7 zamke za životno osiguranje koje vas koštaju veliko vrijeme

Ako sam morao odabrati između plaćanja dodataka za slaninu na moju cheeseburgeru ili predajom tih dolara u osiguravajuće društvo, mislim da znam što bih izabrao.

Nadamo se da smo svi na istoj stranici ovdje.

Plaćanje novca za osiguravajuće društvo za životno osiguranje vjerojatno nije na vrhu bilo kojeg popisa zabave načina za potrošnju. Dok su neki ljudi sretni da dobiju odobrenje i plaćaju kako bi osiguravajuće društvo zaraženo tijekom večere, malo dubinsko snimanje može nam olakšati dugoročno uštedu.

Kao sedmogodišnji veteran u prodaji životnih osiguranja, razgovarao sam sa tisućama potrošača širom zemlje o njihovim kupnjama, a većina njih opetovano i iznova vrše slične pogreške. Mogu baciti svjetlo na ove uobičajene pogreške i uštedjeti vam vrijeme i novac.

Bilo da kupujete novo ili želite ispustiti svoje premije, evo sedam načina na koje mnogi ljudi preplatite premije - čak i ako to ne shvate.

1. Plaćanje kvartalno

Taj je način plaćanja zastario i košta vas. Nikada ne odlučite platiti kvartalno kada predate podatke o plaćanju u aplikaciji.

"Na temelju naših podataka, 99,9% vremena, plaćate manje godišnje ako plaćate mjesečno u odnosu na tromjesečno," rekao je Nic West, predsjednik NinjaQuotera. "Budući da vas prijevoznik ne mora izravno naplatiti, a stopa prekoračenja značajno pada, to je jednostavan način za spremanje par dolara i automatsko plaćanje".

Ali hej, nemojmo stati tamo. Zašto više ne biste spasili? Pokušajte plaćati jednom godišnje, ako si to možete priuštiti!

Evo kratkog raspada troškova za zdravog muškog spola koji nije pušenje, u dobi od 35 godina, koji razmatra 10-godišnju politiku vrijednu 250.000 USD.

Napomena: Cijene prikazane ovdje predstavljaju stvarne ponude za najvišu ocjenu podnositelja zahtjeva i podložni su potpisivanju i dostupnosti davatelja usluga.

tromjesečni: 34,25 dolara po tromjesečju, odnosno ukupno 137 dolara godišnje

Mjesečno: 11 dolara mjesečno ili ukupno 132 dolara godišnje

svake godine: 125 dolara godišnje

Ta osoba bi uštedjela gotovo 9% samo tako što bi im se prebacila na tromjesečno godišnje.

2. Preskakanje ispita

Jedan sve popularniji proizvod za životno osiguranje je onaj gdje možete preskočiti medicinski pregled. Zvuči blijedo, zar ne?

Ako ste tragično prestrašeni iglama, idi za to. No, možete zaraditi nižu stopu polaganjem ispita.

Iako uštede mogu biti nominalne, starije podnositelji zahtjeva i oni koji traže veće količine pokrića mogli bi vidjeti drastičniju uštedu.

Trošak životnog osiguranja povećava se u dobi. Poboljšanja na dobu su eksponencijalna, a ne linearna, tako da troškovi kreću za mlađe podnositelje zahtjeva, ali se povećavaju za starije podnositelje zahtjeva.

Ponovimo igru ​​brojeva s istim gospodinom odozgo.

Nema ispita: 12,03 dolara mjesečno ili 137,50 dolara godišnje

Potpuno napisana politika: 11 dolara mjesečno ili 125 dolara godišnje

Ako ćete platiti premije životnog osiguranja za 10 ili čak 20 godina, je li medicinski pregled vrijedan 10% ili više štedi vam?

3. Kupnja pogrešnog proizvoda

Ah, stari "termin protiv stalne" rasprave.

Za prosječnu osobu, pojam pravilnik će učiniti sasvim u redu. Pojam je vaša najosnovnija politika, pri čemu su jedine komponente premije i koristi za smrt; no prestaje nakon određenog razdoblja. Termin životna politika je najjeftiniji izbor, po tisuću pokrivenosti.

Trajno životno osiguranje, koje košta više jer su nositelji na kuke da plate bez obzira na to kada umrete, ima više niša nego što većina nas će trebati. Viška premije koju plaćate za trajno pokriće također stvara malu, dostupnu novčanu vrijednost.

Ali, mislim da svi znamo da ne kupujemo životno osiguranje da zaradimo novac.

Argument se ne zaustavlja, jer su društva za životno osiguranje pametnija nego ikad. Jeste li čuli za Povratak Premium Term? To je politika u kojoj plaćate malo više za ono što je u suštini pojam proizvoda, ali kada dođete do kraja određenog razdoblja, vratite svoj novac natrag!

Da li je vrijedno toga? Doznajemo da koristimo sličnu simulaciju odozgo na 20-godišnjem trajanju.

Povratak Premium (ROP) rok: 46,54 dolara mjesečno, ili 535 dolara godišnje

Tradicionalni pojam: 14,13 dolara mjesečno ili 161,49 dolara godišnje

Jao! Naravno, možda ćete dobiti lijepu provjeru za više od 10.000 dolara kad je gotov, ali jeste li spremni više od triple odlazne gotovine za to?

