Dobio novi posao? Evo što učiniti sa svojim starim 401 (k)

Ako razmišljate o napuštanju posla, vaš račun za umirovljenje vjerojatno je posljednja stvar na vašem umu.

No, vaš račun za mirovinu 401 (k) sponzoriran od poslodavca jedan je od najvećih pogodnosti koje vaša tvrtka može ponuditi pa ga nemojte zaboraviti kad odete.

Imate nekoliko mogućnosti: možete zaraditi račun, prebaciti saldo na novi poslodavac 401 (k), prebaciti račun na IRA ili ostaviti novac gdje je sa svojim prethodnim poslodavcem.

Prije donošenja odluke, razmislite o čimbenicima poput svoje dobi, trenutne financijske situacije, stanja mirovine, kao i detalja vašeg bivšeg i novog poslodavca.

1. Isplata vašeg 401 (k)

Oko 35% ljudi naplaćuje 401 (k) stanje kada napuste posao, prema Fidelityu.

Broj je čak i veći - 40% - za osobe u dobi od 20 do 39 godina.

Većina financijskih planera tvrdi protiv isplata 401 (k). Evo zašto: Zbog poreza i kazni, nećete dobiti sav novac koji ste vi i vaš poslodavac uložili.

S druge strane, možda vam je potrebna velika paušalna svota novca za pokretanje vlastitog posla, povratak u školu ili služiti kao tekući nestanak jaja kada jedan roditelj odluči ostati kod kuće s djecom.

No, s obzirom na sav novac koji ćete izgubiti, možda ćete biti bolji uzimajući zajam s niskom kamatnom stopom.

Evo troškova unovčavanja:

• Vaš će poslodavac općenito zadržati oko 20% svojeg salda da plati IRS. Osim toga, platit ćete državne poreze.

• Ako ste mlađi od 59 i pol, vjerojatno ćete morati platiti naknadu za povlačenje od 10%.

• Ovi neposredni troškovi ne utječu na novac koji izgubite kada ne dopustite da vam novac raste. S računom 401 (k), ne morate platiti poreze sve dok se ne povučete u mirovinu. Nedostaje vam dobitak koji bi vaš novac tijekom karijere mogao ostvariti novcem.

BankRate.com ima divan "Provedite ili ga spremite?" 401 (k) kalkulator. Umjesto da zaradimo 100.000 USD, recimo da ga ostavljamo na računu do 65. godine života.

Rezultat? Gotovo 1,1 milijuna dolara. Ako sada isplatiš, odlaziš s samo 65.000 dolara.

2. Ostavite novac gdje je

Druga mogućnost je ostaviti novac iza sebe na istom računu sa svojim bivšim poslodavcem.

Ako vaš račun ima više od 5.000 USD, imate najveću fleksibilnost za nastavak ove opcije.

Od svih vaših 401 (k) opcija, ovo je najlakše.

Vaš novac i dalje raste porezno odgođeno kao što je to učinio kada ste radili tamo, ali vjerojatno nećete biti u mogućnosti da napraviš dodatne doprinose kad odete.

Velik dio ove odluke ovisi o tome koliko je dobar vaš trenutni 401 (k) plan. Ako su naknade niske i volite svoje mogućnosti ulaganja, držite se s njom. Ako ne, razmislite o drugim opcijama.

Nedostatak ostavljanja novca je da neki poslodavci naplaćuju veće naknade ako niste aktivni zaposlenik. Vjerojatno nećete moći poduzeti plan kredita ili djelomično povlačenje.

Osim toga, budući da niste aktivni zaposlenik, možda ćete propustiti informacije o promjenama plana.

Iako vam se taj zapis može zapamtiti prilikom prvog promjena zadataka, možda ćete ga potpuno zaboraviti za vrijeme trećeg ili četvrtog posla - trećeg ili četvrtog 401 (k).

Važno je pratiti sve svoje račune za mirovinu - i one pesky korisnička imena i lozinke - tako da možete periodično rebalansirati svoj portfelj i osigurati štednju na putu.

