5 stvari koje trebate znati o tradicionalnom IRA 2015

Znaš koliko me volim Roth IRA, Ljubav, ljubav, volim!

Ja sam zapravo više zaljubljen u Roth IRA nego što sam ja 401k.

A vi već znate kako se osjećam ciljni datum investicijski fondovi.

Ali što je s tradicionalnim IRA-om? Ima li još uvijek mjesto u vašem mirovinskom planu? Možeš se kladiti!!

Ako ste sretni da radite u tvrtki koja nudi utakmicu na vašem 401 (k) depozita, nemojte se udaljiti od tog slobodnog novca. Tu, međutim, mogu biti neki slučajevi gdje tradicionalni IRA ima svoje mjesto.

Evo bliži pogled na neke od pravila tradicionalnog IRA računa.

1. Granice doprinosa za 2015

Ako ste mlađi od 50 godina, maksimalni iznos novca koji vam je dopušten da pridonese tradicionalnom IRA-u 2015. jest $5,500 (što je isto za 2014. godinu). Taj iznos možete priložiti bez obzira imate li pravo na polaganje odbitka za korištenje tradicionalnog IRA-e.

No, ako ste stariji od 50 godina, IRS dopušta dodatni doprinos, često nazvan "doprinos za nadoknadu", do $ 1,000. Dakle, ako ste već slavili veliku "5-0", možete doprinijeti ukupno $6,500 na tradicionalni IRA.

Godina doprinosa	Starost 49 i ispod	Starost 50 i više (uhvatiti se)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Tradicionalne ograničenja faza naplate IRA računa

Sada, pregledajmo tradicionalne granice ukidanja IRA-e, razine prihoda na kojima vam je dozvoljeno uzeti odbitak za IRA. Imajte na umu da se ta ograničenja pokreću samo ako imate na raspolaganju mirovinski plan (401 (k), 403 (b) itd., Ali ne i definirani plan naknada), bez obzira na to sudjelujete li u njemu ili ne.

Ako ste samac, faza 2015 je $61,000-$71,000, za udana spajanja, $98,000-$118,000, Ispod donje figure u tom rasponu možete odbiti cijeli iznos od 5.500 dolara ako ste ispod 50 ili 6.500 dolara ako ste navršili 50 ili prije 2015.

Iznos koji se može odbiti linearno se smanjuje dok se ne dosegne veći broj tog raspona. Ako smatrate da ste upravo izvan tih raspona, kvalificirat ćete se za stavljanje novca koji ne možete odbiti u Roth, umjesto da jednostavno stavite novac nakon oporezivanja u tradicionalni IRA.

Zatim ću raspraviti o potencijalnim prednostima i nedostatcima korištenja IRA u korist (neprikladnog) 401 (k).

3. 401k protiv tradicionalnih IRA-Koja pravila pravila?

401 (k) može se izdvojiti u dva pogleda. Ako se odvojite od tvrtke na 55 ili više godina, možete uzeti povlačenja bez kazne. Naravno, još uvijek postoje porezi, ali bez kazne, kao i kod ranijeg povlačenja IRA-e. 401 (k) također nudi mogućnost posuđivanja s računa. To može biti mješoviti blagoslov i potencijalno riskantan potez, ali ipak opcija.

Prednosti IRA započinju s niskim troškovima i fleksibilnošću. Troškovi unutar računa 401 (k) često su teški za razumijevanje i često višeslojni, potencijalnu kombinaciju naknada za upravljanje, kao i troškove za temeljno ulaganje. Za male planove, naknade se mogu lako pokriti iznad 1,5%, pa čak i preko 2%.

S obzirom da je vaš cilj uštedjeti novac prije oporezivanja po jednoj stopi i nakon povlačenja, platiti porez po nižoj stopi. Ova prednost može potpuno nestati u desetljeću s cijenama koje se približavaju 2% godišnje. Uz malo ograničenja na ono što možete uložiti u IRA možete slobodno birati između ulaganja s vrlo niskim troškovima, mnoge investicije na temelju indeksa nude niske iznose od .10%, dio prosječnog troška 401 (k).

Pravila tradicionalnog IRA-e nude besplatnu, ali ne i besplatnu isplatu do 10.000 dolara po osobi za prvi put kupnju novog doma. "Novo" prema IRS-u samo znači da niste posjedovali glavno prebivalište tijekom prethodne dvije godine, a ne da nikad niste posjedovali kuću. Također možete koristiti ovaj povlačenje bez kazne za pomoć djetetu, unuku ili roditelju.

Sličan povlačenje bez kazne je također dopušteno za kvalificirane troškove visokog obrazovanja za vas, vašu djecu ili unuke. Troškovi uključuju školarinu, naknade, sobu i pansion, knjige i potrošni materijal.

Postoji i iznimka za povlačenje za pokrivanje medicinskih troškova koji prelaze 7,5% prilagođenog bruto dohotka.

Ako imate dovoljno sreće da biste mogli otići u mirovinu prije dobi od 59 do 1 godina, imate opciju koja se zove povlačenje odjeljka 72 (t). Dopušteno vam je uzeti povlačenja iz IRA-e koja slijedi a

"Serija gotovo jednakih periodičnih plaćanja (SOSEPP)".

Nakon što započnete ovaj postupak, morate nastaviti to točno iznos povlačenja za 5 godina ili do dobi od 59 do 1 godina, ovisno o tome što se dogodilo kasnije. Izbor za izračunavanje periodičnog plaćanja je minimalna raspodjela, amortizacija i anuizizacija. Daljnje pojedinosti o tome dostupne su na web stranicama IRS-a.

4. Provjera korisnika

Kada otvaranje IRA-e, ili ako ga već imate, svakako navedite svoje korisnike. IRA koji nema imenovanog korisnika postat će dio vaše imovine i bez obzira na to tko ga nasljeđuje, ima ograničene opcije za nastavak statusa odgođenog poreza. Navođenjem korisnika, i idealno potencijalnog korisnika, vaš nasljednik može podnijeti povlačenja tijekom preostalih života.

5. Gdje otvoriti tradicionalni IRA

Ako niste sigurni koji će brokera koristiti za otvaranje tradicionalnog IRA-ja, učinili smo IRA brokera usporedba za tebe.

IRA je od 1974. godine, a s dobrim razlogom zaslužuje mjesto u vašim financijama kao jezgru vašeg dugoročnog planiranja mirovine.

Mišljenja iznesena u ovom materijalu su samo za opće informacije i nisu namijenjena za pružanje konkretnih savjeta ili preporuka za bilo kojeg pojedinca.

Fotografija Jason York Photography