Ulaganja

GFC 078: Što biste trebali učiniti s mirovinskom pauškom od bivšeg poslodavca?

GFC 078: Što biste trebali učiniti s mirovinskom pauškom od bivšeg poslodavca?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Tradicionalni mirovinski planovi definiranih mirovina postali su relativno rijetki posljednjih godina, ali još uvijek postoji dobar broj ljudi koji ih ipak imaju. Mogu se malo komplicirati kada napustite poslodavca gdje imate plan. Poslodavci često pružaju zaposlenicima koji odlaze na raspolaganje nekoliko opcija, uključujući i raspuštanje paušalnog iznosa.

Nedavno sam primio pitanje o toj temi i dobra je polazna točka za otvaranje rasprave:

"Moj bivši poslodavac mi daje mogućnost da dobijam paušalnu isplatu mirovine. Potrebni su neki savjeti za koji račun kako bih stavio novac u mirovinu. Ja trenutno radim i moj poslodavac ima 401 (k) plan za odlazak u mirovinu. Trebam savjet o prebacivanju na takav paušalni iznos. "

Pretpostavljam da je pisac stariji od 59 godina, ali informacije koje se pružaju primjenjivat će se i ako ste mlađi.

Jedna mirovina - ali mnoge mogućnosti

Tipično, kada napustite poslodavca koji nudi tradicionalni mirovinski plan, dobivate nekoliko opcija kako postupati s prihodima:

  1. Ostavite sredstva u mirovinskom planu i počnite primati isplate u mirovini
  2. Preuzmite punu distribuciju i napravite preokret u novi plan poslodavca
  3. Preuzmite punu distribuciju i izvršite prebacivanje na IRA
  4. Preuzmite punu distribuciju i koristite novac za trenutne potrebe
  5. Postavite "niz bitno jednakih plaćanja" koji počinju odmah

# 1 je samoobjasni. Novac ste ostavili u mirovinskom planu, a kada dostignete dob za odlazak u mirovinu počnete primati mjesečne isplate. Privlačnost ove opcije je da ne morate ništa učiniti. Ali to ne znači da je to i najbolja opcija.

Problem s tradicionalnim mirovinama je da nikad zapravo ne znate što se događa s njima. Na primjer, ne znate na što se ulažu ili što je povratak. Idete s pretpostavkom da je vaš bivši poslodavac sve pod kontrolom, i sve je dobro.

Ako se ne slažete s tim ishodom, još uvijek imate još četiri opcije, a one spadaju u dvije osnovne kategorije.

Lump Sum vs dobi za životno osiguranje

Opcije 2, 3 i 4 se bave uzimanjem jednokratne raspodjele iz plana, ali svaka rezultira različitim ishodom. # 5 uključuje postavljanje isplate za cijelu životnu dob.

Pokušajmo razlučiti koji od njih - uzimajući paušal ili postaviti isplatu za cijelu životnu dob, - biti najbolja opcija za vas i vašu osobnu situaciju.

Uzimanje jednokratne raspodjele je atraktivna opcija; nakon svega, to vam daje kontrolu nad onim što je vjerojatno velika količina novca.

No, prije nego što se prebacite u ono što čini očiglednim izborom, morate ozbiljno razmotriti svoju osobnu situaciju, kao i svoju sposobnost upravljanja velikim paušalnim novcem. Na kraju možete odlučiti da je postavljanje isplate za cijelu životnu situaciju bolja opcija.

Pogledajmo prednosti i nedostatke oba uzimanja jednokratne raspodjele (razmotrit ćemo tri opcije dostupne kasnije) i isplatu za cijelu životnu dob.

Lump Sum Pros i Cons

Pro za uzimanje jednokratne raspodjele:

Dobivanje povoljnijeg povrata novca od vaše mirovine. Ako uzmete punu raspodjelu novca u svoj stari plan mirovinskog osiguranja, moći ćete ga uložiti pomoću samostalno usmjerenih opcija. To će otvoriti mogućnost dobivanja veće stope povrata na svoj mirovinski novac, pružajući vam još veći gnijezdo kasnije.

