GFC 084: Brojna pogreška koju napravite u vezi s politikom životnog osiguranja

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_084_4_Life_Insurance_Mistakes_.mp3

Imate li životno osiguranje?

Životno osiguranje je važan dio bilo kojeg financijskog plana, jer osigurava potrebna sredstva ako vaš suprug prođe.

Teško je razmišljati, ali zamislite da li vaš suprug odjednom nestane u nesreći. Recimo da su oni hranitelji obitelji. Što bi to značilo za vas i vašu djecu?

Hoće li to značiti da biste se morali vratiti na posao kako biste podržali svoju obitelj? Bi li to značilo da ćete morati staviti svoju djecu u dnevnu njegu? Hoće li to značiti da biste morali prodati kuću jer više ne možete priuštiti hipoteku?

To su samo neke od razornih financijskih mogućnosti koje se mogu dogoditi nakon smrti supružnika.

Netko bi mogao lako preokrenuti scenarij i zamisliti ako ste preminuli da napuste svoju obitelj da se sami sklanjaju. To je vjerojatno zastrašujuća misao.

Lako je vidjeti zašto je životno osiguranje toliko važno usred takvog tragičnog događaja. Vraćam se na moje pitanje: Imate li životno osiguranje?

Ako to učinite, to je sjajno. Ali činiš li pogrešku broj jedan koju mnogi čine kada su u pitanju njihova životna osiguranja?

Previše se ljudi oslanja na životno osiguranje koje podupire poslodavac. Ovo je pogreška u brojkama. Zašto? Mnogi ljudi ne mogu uzeti svoje životno osiguranje s njima ako odustanu ili dobiju otkaz s posla.

To je problem jer oni koji isključivo dobivaju životno osiguranje preko svog poslodavca možda neće misliti da ponovno dobiju životno osiguranje nakon što prebace poslove.

Marvin H. Feldman, predsjednik i izvršni direktor tvrtke LifeHappens.org, govori nam:

"Poslodavac je osigurao grupni životno osiguranje odlična je korist, ali glavni je nedostatak to što kada napustite svog poslodavca za još jednu priliku, ostavljate tu korist iza sebe. Vaš novi poslodavac može ili ne mora pružiti istu razinu koristi ili možda ništa uopće.

Vaša potreba za životnim osiguranjem ne ide samo zato što ste se promijenili ili izgubili posao, tako da je važno imati osobno u vlasništvu životnog osiguranja koji ostaje kod vas kada napravite te promjene. Vaše financijske obveze se ne mijenjaju, samo vaš posao. "

Studija slučaja životnog osiguranja

Neki parovi, međutim, pametni su i dobivaju životno osiguranje za životno osiguranje treće strane uz plan svog poslodavca. I za mnoge, možda čak ima smisla napustiti planove koji su poslali sponzore poslodavca i odlučiti za pokrivanje treće strane.

Radio sam s jednim parom koji je upravo to radio. Muž je platio 24,96 dolara mjesečno za 284,928 dolara u pokriću preko svog poslodavca. Također su imali i treći ugovor o njemu koji je iznosio 30,42 dolara mjesečno za pokriće 500.000 dolara.

To je iznosilo $ 55.38 mjesečno za 784.928 dolara u pokriću za muža.

Žena je platila 29,29 dolara mjesečno za pokriće 403.872 dolara preko svog poslodavca. Imali su i njen plan za treću stranu koji je iznosio 12,92 dolara mjesečno za pokriće od 150.000 dolara.

To je iznosilo 42,21 dolara mjesečno za 553.872 dolara u pokriću za ženu.

Ovaj je par bio u svojim tridesetima i znao sam da mogu bolje od toga. Pomogao sam im istražiti svoje mogućnosti i pronašao osiguranje koje im je dala više za svoj novac - i oni su bili u stanju ispustiti svoje poslodavce sponzorirane planove, previše.

Muž sada plaća 58,29 dolara mjesečno za novu politiku s približno 1.000.000 dolara. Žena sada plaća 35,89 dolara mjesečno za pokriće 750,000 dolara.

Ukupno, sada plaćaju 94,18 dolara mjesečno za 1,750.000 dolara u pokrivenosti u odnosu na 97,59 dolara mjesečno za 1,338.800 dolara u pokriću.

Tako je, plaćaju manje za više pokrivenosti. Ako odlučite promijeniti posao, neće morati podići prst kako bi osigurali da su još uvijek pokriveni. Njihov pojam politike životnog osiguranja slijedit će ih bez obzira na poslodavca.

