Kako postaviti 401 (k) na svoj prvi dan rada 💲💲💲

Ovo je gostujući post Eric Rosenberg, full-time freelancer i bloger na Osobna profitabilnost, Eric piše o osobnim financijama i poduzetništvu na InvestmentZenu, svom blogu i drugim web mjestima diljem weba.

Vaš prvi dan rada je vrtlog. Susret s novim ljudima, dobivanje osobnog ID-a zaposlenika, pronalaženje puteva, otkrivanje gdje je kupaonica i dobivanje postavljanja računala su sve važni, ali ne zaboravite pogledati svoj novi paket pogodnosti za zaposlenike!

Iscrpljeno duboko u informacijama koje prelaze osiguranje i druge pogodnosti, naći ćete detalje o vašem 401 (k) planu. U ovom danu i dobi ste odgovorni za svoju uštedu umirovljenja, a vaš je 401 (k) veliki dio toga. Slijedite ovaj vodič da biste saznali kako se postaviti na svoj prvi dan kako bi vaš 401 (k) bio na autopilotu i možete uštedjeti što je više moguće kako biste osigurali udoban odlazak u mirovinu.

Kako planovi 401 (k) rade

401 (k) planovi nude zaposlenicima mogućnost spremanja za odlazak u mirovinu s poreznim advantaged računom. Tipično, i zaposlenik i poslodavac pridonose svakom razdoblju plaćanja. Kombinirano, podudaranje poslodavca i posebna porezna pravila čine 401 (k) račune kako popularne tako i važne za uštede umirovljenja.

401 (k) doprinosi se vrše s troškovima prije poreza. To znači da ne plaćate porez na dohodak u godini kada zaradite novac. Jedna osoba koja godišnje zarađuje 50.000 dolara koja doprinosi 6% svoje plaće na plan 401 (k) uštedjet će 750 dolara godišnje na porez na temelju njihove najveće porezne stope od 25%.

Vaši 401 (k) dolari žive na računu dok ne odete u mirovinu. Povlačenja se oporezuju prema vašoj redovnoj stopi dohotka, koja će vjerojatno biti niža u mirovini jer nećete imati prihod od punog radnog vremena. Isplata prije nego što vlada zahtijeva dob za umirovljenje zahtijeva plaćanje poreza i kazne, pa planirajte ostaviti 401 (k) doprinose na svom računu za umirovljenje sve dok ne navršite 59. i pol godina.

Pregledajte svoje prednosti paket

U velikim poslodavcima, paket pogodnosti ispunjen je informacijama o zdravstvenom osiguranju, stomatološkom osiguranju, osiguranju vida, invalidskim osiguranjima, životnom osiguranju, wellness programima, planovima za kupnju zaliha, fleksibilnim računima za potrošnju, računima štednje, vremenskim i dopustima te tvrtki planovi umirovljenja.

Vrlo malo poslodavaca nudi mirovinske planove, pa je uštedu za mirovinu u vašim rukama. Neka sveučilišta i institucije usmjerene na obrazovanje nude 403 (b), ali većina poslodavaca nudi 401 (k), nazvanu za IRS kôd koji omogućuje takvu vrstu štednje.

Obično ćete ovdje pronaći informacije o tome kada imate pravo sudjelovati, kako se vaš poslodavac podudara s vašim radom, vaš raspored stjecanja prava i koja ulaganja možete odabrati. Iako može izgledati kao pravni mumbo jumbo, u toj je sekciji važne informacije koje utječu na vašu cjelokupnu mirovinu. Zapravo, polovica američkih kućanstava uopće nema mirovinsku ušteđevinu, a samopouzdanje u socijalnu sigurnost je loša strategija.

Iskoristite punu prednost odgovornosti tvrtke ... u najmanju ruku

Prvo mjesto za traženje informacija o 401 (k) je vaš zadatak poslodavca. Poslodavci obično odgovaraju 3% do 6% vaše plaće, ali to je ovisno o vašem doprinosu. Općenito, poslodavci podudaraju 50% ili 100% doprinosa do granice plaća. Savjet: uvijek biste trebali doprinijeti barem do podudaranja vašeg poslodavca, vaša neto vrijednost ovisi o tome.

