Kupnja kuće? Evo 5 pametnih savjeta za prve kupce

Jeste li na tržištu novog doma?

Niste sami - 35% homebuyers kupuju po prvi put. To je prošle godine od 32% - i to je puno ljudi koji su potpuno novi u procesu!

Čak i ako niste novorođen, tržište se možda promijenilo od zadnjeg razmatranja o kupnji kuće. I morat ćete donositi ključne odluke na putu, pa je važno obaviti svoje istraživanje i zatražiti savjet.

Uz malo napora, možete uštedjeti novac na zatvaranje troškova, osiguranje kućanstava i druge velike artikle za ulaznice.

Evo kako smo uspjeli uštedjeti dodatnih 18.000 dolara kao prvokupni kupci kuće - i kako možete!

Kako smo spremili 18.000 dolara za kupnju kuće

Moj suprug i ja nedavno smo se pridružili prvotnom klubu za kuće.

Ali nismo dobili prvu kuću na kojoj smo ponudili ponudu. Ili drugo. Za nas, šesti put bio je šarm.

To je zato što smo se suočili s nekom teškom konkurencijom. Svaki put kad smo ponudili ponudu, drugi su napravili ponude - uključujući sve one u gotovini - i nastavili smo se nadmašivati. Nismo htjeli pogrešno pretplatiti, pa smo ostali strpljivi i nastavili tražiti.

Prvi put smo napravili ponudu, to je bilo emocionalno iskustvo. Prošle smo preko svake riječi ugovora, pažljivo procijenivši kako bi svaka pregovaračka točka učinila više ili manje privlačnom prodavačima. Ali nakon nekog vremena postali smo ugodniji procesu.

Konačno, nakon četiri mjeseca pretraživanja, naša je šesta ponuda prihvaćena!

Možda ste imali sličan doživljaj.

Mnogi gradovi trenutačno imaju prodajno tržište - s više kupaca od domova za kupnju. To dovodi do više ponuda i ponuđenih ratova među kupcima.

Unatoč intenzivnoj konkurenciji, pronašli smo pet načina za uštedu ukupno 18.000 dolara. Evo nekoliko savjeta koje svaki prvi kupac može koristiti:

1. Koristili smo našu banku za hipoteku

Spremili smo $ 1.000 na troškove zatvaranja dobavši našu hipoteku putem naše banke.

Koliko su troškovi zatvaranja? Razlikuje se od države, ali u prosjeku očekuje plaćanje između 2% -5% cijene kupnje kuće.

U travnju 2016. medijana cijena kuće iznosila je 232.500 dolara (ne uključujući novoizgrađene domove). Po ovoj cijeni, troškovi zatvaranja bi bili negdje između $ 4.650 i $ 11.625.

Imajte na umu da novoizgrađeni domovi obično koštaju još više. Zapravo, medijana prodajna cijena novog doma iznosila je 321.100 dolara u travnju 2016. godine. Stoga očekujte da troškovi zatvaranja budu viši s novim domom nego starije.

Dobra vijest je da možete uštedjeti nešto novca na tim naporima. Evo što smo radili.

Imali smo tri računa s jednom bankom: kontrolni, štedni i poslovni račun. Tako je naša banka bila prvo mjesto na kojem smo išli da dobijemo hipoteku.

Zbog naših postojećih računa banka nam je ponudila "kredit veze" od $ 1,000 da bi nadoknadio troškove zatvaranja. U to vrijeme nismo znali za kredite odnosa i bili su sretni što ih je naša banka ponudila.

Međutim, morali smo ispuniti jedan uvjet prije nego što bismo mogli primiti bonus: nakon što smo izvršili uplatu za kuću, preostali kombinirani fondovi u našim računima za provjeru i štednju morali su biti iznad određenog iznosa u dolaru.

Naša banka nas je u osnovi nagrađivala za održavanje naše imovine. Što više imovine zadržimo kod banke, to će biti veći odnos kredita.

Što možeš učiniti

Saznajte je li vaša banka ponudila kredit za vezu u zamjenu za održavanje određene bilance računa. Na primjer, ovdje su neke od Citibankovih kreditnih opcija i zahtjeva vezanih uz odnos.

Ako ne, saznajte jesu li druge banke i razmislite o prebacivanju nekog ili cijelog novca da dobijete bonuse.

