Mislite da je vaše auto osiguranje pokriveno? Ovo bi vas moglo razmišljati dva puta

Ako ste poput mene i nedavno ste pogledali u auto osiguranje, vjerojatno ste upoznati s time kako zbunjujuće sve može biti.

Premium? Odbitni? Što je u svijetu odgovornost? Zašto su svi ti citati toliko različiti?

Kada se to dogodi, auto osiguranje može biti jedna od najvažnijih stvari koje ste kupili tijekom cijele godine. Ali ti stvarno znate što kupujete?

Auto osiguranje 101: Definiranje osnova

Možda govorite: "Auto osiguranje? Lako. To znači da ako dođem do nesreće, bit ću pokrivena! "

Ne tako brzo! To ovisi o tome koje vrste pokrivenosti imate i koliko su vaše deductibles!

Već se osjećam zbunjeno? Pa, ovdje su neke osnovne uvjete osiguranja automobila koje trebate znati:

Premija

Premija je iznos koji plaćate za svoju pokrivenost, objašnjava DMV.org, web stranica u privatnom vlasništvu koja nije povezana s bilo kojom vladinom agencijom i objašnjava sve što je automobilsko pravo.

Koliko često plaćate vašu premiju razlikuje se od osiguravajućeg društva i vaše želje. Neka pravila omogućuju mjesečna ili čak polugodišnja plaćanja, no mnogi nude popuste za plaćanje unaprijed za cijelu politiku, koja obično obuhvaća šest mjeseci ili 12 mjeseci.

izvediv

Odbitna je iznos koji se mora platiti prije no što vaše osiguranje počinje plaćati za štetu na vašem vozilu. Deductibles ne primjenjuju se na štetu koju uzrokujete u vlasništvu drugih ljudi.

Recite da ste pogodili jelene, što je rezultiralo vrijednošću od 1000 eura na vašem vozilu, a vaš je odbitak 500 USD. Morate platiti prvih 500 dolara štete, a zatim vaše osiguranje plaća preostali iznos.

Ograničenja pokrivenosti

Budući da imate osiguranje, nećete morati platiti peni, zar ne? Pogrešno! Ograničenja pokrivenosti su maksimalna koju će vaše osiguranje platiti, prema Allstateu. Svaka šteta koja je iznad tih ograničenja bit će vaša odgovornost, stoga pazite da ste svjesni svojih ograničenja pri kupnji plana.

Na primjer, pretpostavimo da ste bili krivi u sudaru koji je izazvao drugog vozača 50.000 dolara ozljeda. Vaše osiguranje ima ograničenje tjelesne ozljede od 25.000 dolara po osobi, tako da isplati prvih 25.000 dolara, ali ste na kuku za preostalih 25.000 dolara.

Zahtjev

Zahtjev se podnosi kada vi ili druga osoba zatražite osiguravajuće društvo za pokriće gubitaka od nesreće.

Recimo da ste u nesreći to je tvoja krivica, a vi nanijeti štete od 1000 dolara za vaš automobil i vrijednu $ 2.000 oštećenja nečije ograde. Podnositelju zahtjeva podnijet ćete sa svojim osiguravateljem da popravite vaš automobil. Vlasnik ograde također će podnijeti zahtjev kod vaše osiguravajuće tvrtke da popravlja ogradu.

Koje čimbenike utječu na moj auto osiguranje Premium?

Svi osiguravatelji razmatraju određene čimbenike kada određuju vašu premiju. Što čini premije toliko varirati od tvrtke do tvrtke? Neke tvrtke daju različite stvari više težine od drugih.

Evo čimbenika koji utječu na stope osiguranja:

Vaš iznos koji se smanjuje

Što je veći odbitni, to je niža premija i obratno. Budite oprezni pri odabiru vašeg odbitka - budite realni o tome koliko možete platiti od džepa ako ste u nesreći.

Gdje živiš

Gdje živite utječe na vaša stope osiguranja. Na primjer, moje je osiguranje pao 40 dolara mjesečno kad sam se preselio iz Tampa, Florida na St. Petersburg, Florida!

Osiguravajuća društva uzimaju u obzir više čimbenika pri ocjenjivanju lokacija, kao što su broj nezgoda po osobi, broj autodjelova, broj neosiguranih osoba u blizini i prosječna starost na tom području.

tip vozila

Ako vaše vozilo vrijedi puno, možete očekivati ​​da ćete platiti više za osiguranje. Veličina također može uzrokovati veće stope - što je veće, to više štete može učiniti. Ostali čimbenici, kao što su troškovi popravka vozila, da li je model često ciljani lopovi i je li vaš automobil nov ili upotrebljava, također može utjecati na stope.

Kreditni rejting

Kreditna ocjena je standardni faktor za određivanje stope u cijeloj industriji osiguranja jer "Postojala je korelacija između boljeg kreditnog rejtinga i boljih rekorda vožnje", prema riječima Ryan Scruggsa, agenta za osiguranje poljoprivrednika u Arizoni.

