odluka koje ćete izvršiti je mjesto gdje ćete držati novac. Dok se vaš hitni fond može držati u banci, a neke se obveznice mogu držati putem trezorske izravne, željet ćete imati najveći dio svog novca kod investicijskog brokera.

Postoje tri osnovna tipa investicijskih brokera, a svaki će raditi za drugačiji tip ulagača, a druga vrsta ulaganja.

Popust brokerima

To su posredničke tvrtke koje su posebno osmišljene kako bi se koristile samoupravnim investitorima. Oni nude vrlo niske trgovačke provizije, a dok obično nude investicijsku pomoć, cijela platforma je prilagođena ulaganju u poslovanje.

Oni nude najširu investicijsku ponudu, uključujući dionice, obveznice i opcije, ali i investicijske fondove i fondove kojima se trguje. Na taj način, dio vašeg novca može se uložiti u profesionalno upravljane fondove, a vi također trgovate pojedinačnim vrijednosnim papirima.

Popust brokera koje smo pregledali ovdje u Good Financial Centsu, i da se osjećam ugodno preporučujući, uključuju:

• Scottrade
• E * TRADE
• TradeKing
• OptionsHouse

Cijeli servisni brokeri

Puni servisni brokeri obično nude sve mogućnosti ulaganja koje možete pronaći s popustnim brokerima. No, glavna razlika između ta dva je da full service brokeri zapravo upravljaju vašim portfeljem za vas. To čine putem standardnih upravljanih računa, kao i portfolija prilagođenih osobama.

Oni upravljaju s cjelokupnom investicijskom aktivnošću za vas, no oni koštaju više od popusta brokera. Uobičajeno je da plaćate više od 1% godišnje kako biste upravljali portfeljem.

Popularni puni servisi brokeri uključuju:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-savjetnici

Robo-savjetnici su nešto hibrid između popusta i punog servisnog brokera. Oni nude upravljane investicijske portfelje kao što su puni servisni posrednici, ali to rade po sniženim cijenama. Na primjer, Betterment i Wealthfront pružaju cjelovito upravljanje portfeljem uz godišnju naknadu od svega 0,25% vrijednosti vašeg računa.

Robo-savjetnici mogu biti savršena platforma za upravljanje investicijskim fondovima ako nemate interesa ni iskustva u ulaganju.

Robo-savjetnici koje smo ovdje pregledali u Good Financial Centsu i da se osjećam ugodno preporučujući uključuju:

• poboljšanje
• Osobni kapital
• Wealthfront

Ostala ulaganja

Ako imate 200.000 dolara za ulaganje, onda imate puno za izgubiti. A to znači da ćete morati graditi zaštitu oko svog investicijskog portfelja. Razmislite o sljedećim preporukama kao o osiguranju ulaganja. Pomoći će vam pružiti vrstu zaštite koja će osigurati vaš investicijski portfelj, kao i osigurati da će ona biti dostupna za prijenos na svoje nasljednike.

rente

Ovisno o vašim ciljevima za odlazak u mirovinu i gdje ste na financijskom putu, anuitet bi mogao imati puno smisla za dio vaše 200.000 dolara. Rente mogu ponuditi glavnu zaštitu, fiksnu kamatnu stopu ili zajamčeni dohodovni dohodak koji će vam platiti ostatak vas i vašeg supružnika.

Postoji nekoliko različitih vrsta anuiteta, pa prije svake kupnje obavezno obavite svoju zadaću.

Osiguranje

Jedna od osnovnih svrha svih vrsta osiguranja je zaštititi vašu imovinu. U slučaju da sudjelujete u nekoj vrsti katastrofe, osiguranje će zaštititi vašu imovinu od vjerovnika i parnica. To je zato što osiguravajuća sredstva plaćaju potraživanja, umjesto da morate štediti novac od štednje.

Ako imate nešto poput 200.000 dolara, imate mnogo sredstava za zaštitu.Iz tog razloga, želite osigurati da uvijek održavate odgovarajuće auto, zdravlje, kuće i osiguranje od odgovornosti za poslovanje.

