IRA konsolidacija: Strategija "Super IRA"

Tradicionalni IRA i njegovi izdanci (SEP, SIMPLE, rollover i Roth IRAs) igraju vodeću ulogu u pomaganju milijunima američkih poreznih obveznika da investiraju u mirovinu. Međutim, mnogi vlasnici IRA-e nisu svjesni prilike za konsolidaciju svojih višestrukih IRA pomoću strategije "Super IRA" (najčešći je rollover 401k).

Strategija konsolidacije IRA može dovesti do smanjenja naknada i povećane kupovne moći. Imala sam nekoliko slučajeva u kojima je pojedinac imao nekoliko starih planova umirovljenja od prethodnih poslodavaca. To uključuje planove definiranih naknada, 401k, TSP, 403b i Keough planove. Samo papirologija bila je nezgrapna, a konsolidacija je imala ogroman smisao.

Ako vam se sviđa ovaj članak, svakako provjerite i 401k Savjeti: Što ne raditi, preokrenuti IRA ponuditi širok raspon prednosti, 7 stvari koje treba znati o 2010 Roth IRA pretvorbe

IRA Studija slučaja konsolidacije

Slijedi uobičajeni scenarij koji uključuje radnika (Patrick) koji je nekoliko puta promijenio radna mjesta tijekom svoje karijere. Bio je marljiv za spašavanje za odlazak u mirovinu, ali njegova imovina je razbacana. Predložena je strategija konsolidacije IRA-e, a dio završava akcijskim planom za tri investitora kao što je Patrick.

Patrickov profil:

• Česti posao mijenja, dob 62, približava mirovinu.
• Izgubio je trag svojih brojnih aranžmana za mirovinsko osiguranje.
• Obratio se svom savjetniku za pomoć u pojednostavljenju svojih financijskih poslova.

Tijekom svoje karijere, Patrick je prikupio razne mirovinske račune, ali je izgubio trag o statusu svakog. On je 62 godine i misli na povlačenje iz svog trenutnog posla. On ima tri umirovljenja s bivšim poslodavcima [planom dijeljenja dobiti, planom ciljanog davanja i planom 403 (b)], četiri tradicionalna IRA-e, jednostavnim IRA-om, dvama Roth IRA-ima, planom pojedinca (k) svoje poslovanje i plan štednje štednje koji sada ima kao zaposlenik savezne vlade.

On je također korisnik neiskoknadivog odgođenog plana naknade preminule žene i njezina tradicionalna IRA. U nastojanju da pojednostavi svoj život, on se okrene financijskom planeru za pomoć. Ovo je jak slučaj za provedbu strategije konsolidacije "Super IRA".

Korak 1: Razumjeti pravila

• Osoba koja posjeduje više SEP IRA i tradicionalnih IRA može ih kombinirati u jedan "Super IRA" u bilo kojem trenutku.
• Ako osoba posjeduje i SIMPLE IRA, on ili ona mogu prenijeti ili ga prebaciti na "Super IRA" nakon što sudjeluju u SIMPLE IRA planu najmanje dvije godine. Dvogodišnje razdoblje započinje kada se prvi SIMPLE IRA plan doprinosi pojedinačnom SIMPLE IRA-u.
• "Super IRA" može primati tekuće doprinose planova SEP i godišnje tradicionalne IRA doprinose.
• U tijeku Jednostavan IRA plan doprinosa prvo mora biti pridonijela sudionika SIMPLE IRA. Ako je pojedinac sudjelovao u SIMPLE IRA planu najmanje dvije godine, on može prebaciti ili prebaciti SIMPLE IRA u jedan "Super IRA". (Napomena: mogu se primijeniti posebna pravila za prevrtanje).
• "Super IRA" može primati preusmjeravanje prihvatljive imovine iz svih vrsta kvalificiranih mirovinskih planova [npr. Planovi 401 (k), planovi za raspodjelu dobiti, planove definiranih primanja itd.], 403 (b) planove, 403 (a) planove i vladinih 457 (b) planova.
• Roth IRA Ne možete biti prebačen ili pretvoren u "Super IRA". Multiple Roth IRAs mogu se kombinirati za stvaranje "Super Roth IRA". Prema Zakonu o zaštiti mirovina iz 2006. godine koji je stupio na snagu 2008. godine, sudionici kvalificiranih planova, 403 (b) planova i vladinih 457 (b) planova mogu izravno prevesti Roth IRA-e na imovinu prihvatljivih planskih programa ako su ispunjeni uvjeti.
• Supružnici kvalificiranih planova i SEP, tradicionalni i jednostavni IRA obično mogu konsolidirati svoje naslijeđene račune u vlastitu "Super IRA".

