GFC 073: Dugoročni ishod osiguranja skrbi: koliko vam je potrebno? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_073__Long_Term_Care_Part_I_.mp3

Većina ljudi neće odbiti plaćanje većine vrsta osiguranja: vlasnici kuća, zdravlje, život, auto itd.

Dok većina ljudi vidi potrebu za dugoročnim osiguranjem skrbi, kada dobiju ponudu i vide koliko zapravo koštaju, odmah se isključuju.

Ali, bi li stopa dugoročne njege skrbi bila takva zastrašujuća?

Scary realnost je da postoji velika vjerojatnost da ti i ja ćemo trebati neku vrstu dugoročne njege u našem životu.

Koliko je šanse? Prema američkoj upravi starenja, preko 70% šanse.

To znači da imate veće šanse da vam treba dugoročna skrb nego što je Shaquille O'neal napravio slobodno bacanje. Koliko je to zastrašujuće?

Svrha ovog posta je dvostruko. Prvo, kako bismo vam pružili osjećaj koliko dugoročno skrb može koštati u budućnosti. Drugo, da dajete neki pravi život dugoročno osiguranje citati kako bi vam pomogao ilustrirati koliko vam svibanj koštati.

Ali prije no što dođemo u cijenu i citate, najprije ćemo pogledati neke informacije "trebate znati".

Zašto je osiguranje dugoročne njege postalo toliko važno

Prošlogodišnja dugotrajna briga nije bila ni na većini radarskih ekrana. Ali povećanje troškova i dugovječnosti sve je promijenilo.

Na primjer trošak košta samo 700 dolara godišnje po osobi za boravak u domu za njegu 1950. godine. Do 1969. cijena je porasla na 5.300 dolara. To je više od sedam puta povećalo troškove kućne njege za njegu, ali je još uvijek bilo vrlo povoljno na temelju razine dohotka u to doba. Danas je cijena za zadržavanje nekoga u staračkom domu za jednu godinu oko 15 puta veća nego što je bilo 1969. godine (vidi tekuće troškove u nastavku).

Drugi faktor je dugovječnost. Godine 1969. prosječni je čovjek živio samo 66,8 godina; prosječna žena 74,3. No, od 2015. godine muškarci žive s prosječnom dobi od 76,3, dok žene žive do 81,2 godine. To je porast od 9 i pol godina za muškarce i gotovo 7 godina za žene, sve u svega 50 godina.

Ali to povećanje dugovječnosti također povećava šanse za potrošnju barem dijela svog života u dom za starije osobe. Imajte na umu da su gore navedeni brojevi medijan - što znači da će polovica stanovništva duže živjeti. To je skupina koja će najvjerojatnije doživjeti boravak kod staračkog doma.

Međutim prosječni životni vijek ne govori cijelu priču. Prema uputama za socijalnu sigurnost, prosječni 65-godišnji muškarac može očekivati da će živjeti 84,3. Prosječna 65-godišnja žena može očekivati da će živjeti na 86,6. To daje još bolju ideju zašto starački domovi postaju toliko češći u posljednjih nekoliko godina.

Zaštita vaše financijske imovine

Ovo je dugoročno pitanje osiguranja brige samo po sebi. Činjenica je, budući da dugoročna skrb ne pokriva Medicare (preko 100 dana) ili privatno zdravstveno osiguranje, jedini način da se pokriju troškovi je isplata iz osobnih financijskih sredstava. To jest, ako nemate dugoročno osiguranje za njegu.

Sada, ako ste multi-milijunaš, ili očekujete da ćete biti jedan prije nego što otiđete u mirovinu, mogućnost da dobro isplatiš šest figure za skrb za kućnu njegu možda vam neće mnogo zamarati. Ali ako imate skromniji portfelj, recimo manje od 2 milijuna dolara, nekoliko stotina tisuća dolara moglo bi ozbiljno smanjiti tu bilancu.

Također treba uzeti u obzir da dok se tipično dugoročno skrb za boravak očekuje kraće od pet godina - što još uvijek može pokriti više od 500.000 USD - neki ljudi trebaju više vremena. 10-godišnji boravak može iznositi više od milijun dolara, pogotovo ako živite u području visoke cijene.

To otvara dva važna pitanja:

Kako će izvaninstitucionalni supružnik preživjeti, a drugi u domu za njegu? I…
Koliko od svoje imovine namjeravate ostaviti vašim nasljednicima?