Imajući više računa za odlazak u mirovinu također može dati iluziju diverzifikacije. No, mnogi financijski savjetnici kažu kako se vaš novac širi, može otežati znati jesu li vaša ulaganja uistinu raznolik i zajednički rad prema vašim financijskim ciljevima.

3. Prebacite se na svoj stari 401 (k) na novi plan poslodavca

To možda nije opcija na svim radnim mjestima, stoga najprije provjerite sa svojim novim poslodavcem.

Imajte na umu da ćete morati pričekati razdoblje probnog razdoblja za početak sudjelovanja.

Kao što ste napustili novac, ove opcije omogućuju vam uštedu za mirovinu i dalje rastu, porezno odgođeno. Također vam omogućuje dodavanje dodatnih doprinosa na račun, za razliku od ostavljanja novca.

Vaš novi poslodavac može imati plan s nižim naknadama ili boljim mogućnostima ulaganja, a vjerojatno ćete moći poduzeti plan kredit.

Manje računa znači da samo trebate pogledati na jednom mjestu kako biste vidjeli kako vaš novac radi i imat ćete jasnu sliku o uštedi umirovljenja.

Za prebacivanje stare 401 (k) u novu, morat ćete zatražiti od svog bivšeg poslodavca da šalje vrijednost starog računa administratoru vašeg novog plana.

Imate nekoliko mogućnosti:

• Izravno preokretanje: Vaš stariji administrator plana prenosi novac izravno na vaš novi račun 401 (k).

• Neizravni preokret: Vaš upravitelj starog plana izravno prenosi novac izravno i ručno dodate novac na svoj novi račun. To biste mogli učiniti ako vam je potreban kratkoročni kredit. Međutim, ova opcija je nešto složenija.

Kada odaberete a neizravno prevrtanje, vaš će poslodavac zadržati 20% za savezne poreze, ukoliko odlučite zadržati novac.

Ako sve doznate u roku od 60 dana, 20% će vam se vraćati prilikom podnošenja porezne prijave za godinu dana.

Međutim, imajte na umu da vaš poslodavac zadržava 20%, a vi ćete morati isplatiti novac na drugom mjestu - ili biti kažnjeni.

Također možete platiti prijevremenu naknadu za distribuciju ako ste mlađi od 59 i pol.

4. Prebacite se u IRA

Druga mogućnost je prebacivanje postojećih 401 (k) sredstava na pojedinačni račun za umirovljenje ili IRA.

Ovaj račun nije povezan s poslodavcem.

Opet, možete poslati sredstva izravno ili neizravno. Ako premjestite sredstva s tradicionalnog 401 (k) na tradicionalni IRA, nećete plaćati poreze kao što biste to učinili ako ste sredstva prenijeli u Roth IRA.

Ovo je dobar izbor za ljude koji napuštaju radnu snagu postati roditeljski boravak ili se vratiti u školu, jer nemaju pristup drugom 401 (k).

IRA vam omogućuje da rastete porezni novac koji je odgođen, kao što je to učinio vaš 401 (k), no vjerojatno uključuje i širu raznolikost mogućnosti ulaganja. Nećete platiti ranu novčanu kaznu ako povučete novac za fakultet, prvu kupnju kući ili medicinske račune.

Prilikom razmatranja IRA-e, shvatite kolika je razina uključivanja koju želite imati u svojim investicijama. Možete birati između različitih razina profesionalne službe za IRA-e, ali ćete platiti veće naknade kako bi netko drugi upravljao Vašim novcem.

Ako raspravljate između IRA rollovera i 401 (k), svakako usporedite cijene.

Vaš poslodavac može platiti za neke - ili sve - naknade vašeg plana, a također može podnijeti račun za korisne alate za planiranje, obrazovne materijale i radionice.

Vaš red: Jeste li ikad pomaknuli 401 (k)? Što ste odabrali i zašto?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.