Razumijevanje Term Life Insurance Quotes - Koliko životno osiguranje trebam?

Jedno od najčešćih pitanja kupca jest "Koliko mi je životno osiguranje potrebno?" Odgovor ovisi o vašoj individualnoj situaciji.

Mnogo je razloga razmotriti kupnju životnog osiguranja. To može obuhvaćati zamjenu izgubljenog dohotka, otplatu hipoteke ili plaćanje visokih troškova sprovoda i drugih konačnih izdataka - koji danas mogu prelaziti 10.000 dolara. Ipak, kada se uzme u obzir životno osiguranje, mnogi ljudi nisu sigurni kakvu vrstu politike kupiti, kao i koliko u prihodima za kupnju.

Kakvu vrstu životnog osiguranja trebate uzeti u obzir?

U mnogim slučajevima - posebno za one koji su mladi i u dobrom zdravlju - pojam koji se obično smatra. Postoji nekoliko razloga za to. Prvo, pojam je obično najpovoljniji oblik osiguranja životnog osiguranja na tržištu. To je zato što pojam života uključuje samo čistu zaštitu od smrti - bez bilo kakve gotovinske vrijednosti ili investicijske komponente.

Ono što većina ljudi ne zna jest da je pojam politike također dobar za ljude u lošem zdravstvenom stanju i da ne možete pronaći zdravstveno osiguranje polica osiguranja koje će vam biti lakše za vas, ili one koji žele kupiti visoki rizik ili pušači životno osiguranje.

Uz pojam osiguranja, pravila se kupuju za određena vremenska ograničenja ili "uvjete". Na primjer, pravila obično imaju uvjete od 10 godina, 15 godina, 20 godina ili 30 godina. Jednom kada se pojam politike istekne, osiguranik se obično mora ponovno kvalificirati za pokrivanje ako želi obnoviti pokrivenost. Ova ponovna kvalifikacija temelji se na tadašnjoj dobi i zdravstvenom stanju osiguranika. Zbog toga će premija koja se naplaćuje na novoj politici obično veća.

Dugoročno životno osiguranje može se smatrati dobrom vrstom pokrivenosti onima koji pokrivaju "privremene" potrebe. Na primjer, pojedinac može željeti osigurati da će mu 30-godišnja hipoteka za kućanstvo biti isplaćena za svoje preživjele u slučaju njihove smrti. Stoga bi mogli kupiti 30-godišnju politiku s smrtnom naknadom u iznosu hipoteke. U ovom scenariju, politika istječe istovremeno da će se hipoteka biti isplaćena.

Term u odnosu na stalni životno osiguranje

Dugoročno životno osiguranje razlikuje se od stalnog života u toj trajnoj politici pružanja zaštite od smrti, kao i novčane vrijednosti ili investicijske komponente. Putem toga, nositelj police može izgraditi uštede na poreznoj osnovi. To znači da sredstva mogu rasti untaxed do vremena kada su povučeni - u osnovi dopuštajući da novac raste eksponencijalno tijekom vremena.

Nositelj police može povući ili posuditi sredstva koja su u gotovinskom iznosu trajnog životnog osiguranja. Međutim, važno je napomenuti da će iznos neplaćenih salda računati na smrtnu naknadu u slučaju da osiguranik prođe.

Za razliku od pojmova životnih politika, trajno pokrivanje nema određenog vremenskog ograničenja. To znači da trajno osiguranje životnog osiguranja - kao što to ime implicira - ostat će na snazi ​​trajno, pod uvjetom da se premije plaćaju. Osim toga, iznos premije obično ostaje fiksan tijekom trajanja trajne politike. Stoga, iako iznos premije osiguranja od stalnog životnog osiguranja može započeti veći od iznosa usporedivog iznosa pokrivenosti razdoblju, tijekom vremena, premija stalne politike mogla bi biti manja. Dobar primjer bi bio promjenjiva životna politika koja se s vremenom gradi ulaganjem novčane vrijednosti u dionice i obveznice. Ako je investicijski dio bio stvarno zauzeti onda ne biste trebali platiti toliko u premijama za puni fond gotovinu vrijednost.

Dok je pojam politike svibanj biti dobar izbor za nekoga tko pokriva "privremenu" potrebu, trajno životno osiguranje, kao što je cjelovita ili univerzalna životna politika, mogao biti bolji za pojedinca koji planira zadržati politiku na snazi ​​za trajanje svog cijelog života. Na primjer, ta pravila mogu biti dobra za one koji namjeravaju koristiti politiku plaćanja poreza na nekretnine ili donaciju prihoda u dobrotvorne svrhe.