Stvar je u tome da kad osoba ide u njegu kod kuće za njegu, vaša financijska situacija postaje potpuno otvorena. Sve što znate je da će vaš godišnji trošak života odjednom eksplodirati. Jedino pitanje od tamo je, koliko dugo će trajati?

Višegodišnji boravak u objektu za njegu može potencijalno bankrotirati čak i osobu koja ima značajnu mirovinu. Dugoročno osiguranje za njegu je najbolja zaštita od tog ishoda.

Kada se smatra da je dugotrajna njega nužna

Neki ljudi mogu vjerovati da se domovi za njegu mogu izbjeći skrbi koju pružaju članovi obitelji. U većini slučajeva, međutim, to je željeno razmišljanje. Razina skrbi može zahtijevati da član obitelji preuzme ono što će postati punopravno okupacija.

Do vremena kada osoba dođe do točke u kojem trebaju biti u staračkom domu, potrebna im je stalna pomoć s onim što se naziva aktivnosti svakodnevnog života, ili ADL-ovi. Primjeri ADL-ova uključuju:

Kupanje - sposobnost da se očisti i obavlja poslove njege poput brijanja i četkanja zuba.
Zavoj - sposobnost da se obuče sami bez borbe s gumbima i patentnim zatvaračima.
Jelo - Sposobnost hranjenja.
Prijenos - Biti u stanju hodati ili krenuti od kreveta do invalidskih kolica i natrag.
nužde - Sposobnost da se ukrcaju i uklone WC.
apstinencija - Sposobnost kontroliranja funkcije mjehura i crijeva.

Kućna njega za njegu općenito se utvrdi da je neophodno kad osoba dođe do točke da ne može izvesti najmanje dva od šest ADL-ova. Međutim, obično je istina da ako osoba izgubi sposobnost da izvede samo jednu, jednako su nesposobni za obavljanje nekoliko drugih, ili čak svih šest.

Postoji druga skupina aktivnosti koje se navode kao instrumentalne aktivnosti svakodnevnog života, ili IADL-ovi, koji uključuju nesposobnost za obavljanje zajedničkih zadataka osobnih i kućanskih poslova:

Korištenje telefona
Upravljanje lijekovima
Priprema jela
U ponudi
Upravljanje osobnim financijama
Kupnja za namirnice ili odjeću
Pristup prijevozu
Briga za kućne ljubimce

Osim činjenice da mnogi ljudi u domovima za njegu trebaju pomoć u svakodnevnim aktivnostima, mnogi također zahtijevaju kontinuirano liječenje. To je najbolje rješavati u skrbničkoj ustanovi za skrb, jer član obitelji vjerojatno neće moći pružati te usluge.

Član obitelji može biti u mogućnosti pružiti pomoć u IADL uslugama, a možda čak i na pola radnog vremena. Ali ako osoba koja treba pomoć za ADL-ove, zadatak je mnogo veći. To obično zahtijeva ne samo brigu o punom radnom vremenu, već i situaciju u kojoj žive. To je zato što su ADL-ovi aktivnosti koje se događaju 24 sata dnevno, sedam dana tjedno.

Dok ste u mogućnosti zaposliti ljude za skrb u kući, trošak je općenito usporediv s onim što je za stvarni boravak u staračkom domu. To je zato što će se morati osigurati skrb za pokrivanje tri 8-satnog pomaka svaki dan, i gotovo svaki dan u tjednu.

Medicaid i Medicare neće pomoći kod troškova kućanstava za njegu?

Počnimo s Medicaidom. Medicaid može pokriti njegu kod kuće, ali nije bez ograničenja. Neki od nedostataka uključuju:

Morate biti razbijeni - To znači da ćete morati povući svoju imovinu prije no što se pribavi na Medicaid.
Nisu svi objekti skrbi prihvatili Medicaid pacijente - Medicaid naknade za pružatelje usluga su slabo niske. Kao rezultat toga, mnogi objekti ne prihvaćaju Medicaid pacijente. To će ograničiti broj dostupnih mogućnosti skrbi.
Njega se može smanjiti nakon što se prebacite na Medicaid - Postoje izvještaji o ljudima koji su imali skloništa za skrb kod kuće pod utjecajem Medicaida. Na primjer, oni mogu biti premješteni iz privatne sobe u polu-privatnu sobu ili čak u odjel.
Medicaidov postupak prijave je poznato dugo - Možeš biti u objektu nekoliko mjeseci prije nego što je vaša prijava odobrena. A ako je odbijen, imate veće probleme.
Ograničena medicinska skrb - Budući da Medicaid ne pokriva sve postupke koji bi zdravstveno osiguranje trebalo, kao što su eksperimentalne terapije ili tretmani koji nisu bili u potpunosti neophodni, može doći do smanjenja razine liječničke skrbi.