To može biti još važnije ako se paušalni iznos prijevremeno otpustite, kao kad imate još 20 ili 30 godina prije odlaska u mirovinu. U tom vremenskom razdoblju novac možete povećati na tri, četiri ili pet puta veću vrijednost u trenutku distribucije.

Veća investicijska raznolikost. Ako već imate druga ulaganja, kao što su IRA-i i redoviti oporezivi računi, uzimanje jednokratne raspodjele iz mirovine može vam pružiti priliku da širite svoje investicijske aktivnosti na različite račune i različite klase imovine.

Na primjer, iako se veći dio vašeg IRA novca može uložiti u dionice rasta, a vaše oporezive investicije u niskim prinosima s kamatnim ulaganjima (za likvidnost), možete odlučiti oduzeti novac za mirovinu i uložiti ga u druge vrste imovine, kao investicijske fondove za nekretnine i visoke zalihe dividendi. Diversifikacija može štititi vaše cjelokupno ulaganje vrijedno od različitih vrsta tržišnih uvjeta.

Pretvorba Roth IRA. Distribucije iz tradicionalnih mirovinskih planova ispunjavaju uvjete za Roth IRA konverzije. Možete prebaciti mirovinski novac na Roth IRA - i platiti obični porez na dohodak na iznos preokreta - i stvoriti porezni prihod za vašu mirovinu.

Roth IRA omogućuje vam da uzimate porezne povlačenja i vaših doprinosa (i iznosa konverzije), kao i prihoda od ulaganja koji ste ostvarili, bez poreza, sve dok ste bili u planu najmanje pet godina i su najmanje 59 i pol godina. To može pružiti vrstu diverzifikacije poreza na dohodak u mirovini koje nikada ne možete dobiti iz mirovine.

Novac možete koristiti za važnu trenutnu potrebu. Život ima način bacanja okolnosti u nas koji može uznemiriti naše najbolje postavljene planove i stvoriti iznenadnu potrebu za puno dodatne gotovine.Iako uzimanje novca iz mirovinskog plana nikada nije savršena ideja (zbog posljedica poreza na dohodak) postoje situacije u kojima je to nužno.

Na primjer, vi ili vaša obitelj možda se suočavaju sa hitnom medicinskom situacijom. Čak i ako imate pristojno zdravstveno osiguranje, još uvijek možete suočiti s oduzimanjem i otkrivenim postupcima i terapijama koje vam mogu koštati desetke tisuća dolara. Odbitak medicinskih troškova koji možete podnijeti na povrat poreza na dohodak može čak i nadoknaditi dio ili sve obveze poreza na distribuciju mirovine.

Nedostatke za uzimanje jednokratne raspodjele:

Možeš završiti pušiti novac. Nažalost, nema pristojnijeg načina da to staviš. Čak sam to vidio. Na primjer, imao sam klijenta koji je htio kupiti potpuno novi kamion pune veličine sa svojim mirovinskim prevrtanjem. Bio je kamion od 70.000 dolara, i to je bilo prije oporezivanja! To je prilično ozbiljna količina novca, pogotovo ako smatrate da je novac namijenjen umirovljenju.

Ponekad moraš zaštitite svoj novac od sebe! Ako vam nedostaje samodisciplina da zadrži mirovinski novac za namjeravanu svrhu, vjerojatno ne želite uzeti paušalnu raspodjelu. Nikada nema smisla provoditi dugoročni novac na kratkoročne preferencije.

Možete stvoriti poreznu obvezu. Postoje, naravno, načine zaobilaženja plaćanja poreza na dohodak na jednokratnu raspodjelu. Ali ako uzmete novac i iskoristite ga za tekuću potrošnju, cjelokupni iznos distribucije podliježe običnom porezu na dohodak.

I to nije sve. Ako se distribucija dogodi prije nego što postignete dob od 59 godina 1/2, puni iznos također će biti podložan IRS 10% ranoj kazni povlačenja. Ako ste već u visokom poreznom okviru (ne zaboravite uključiti porez na državnu poreznu stopu), mogli biste platiti 50% ili više poreza. A ako ne znate da dok trošite novac, možda biste nesvjesno stvorili financijsku katastrofu za sebe.

