Početak ulaganja u svoje 30-ti: savjeti za 30 - 39 godina starosti 💲💲💲

Hej kasno starter! Drago mi je što ste ovdje! Iako se možda počnete bacati, jer nećete početi ulagati prije, sigurno niste sami. U stvari, prema nedavnom Gallupovom anketu, 28% Amerikanaca ne počinje ulagati sve do svojih tridesetih godina. To je više od 1 na 4 osobe.

Činjenica je da početak ulaganja u svoje 30-ti nije loša stvar. Da, bilo bi sjajno početi ranije. No, s druge strane, bolje je od kasnijeg početka!

Sa 30 godina, stvari u vašem životu počinju dramatično promijeniti, pogotovo kada se osvrnete na koledžske godine. Kao takav, to znači da postoji drugačiji način razmišljanja kada se počinju ulagati u vaše 30-ti. Pokazat ćemo glavne izazove s kojima se suočavaju investitori početkom svojih tridesetih godina prošlog stoljeća, kao i ključne stvari na koje se treba usredotočiti na budućnost.

Svakako pogledajte ostale članke u ovoj seriji:

Početak ulaganja u srednju školu
Početak ulaganja u koledžu
Početak ulaganja nakon koledža u 20-ima

Uronimo u!

Brza navigacija Kako smo došli ovdje Balansirajući investiranje sa životom Događaji u vašoj tridesetoj godini Razumijevanje vaših ciljeva i stvaranje vlastitih potreba Financijski savjetnik? Koji računi trebate uložiti? Koliko biste trebali uložiti? Vaše 30-godišnje konačne misli

Kako smo došli ovdje?

Ovdje smo, u našoj tridesetoj, a tek počinjemo ulagati. Iskreno, ovdje je već dugo put - čestitam na tome. Previše je ljudi zarobljeno u životu da čak ne počnu ulagati sve dok ne bude kasno.

Srećom, početak vaših tridesetih godina ostavlja vam dosta vremena za spremanje umirovljenja i budućnosti.

Ali kako smo došli ovdje? Za većinu, to je bila kombinacija životnih događaja:

Niste znali što ste željeli učiniti nakon srednje škole i odložite fakultet
Niste pronašli karijeru nakon koledža i odskokivali razne niskobudžetne poslove
Imali ste neočekivane događaje koji vas vraćaju i spriječili da zaradite više
Imali ste pozitivne životne događaje, poput djeteta, koji su spriječili uštede

Iskreno, popis razloga je beskonačan, ali priča je ista: jednostavno niste imali sredstva za spremanje i ulaganje do sada.

Dakle, sada kada ste spremni za početak, započnimo!

Balansiranje ulaganja u životne događaje u vašoj tridesetoj

Tvrdi dio o početku ulaganja u vaše 30-e je da je vaše 30-ih obično ispunjeno velikim (i skupim) životnim događajima.

Neki veliki događaji uključuju brak. Medijan dobi za muškarce da se udaju je 29, a žene su 27. To znači da se dobar dio tisućljeća vjenčava u svojim tridesetima, a s prosječnim troškovima vjenčanja na 26.645 dolara, to je veliki trošak za želudac.

Također, mnogi ljudi čekaju da imaju i djecu. Prosječna dob u kojoj žene imaju svoje prvo dijete i dalje raste. Prema CDC-u, u 2014. godini više od 30% žena imalo je 30 godina prije nego što je imalo prvo dijete - najviše što je ikad bilo. S prosječnom isporukom koja je dosegla 10.000 dolara, a procjenu da košta više od 245.000 dolara za podizanje djeteta do 18 godina, nije čudo da ljudi odgađaju te troškove do kasnije.

Konačno, svi ti događaji tipično dolaze u vrijeme kada ljudi tek počinju zarađivati nešto više novca na poslu, a plaćanja za studentske zajmove postali su malo lakše upravljivi.

