PITAJ GFC 033: Kako ulagati u studente

Hoćemo li čak govoriti o tome kako uložiti u studente?

Ili bismo im trebali reći da pričekaju dok ne diplomiraju prije nego što započnu i samo ga zovu danom? Obično ne mislimo na ulaganje u studente, ali to može biti važnija zamisao nego što se čini na prvi pogled.

Ulaganje u školu za studente

1. Kako ulagati u studente
2. Upravljane investicije vs samostalno ulaganje
3. Gdje ulagati s malim količinama novca
4. Najbolji savjeti o ulasku u studentski kolegij

GFC čitač prepoznao je važnost studenata koji ulažu novac i postavili sljedeće pitanje:

"Zdravo Jeff. Koji je najbolji investicijski savjet koji mogu dati mom 2 koledžima? Još uvijek su u školi (studenti gradova), ali rade što manje od nekoliko stotina dolara ili tjedana. Obojica se bave doktoratima tako da će krediti biti prilično veliki. Koji je najbolji plan ulaganja koji sada mogu započeti? Također, što se tiče Roth IRA-e, možeš li imati više od 1 i maksimalno $ 1000 početno ulaganje? Hvala."

Volim takva pitanja, jer nas vode u smjerovima koje nikada ne očekujemo - i to je obično točno gdje trebamo ići. Što više moram razmišljati o ovom pitanju, to je važnije što sam shvatio da je tema.

Nije uvijek moguće da studenti fakulteta počnu ulagati zbog financija, pitanje kako zaraditi novac na fakultetu može biti teško. Ali za one koji to rade, to je zapravo briljantna strategija na brojnim frontama.

Zašto bi kolegij student uložio - zašto ne čekati do poslije diplome?

Iako obično mislimo na investiranje kao aktivnost koja može i obično treba čekati do poslije mature, uspjela sam razmišljati o nekoliko važnih razloga za početak koledža:

• Student će diplomirati na koledžu, već ima investicijsko iskustvo.
• Student će diplomirati na koledžu i već imati barem mali investicijski gnijezdo jaja - buduća vrijednost ove investicije može biti ogromna.
• Student će prijeći važan prag "odraslih" - ulaganje - ranije u životu nego većina.
• Učenje o stvarnom svijetu bit će naučeno u procesu ulaganja koje se nikad ne može naučiti čitanjem knjiga, posjetom web-lokacijama ili čak gledanjem videozapisa "kako".
• Samo početak je često najveća prepreka za novog investitora, a ako započnete još dok ste u školi, već ste to izbrisali.
• Ako možete spasiti i uložiti još dok ste u školi, a na vrlo ograničenom prihodu, razmislite što možete učiniti nakon što završite s diplomom kada ćete imati puno prihoda od punog radnog vremena?

Učenik koji stječe iskustvo ulaganja u koledž - čak i na vrlo niskoj razini - imat će veliku prednost nad onima koji to nisu.

Ako investiranje nastavlja i nakon koledža, student će u konačnici imati još veću prednost nad svojim vršnjacima, koji bi mogli čekati nekoliko godina nakon početka diplome.

Kako ulagati u studente

Najveći pojedinačni korak za ulaženje na studente jest izrezivanje barem malog prostora za štednju u vrlo ograničenom proračunu. To znači da je ulaganje zapravo proces u dva koraka - štedi novac, a zatim ga ulaže.

Budući da djeca čitatelja daju "nešto manje od nekoliko stotina dolara ili deset dolara tjedno" to će sigurno biti stisak.

Ali ako bi svaki mogao izdvojiti najmanje 20 dolara tjedno za uštede i ulaganje, to bi bilo više od 1.000 dolara za punu godinu.

A to je bolje od mnogih ljudi koji već rade puno radno vrijeme.

Jednako važno, štedi čak i malu količinu je bolje od ničega. Budući da su djeca još uvijek u školi, njihova obrazovanja su i trebaju biti glavni prioriteti. Biti u stanju spasiti i uložiti je bonus, a onaj koji će platiti velike dividende nakon što diplomira.