Trgovina oko sebe - mali napor može značiti velike uštede.

2. Imamo hipoteke citati iz više lenders

Konačno smo odabrali našu banku za našu hipoteku, ali smo se prvi put kupili. Trebali biste uvijek dobiti hipoteku od najmanje dva zajmodavca.

Postoje dva razloga da biste dobili više navoda.

Prvo, omogućuje vam usporedbu trgovine. Kupnja kuće je velika financijska obveza, pa ako se normalno ne kupujte za posao, to je samo vrijeme!

Za što kupujete, točno? Većina ljudi želi dobiti najnižu moguću kamatnu stopu i troškove zatvaranja.

Drugi je razlog tako da se zajmodavci mogu natjecati za vaše poslovanje. U osnovi, možete pokrenuti mini rat za nadmetanje.

Kako biste zapravo to učinili u praksi? Recimo da zaista želite raditi s određenim zajmodavcem. Možda ste djelomični zbog toga jer ima podružnicu u vašem susjedstvu, ili ste već godinama imali račun.

Ali kada usporedite svoje hipoteke s drugim zajmodavcem, oni nisu konkurentni.

Možete otići do zajmodavca koji vam se sviđa i reći: "Stvarno želim raditi s vama. Međutim, ova druga banka mi nudi nižu kamatnu stopu od X i niže troškove zatvaranja od Y. Možete li bolje? "

Upravo smo to učinili. Bili smo transparentni s oba zajmodavca kojima smo se obratili. Pružali smo im međusobno hipoteke i zatražili najniže kamatne stope i troškove zatvaranja koji bi mogli ponuditi.

Naša je banka došla pružajući nam zajamčenu kredit od 1.200 dolara za nadoknadu troškova zatvaranja, uz zajam vezan za 1.000 dolara koji nam je već ponudio.

Što možeš učiniti

Učinite neko online istraživanje.Web-lokacije poput Nerdwalleta omogućuju vam brzu usporedbu stopa na više zajmodavaca.

Kontaktirajte barem dva zajmodavca i dobijte hipoteku od svake od njih, uključujući i svoju banku. Onda pregovarajte kako biste dobili najbolje uvjete.

3. Koristili smo preporuku Banke za pregovore

Koristili smo ocjenu banke kako bismo pregovarali cijenu kuće za 10.000 dolara.

Vaš će vjerovnik zaposliti nezavisnog stručnog procjenitelja za procjenu vrijednosti vašeg novog doma prije nego što dovršite kupnju. Vaš zajmodavac mora osigurati da kuca vrijedi onoliko koliko plaćate za to jer vam daje novac. To vas štiti oboje.

Procjenitelj koristi različite podatkovne točke kako bi shvatio što vrijedi vaš dom, kao i dob i stanje, kao i cijenu usporedivih kuća nedavno prodanih u istom području. Zatim procjenitelj piše izvješće i daje ga vama i banci.

Ako procjena bude niža od vaše ponude, banka neće vam dati punu iznos hipoteke koju ste zatražili i morat ćete platiti razliku iz vlastitog džepa.

Učinimo matematiku. Pretpostavimo da ste prodavačima ponudili 100.000 dolara, s time da je banka u početku izdvojila preostalih 80.000 dolara.

Međutim, procjena kaže da je dom zapravo samo vrijedan 90.000 dolara. Banka će vam i dalje dati zajam za 80% vrijednosti - ali sada umjesto 80.000 dolara, samo će vam dati 72.000 USD na temelju procijenjene vrijednosti.

Dakle, morat ćete staviti 28.000 dolara za umjesto 20.000 dolara - dodatnih 8.000 dolara iz džepa na kojem ne biste planirali.

Koliko često se to događa?

Zajedničko je da se kupci natječu agresivno jedni protiv drugih u današnjem toplom tržištu, što rezultira situacijom s više ponuđenih ponuda. U tim slučajevima, najpovoljnija ponuda često je iznad prodajne cijene.

Kada se stvari zagriju ovako, ima dobre šanse da će procjena doći ispod dobitne ponude.

U našem slučaju procjena je iznosila 10.000 dolara niža od naše ponude. Tako odlučili smo pregovarati s prodavačima i zamoliti ih da smanje cijenu kako bi odgovarali ocjeni.

