Štititi samu sebe - Više jamstva za zajmove za studente žele nestati 💲💲💲

Ako ste jedan od 44 milijuna Amerikanaca koji su odgovorni za otplatu 1,4 bilijuna dolara u dugu studentskih zajmova, jedan podsjetnik ministra za obrazovanje, Betsy DeVos, poslan ranije ovog mjeseca, može vam značiti više nego što ste shvatili.

U dopisu, DeVos je vratio dva mandata Obamina mandata.

Prvi mandat imao je namjeru učiniti zbirku kredita transparentnijim i učinkovitijim za zajmoprimce. Druga je bila usmjerena na osiguranje da serviseri studentskih zajmova koji pružaju lošu službu za korisnike u budućnosti nisu dobivali nove (i unosne) državne ugovore.

Svi oba mandata mogu zvučati kao dobro stvari. Studentski zajam odvjetnici s kojima smo razgovarali ne razumijemo zašto ih DeVos ukida.

I ranije ovog tjedna, koalicija od 21 općinskih državnih odvjetnika - svi demokrati - kritizirala je DeVosovu odluku da preokrene politike usmjerene na zaštitu zajmoprimaca, objavila je The Washington Post u ponedjeljak.

Kako je DeVos objasnio? Ona je kritizirala "Bezbroj kretnji rokova, mijenjajući sezahtjevi i nedostatak dosljednih ciljeva " i rekao je da Odjel za obrazovanje mora odmah odgovoriti ne samo na ove nedostatke, već i na sva druga pitanja koja mogu otežati našu sposobnost da zajmoprimci ne doživljavaju nedostatke u službi ".

DeVos nije pružio dodatna objašnjenja i nije ponudio nova rješenja.

Zašto studentski zajmovi nisu vaši prijatelji

Prije nego što možemo razumjeti zašto su DeVosovi postupci takvi veliki posao, važno je razumjeti probleme s načinom na koji serviceri trenutno prikupljaju dug studentskog kredita.

Zajmoprimci ne plaćaju izravno Ministarstvo obrazovanja. Umjesto toga, oni rade s serviserima poput Navient, Great Lakes Educational Loan Services i Nelnet, koji služe kao treće strane koje prikupljaju i upravljaju vašim zajmovima.

Problem je to zajmoprimci s višestrukim zajmovima mogu se baviti višestrukim serviserima, što može otežati praćenje njihovih zajmova i isplatiti ih.

Osim toga, zajmoprimci ne mogu birati svoje servisere, a njihova se iskustva mogu široko razlikovati od svake tvrtke.

"Ono što je Obamaova administracija htjela napraviti jest stvoriti jedan servisni portal za sve servisere koji će koristiti i pod tim novim sustavom, ne bi bilo bitno tko je dužnikov pojedinačni serviser", rekao je Jay Fleischman, odvjetnik za studentske zajmove u Kaliforniji.

Novi proces trebao bi olakšati prijavljivanje pritužbi, pružiti povratne informacije i rješavati probleme brže dopuštajući zajmoprimcima izravnu komunikaciju s DOE-om, a ne njihovim serviserom.

"Ukidanjem tih memoranduma o politici, što su tajnik DeVos i Ministarstvo obrazovanja rekli," napuštamo taj ideal. Napuštamo ideju da zajmoprimac ima pravo na veću transparentnost, veću odgovornost i više informacija glede njihove sposobnosti da vrate studentske zajmove i mogućnosti koje su im dostupne ", dodao je Fleischman.