Vrste politika trajanja života

Ovisno o odabranim opcijama, možete primijetiti da postoje vrlo različite troškove za premije na vašem pojam osiguranja citati. Postoji nekoliko različitih vrsta pojam politike na tržištu - neke su čak i specifične za određene potrebe zaštite i te različite opcije mogu dovesti do vrlo različite premije kada se pojam životnih citata su izdvajali. Premije osiguranja za pušače mogu također izgledati drugačije. Postoji nekoliko značajki pojmova za životne politike kako bi shvatili da objašnjavaju opće vrste pojma police životnog osiguranja na raspolaganju:

Životno osiguranje zajamčene razine osiguranja

Najčešći pojam polica osiguranja je zajamčena premija na razini. Ova vrsta pravila jamči da se mjesečna premija nikad neće promijeniti za cijelo razdoblje pravila. Dakle, ako se politika odnosi na 30-godišnji mandat u zajamčenom iznosu od 25 USD mjesečno, to se nikada neće promijeniti za cijeli život politike.

Druge vrste pravila mogu ponuditi premijske iznose koji se mijenjaju tijekom vremena ili koristi koje se mijenjaju tijekom vremena.

Obnovljivi životni vijek osiguranja

S obnovljivim rokom, osiguranik može obnoviti politiku nakon što protekne svako razdoblje - ili rok.Nositelj police može to učiniti bez potrebe za dovršavanjem nove prijave za pokriće ili polaganja fizičkog pregleda.

Iako je vlasniku police dozvoljeno obnavljanje pravila, pokrenut će novi termin kotacije, a premija na planu vjerojatno će se povećati za svaku obnovu. To je zbog starije dobi osiguranika i mogućih štetnih zdravstvenih stanja.

Životno osiguranje konvertibilnih rokova

Konvertibilna politika dopušta osiguraniku pretvoriti pojam police životnog osiguranja na stalnu politiku životnog osiguranja kasnije. Sve dok su uvjeti politike zadržani i plaćeni premije, osiguranik neće morati proći nikakav novi ili dodatan zdravstveni pregled u trenutku promjene pretvorbe - bez obzira na zdravstveno stanje.

Konvertibilni rok omogućuje osiguraniku prednost dobivanja manje skupog pokrića, a istodobno zadržava mogućnost pretvaranja u trajnu politiku kasnije u budućnosti budući da se njihova osiguranja i financijske potrebe mogu promijeniti, a oni ne moraju proći kroz taj proces dobivanja novog navoda.

Izmijenjena pojam životnog osiguranja

Izmijenjena politika je svaka varijacija strukture plaćanja ili smrti korist tijekom trajanja politike. Neke promijenjene politike nude povećanje iznosa premija tijekom vremena ili smanjenje naknada za smrt tijekom vremena ovisno o potrebi.

Smanjenje trajanja životnog osiguranja

Uz smanjenje politike, smrtna naknada se smanjuje svake godine, iako premija ostaje ista. Smanjenje pojma politike života bit će završeno kada smrtonosna korist dosegne nulu.

Potencijalni kupci smanjenja trajanja životnog osiguranja mogu biti oni koji žele pokriti iznos svoje neplaćene hipoteke. U tom slučaju, budući da se iznos salda hipoteke smanjuje, tako i iznos smrtnih naknada na smanjenje roka.

Povećanje trajanja životnog osiguranja

Povećanje trajanja police osiguranja održava istu premiju tijekom cijelog razdoblja, ali ima sve veću količinu smrtonosne koristi. Ova vrsta koristi se često može kupiti kao trošak života vozača na cijelu životnu politiku.

Povratak Premium Term Life Insurance

Jedna od manjih odsječaka pojma životnog osiguranja je dostizanje kraja pojma i imajući to samo isteknuće ili imajući premiju drastično povećati kako bi politika ostala netaknuta. Povrat premija osiguranja osmišljen je za plaćanje premija u slučaju da ste još na životu na kraju razdoblja.

Ova značajka košta više od zajamčene razine premija, ali zapravo košta manje od cjelokupne životne politike. Glavna razlika je da osiguranik ne ostvaruje nikakav rast premije tijekom godina.

Ponovni ulazak

Osiguravajuće tvrtke obično naplaćuju niske premije u prvih nekoliko godina nakon izdavanja odredbi politike jer su pregledali svoje podnositelje zahtjeva i odabrali samo one koji su u relativno dobrom zdravlju.

U prosjeku, osiguranici imaju tendenciju da ostanu u dobrom zdravlju prvih nekoliko godina nakon izdavanja pravila. Međutim, tijekom godina, uzorak je da neki osiguranici koji su u dobrom zdravlju će pasti pokrivenost dok drugi koji su u lošem zdravstvenom stanju će zadržati svoje.