Usput ... ako ga ne uspije do posljednjeg mjeseca, ništa se ne vratite.

4. Zaključavanje u stopama za daleko previše

Nitko ne može predvidjeti budućnost, ali ako ste odlučili dugo zaključati svoje iznose, nadoknadit ćete sve dok zadržite svoju politiku.

Ideja za zaključavanje stopa je da nećete morati brinuti o povećanju troškova ili ponovnom polaganju medicinskog ispita. Zaključavate se svojim mlađim, zdravije ako odlučite kasnije pretvoriti u stalnu politiku.

Te točke nisu krive, ali ako ne možete razumno očekivati ​​da iste police životnog osiguranja zadržite već 30 godina, nemojte je kupiti.

Evo što bi čovjek iz gore morao odabrati na temelju dužine pojma:

10 godina: 11 dolara mjesečno ili 125 dolara godišnje

20 godina: 14,13 dolara mjesečno ili 161,49 dolara godišnje

30 godina: 23,32 dolara mjesečno ili 266,49 dolara godišnje

Skok premije na 20-godišnju politiku možda neće previše ozlijediti, no politika 30-tak godina je sasvim povišena. Vrijednost koju vrijedi za 20-godišnju politiku za samo nekoliko dolara ili više novca mogla bi se isplatiti i nema pristojbe ni kazne za smanjenje koristi ili zatvaranje politike prije kraja datuma.

Međutim, kako starost podnositelja zahtjeva raste, razlike u premijama rastu brže i brže. Iz tog razloga, odabir pravilnog trajanja još je važnije za starije podnositelje zahtjeva od mlađih. Na taj način osiguravate da ne plaćate nešto što nikada nećete trebati.

5. Padanje za 'Bundling' trik

Je li vam lokalni agencijski zastupnik ikad zatražio da "uštedite" tako što ćete "uvezivati" police osiguranja za život, auto i kuće?

Učini sebi uslugu: Nemojte.

“Po prvi put, zadovoljstvo cijenom je veći među kupcima koji su rastavljeni nego među kupcima " prema J.D. Power and Associates.

Dodatni trošak povezivanja police životnog osiguranja dovoljan je za nadoknadu popusta na osiguranje automobila, a zatim i za neke. Drugim riječima, ako ste zadržali veću premija osiguranja automobila i kupili zasebnu politiku životnog osiguranja, neto trošak dvoje bi bio niži od "paketa".

6. Uzimajući uvučen u uvodne ponude

Uvodne ponude nisu samo za kreditne kartice.

Nekoliko tvrtki specijaliziranih za proizvode za životno osiguranje s radošću nude prvu mjesečnu pokrivenost za samo dolar! Ali što onda?

Ove politike imaju puno povratnih pozadina!

Na primjer, počevši od drugog mjeseca, oni vas guraju u dobne skupine do pet godina odvajanja, širenje teških troškova nad svim podnositeljima zahtjeva u ovoj dobnoj skupini.

Čekaj, ima još! Oni vas također dobivaju rekavši da nema "medicinskih pitanja" i "nema medicinskih ispita".

Ove zajamčene politike životnog osiguranja ne koštaju se najviše po tisuću u usporedbi s bilo kojim drugim životnim osiguranjem, ali oni također imaju ocjenjene isplate, što znači da vaši korisnici mogu dobiti samo dio prednosti koje ste podnijeli zahtjev u prve dvije ili tri godine pravila.

7. Plaćanje premije za pušače kada ne koristite cigarete

Dobro je utvrđeno da pušenje košta novac. Iako ne možemo pomoći korisnicima cigareta, postoji brza i jednostavna pobjeda za one od vas koji koriste e-cigarete, ali još uvijek plaćaju stope cigareta jer vaš agent nije znao drugačije (tsk, tsk).

E-cig korisnici sada imaju pristup stopama do standardnog plus (diskontirana stopa, čak i), Najbolje tri nepušačke ocjene koje možete dobiti, a sve se to smatraju povlasticama, su Preferred Plus, Preferred, Standard Plus. Svako je malo diskontirano u odnosu na osnovnu premiju, nazvanu Standard.

Jedini caveat? U prošloj godini ne možete upotrijebiti ni jednu cigaretu niti drugi duhanski proizvod - osim e-cigareta i te informacije morate objaviti u svojoj prijavi.

Važno je da pustite osiguravajuće društvo i zastupnika da znaju za vašu upotrebu e-cigareta u vrijeme primjene - ne nakon što su otkrili krvni test ili obrisak usta.

I, konačno, ako ste to napravili daleko, evo malo dodatnog gurkanja za novčanik.

Bonus Savjet: Pitajte o plaćanju kreditnom karticom za bodove ili gotovinu natrag!

Nisu baš mnogi nosači s ovim, ali biste se iznenadili koje tvrtke.

Zatražite da platite svoje premije kreditnom karticom i iskoristite prednosti koje nudi vaša kartica, kao što je gotovinska povratnica ili neke potrebne bodove da biste dobili sljedeću ulaznicu u raj.

Jason Fisher je višenamjensko licencirano agenta za životno osiguranje i osnivačica BestLifeRates.org, iskusan pivo snob i homebrewer, pohlepan trkač, otac dvojice divljih i ludih dječaka i zanesenik Ford Mustanga.