Tvrdi kritičar. I nije jedini.
Navient je nedavno došao pod vatru jer je kazao kako se zajmoprimci ne mogu osloniti na to kako bi ih savjetovali o njihovim opcijama otplate, budući da je njihova primarna uloga prikupljanje plaćanja.
Navient je to izjavio u prijedlogu da odbije što bi moglo biti tužba za više milijardi dolara, usprkos prethodnim javnim izjavama koje je serviser izjavio kako je to resurs za zajmoprimce.
DeVosov dopis olakšao je Navient nastaviti primati ugovore s vladom bez daljnjeg provjere u svoje prošlo upravljanje studentskim zajmom, kaže Adam Minsky, odvjetnik iz Bostonskog studentskog zajma.
"Do sada, svaki korak (DeVos) je poduzela nije naizgled u najboljem interesu zajmoprimaca", rekao je Minsky. "Sve ovo kolektivno mi kaže da neće stati na zajmoprimce."
Uključeno u Minskyovu kritiku bio je i prijašnji dopis koji je DeVos poslao, a još je jedna smjernica za Obamu. Taj podsjetnik vratio je dodatne naknade za zbirke zajmoprimaca koji su zadali svoje zajmove.
Evo što možete učiniti kako biste zaštitili sebe
Na temelju objašnjenja Minsky i Fleischman, budućnost zajmoprimaca izgleda neizvjesna. Ali postoje stvari koje možete učiniti kako biste se zaštitili.
1. Dobiti svoje podatke od DOE Ne Vaš serviser kredita
Kad nazovete servisera, morate shvatiti da osoba na drugom kraju vašeg poziva "ne želi pomoći (vas)", rekao je Fleischman.
Umjesto toga, prijavite se na StudentLoans.gov. Tamo ćete naći cijelu povijest studentskih zajmova tako da uvijek znate točno koliko dugujete, koliko kredita imate i koje kamatne stope svaki zajam nosi.
Također možete dobiti detaljne informacije izravno od DOE-a o svemu, od odgode kredita za financijske poteškoće do zahtjeva za oprostom zajma. Informacije koje ovdje pronađete su pouzdane.
2. Pregledajte svoje opcije otplate
Također na StudentLoans.gov, postoji procjenitelj otplate s bogatstvom informacija, rekao je Fleischman.
Iako ga možete koristiti bez prijavljivanja da biste vidjeli procijenjene brojeve na temelju prosjeka nacionalnih zaduženosti za osobe s vašom obrazovnom razinom, ona postaje mnogo korisnija kada se prijavite. Procjene nestaju i izračun možete izračunati na temelju stvarnih prihoda i duga ,
Procjenitelj koristi vaš prilagođeni bruto dohodak, veličinu obitelji i životne aranžmane kako biste utvrdili koliko možete platiti. Zatim upotrebljava vaše podatke kako bi razbili sve opcije koje se odnose na vas.
Padajući izbornici također detaljno opisuju uvjete svake opcije plaćanja: koliko će dugo trebati da biste vratili svoje zajmove, koliko ćete s vremenom platiti s kamatama i na kojoj će vam se robi moći primiti oprost, ako je primjenjivo.
Opcije plaćanja uključuju standardni 10-godišnji raspored otplate, otplata na temelju dohotka, plan plati-zaraditi i nekoliko drugih koji se popunjuju ako se oni odnose na vas.

Ako se neka opcija ne odnosi na vas, kalkulator to čini jasnim.
3. Vodite evidenciju o svemu
Ako morate komunicirati sa svojim serviserom, zabilježite sve što vam predstavnici kažu, i dobiti je u pisanom obliku kad god je to moguće.
Prema Minskyu, čak je dobra ideja da zadržite kopiju obrazaca koje ispunjavate jer neki serviser možda ih ne čuvaju.
Minsky također predlaže govoriti upravi i, kad god je to moguće, pratiti tko ste s njim razgovarali u prošlosti i zahtijevali da razgovarate istoj osobi svaki put kad nazovete.
4. Istraživanje savjetnika i odvjetnika za studentske zajmove
Studentski krediti mogu biti zbunjujući. Ako trebate nekoga s kojim biste trebali razgovarati o vašim specifičnim okolnostima, Minsky i Fleischman predlažu da rade svoje vlastito istraživanje kako bi pronašli nekoga koga vjerujete, imati svoje najbolje zanimanje u srcu. (Mislim da smo utvrdili da se za to ne možete pouzdati u servisera.)
Prilikom traženja odvjetnika ili savjetnika da vam dade savjete o vašoj specifičnoj situaciji, pobrinite se da osoba koju tražite bude u dobrom stanju s odgovarajućim upravnim tijelom, kao što je državna odvjetnička komora.
Prije unajmljivanja odvjetnika svakako ih provjerite na mreži i razgovarajte s njima osobno ili preko telefona kako biste bili sigurni da se osjećate ugodno s njima.
Konačno, uvijek dvaput provjerite informacije koje vam daju, i biti umoran od svakoga tko nudi uzvišena obećanja o neposrednoj oproštenosti zajma. Ako obećanje izgleda previše dobro da bude istinito, vjerojatno je.
5. Dopisivanje datoteka izravno s DOE
Kada imate problema s serviserom, pritužbe trebate izravno poslati s DOE, a ne samo s vašim serviserom, prema Minskyu. To je obično najbolji način da brzo riješite probleme.
To možete učiniti nakon registracije na StudentLoans.gov. Pređite na odjeljak za povratne informacije na web mjestu gdje možete podnijeti formalnu žalbu na servisere ili zbirke studentskih kredita.
Također možete koristiti ovaj portal kako biste podnijeli pritužbe o prijavi i primanju saveznih zajmova, bespovratnih sredstava i studija rada. Tu se također žalite zbog školske administracije savezne studentske pomoći i obmanjivanja zapošljavanja ili marketinških praksi.
Nakon što podnesete pritužbu, očekujemo da čujete natrag od DOE-a u roku od 15 dana i imate svoju rezoluciju u roku od 60 dana. DOE bi također trebao navesti broj slučaja koji ćete koristiti za referencu kad komunicirate sa svojim predstavnicima.
Minsky kaže da DeVos govori o poreznim obveznicima i zajmoprimateljima studentskih kredita kao da imaju suprotstavljene interese. Dobivanje civilno uključenih, kazao je, može dugo odvesti na podsjećanje izabranih dužnosnika da, barem ako nisu svi zajmoprimci, također su porezni obveznici.
Vaš turn: Jeste li ikada imali problema s studentskim zajam serviser? Ako je tako, je li riješeno?
Desiree Stennett (@desi_stennett) pisac je zaposlenika The Penny Hoarder. Ona je jedna od 44 milijuna Amerikanaca s dugom studentskog kredita.