Kako bi se pomoglo u otklanjanju ovog trenda, osiguravatelji u kasnijim godinama trebaju izgraditi dodatne troškove premija za obnovu kako bi pomogli pri pokrivanju dodatnih troškova smrtnosti koji su povezani s ovim nepovoljnim odabirom. Ako je pojedinac u dobrom zdravlju, on ili ona mogu podnijeti zahtjev za novo osiguranje dokazom osiguranja, a mogu ponovno uživati ​​u nižim troškovima smrti koje su povezane s novoizabranom politikom.

Stoga, neki osiguravatelji nude reentry pojam životno osiguranje politike. Sve dok osiguranik i dalje redovito prikaže dokaz o osiguranju, njihove premije obnove - koje se temelje na nižim naknadama za smrtnost - ostat će usporedive s premijama za novootvorenu politiku.

Isto tako, ako se osiguranik ne može kvalificirati za nižu premiju, većina pravila uključuje i maksimalni iznos premije koji bi se mogao naplatiti. Ove maksimalne premije za obnovu su veće od premije obnove koje se naplaćuju za redoviti obnovljivi rok.

Završni troškovi / ukopni planovi

Završno osiguranje troškova je vrsta pokrića koja pokriva troškove pokopa, sprovoda i drugih povezanih troškova. Često se nazivaju "pogrebno osiguranje" ili "zakopano osiguranje", konačni trošak općenito pruža pogodnost između $ 5.000 i $ 50.000.

Vlasnik police na životnom osiguranju za krajnje izdatke može imenovati osobu (ili osobe) po svom izboru kao korisnik. Korisnik - u mnogim slučajevima član obitelji ili drugi voljeni - podnosi zahtjev za životno osiguranje na smrt osiguranika i tada je odgovoran za korištenje sredstava za provedbu želja nositelja police.

Mnoge police za životno osiguranje u konačnom trošku nude se po nižoj cijeni nego tradicionalni oblici osiguranja životnog osiguranja - a planovi konačnih rashoda mogu omogućiti nositelju police da naplaćuje mjesečne ili godišnje premije. To čini krajnje troškove pokrivenost lako nositi za mnoge - čak i one na fiksni proračun.

U mnogim slučajevima, politika o konačnim troškovima dodjeljuje se kao "pojednostavljeno izdanje" ili "zajamčeno pitanje". S pojednostavljenom politikom izdavanja, podnositelj zahtjeva postavlja nekoliko pitanja u vezi s njihovim zdravstvenim i zdravstvenim stanjem. Međutim, podnositelj zahtjeva nije dužan polagati medicinski pregled.

Politika zajamčena pitanja u kojoj se podnositelju zahtjeva uopće ne postavlja nikakva medicinska pitanja. Stoga, s ovim vrstama planova, svatko tko primjeni dobit će pokrivenost.Važno je, međutim, napomenuti da su premije za te politike obično veće.

Pokrivenost kredita

Kreditno osiguranje života je vrsta politike koja je osmišljena za isplatu duga neke osobe ako dužnik prođe. Visina vrijednosti police osiguranja obično će se smanjivati ​​dok se dug duga pada - sve dok obje ne dostignu nulu.

Kreditno životno osiguranje može štititi osobe zadužene za pojedinca u tome što neće biti oslobođen dugom ako dužnik umre prije nego otplati dug. U nekim slučajevima, zajmodavac zahtijeva kupnju kreditne politike prije odobrenja kredita ili odobrenja kredita.

Neke od ključnih značajki kreditnog života uključuju:

• Politike osiguravaju živote dužnika u korist vjerovnika
• Kupljena na pojedinačnoj ili skupnoj osnovi
• Pravila obično smanjuju razdoblje obuhvata
• Prihod od smrti ne može premašiti iznos zaduženosti
• Zajmodavac ili vjerovnik moraju primijeniti sredstva od smrti u korist izvršenja zajma
• Premije se obično dodaju na isplatu obročnika zajma dužnika
• Osiguranik dobiva certifikat o osiguranju
• Pokrivenost zajmoprimca prestaje kada se dug isplaćuje, refinancira, prenese ili postaje znatno kasno

Kreditna politika također može ponuditi način za dobivanje pokrivenosti onima koji ga ne mogu dobiti na drugi način. Iako prihodi ne idu na voljene osobe osiguranika, kreditni život će pomoći u smanjenju dugova djednika, što može pomoći u izbjegavanju financijskih poteškoća za preživjele osiguranike.

Imam osnove sada Koliko životno osiguranje trebam?