Također biste trebali održavati obilje životnog osiguranja. Ako ste akumulirali 200.000 dolara, onda ste najvjerojatnije dobitnik s visokim prihodima. Možda će vam trebati nešto po redoslijedu polica osiguranja od milijun dolara, što može biti puno manje skupo nego što mislite. U najmanju ruku, tamo će platiti otkupljene zdravstvene troškove, poreze na imovinu i druge poreze, te isplatiti sve dugove koje imate u trenutku smrti. To će zaštititi vašu jajnu stanicu od 200.000 dolara za dobrobit vaše obitelji.

Dug

Jedna od prednosti što ima veliku količinu novca trebala bi biti smanjenje stresa u vašem životu. Jedan od najboljih načina za to je živjeti bez duga. Ne samo da će to omogućiti manje složeni život i pružiti vam veću kontrolu nad novčanim tokovima, ali to može biti i investicijska pobjeda.

Na primjer:

Ako imate prosječnu stopu povrata na vašem portfelju od 7%, nema smisla imati dug koji vam naplaćuje 10% kamate. Plaćanje je jedno od najboljih investicija koje možete napraviti!

povlačenje

Čak i uz portfolio od 200.000 dolara, i dalje biste trebali biti sigurni da je vaše umirovljenje potpuno pokriveno. Čak 200.000 dolara može biti ranije u životu, to obično neće biti dovoljno za pružanje udobnog odlaska u mirovinu.

Planirajte potpuno financiranje svog plana mirovinskog osiguranja koji se financira od poslodavca, ili barem do minimalnog financiranja potrebnog za maksimalni doprinos podudaranja poslodavca.

Ako niste pokriveni planom poslodavca ili želite uštedjeti još više novca za mirovinu, razmislite o otvaranju IRA-e. Još bolje, razmotrite Roth IRA. Nećete dobiti porezni odbitak za doprinose napravljene Roth IRA-u, ali sve distribucije koje primite iz plana mogu se uzimati bez poreza, sve dok ste najmanje 59 i pol godina, a bili ste u planu za najmanje pet godina. To će biti osobito važno ako imate veliki portfelj koji stvara dohodak u mirovini. To znači da će barem dio prihoda od ulaganja biti bez poreza.

Ako imate postojeće stanja mirovina, ili ako se ne ispunjavate uvjete za izradu Roth IRA doprinosa, razmislite o tome da izvršite konverziju Roth IRA. Tamo možete uzeti novac iz drugih mirovinskih planova, platiti porez na distribuciju, a zatim uložiti novac u Roth IRA. Jednom tamo, distribucije se mogu uzimati bez poreza u mirovini.

Planiranje nekretnina

Portfelj od pola milijuna dolara nalazi se tamo gdje dođete do točke gdje se može dogoditi porez na imovinu na državnoj razini i obiteljske borbe za nasljedstvo. Jedan od najboljih načina da ih spriječite je planiranje nekretnina. To će osigurati da vaš novac ide kome želite, iu iznosima koje odlučite.

Također će vam omogućiti pružanje svih korisnika koje odaberete, osobito u odnosu na vašu djecu ili unuke. Na primjer, planiranje nekretnina moglo bi uključivati ​​osnivanje fonda za vaše korisnike nakon vaše smrti, što im može pružiti prihod za život. To je nešto što volja ne može učiniti.

Kada dođete do točke da imate 200.000 ili više dolara, planiranje nekretnina dolazi na sliku. Tada je vrijeme da dogovorite sastanak s odvjetnikom, financijskim planerom ili CPA-om koji se specijalizirao za planiranje nekretnina. To je gotovo jedini način kako bi se osiguralo da će vam posljednja želja biti poštovana, a uštede vašeg života neće biti izgubljene u postmortima besplatno za sve!

Sažetak - Kako ulagati 200.000 dolara

Dakle, tu ga imate - kako uložiti 200.000 dolara. Vjerojatno je više nego što ste se pregovarali, ali onda je 200.000 dolara više nego što većina ljudi ima. Dobro je uložite, a ona će rasti i voditi brigu o vama za ostatak svog života.