U distribuciji usluga - preokretanje 401k dok radite

Sjećate se dobrih starih dana zviždanja dok radite u vezi s vašim 401k? Vaša tvrtka je imala vrlo lijepo podudaranje s vašim 401k. Vaš je saldo u svakom trenutku bio visok i umirovljenje se činilo kao nešto iznad horizonta.

Tada je došao 2008, a zviždanje se pretvorilo u više cvrčanje. Ne brini, i ja sam cvileći. Za one koji su 59 1/2 i još uvijek rade, možda imam razloga da ponovno zazvižete. Razlog tome naziva se 401k distribucija u službi.

Primio sam poziv od klijenta nedavno, čiji je poslodavac bio spreman za prebacivanje 401k ponuđača opet (3 puta u posljednjih 5 godina) i bio je frustriran novim mogućnostima ulaganja. On je preko 59 1/2 i čuo da bi mogao prebaciti svoje 401k na IRA i nastaviti financirati svoj 401k. Bio sam uzbuđen da podijelim s njim da je on zapravo mogao to učiniti i da je postupak nazvan u distribuciji.

Pravila o distribuciji 401k u službi

1. Prvo, prvo IMATI biti 59 1/2. Bez obzira koliko vam se ne sviđa vaš trenutni plan i želite ga sve povući, to nije opcija do tada.
2. Ovo se ne odnosi samo na 401k. Sve vrste mirovinskih planova također će raditi. To uključuje 403b, 457 i mirovine.
3. Budite sigurni da prebacujete novac na IRA ako ga ne trebate. Učinivši 401k povlačenje u službi, oporezivat će se.

Razlozi za obavljanje 401k distribucije

Distribucija u uslugama omogućuje vam da prebacite svoj saldo iz svog plana dijeljenja dobiti u IRA. Prvo ćete morati utvrditi jeste li podobni. Neki planovi mogu ograničiti na to. Evo nekih razloga za koje biste htjeli:

• Kontrolirati- Tko ne voli kontrolu? S IRA-om, vi ste vlasnik računa i imate veću kontrolu nad svojom imovinom, bez ograničenja koje nametne vaš plan koji sponzorira poslodavac.
• Diversifikacija - Mnogi planovi koje poslodavac financira nude ograničene mogućnosti ulaganja. Nasuprot tome, većina IRA obično nudi širi raspon investicijskih izbora u gotovo svakoj klasi imovine. Ova fleksibilnost može vam pomoći da bolje prilagodite svoju mirovinu kako biste zadovoljili svoje individualne ciljeve ulaganja.
• Opcije korisnika - Uobičajeno, IRA-i omogućuju korisnicima koji nisu supružnici da "protežu" naslijeđene IRA tijekom njihovih života. Ova vrsta opcije distribucije korisnika nije dostupna u većini planova koje sponzorira poslodavac, što može ograničiti raspodjelu izbora za svoje korisnike.

Nedostaci 401k distribucije u službi

Svaka prednost ima nedostataka. Molim uzmite u obzir:

• Dobna ograničenja - U kvalificiranim planovima pravilo 55 godina omogućava sudionicima koji prestanu raditi u dobi od 55 godina ili stariji da bi podnijeli distribuciju bez IRS prijevremene distribucijske kazne od 10%. U IRA-i ne smijete uzeti distribucije do 59. godine života. Iz tog razloga, ako planirate rano povlačenje, možda biste željeli zadržati besplatan pristup vašim sredstvima za umirovljenje tako što ne prijeđete sve svoje 401 (k) sredstvo na IRA prije umirovljenja.
• Nua- Neto nerealizirana procjena (NUA) porezni tretman nije opcija za distribucije od IRAs. Stoga, ako držite visoko cijenjenu dionicu tvrtke u planu kojeg sponzorira poslodavac, prebacivanje te dionice na IRA uklanja svaku mogućnost koju ćete morati iskoristiti za NUA porezni tretman.
• Zaštita vjerovnika - Dok IRA-i sada imaju saveznu zaštitu od bankrota, druga zaštita IRA-vjerovnika još uvijek je određena državnim zakonima. Kvalificirane imovine plana i dalje imaju široku federalnu zaštitu vjerovnika.
• Novi doprinosi vašem postojećem planu - Uzimanje u radnu distribuciju može utjecati na vašu sposobnost doprinosa vašem planu kojeg sponzorira poslodavac. Obavezno se posavjetujte s administratorom plana prije nego što to provedete. Saznajte više o granicama doprinosa tvrtke Roth IRA.
• cijena - Naknade vezane uz vlastiti IRA mogu biti skuplji od mogućnosti ulaganja unutar 401k.
• Dolasci nakon poreza - Dolara nakon oporezivanja uglavnom se odvajaju u kvalificiranom planu i često se mogu distribuirati odvojeno. Međutim, nakon oporezivanja dolara kompliciraju stvari ako se prebacuju na IRA. Ako premjestite novac nakon oporezivanja u IRA, taj novac postaje dio nepovučivih "osnova" IRA-e i neće biti zasebno dostupan. Da biste izbjegli plaćanje poreza na temelju IRA "osnove" kada poduzmete IRA distribuciju, morat ćete pažljivo pratiti "osnovu" u svojim IRA-ima. To može postati više problem u vezi s Roth IRA konverzijom.

* Ograničenja, kazne i porezi mogu se primijeniti. Ako nisu zadovoljeni određeni kriteriji, vlasnici Roth IRA-e moraju biti 59 ili više godina stariji i imaju IRA 5 godina prije nego što su dopuštene isplate bez poreza.