Sada kad znamo uvide i izlaske iz politike, možemo doći do brojeva. Odgovarajući na pitanje "Koliko životno osiguranje trebam?" Nije tako lako kao što zvuči. Nitko ne želi ostaviti svoju obitelj pokopanu pod tisućama dolara dugom nakon njihovog prolaska, ali većina potrošača ne zna što bi trebao biti odgovarajući iznos police životnog osiguranja. Veličina politike koja vam je potrebna ovisi o vašoj financijskoj situaciji, budućnosti, planovima i vašim željama za vašom obitelji.

Prvi čimbenik koji treba pogledati je ono što je vaša obiteljska struktura? Imate supružnika i djecu koja se oslanjaju na vašu plaću? Radi li vaš supružnik ili je vaša djeca odrasla? Jeste li djeca otići na koledž? Što više ljudi ovisi o vašoj plaći, to će vam više osigurati životno osiguranje. Ako vaša djeca su se preselili iz kuće i vaš supružnik radi, onda vjerojatno možete kupiti manju politiku životnog osiguranja. Ako su djeca mlađa, imate značajan dug i kućni boravak, možete pogledati milijunsku politiku životnog osiguranja ili više.

Provedite neko vrijeme kako biste procijenili svoje financije. Faktor u vašoj hipoteku, godišnjoj plaći, investicijama i godišnjim troškovima. Ako još uvijek imate 125.000 dolara za vašu hipoteku i dodatnih 15.000 dolara za studentske zajmove, tada bi moglo biti dovoljno za životno osiguranje od 300.000 USD. S druge strane, ako je vaša kuća isplaćena, vaša djeca već su izvan fakulteta, a imate samo nekoliko kreditnih kartica ili zajmova, politika vrijedna 300.000 dolara mogla bi biti dovoljna. Nemojte zaboraviti izračunati trošak sprovoda u troškovima.

Iako ne postoji "pravi" odgovor na iznos police životnog osiguranja koji biste trebali kupiti, trebali biste razmotriti barem dobivanje pravila koja su 10 puta godišnja plaća. Imajući politiku koja je 10x godišnja plaća dati će voljenima financije koje su im potrebne za otplatu dugova i daju im vremena da se oporave od gubitka bez dodatnog tereta pogrebnog duga.

Drugi faktor za razmatranje je vaš stil života i kako želite da vaša obitelj koristi novac. Želite li vašoj obitelji isplatiti dug, a zatim uložiti ostatak? Želite li da će oni moći održavati isti stil života za idućih deset godina bez brige o sredstvima? Svaka situacija zahtijeva drugačiji iznos police životnog osiguranja. Prije nego što odlučite o iznosu pravila, porazgovarajte s vama o vašim financijskim željama za osiguranjem i što ima najviše smisla.

Kako i gdje da dobiju termin zivotno osiguranje citati

Da biste dobili najbolje ponude, obično je dobra ideja za rad s tvrtkom koja ima pristup više od samo jedne osiguravajuće tvrtke. To je zato što ćete moći usporediti nekoliko različitih pravila i njihove odgovarajuće cijene premija. U mnogim slučajevima, troškovi pokrivanja mogu se razlikovati mnogo - čak i za istu pokrivenost - ovisno o osiguravatelju.

Kada budete spremni početi s kupnjom za pokrivenost, možemo vam pomoći. Radimo s mnogim vrhunskim osiguravateljima života na tržištu, također vas možemo usmjeriti na najbolje stope osiguranja života za pušače. Možemo vam pomoći da brzo, jednostavno i povoljno zatražite sve informacije koje vam trebaju, izravno s vašeg računala i bez potrebe da se osobno susretnu sa agentom za životno osiguranje. Citati se mogu pregledavati na mreži - i kada ste spremni za kupnju, podatke možete poslati i putem Interneta. Ako ste spremni za početak procesa gledanja citata od najboljih tvrtki za životno osiguranje, jednostavno ispunite i pošaljite obrazac na ovoj stranici.

Ako biste trebali imati bilo kakvih dodatnih pitanja o tome kako osiguranje radi, kako dobiti pojam životno osiguranje citati, ili čak o životnom osiguranju u cjelini, stručnjaci u Root Financial su tu da pomogne. Sretna sam što sam se udružila s njima kao najvišu agenciju za osiguranje kako bismo mogli odgovoriti na bilo koje pitanje ili zabrinutost koju možda imate prije nego što krenete naprijed. Oni će vas također prošetati kroz citat i postupak prijave.

Svi znamo da dobivanje citata za životno osiguranje može biti velika odluka. Dostupna je velika količina informacija - i ponekad, gotovo se može činiti neodoljivima. Ali pazite da imate svoju obitelj u sigurnoj financijskoj situaciji, bez obzira na okolnosti koje vrijedi kratkoročni proces dobivanja politike.

Uštedjeti