Srećom, ova strategija je funkcionirala za nas - prodavači su se složili smanjiti kupovnu cijenu za 10.000 USD.

Što možeš učiniti

Pokušajte ne platiti iznad procijenjene vrijednosti. Zamolite svog prodavača da pregovara s prodavačevim prodavačem kako bi cijelu cijenu smanjio - ili barem djelomično. Nikada ne boli pokušati!

Ako to ne uspije, možete povećati predujam ili upotrijebiti kontingenciju procjene da biste prekinuli posao.

4. Mi smo dobili popust od kuće osiguranje kupnjom Auto osiguranje

Imamo popust od 350 dolara na policu osiguranja vlasnika kuće tako što se slažemo da kupujemo auto osiguranje iz iste tvrtke.

U prosjeku, osiguranje od kuće uključuje 952 dolara godišnje. Međutim, cijene variraju mnogo ovisno o tome gdje živite - vlasnici kuće u Floridi obično plaćaju najviše, dok stanovnici Idaho plaćaju najmanje.

Mnoga osiguravajuća društva nude popust ako kupujete više pravila - vlasnici kuće, auto, život - od njih.

Kad smo kupili naš dom, živjeli smo u New Yorku i nismo imali auto. Ali planiramo kupiti automobil osam mjeseci kasnije, kad smo se preselili u našu novu kuću.

Naš osiguravatelj nam je rekao da još uvijek možemo dobiti popust, čak i ako nismo odmah trebali auto osiguranje. Zapravo, sada možemo dobiti popust za iduću godinu sve dok se dogovorimo da ćemo kupiti auto-politiku od prije 12 mjeseci.

Ako to ne učinimo, polica osiguranja kuće će se vratiti na normalnu cijenu za sljedeću godinu. Budući da smo znali da ćemo kupiti auto u ne tako dalekoj budućnosti, dogovorili smo se i odmah dobili popust od 350 dolara.

Savjeti za spasiti kao prvi put Homebuyer

Kupujte za najbolju politiku osiguranja kuće i razumijete čimbenike koji utječu na cijenu.

Obratite pozornost na ocjenu osiguravajućeg društva iz A.M. Najbolje (agencija za reosiguranje za osiguranje), kao i ocjene kupaca.

Suzite popis do dvije ili tri tvrtke i kontaktirajte svaki za ponudu. Posebno zatražite popuste za kupnju više pravila.

5. Mi smo privremeno iznajmili našu novu kuću

Recimo da ste zaboravili plaćati dva hipoteka jer traje duže nego što ste očekivali prodati svoju staru kuću.

Možda ne možete prekinuti najam stana i ostat ćete uplaćeni s hipotekom novog doma, uz plaćanje najma.

Iz različitih razloga, ne planiramo se preseliti u našu novu kuću osam mjeseci, ali nismo htjeli platiti i našu najamninu i našu hipoteku. Zato smo iznajmili.

Privremeno smo iznajmili našu novu kuću. Nakon korištenja prihoda od najma za plaćanje kućne hipoteke i troškova, imali smo $ 680 preostali svaki mjesec, što smo platili za naš NYC stan. To je rezultiralo ukupno 5.440 dolara uštede na našem najamu.

Ali to možda nije uvijek opcija.

Vaš novi dom može biti dio udruženja koopera ili kuće koja ne dopušta iznajmljivače. Možda je potrebna velika obnova i neprikladna je za stanare. Srećom, naš dom nije zahtijevao odobrenje stanara od bilo koga (osim nas!) I bio je spreman za spremanje.

Što možeš učiniti

Kreativno razmišljate o tome kako najbolje iskoristiti svoju situaciju.

Ako možete zaraditi prihodi od najma na vašem posjedu kako biste subvencionirali svoj stil života, smatrajte ga pobjedom!

Vaš turn: Jeste li koristili savjete ili trikove za uštedu novca pri kupnji kuće?

Lana Axelrod je osnivač tvrtke SageCouple, koji pruža praktične financijske savjete i kampove za podizanje novca za angažirane i vjenčane parove.Lana ima MBA iz Harvard Business School i B.S. u financija i računovodstvo iz NYC's Stern School of Business.