Medicaid svakako je opcija ako imate malo ili nimalo novca. No, ako imate ulaganja i ostale imovine koje želite očuvati pred visokim troškovima skrbi, Medicaid vam neće biti opcija.

Medicare pokrivenost troškova starateljstva

Medicare pruža pokriće troškova za njegu kod kuće, ali samo na vrlo ograničenoj osnovi.

Na primjer, Medicare će platiti samo 80 od prvih 100 dana boravka u domu za njegu, a samo u mjeri u kojoj premašuje 164,50 dolara dnevno (morate platiti puni trošak od prvih 20 dana). Nakon 100 dana Medicare više ne plaća pokrivenost.

Imaju i krute zahtjeve. Ne možete se samo prijaviti u dom za starije osobe jer više ne možete brinuti za sebe. Vaš boravak u staračkom domu mora prethoditi minimalni trodnevni boravak u hitnoj sobi, a prebacivanje u sestrinstvo mora se smatrati medicinski nužnim, ali ne samo zato što više ne možete brinuti za sebe.

Koliko je dugotrajna njege?

To je pitanje milijuna dolara. MetLife je 2009. godine provela istraživanje o procijenjenim dugoročnim troškovima skrbi. Na temelju njihovih nalaza prosječni godišnji trošak kućne njege za njegu je sada 79.935 dolara ili 219 dolara po danu, To je za 3,3% od 2008. Prosječni boravak kod kuće za starije osobe iznosi oko 2,5 godine, što znači da će vam trebati oko 200.000 dolara za plaćanje tih računa. To je malo više od vašeg DirecTV zakona, ha?

Što ako ste morali platiti cijelu dugotrajnu njegu džepu? Hoće li vaše umirovljenje nestati jaja podnijeti takav ogroman udarac? Medicaid može pomoći, ali to je samo kad je sve iscrpljeno. Jasno rješenje je dugoročno osiguranje skrbi.

Koliko je skupa dugotrajna skrb?

Godišnje, obično košta onoliko koliko jeftini automobil. Prema MetLife istraživanju: u 2009, 52-godišnji savezni zaposlenik mogao platiti 1.524 dolara godišnje za LTC pravila s 200 dolara po danu za tri godine i maksimalnu životnu dobit od oko 200.000 dolara.

Je li $ 1.500 ili 1.800 $ ili 2.100 dolara godišnje (samo da bacaju nekoliko brojeva) zvuk skupo? Ove premije su svakako jeftine u usporedbi s zapanjujućim računima s kojima se možete suočiti ako vam potreba za LTC-om ulazi u vaš život. Da, postoji vjerojatnost da možda nikada ne trebate LTC pokrivenost. Međutim, s napredovanjem u medicini i zdravstvu, možemo živjeti mnogo dulje nego što očekujemo prije nego što napustimo ovaj svijet.

Ako ste ikada imali iskustva u kojima je voljenoj osobi potrebna dugotrajna skrb onda trošak nije problem. Moj klijent podijelio je svoju priču gdje je dugoročno osiguranje za njegu spasio svoju obitelj od financijske i emocionalne srčane bolesti.

Stariji odvjetnički pregled

Predlaganje koliko dugoročno osiguranje skrbi može biti potrebno je tvrd, jer ovdje ima puno čimbenika. Mnogo ovisi o državi u kojoj živite. Ostali čimbenici uključuju vam trenutno zdravlje, obiteljsku medicinsku povijest i koliko ste u posjedujete. Osim toga, postoje i druge varijable koje valja razmotriti. Četiri su osnovne varijable koje treba uzeti u obzir prilikom izgradnje politike osiguranja dugoročne skrbi:

dnevni iznos naknade
razdoblje koristi
razdoblje eliminacije
zaštita od inflacije

Odlučio sam tražiti savjet Tiffanny Sieversa S.I. starijeg zakona koji savjetuje svoje klijente o starijim stvarima. Evo što je Tiffanny morao reći:

Obično predlažem da ljudi dobiju najmanje petogodišnju isplatu, jer se razdoblje za povrat novca prelazi na 5 godina. Iako je sada 3 godine, kreće se na 5 godina, vrlo brzo u Illinoisu.