Možete podcijeniti svoju potrebu za dodatnim prihodom. Ponekad u žurbi da biste dobili svoje ruke na veliku količinu novca, lako je zaboraviti na potrebu za prihodom. Na primjer, ako uzmete distribuciju i upotrebljavate je za plaćanje tekućih troškova, što će se dogoditi za nekoliko godina kada je novac nestalo?

Prije polaganja mirovinskog novca u paušalnom iznosu prvo procijenite izvore i stabilnost prihoda koji vi i vaš suprug već imate. To uključuje prihode od zapošljavanja, socijalnu sigurnost, prihode od ulaganja i ostale mirovine. Ako nemate dovoljno prihoda iz tih izvora, možda biste htjeli koristiti distribuciju mirovine kako biste stvorili još jedan prihod.

Nemogućnost uspješnog ulaganja novca na vlastitu. Nije svatko sposoban uložiti novac. Ako niste, onda postoji veliki rizik da nećete raditi i za upravljanje novcem kao što će upravitelj mirovina. Što je još gore, postoji veliki potencijal za izgubiti novac ulaganjem.

Nedostatak druge imovine. Odluka o uzimanju paušalnog iznosa treba razmotriti u svjetlu druge imovine koju imate. Na primjer, ako imate druge mirovinske račune i / ili oporezive račune koji imaju znatnu količinu novca, bit ćete u boljoj poziciji da uzmete paušalnu zaradu od svoje mirovine.

Pro i kontra za cjeloživotno plaćanje

Pro za uzimanje cjelokupne isplate:

Pružanje stečenih prihoda. Postavljanje vijeka trajanja može vam pružiti fiksnu razinu prihoda, doslovno za ostatak svog života. To može biti važan dodatak u mirovini, ali također može pružiti potrebne dodatne prihode u godinama koje dovode do odlaska u mirovinu, kada možda niste zaposleni ili čak onesposobljeni.

Diverzifikacija prihoda. Bez obzira na to radi li se isplata za životni vijek kada ste u mirovini ili kada još radite, to će predstavljati dodatni izvor prihoda. To će vam pružiti snažnu mjeru diversifikacije prihoda. To znači da se više nećete potpuno oslanjati na prihod od posla ili socijalne sigurnosti.

A ako ste u mirovini, to bi moglo pomoći da se spriječi potreba za podizanjem distribucije u odnosu na ostale mirovinske ušteđevine. To znači da ti planovi, poput IRA-e, mogu nastaviti rasti kako bi se kasnije koristili u vašem životu. To će vam pružiti dobru strategiju za sprječavanje nadživljavanja vašeg novca.

Nema šanse za izgubiti novac ulaganjem. Budući da su tradicionalni planovi mirovina planovi definiranih naknada, dobit ćete propisani mjesečni prihod od plana. To znači da se nećete morati brinuti o financiranju računa, ni o izvedbi ulaganja. Dobit ćete mjesečno plaćanje, bez obzira što se dogodilo.

To je također nešto od provizije, jer će vas također zadržati od preranog pristupa novcu. To će vam pomoći osigurati da se novac nalazi tamo za ostatak svog života, i da ga neće izlijati ni hitna situacija, pogreška ni sud.

Nedostaci za isplatu za životni vijek:

Prihod može biti vrlo mali. Budući da se prijevremena isplata iz mirovinskog plana temelji na preostalom životnom vijeku, mjesečna isplata može biti znatno manja nego što ste očekivali. Na primjer, ako plan ima 100.000 USD i imate životni vijek od 25 godina, mjesečna isplata može iznositi samo oko 300 USD ili 400 USD mjesečno. To je skromna isplata automobila, a ne puno više.

Situacija je još ekstremnija ako postavite isplatu za životni vijek ranije u životu, na primjer u dobi od 50 ili 55 godina. Na temelju očekivanog trajanja života od 35 godina, mjesečna naknada može biti samo oko 200 dolara mjesečno. To može pomoći na neki mali način, ali teško će biti promjena u životu.

Nema prilike da rastu novac. Nakon što postavite cjeloživotni aranžman isplate, financijski parametri plana su prilično skupi. Nećete imati priliku ulagati i rasti sredstva tako da ćete imati veći portfelj i viši prihod u mirovini.