Što se ulagati? Dionice! Kao mlada osoba vrlo rano u životu, trebali biste ulagati u rast. Očuvanje kapitala postaje važnije kasnije u životu, ali kao studentica, nemate mnogo kapitala za očuvanje. Naglasak treba biti do točke gdje je to potrebno, a to se najbolje postiže dionicama.

To ne znači nužno pojedinačne zalihe, ali biste također mogli ulagati u niske cijene, fondove kojima se trguje na burzama (ETF), koji drže dionice.

Upravljane investicije vs samostalno ulaganje

Uz obvezu štednje novca za ulaganja, sljedeća najveća odluka odlučuje hoćete li ići s upravljanim investicijskim računom ili samostalno usmjerenim ulaganjima.

Upravljano ulaganje je upravo ono što naziv implicira, pretvarajući svoj novac upravitelju koji obrađuje sve pojedinosti o upravljanju ulaganjima za vas. To uključuje sve, od stvaranja raspodjele portfelja, odabira specifičnih ulaganja i rebalansiranja portfelja po potrebi. Jedina stvar koju trebate učiniti s upravljanim investicijskim računom je financiranje - sve ostalo se obrađuje za vas.

Samousmjereno ulaganje. To je investicijsko ulaganje (DIY), gdje ne samo da financiraš svoj račun, već i sve pojedinosti o investiranju. Izradite vlastitu raspodjelu portfelja, istražite i odabirete određena ulaganja, a zatim odlučite kada ih kupiti i prodati.

U međuvremenu, također, ponovno uravnotežite svoj račun kako biste očuvali željene alokacije između klasa ulaganja, poput dionica u investicijama s fiksnim prihodima. Možete raditi samo-usmjerene investicije putem popularnih brokerskih investitora s popustom (vidi popis u nastavku).

Za studente, mislim da je upravljanje investiranjem najbolji izbor. Budući da ste prvenstveno usredotočeni na vaše obrazovanje, to je samo stvar pretvorbe novca upravitelju koji će vam to sve nositi.

Postoje različiti načini na koje možete iskoristiti upravljanu investiciju. Najjednostavnije je ulagati samo u investicijske fondove. To možete učiniti ulaganjem u određenu obitelj fonda, poput Fidelity Funds ili Vanguard, ili možete otvoriti račun za investicijsko posredovanje i kupiti investicijske fondove putem tog računa.

Druga alternativa je ulaganje kroz potpuno upravljane platforme, obično poznate kao Robo-savjetnici, To su automatizirane usluge upravljanja mrežom, koje su posebno dizajnirane za male investitore. Pretvorite novac na platformu, a za vas određuju portfelj investicija, temeljeni na računalnom algoritmu. Dok stavljate novac na svoj račun, automatski se ulaže prema ciljanoj alokaciji. Platforma također obrađuje sve rebalans prema potrebi.

Između dviju upravljanih opcija - investicijskih fondova i robo-savjetnika - robo-savjetnici bit će bolji izbor za studente. Obitelji uzajamnih fondova obično zahtijevaju velika minimalna početna ulaganja od najmanje 1000, ali češće nekoliko tisuća. Nekoliko računa robo-savjetnika može se otvoriti bez ikakvog novca (vidi popis u nastavku).

Gdje ulagati s malim količinama novca

Ako ste zainteresirani za samostalno usmjeravanje ulaganja, postoji nekoliko popularnih investicijskih brokerskih tvrtki koje će vam omogućiti otvaranje računa bez novca. Međutim, nećete moći početi ulagati dok ne akumulirate barem nekoliko stotina dolara.