Dakle, kako nadilazite ove velike životne događaje, a još uvijek ulažete u budućnost? Cilj je financijska ravnoteža. Možete učiniti oboje - spremite se za sadašnjost i uštedite za budućnost. Ali to zahtijeva malo više misli i napora.

U vašem dvadesetom stoljeću, u osnovi biste mogli sakriti što više novca koliko si mogao priuštiti, a da pritom ne biste pomislili na druge prioritete. Međutim, u svojim tridesetima, morate igrati igru financijske ravnoteže.

Razumijevanje vaših ciljeva i stvaranje sebe

Dakle, pravo pitanje postaje - kako shvatiti svoje ciljeve i kako možete biti iskreni prema sebi u postizanju tih ciljeva?

Za većinu ljudi ciljevi trebaju biti:

Vodite brigu o vašim neposrednim potrebama za sebe
Pobrinite se da se brinete o svojoj obitelji
Uštedite za svoju budućnost
Plan za velike događaje

Počnimo s prvom brigu o vašim neposrednim potrebama. To znači osigurati već imate spašavanje najmanje 6 mjeseci. Ako to ne učinite, to je vaš primarni cilj. Pročitajte o spremanju hitnog fonda ovdje: Što trebate znati o hitnim sredstvima

Također morate osigurati da ste financijski organizirani. Jedini način na koji ćete uspjeti uštedjeti svoju budućnost jest ako držite točne zapise i znate gdje je sav vaš novac. Ako već nemate dobar sustav, pogledajte korištenje besplatnog alata kao što je Osobni kapital pratiti sve vaše bankovne račune.

Nakon što se brinete o sebi, važno je osigurati brigu o svojoj obitelji. Ovo je vrlo važno, jer ništa što radite da biste izgradili bogatstvo važno je ako ih samo pustite da ih pustiš ako umreš. Kada govorim o brigu o vašoj obitelji, morate završiti sljedeće:

Will - Ovaj dokument govori ljudima što se događa s vašom djecom ako umrete
Povjerenje - ovaj dokument pomaže u održavanju novca ravno kada umrete
Životno osiguranje - To može zamijeniti vaš prihod ako umrete, tako da vaša obitelj ne postane beskućnica
Invalidski osiguranje - Većina ljudi to zaboravlja, ali što će se dogoditi ako dođete u lošu prometnu nesreću i ne možete raditi? Invalidsko osiguranje može zamijeniti vaše prihode kako bi vaša obitelj mogla živjeti.

Nakon što imate ove bitne alate kako biste zaštitili svoju obitelj, konačno možete početi gledati uštedu za svoju budućnost.

Za većinu ljudi glavni cilj vaših tridesetih godina trebao bi biti doprinos doprinosa dopuštenim za 401k ili 403b i IRA. Ako je moguće, provjerite možete li uštedjeti više od toga. Problem je u tome što imaš malo poduzimanja jer nisi započeo u 20-ima.

I konačno, nakon što se brinete o gore navedenim stavkama, možete pogledati balansiranje u životnim događajima. Koristite samo preostali novac nakon spremanja za mirovinu kako biste planirali stvari poput vjenčanja i odmora. Ove "zabavne" stvari imaju puno fleksibilnosti kada je u pitanju proračun - ali vaša budućnost ne.

Trebate financijski savjetnik?

Kada ste u vašem dvadesetom stoljeću, nema puno smisla sastati se s financijskim savjetnikom. Jednostavno nema dovoljno što mogu učiniti za vas da to isplati. Međutim, u vašoj tridesetoj dobi, smislite sastanak s financijskim planerom kako biste razgovarali o izradi plana ako se ne osjećate ugodno sami.

Preporučujemo da upotrijebite financijski planer samo za naplatu kako biste sastavili financijski plan za vas. Ako ne znate razliku u vrstama financijskih savjetnika, pročitajte ovaj članak: Šokantna istina o financijskim savjetnicima. Dno crta je što želite platiti za uslugu, a ne brinite o mogućim sukobima interesa.