No, postoji nekoliko država gdje je osnova osiguranja stope na kreditni rejting je protuzakonito. Massachusetts, Hawaii i Kalifornija zabranile su ovu praksu.

Povijest vožnje

Ocjenjujući vašu povijest vožnje, osiguravatelji su u stanju procijeniti rizik osiguranja. Stvari kao što su ulaznice, DUI-i i nesreće mogu poslati vaš premium skyrocketing.

Kasne isplate

Ako ne plaćate svoju premiju, možete se suočiti s kaznom. To se razlikuje od osiguravatelja, stoga ne zaboravite pročitati sitni ispis!

Prolazak u pokrivenosti

Nakon prekida pokrivenosti može se povećati i premija za vaš sljedeći plan osiguranja. Ovo je zbog neke osiguravajuće tvrtke vide skriveno osiguranje kao dokaz da ste visokorizični vozač, čineći ga skupim za vas da vas osiguraju.

Dob

općenito, osiguravatelji smatraju da vozači mlađi od 25 godina i stariji od 65 godina imaju veći rizik, što znači da ti vozači plaćaju veće premije.

Iako se praksa može činiti diskriminatorskim, DMV.org navodi da postoje "čvrsti dokazi da su te dobne skupine, zajedno s novim vozačima opasnije na cestama i stoga su veći rizik da tvrtka preuzme".

Vrste pokrića auto osiguranja

Do brzine na osnovi osiguranja automobila? Dobar posao! Jeste li spremni za mršavost?

Plaćanje premije znači da zapravo stavljate novac prema određenim količinama pokrivenosti za različite situacije.

Evo što plaćate za svoju premiju:

Pokrivenost odgovornosti

Znaš one zbunjujuće brojeve u vašoj politici koji su odvojeni kravama? Oni opisuju koliko odgovornosti imate u tisućama brojeva.

Osiguranje od odgovornosti štiti vašu imovinu u slučaju nesreće. Što više sredstava imate, to je veća odgovornost koju biste trebali nositi kako biste zaštitili sebe.

Zato dobivanje minimalne količine pokrivenosti vaše države zahtijeva nije uvijek pametan novac premjestiti.

Scruggs kaže kako je osiguranje od odgovornosti najvažniji dio auto osiguranja.

Dobro pravilo je da to pokriva jednaka je ukupnoj vrijednosti vaše imovine, prema The Wall Street Journalu. Da biste to odredili, zbrojite vrijednosti svog doma, automobila, štednje i ulaganja. Na taj način, zaštitite se od korištenja sve zbog džepnih troškova.

Na drugom kraju spektra, međutim, Scruggs preporučuje mlađe vozače bez puno imovine zadržati visoku odgovornost pokrivenost. Mlađi vozači imaju visoku mogućnost zarađivanja, a ako bi imali nesreću i nisu imali dovoljno pokrivenosti, mogli bi im se nadoknaditi plaće dok ne isplate štete.

Pokrivenost odgovornosti ima dvije komponente:

Pokrivenost odgovornosti tjelesne ozljede pokriva vas ako ozlijedite ili ubijete nekoga dok vozite vozilo. Ovo pokrivanje odnosi se samo na ljude, a ne na vozila.

Vraćajući se na one zbunjujuće brojeve odvojene kravama, pretpostavimo da vaša pravila navode brojeve 50/100/25. Prvi broj znači da je jedna ozlijeđena osoba prekrivena do 50.000 dolara; drugi broj je granica za ozljede svih ljudi u istoj nesreći ($ 100,000).

Treći broj ($ 25,000) obuhvaća odgovornost za štete na imovini, koji štiti vas ako vaš automobil ošteti tuđinu imovinu.

Sveobuhvatna pokrivenost

Ako nešto drugo nego drugo vozilo štete vašem automobilu - misli na vatru, poplave, krađu ili životinju - to pokriva troškove popravka. Ova pokrivenost zahtijeva odbitnu, što je obično $ 100 - $ 300, prema Information Insurance Institute.

Pokrivenost sudara

To plaća za oštećenja vaš automobil kada nesreća uključuje još jedno vozilo. Vlasnici starijih automobila bez veće vrijednosti mogu razmotriti pad ove pokrivenosti jer je "normalno ograničen na novčanu vrijednost vašeg automobila" prema Geico. Ova pokrivenost zahtijeva odbitnu vrijednost koja obično varira od $ 250 do $ 1000.

Pokrivenost neosiguranim i nesigurnim automobilistima

Ova pokrivenost plaća za ozljede koje neosigurani ili poduzetni vozač može uzrokovati. Iako većina država zahtijeva da vozači imaju pokrivenost, vožnja bez osiguranja češća je nego što mislite: istraživanje studije istraživačkog vijeća pokazalo je da je oko 1 od 8 vozača u SAD-u bilo neosigurano u 2012..

Ako nemate tu pokrivenost i nešto se dogodilo na krivnju neosiguranog ili poduzetog vozača, mogli biste završiti plaćanje nekih ili svih šteta sami jer vaš osiguratelj ne bi imao drugo osiguravajuće društvo za oporavak novca.