Evo popisa nekih od najpopularnijih brokerskih društava za popust:

• TD Ameritrade
• OptionsHouse (biti E * TRADE od 6. kolovoza 2017)
• Merrill Edge
• Ally Invest
• Capital One

Ako biste radije koristili robo savjetnika za upravljanje svim ulaganjima, ovdje je popis platformi koje također imaju nula minimalni početni zahtjev za polog:

• poboljšanje
• Wealthfront
• Motiv
• M1 Finance
• Wealthsimple
• WiseBanyan

Poboljšanje je osobito popularan robo-savjetnik izbor. Zapravo, to je najveći neovisni robo-savjetnik, a onaj koji kontinuirano inovira ponudu proizvoda. Možete otvoriti svoj račun bez novca, a zatim izvršiti povremene doprinose. Budući da novac ulazi u račun, automatski će se uložiti. To je gotovo bezbrižna investicijska platforma. Savršeno za studente koji se brinu o školskom radu!

Najbolji savjeti o ulasku u studentski kolegij

Jednostavno rečeno: Investirajte i nikad ne zaustavite! To je savjet koji dajem ovom čitatelju da proslijedi svojoj djeci na fakultetu.

Kao i bilo što drugo, ulaganje je a navika. Svi znamo da postoje dobre navike i loše navike, a investiranje je jedan od najboljih dobara. Što je ranija investicijska navika razvijena, to bolje. To znači da su koledžske godine izvrsno vrijeme za početak stvaranja navike.

U stvari, s financijskog gledišta, ulaganje može biti najbolja navika za razvoj, pored ostatka duga. Ali čak i tada, samo može biti!

I dug donosi još jednu važnu točku. Čitatelj ukazuje kako njegova djeca, budući da su u poslijediplomskoj školi, akumuliraju "zajmove (koje će biti prilično velike)". Kada je riječ o studentskim zajmovima, govorimo o neosiguranim dugovima. To znači da dok studentski krediti mogu biti veličine hipoteke, ne postoji imovina koja osigurava dug koji bi se mogao prodati kako bi ga otišao.

Ulaganja mogu biti sljedeća najbolja alternativa. Naravno, kada djeca čitatelja izađu iz škole, neće imati gotovo onoliko novaca u svojim investicijama kao što će imati u dugu studentskih kredita. No, kako godine prolaze, a dugovi studentskog kredita postupno opadaju zbog amortizacije, njihova ulaganja će se povećati u vrijednosti. U nekom trenutku u budućnosti, njihovi investicijski portfelji mogu porasti na razinu na kojoj se novac može iskoristiti za isplatu studentskih kredita.

To stvara situaciju u kojoj se vrlo veliki dugovi studentskog kredita - koji bi mogli potrajati 20 godina da se isplati - mogli isplatiti za 10 godina ili manje.

"... Roth IRA, možete li imati više od 1 i 1000 $ maksimalno početno ulaganje?"

Ovo je posljednje pitanje čitatelja i želim ga riješiti jer je to prilika da istaknem jedinstvene prednosti Roth IRA-e posebno za studente.

Da biste izravno odgovorili na pitanje čitatelja, da, možete imati više od jednog Roth IRA. A 1000 dolara nije maksimalno početno ulaganje. Studenti - ili bilo tko drugi - mogu uložiti čak 5.500 dolara godišnje u Roth IRA (ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina).

Ali dopustite mi da se vratim na prednosti Roth IRA-e za studenta. Ja zapravo mislim da je Roth IRA jedna od najboljih investicija za studente i za mlade uopće.

Evo zašto:

• Budući da doprinos nije odbijen od poreza, može se povući iz računa u bilo kojem trenutku, bez obveze poreza na dohodak ili rane prijevremene povlačenja. Ako student treba rano pristupiti novcu, on ili ona uvijek može to dobiti.
• Novac u Roth IRA akumulira se na poreznoj osnovi.To omogućuje bržu akumulaciju ulaganja u račun.
• Roth IRA je račun za umirovljenje, tako da počevši dok ste još u školi, imate veliku prednost kada izađete i počnete raditi i počnite davati doprinos planu poslodavca. Roth IRA bit će glavni pokretač onoga što će biti najveća štednja u vašem životu.

Čitatelj nije posebno tražio ove informacije, ali mislim da je Roth IRA tako dobra investicija za studente, da vrijedi početi ako mislite na investiranje uopće.

Biste li predložili različite strategije o ulasku na studente?