Na primjer, pogledajmo nekoga tko zarađuje 50.000 USD godišnje i ima 50% podudaranja do 3% godišnje plaće. Da bi se u potpunosti iskoristio pogodak poslodavca, zaposlenik mora doprinijeti 6% plaće, odnosno 3000 USD godišnje, kako bi se dobio puni posao poslodavca od 1.500 dolara. To je 1.500 dolara poput besplatnog novca od vašeg poslodavca, tako da ta osoba treba biti apsolutno sigurna da spremaju dovoljno da dobiju punu 3%.

Kombinirano, to je kao doprinos od 9%, ili 4.500 dolara godišnje, na 401 (k). To vjerojatno nije dovoljno da zadrži isti životni standard u mirovini, ali to je odličan početak i više od onoga što prosječna osoba radi. Pod pretpostavkom dvotjednog rasporeda plaćanja s 26 godišnjih plaćanja, taj doprinos iznosi samo 115 dolara po danu plaćanja, a 115 dolara ima poreznu korist. Nije loše rješenje da dobijete 1.500 dolara u besplatnom novcu za odlazak u mirovinu.

Odaberite niske troškove i različite investicije

Sada kada znate minimalni iznos koji ćete spremiti, morate odabrati što ćete učiniti sa svojim uštedama. 401 (k) planovi obično nude popis mogućnosti ulaganja za zaposlenike za koje možete izabrati. Opcije koje možete odabrati ovise o vašem poslodavcu i administratoru 401 (k) koji odabiru, obično veliku burzovnu tvrtku koja nudi 401 (k) upravljanje kao dodatnu uslugu.

Vaše 401 (k) investicijske mogućnosti sastoje se od investicijskih fondova. Uzajamni fondovi omogućuju kupnju grupe dionica i obveznica odjednom, a ne ulaganja u pojedine dionice. To vam daje vrlo raznolik portfelj odmah, što je velika prednost.

U nekim slučajevima najbolja opcija je staviti sve u ciljni datum fonda. Ova vrsta fonda, također nazvana ciljanim mirovinskim fondom, "fond sredstava" uspio je uključiti najbolje investicije za nekoga u vašoj dobi. Ako nemate ovu opciju, možete birati između drugih sredstava koje nudi vaš poslodavac. Evo nekoliko popularnih vrsta sredstava s kojima možete odabrati.

Široki tržišni fond - Sredstva koja obuhvaćaju sve dionice u indeksu poput S & P 500, industrijskog prosjeka Dow Jonesa, Russell 2000 ili drugih glavnih grupa dionica su izvrsna opcija.Zapravo, direktor tvrtke Berkshire Hathaway, Warren Buffett, jedan od najuspješnijih investitora našeg vremena, sugerira da je prosječan ulagač 90 posto ulaganja stavio u niski trošak fonda indeksa S & P 500 i 10 posto u kratkoročnom državnom obvezničkom fondu. To nije loš plan koji slijedi ako vaša 401 (k) dopušta i može dovesti do najboljeg povrata ulaganja.
Domaće dionice - Mnogi investicijski fondovi usmjereni su na sektor burze, poput velikih tvrtki, tvrtki s malim rastom ili kombinaciji. To se temelji na Sjedinjenim Američkim Državama, i općenito se smatraju predvidljivijima i sigurnim od inozemnih dionica.
Međunarodne dionice - Međunarodne se dionice mogu svrstati u iste kategorije kao domaće, ali s još nekoliko mogućnosti da se usredotoče na određenu zemlju. Sredstva poput međunarodnog fonda za rast mogu biti rizičnije mogućnosti ulaganja.
Bond fondovi - Bond fondovi ulažu u američke državne, općinske i korporativne obveznice. Obveznice su oblik duga koji se vraća tijekom vremena. Obveznice su općenito sigurnije investicije, ali nude manji povratak.