Medicinske uplate, ne-grešaka ili osobne ozljede

Plaćanje medicinskim isplatama plaća se za medicinske ili pogrebne troškove za vas i vaše putnike zbog nezgode. Pomoći će vam da platite odbitke i troškove zdravstvenog osiguranja.

Pokrivenost bez kvarova potječe kada dođete do nesreće u 12 država zajedno s Puerto Rico koje nisu stanja kvarova. U stanju bez krivnje, svatko tko je ozlijeđen u prometnoj nesreći može podnijeti zahtjev za osobnu ozljedu i povezan gubitak plaća sa svojim osiguravajućim društvom - čak i ako nisu odgovorni za pad. Ova pokrivenost namjerava osigurati brzu isplatu medicinskih tvrdnji, iako kritičari kažu kako povećava prijevare.

Obično, pokrivenost bez greške uključuje zaštitu osobnih ozljeda (PIP). Možete imati PIP bez pokrića bez greške, uglavnom ako živite u stanju u kvaru.

Putovanja i pomoć na cesti

Ako zaključate ključeve u automobilu, zaustavite gume ili trebate vući, ova će pokrivenost pomoći da platite za to. Ako kupujete za auto osiguranje, možete preskočiti ovu pokrivenost ako imate članstvo kluba motora, kao što je AAA, možete preskočiti ovu pokrivenost jer već plaćate ove usluge. Također, noviji automobili ponekad uključuju ove u svojim jamstvima; ako imate novi automobil pod jamstvom, svakako provjerite pokriva li ih prije kupnje putem osiguranja.

Naknada za iznajmljivanje

Ako padneš samo s jednim vozilom i trebate unajmiti vozilo dok se popravlja, ta će pokrivenost pomoći platiti za to. Postoje ponekad različite razine pokrivenosti za naknadu za iznajmljivanje, ali vam je potreban samo pokrivenost koja vam omogućuje iznajmljivanje automobila sličan vašem.

Pokrivenost vozačima usluga vozača

Ako vozite za uslugu hailing poput Uber ili Lyft, imate osiguranje preko tvrtke za koju vozite. Ali to se osiguranje pokreće samo kada je kupac u vašem vozilu, kaže Scruggs. Osiguravanje odlaska na zaradu štiti vas kada čekate vozača ili na putu da odabereš nekoga.

Kako uštedjeti novac na vašem osiguranju automobila

Važno je imati dovoljno pokrivenosti da biste zaštitili sebe, ali vjerojatno ne želite zalijevati svaku mjesečnu naknadu za osiguranje automobila. Evo nekoliko načina za spremanje kada kupujete za auto osiguranje.

Provjerite svoje pravo na opće popuste. Većina osiguravatelja automobila nude popuste za stvari kao što su dobre ocjene ili nesreće na vašem zapisu. Prema Bankrotu, neki osiguravatelji bi vam čak mogli ponuditi popust za polaganje obrambenog tečaja. Da biste saznali više o cijenama koje nudi vaš osiguravatelj, nazovite i javite se agenciji.

Ne smijete smanjiti pokrivenost odgovornosti. Scruggs kaže da bi trebao nikada prilagodite svoju odgovornost jer vas štiti u slučaju teške nesreće.

Podignite svoje odbitne iznose kako biste povećali mjesečnu premiju. Scruggs kaže da biste trebali biti realni pri određivanju odbitne. Ako ste spremni spasiti kako biste mogli platiti veći iznos ukoliko je vaše vozilo oštećeno, visoka se odbitna može učiniti za vas. Ako možete, ipak, možda biste željeli uzeti niže odbitne i veće premije.

Ditch razni pokrivači, Potpora na cesti i naknada za iznajmljivanje trebali bi biti prvi koji vam padnu kada pokušavate spasiti.

Opustite se za razumijevanje i sudaranje na starom vozilu. Ako vozite starije vozilo koje vrijedi manje od odbitne, možete preskočiti sveobuhvatnu i sudarničku pokrivenost i spremiti taj novac za novi automobil u slučaju da vam se napuni.

Pobrinite se da kupujete auto osiguranje s tvrtkom koja vam odgovara vašoj demografiji. Scruggs kaže da neke osiguravajuće tvrtke usmjeravaju određene skupine ljudi. Jedna bi se tvrtka mogla usredotočiti na bračne parove s obiteljima, dok bi drugi mogli tržište studentima.

Zbog toga neke osiguravajuće tvrtke mogu vas čak pokušati isplatiti ako niste u njihovoj željenoj demografskoj skupini.

Učinite vašu domaću zadaću pitajući se: "Koja tvrtka oglašava klijentima sličnim meni ?, Kada pronađete jedan, dobijte ponudu kako biste izbjegli prekomjerno plaćanje!

Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.

Kelly Smith je mlađi pisac i angažman stručnjak u The Penny Hoarder. Uhvati je na Twitter na @keywordkelly.