Preporučujemo da razgovarate s financijskim planerom oko životnih događaja. Razlog? Isti financijski plan trebao bi djelovati u istom razdoblju životnog događaja. Na primjer, ako izradite financijski plan kao novorođen, isti plan bi trebao raditi za vas dok ne dobijete djecu.

Evo nekih dobrih životnih događaja za razmišljanje o sastanku financijskog planera:

Vjenčati se
Promjena karijere (uz značajne promjene naknada)
Imati djecu
Plaćanje za koledžu
Približava mirovinu
U mirovini

Alternativa susretu s financijskim savjetnikom, ako se samo želite držati ulaganja, jest koristiti robo-savjetnika. To su online platforme koje obavljaju sve "stvari" za vas, kao što je postavljanje raspodjele imovine i rebalansiranje portfelja.

Dok većina robo-savjetnika ne može pomoći s holističkim financijskim planom, oni su izvrsni alati za ulaganje. Ako želite ići robo-savjetnikom, preporučujemo vam korištenje poboljšanje, Poboljšanje je izvrstan robo savjetnik za mlade investitore. Oni čine lako ulaganje za početnike usredotočujući se na jednostavnu raspodjelu imovine, značajke postavljanja ciljeva i nisku cijenu upravljanja portfeljem. Kliknite ovdje da biste provjerili poboljšanje.

Koje račune trebate uložiti?

U tridesetima, trebali biste staviti visok fokus na štednju za mirovinu. Kao takav trebate slijediti pravilan redoslijed operacija za spremanje umirovljenja.

Ova se narudžba odnosi na vrste računa kako bi uložili novac u najboljem redu kako bi iskoristili što više poreznih odgoda.

Najbolja naredba za spremanje umirovljenja je:

Doprinosite svojem 401k do utakmice tvrtke
Maksimalno iskoristite IRA na godišnji limit doprinosa
Vratite se i maksimalizirajte 401k na godišnji limit doprinosa
Ako ispunjavate uvjete za zdravstveno štedni račun (HSA), pridonijeti maksimumu i tretirati ga kao IRA
Ako zaradite prihod od strane, iskoristite SEP IRA ili Solo 401k
Spremite bilo koji višak u standardnom brokerskom računu

Koliko biste trebali ulagati?

Dakle, koliko vam je potrebno da uštedite i ulažete u svoje tridesete godine kako biste postigli svoje ciljeve? Pa ... to sve ovisi o vašim ciljevima.

Nevolja s početkom ulaganja u vaše 30-e je da će uvijek biti potrebno više novca za postizanje istog cilja nego u 20-ima. Zapamtite, ako je vaš cilj bio imati milijun dolara na 62, trebali biste uštedjeti 3600 dolara godišnje počevši od 22 godine.

U 30-ima, uz pretpostavku 8% godišnjeg prosječnog povrata, morat ćete spremiti i uložiti sljedeće iznose svake godine imati milijun dolara u dobi od 62 godine:

Dob	Iznos ulaganja godišnje do milijun dolara
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

Samo pogledajte što čini razliku desetljeća! Ako tek počnete investirati 6.900 dolara mjesečno u dobi od 30 godina, možete postići isti cilj koji vam treba 15.300 dolara u dobi od 39 godina!

Ovo je samo smjernica. Preporučujem da uštedite sve dok ne boli - a za većinu to znači da ćete uštedjeti dobro iznad i iznad samo milijun dolara. U stvari, za mnoge ljude, imati milijunski mirovinski portfelj vjerojatno neće biti dovoljan za život s istim standardom koji su danas. Znači, čak biste željeli razmotriti podizanje svog cilja.

Dno crta ovdje je da morate spremiti i uložiti koliko god možete. Ako trenutačno ne ostvarujete taj cilj, shvatite način da brzo stignete.

Ulaganja u investicije u vašoj tridesetoj

Ono što uložite je sve o vašim osobnim ciljevima i toleranciji na rizik. U vašem tridesetim godinama, najveći način na koji ćete izgraditi bogatstvo još uvijek je kroz štednju. Dok želite da vaš portfelj zaradi "dobar" povratak, morate odabrati dodjelu portfelja koji odgovara riziku koji ste spremni imati.