Koliko dugotrajne koristi predlažete za dugoročnu politiku osiguranja skrbi?

U Southern Illinois troškovi za njegu domova kreću se od 90 dolara dnevno do 180 dolara dnevno. Stoga bih rekao da dnevna korist ne bi trebala biti niža od 100 dolara dnevno i vjerojatno bolje negdje oko 120 dolara dnevno.

Koliko je razdoblje eliminacije?

Rekao bih da je razdoblje eliminacije 90-100 dana. Razlog za to je zato što će Medicare obično platiti prvih 100 dana i želite dugoročno osiguranje za njegu odmah nakon prestanka Medicarea.

Koliko bi se ukupna isplata trebala uzeti u obzir pri kupnji dugotrajnog osiguranja za njegu?

Naravno, najbolji plan ne bi imao ograničenja, ali nešto što je razumno bilo bi 200.000 - 250.000 $ maksimalno isplatu. Kao pojam određene anuitete, dobra bi ideja bila osigurati da vaš plan plati maksimalnu dnevnu naknadu za 5 godina.

U većini slučajeva, ako imate pristojnu dugoročnu politiku osiguranja skrbi, nećete morati brinuti da ćete izgubiti svu svoju imovinu na pomoćno življenje i dom za starije osobe. Preporučujem svim mojim klijentima koji su mlađi od 70 godina da barem pokušaju dobiti neki pokrivenost. Imate veće šanse da postanete onesposobljeni nego stvarno umrijeti.

Kao što vidite, postoje mnoga razmatranja koja idu u kupnju dugoročne politike osiguranja skrbi. Zahvaljujući Tiffannyu za dijeljenje njezine stručnosti!

Dugoročni izdaci za osiguranje

Dugoročno osiguranje brige je dostupno kroz većinu najboljih osiguravajućih društava koja nude životno osiguranje. Tako sam započeo s najpopularnijim među poznatim ponuđačima.

Iako je MetLife istraživanje dala neke dobre opće informacije o stvarnim troškovima osiguranja dugoročnog osiguranja, odlučio sam se obratiti jednom od vodećih pružatelja usluga i zatražiti stvarni citat na dugoročnoj policističkoj politici skrbi. Dugoročno osiguranje citati sam zatražio su za 50, 55 i 60 godina, odnosno - svi pretpostavljajući da su u izvrsnom zdravlju bez koristi za supružnika. Kao što je prikazano na slici dolje, tri konstante bile su iznos dnevnog dodatka, razdoblje koristi, razdoblje eliminacije i ograničenje politike. Pogledajmo što rezultati pokazuju:

Dob	50 godina	55 godina	60 godina
Klasa rizika	Izaberi	Izaberi	Izaberi
Iznos predujma LTC	100 dolara dnevno	100 dolara dnevno	100 dolara dnevno
Razdoblje primanja	3 godine	3 godine	3 godine
Ograničenje pravila	$109,500	$109,500	$109,500
Razdoblje uklanjanja	90 dana	90 dana	90 dana
Opcija inflacije	5% spoja	5% spoja	5% spoja
Ostanite kod kuće	$3,000	$3,000	$3,000
Ukupna godišnja premija	$1,078.65	$1,198.50	$1,462.17

Uzorak dugotrajnih osiguranja za starce od 50 godina starosti do 60 godina starosti.

Dugoročni rezultati osiguranja za osiguranje

Na temelju nalaza možemo izvesti zanimljive podatke. Prvo, da je ukupna cijena na godišnjoj premiji povećana za 11% čekajući 55 godina umjesto 50. Drugo, postotak povećanja od 55 do 60 je 22%. Treće, odgađanjem od 50 do 60 godina, premija je od 35,6%. Mnogi baby boomers uvijek pitaju što je moguće povećanje premija može biti čekajući, to bi trebalo dati neki uvid.

Odricanje: Te brojeve ne biste trebali temeljiti kao pravi prikaz dugoročnih premije osiguranja za njegu. Ovo je samo da se upotrijebi kao primjer i trebate se obratiti kvalificiranom licenciranom stručnjaku kako biste dobili točan iznos koji se temelji na vašoj situaciji.