To je još važnije jer u pitanju umirovljenja morate uzeti u obzir inflaciju. Plaćanje u iznosu od 300 USD mjesečno u okviru aranžmana isplata bit će još manje za deset, 20 ili 30 godina. To je loša strana fiksne mjesečne uplate.

Nema pristupa novcu za važne trenutne potrebe. Ako u nekom trenutku tijekom svog života trebate dodatni novac za pokriće hitnih troškova, nećete moći pristupiti novcu u svojem mirovinskom planu tijekom trajanja aranžmana isplate.

To će biti posebno nesretna situacija ako mirovinski fondovi predstavljaju najveći dio novca koji imate. Prihod će biti tamo za ostatak svog života, ali nećete moći dotaknuti glavnu ravnotežu vašeg novca.

Mogućnost oporezivanja

Ako se odlučite za isplatu paušalnog iznosa iz mirovine, imate najmanje tri opcije:

Preuzmite punu distribuciju i napravite preokret u novi plan poslodavca Pisac spominje da je s novim poslodavcem i ima plan 401 (k). Može prebaciti svoj mirovinski plan u taj plan 401 (k), sve dok ga njegov novi poslodavac to dopusti. Neće biti poreznih posljedica za prevrtanje, a mirovinski novac će ostati na raspolaganju za namjeravanu mirovinu.

Preuzmite punu distribuciju i izvršite prebacivanje na IRA. Pretpostavimo da nema novog poslodavca da planira prebaciti mirovinu. Još uvijek možete prebaciti novac na IRA račun. I kao što sam ranije razgovarao, također možete napraviti konverziju Roth IRA, koja će postaviti novac kako bi osigurao dohodak bez poreza u mirovini.

Preuzmite punu distribuciju i koristite novac za trenutne potrebe. To bi trebalo uzeti u obzir samo ako imate značajnu nuždu da vam je potreban novac, a nemate drugih izvora novca. Ipak, vjerojatno ćete imati neku vrstu porezne obveze i možda čak podliježiti 10% ranijoj kazni za povlačenje.

Opcije trajanja naplata

Pisac nije ukazao na njegovu dob, ali ako je stigao do umirovljenja navedenog u njegovom bivšem mirovinskom planu poslodavca, on sada jednostavno može početi plaćati mjesečne isplate mirovine.

Ako nije stigao u mirovinu, tada može postaviti ono što je poznato kao "Niz bitno jednakih plaćanja", koji će mu odmah početi pružati mjesečne isplate plaća i za ostatak života.

Tehnički gledano, to se naziva 72 (t) distribucija. U osnovi, ono što čini jest omogućiti distribuciju mirovinskog plana na godišnjoj osnovi, na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka. Na primjer, ako imate 50 godina i očekivani životni vijek je 85, mirovina se može isplaćivati ​​preko 35 godina.

Postoji običan porez na dohodak na distribucije, ali ne i ranog kažnjavanja. To je način koji će vam omogućiti da odmah pristupite svojem mirovinskom novcu i bez kažnjavanja.

Bilo koja mogućnost bi trebala biti dio sveobuhvatnog financijskog plana

Bez obzira odaberete li distribuciju paušalnog iznosa ili postavite cjeloživotni aranžman isplate, trebao bi biti postavljen kao dio ukupnog financijskog plana.

Kada razmišljate o smjeru koje treba poduzeti, morate procijeniti druge financijske aspekte vašeg života, uključujući vaše prihode, štednju i investicije, razinu duga, svoje prihode - iznos i pouzdanost - kao i mogućnost spremanja i uložiti novac.

Ako već nemate neku vrstu sveobuhvatnog financijskog plana, molimo pogledati Nacrt financijskog uspjeha koji će pružiti smjernice za izradu i održavanje plana.

Bilo koja važna financijska transakcija, uključujući i osobito raspoloživost mirovinskog plana, uvijek se mora uzeti u obzir u kontekstu cjelokupne financijske slike, kao i vaših budućih planova. Tek tada možete znati sigurno hoće li biti u vašem najboljem interesu ili uzeti paušal ili postaviti isplate za cijelu životnu dob.

A ako još niste sigurni, vrijeme je da razgovarate s financijskim planerom.

Pošalji Komentar