Preporučujem pojam životnog osiguranja jer je tako jeftin i pruža nevjerojatnu vrijednost. Cijela (trajna) politika života rijetko ima smisla. Ako želite uložiti, izravno uložite u burzu putem financijskog savjetnika. Nemojte ulagati u politiku životnog osiguranja.

Tim Maurer, suradnik za Forbes, piše:

, , , značajka "investicija" u politici trajnog života rijetko je učinkovita ili učinkovita kao i neki drugi, kao što je vaš 401k, IRA ili Roth IRA pa prvo ispunite te kante.

Dodatna razmatranja

Iako je važno imati životno osiguranje koje možete poduzeti sa sobom kamo god krenuli, to nije jedini razlog zbog kojeg preporučujem da izađete iz plana sponzoriranog poslodavcem i dobijete životno osiguranje putem treće strane.

Evo nekoliko važnih razloga za dobivanje životnog osiguranja bez pomoći vašeg poslodavca:

1. Možete uštedjeti novac putem treće strane.

Par u mojoj studiji slučaja zapravo je spasio novac istražujući svoje mogućnosti i poduzimajući radnje. Možete također. To bi vam dugoročno moglo uštedjeti dosta novca.

Slušaj, nitko ne voli plaćati premije osiguranja - ja to dobivam. Ipak, životno osiguranje je važan dio osiguranja jer pomaže obiteljima u slučaju smrti. Ako vidite vrijednost u ovoj pokrivenosti, pobrinite se da dobijete pokrivenost, ali po najnižoj mogućoj stopi.

Ne morate platiti skupo životno osiguranje preko svog poslodavca ako možete pronaći jeftino osiguranje za životno osiguranje negdje drugdje. Možete čak uložiti razliku koju spremite i zaraditi još više novca na svoju štednju. Ovo je također odlična ideja kada se prebacujete iz cijele police osiguranja života na pojam politike životnog osiguranja.

Svaki malo se broji. Ne plaćaj više nego što moraš.

2. Možete dobiti više pokrivenosti s trećom stranom.

Zapamtite, ne samo da su parovi u mojoj studiji slučaja uštedjeli novac, nego su imali i veću pokrivenost.

U stvari, možda ćete pronaći opcije pokrivenosti ograničenim kada prolazite kroz svog poslodavca za dobivanje životnog osiguranja. Osobno sam vidio kako se prijatelji prijavljuju za svoju zadanu politiku životnog osiguranja pod pokroviteljstvom poslodavca i ne shvaćaju da 10.000 dolara u pokriću jednostavno neće smanjiti. Naravno, dovoljno je pokopati nekoga nakon smrti, ali je li dovoljno da se brine za svoju obitelj? Nema šanse.

Zaključeno, neki poslodavci nude dodatnu naknadu za naknadu. Samo budite sigurni da dobivate najbolji bang za svoj novac.

3. Imat ćete obilje planova za odabir putem treće strane.

Ako vaš poslodavac ograničava broj mogućnosti koje morate odabrati preko svog poslodavca, zašto ne istražiti planove izvan onoga što vaš poslodavac nudi?

Na primjer, možete pronaći planove koji su dostupni u uvjetima 10, 20 ili 30 godina. Odaberite koliko vremena mislite da biste trebali biti pokriveni (barem dok niste financijski sigurni).

Također ćete htjeti odabrati količinu pokrivenosti s kojom se osjećate ugodno. Dobar pravilo je da imate najmanje 10 puta više prihoda u pokrivenosti. Međutim, morate odabrati iznos koji odgovara vašoj specifičnoj situaciji.

Kako započeti treće vrijeme trajanja životnog osiguranja

Srećom, ne treba puno vremena da dobije ponudu za osiguranje životnog osiguranja treće strane. Možete pronaći web stranice na mreži koje prodaju životno osiguranje i usporedite planove rame uz rame.

Nakon što dobijete ponudu i započnete s kupnjom, vjerojatno ćete morati imati mali liječnički pregled kod lokalnog liječnika ili kod medicinskog stručnjaka koji posjeti vaš dom.

Neki planovi omogućuju vam da plaćate mjesečno ili godišnje. Postoji plan za svaki proračun.

Također, svakako označite korisnike i držite ih ažurno. Forbesova književnica Deborah L. Jacobs piše:

Od ključne je važnosti da te obrasce ažuriraju. Da biste promijenili korisnika, na primjer, ako se vjenčate ili razvedete ili vaš suprug umre, svakako unesite izmijenjeni obrazac.

Nemojte biti jedan od onih koji gube pokrivenost bez znanja. Osigurajte svoj jeftini pojam životnog osiguranja i budite uvjereni da ste pokriveni - čak i ako vam vaš poslodavac daje čizma!

Ovaj je post izvorno prikazan na Forbesu.