Prilikom odabira vaših investicija obratite pozornost na naknade. Osim 401 (k) naknade za upravljanje računom, morate platiti naknade koje naplaćuju svaki investicijski fond. Ako vidite dvije slične investicije s različitim naknadama, svakako odaberite jeftiniji. Naknade mogu pojesti mjesece ili godine mirovinske ušteđevine, stoga je važno razumjeti troškove svake investicije koju odaberete.

Postavi automatski povećava

Neki 401 (k) pružatelji usluga vam pružaju mogućnost automatskog povećanja vašeg postotka doprinosa na periodičnoj osnovi. Kad sam imala puno radno vrijeme, uvijek sam postavio ovo povećanje kako bi se održao godišnje početkom godine, neposredno prije održavanja godišnjih pregleda i podizanja.

Povećanje vašeg 401 (k) doprinosa u trenutku dobivanja nagrade odlična je ideja iz nekoliko razloga. Prvo, pomaže vam uštedjeti više za odlazak u mirovinu. Stručnjaci za osobne financije općenito govore da štede najmanje 15% vašeg godišnjeg dohotka kako bi održali istu kvalitetu života u mirovini, a samo iskorištavanje podudaranja poslodavca neće vas odvesti tamo u većini slučajeva.

Drugo, automatsko povećanje vam pomaže izbjeći inflaciju načina života. Kako zaradite više, lako je ući u naviku trošenja više. Ali već ste navikli živjeti bez tog novca, stoga je odluka o odlasku u mirovinu prije nego ikada dotaknete vaš tekući račun jamčiti će vam da ide na svoju budućnost, a ne na nepristojnu kupnju. Ako automatski povećate svoje 401 (k) uštede, vaše će buduće self će vam zahvaliti.

Razumjeti Vesting

U nekim tvrtkama ne možete zadržati sve doprinose poslodavca ako odlučite napustiti tvrtku, osim ako ste tamo radili najmanje dulje vrijeme. To se naziva oproštivanje. Neki poslodavci vam daju 100% preraspodjele nakon što dosegnete određenu obljetnicu tvrtke, a drugi vam dodjeljuju postotak svake godine dok ne postignete 100% na određeni datum.

Vi zadržavate sve svoje doprinose bez obzira koliko dugo ste radili tamo, ali vaš posao poslodavca može biti uvjetovan za postizanje određene obljetnice rada. Najbolji poslodavci vam pružaju 100% doprinosa naprijed, ali tvrtke koriste oporavak kao poticaj da zadrže zaposlenike koji rade u tvrtki dulje vrijeme prije nego što skokne brod na drugi posao.

Postavi i zaboravi

Za razliku od aktivnog ulaganja na burzi, računima za mirovinu treba pristupiti s mentalitetom "postaviti ga i zaboraviti". Osim povremenog check-ina i rebalansiranja, ne biste se trebali složiti s vašim 401 (k) investicijama. Dopustite da vaš automatski doprinos svakom plaću čini svoju stvar i bit ćete spremni.

Kada ste postavili, provjerite pratite li ga. Preporučujemo da koristite besplatan alat poput osobnog kapitala za praćenje ulaganja i neto vrijednosti. Osobni kapital automatski će se povezati s vašim 401k planom kako biste lako pratili svoju izvedbu i investicije. Pokušajte ga besplatno ovdje.

Ako vam sve to zvuči zbunjujuće, razmislite o odabiru usluge kao što je Blooom. Za samo $ 10 / mo, oni će vam pomoći upravljati svojim 401k, pa čak i odgovoriti na druga pitanja o osobnim financijama koje ste imali. To je sjajna, bespovratna usluga koja vam omogućuje da provjerite jeste li na pravom putu. Saznajte više ovdje.

Najgora stvar koju možete učiniti je zanemariti 401 (k) ili uštede za umirovljenje, što danas nije neuobičajeno. Ali nemojte se nalaziti kao prosječna osoba koja će se boriti kad dostignete svoje zlatne godine. Umjesto toga, stavite vrijeme na svoj prvi dan rada da postavite svoje 401k kako biste osigurali veliku budućnost!