Korak 2: Razmotrite potencijalne prednosti strategije "Super IRA"

• Povećana kupovna moć, koja omogućuje sofisticirane investicijske strategije
• Jedna pristojba i više naknada
• Pojednostavljeno praćenje ulaganja
• Organizacija i konsolidacija korisnika
• Dosljedna usluga
• Usavršavanje papira
• Pojednostavljeni planiranje prihoda od umirovljenja

Korak 3: Radite s vašim savjetnikom

Investitori bi trebali raditi sa svojim savjetnicima kako bi utvrdili ima li strategija za konsolidaciju aktive "Super IRA" smisla za njih.

U našem scenariju, planer Patrick postavlja mu sljedeća ključna pitanja:

• Imate li najnovije izjave iz svakog svog računa za odlazak u mirovinu?
• Kakva vrsta ulaganja imaju planovi?
• Jesu li neki od vaših mirovinskih planova uloženi u vrijednosne papire poslodavca?
• Je li vaš cilj što više konsolidiranja vaših računa?
• Koliko je dugo od vašeg prvog sudjelovanja u SIMPLE IRA planu?

Patrickov cilj je konsolidirati što veći broj njegovih računa za mirovinu kao i on u jednom "Super IRA". Dobiva kopije njegovih najnovijih izjava o mirovini kako bi pregledao sa svojim savjetnikom. Prvo je sudjelovao u SIMPLE IRA planu prije godinu i pol. Ne posjeduje vrijednosne papire poslodavca kao plan ulaganja.

Nakon pregleda izjava, Patrick i njegov planer utvrdili da može kombinirati sljedeće mirovinske račune u "Super IRA":

• Plan dijeljenja dobiti
• Ciljani plan naknada
• 403 (b) plan
• Pet tradicionalnih IRA-e (četiri koju posjeduje izravno i njegov naslijeđeni IRA)
• Individualni (k) plan

U sljedećih šest mjeseci (dvije godine nakon što je prvi sudjelovao u SIMPLE IRA planu) mogao je prenijeti ili prebaciti tu ravnotežu i njegovu "Super IRA". Patrick ne može kombinirati svoje dvije Roth IRA-e u njegovu "Super IRA", iako ih je mogao konsolidirati u jedan "Super Roth IRA". I ne može se prepustiti nekvalificiranom odgodom plana naknade. Iako je mogao kombinirati gore navedene planove u jednu "Super IRA", bilo bi najbolje da Patrick i njegov planer pomno razmotre vrste investicija koje trenutačno drže različiti planovi kako bi vidjeli je li prevrtanje najsudniji način djelovanja porezno stajalište.

Na primjer, posebna porezna pravila primjenjuju se na distribucije vrijednosnih papira poslodavca iz kvalificiranih mirovinskih planova. To bi bilo slučaj NUA ili Neto Nerealizirano Poboljšanje. Imajte na umu da strategija konsolidacije možda uvijek nije prikladna. Savjetnik ili porezni ili pravni stručnjak može vam pomoći da utvrdite najbolji smjer djelovanja kako biste uključili najbolje investicijske usluge.

Jeste li kandidat za strategiju "Super IRA"? Ako je tako, slobodno me kontaktirajte i rado bih pregledao vašu situaciju.