Zato smatramo da biste trebali održavati raznoliki portfelj niskih troškova ETF-a. To je ista strategija koju bi robo-savjetnik poput Bettermenta učinio automatski za vas.

Stvarno nam se sviđaju Lazy Portfolios Boglehead-a, a ovdje su naša tri favorita ovisna o onome što tražite.I dok dajemo neke primjere ETF-ova koji mogu raditi u fondu, pogledajte što vam ETF dostupni za proviziju možda imate pristup do te ponude slične investicije s niskim troškovima.

Konzervativni dugoročni investitor

Ako ste konzervativni dugoročni investitor, koji se ne želi mnogo baviti u investicijskom životu, pogledajte ovaj jednostavan 2 ETF portfelj.

% Dodjele	Fond	ETF
40%	Fond Vanguard Total Bond Market	BND
60%	Vanguard Total Stock Market fond	Vermont

Umjeren dugoročni investitor

Ako ste u redu s više fluktuacija u zamjenu za potencijalno više rasta, ovdje je portfelj koji uključuje veći rizik od međunarodne izloženosti i nekretnina.

% Dodjele	Fond	ETF
40%	Fond Vanguard Total Bond Market	BND
30%	Vanguard Total Stock Market fond	VTI
24%	Vanguard International Stock Index fond	VXUS
6%	Vanguard REIT Index fond	VNQ

Agresivni dugoročni investitor

Ako ste u redu s više rizika (tj. Možda izgubite više novca), ali želite veće povrate, ovdje je jednostavan za održavanje portfelja koji bi mogao funkcionirati za vas.

% Dodjele	Fond	ETF
30%	Vanguard Total Stock Market fond	VTI
10%	Vanguard Emerging Markets Fund	VWO
15%	Vanguard International Stock Index fond	VXUS
15%	Vanguard REIT Index fond	VNQ
15%	Fond Vanguard Total Bond Market	BND
15%	Vanguardovi savjeti	VTIP

Nemojte zaboraviti na rebalans vašeg portfelja

Dok investirate svoj portfelj, sjetite se da će se cijene uvijek mijenjati. Ne morate biti savršeni na tim postotcima - ciljati unutar 5% od svake od njih. Međutim, morate se pobrinuti da pratite te investicije i ponovno ih uravnotežite barem jednom godišnje.

Rebalansiranje je kada dobijete svoje izdvajanja natrag na stazu. Pretpostavimo da su se međunarodne dionice pojačale. To je sjajno, ali možete biti mnogo iznad postotka kojeg biste željeli zadržati. U tom slučaju, prodajete malo i kupite druge ETF-e kako biste ih izjednačili i ostvarili svoje postotke na putu.

A vaša dodjela može biti tekućina. Ono što sada stvorite u svojim dvadesetima ne može biti isti portfelj koji biste željeli u svojim tridesetima ili kasnije. Međutim, nakon što izradite plan, trebali biste se držati za nekoliko godina.

Evo dobar članak koji vam pomaže planirati kako rebalansirati raspodjelu imovine svake godine.

Konačne misli

Početak ulaganja u vaše 30-te je teže od početaka u vašoj 20-ima. Postoji više "života" za rješavanje, morate uštedjeti više novca da biste postigli iste ciljeve i iskreno nastavljate boriti se uzbrdo u poslu, dohotku i još mnogo toga.

Međutim, bitno je da počnete. Ne udarajte se jer niste započeli 10 godina ranije - shvatite da je danas bolje nego u još 10 godina. Jedna od mojih omiljenih navoda je:

Najbolje vrijeme za sadnju drveta bilo je prije 20 godina. Drugo najbolje vrijeme je danas.

Kliknite na Tweet

Svi znamo da bi bilo nevjerojatno da smo napravili xyz prije 10 godina. Ali nismo. Sve što imamo je danas. Nemojte se osvrnuti na danas i poželite isto 20 godina od sada.