Koje su hipoteke (i trebate ih kupiti)?

Možda ste čuli kako hipoteke dolaze s "bodova"- pristojan sinonim za naknada ili premije - troškovi vašeg zajmodavca za odobravanje kredita ili refinanciranje.

Zvuk poznat?

Zašto biste željeli bodove? Pa, kada kupite točku ili dva zajedno s hipotekom, dobivate nižu kamatnu stopu i niže mjesečne uplate.

Platite 3.000 dolara za neku stvar, a vi biste mogli uštedjeti mnogo i više kasnije tijekom trajanja zajma.

Dakle, je li to neosjetljiv? Pa ... pričajmo o tome.

Jesu li hipoteke točne?

Matematika na točkama je jednostavna: jedna točka iznosi 1% iznosa zajma koju iznijeti, dva boda jednaka 2%, i tako dalje.

Dok je matematika jednostavna, stvarna vrijednost točke nije uvijek tako jednostavno izračunata.

Ali može se činiti besmislen.

Problem je u tome što se točke ne pomiču kada to učinite.

Tko danas ostaje u jednom domu već 30 godina?

Ako imate 30-godišnji zajam, a vi prodajete svoj dom i pomaknite se pet godina od sada, vi izgubiti bodove i koristi s njima. Isto vrijedi i kada refinancirate.

Tu je i aspekt kamatne stope.

Recimo da kupujete dvije bodove uz 6% kamate kada dobijete svoju hipoteku. Što ako dvije godine kasnije, kamatne stope padaju na 4%? Žalite zbog kupnje.

Vrste bodova koje možete dobiti

Postoje tri vrste hipoteke koje možete naići:

• Popust Bodovi (što ćemo se usredotočiti na)
• ishodište točke
• Negativan točke

Većina naših rasprava će pogledati prednosti i nedostatke diskontnih bodova. To su točke koje snižavaju vašu kamatnu stopu.

Prije nego što iskoristimo popustne bodove, brzo ću objasniti prijelomne točke kako bih vam pomogao u razumijevanju razlike.

Oni su u osnovi naknade koje morate platiti prije osiguravajuće društvo će vam dati hipoteku. Oni su u suštini lijep način govoreći "naknada".

Želite li kupiti bodove (ili su muljaža)?

Kada prolazite kroz postupak podnošenja zahtjeva za hipotekom, potrebno je razmotriti desetke faktora. To može biti zbunjujući proces.

Kada pokušavate odlučiti trebate li kupiti hipoteke, postoji jednostavna jednadžba koju biste trebali učiniti. Morate izračunati koliko će vam vremena trajati.

Ne brinite, matematika je jednostavna.

Uzmite trošak bodova i podijelite broj koliko ćete uštedjeti svaki mjesec. Broj koji dobijete je koliko mjeseci to će potrajati i za vas.

Ako želite da ti bodovi budu vrijedni, morat ćete biti u vašem domu prošao poravnatu točku, Ako ne namjeravate dugo živjeti u svom domu, kupnja bodova je a otpad novca.

Prosječni vlasnik kuće ostaje u svojoj kući devet godina. U usporedbi s 2008. godinom, to traje od šest godina.

Ono što mi to govori je za većinu ljudi, točke vjerojatno neće vrijediti početnu cijenu, ali svaka situacija je drugačija. Napravite one brze izračune i možete odlučiti vrijedi li kupiti točku.

Jesu li hipotekarni bodovi odbijeni od poreza?

Ponekad.

Obično se bodovi amortiziraju tijekom trajanja vaše hipoteke - to jest, isplaćuju se u obročnom iznosu tijekom trajanja zajma. No možda ćete morati odbiti trošak tih bodova u poreznom vremenu.

Ako ste izvadili hipoteku da biste kupili ili refinancirali svoj primarni stan, mogli biste se kvalificirati za odbitak u poreznoj godini kada ste preuzeli zajam, ako vaš zajam zadovoljava određene uvjete.

IRS ima test od 9 točaka, a ključne točke su:

1. Bodovi moraju biti a postotak glavnice jasno definirana u izjavi o nagodbi
2. točke ne može se platiti umjesto zasebno navedenih iznosa drugdje na izjavi za nagodbu
3. Sredstva dobivena od strane kupca + bodova koje plaća prodavatelj mora biti jednaka ili veća od naplaćenih bodova
4. Bodovne bodove ne smije biti pretjeran, i
5. Punjenje bodova mora biti "osnovana poslovna praksa"Za takvu hipoteku. Ako kupite kuću i prodavatelj plaća bilo koje bodove, možete odbiti te bodove.

Ako ponovno refinancirate, nema brze porezne olakšice.

Bodovi se moraju amortizirati ukoliko ne koristite dio kredita za poboljšanje doma. Zatim je dopuštena djelomična odbitka.

Konačno, negativne točke

Manje poznata točka su negativne točke. Ove točke su "vjerovniku kredita, "I oni zapravo uzrokuju vaše kamatne stope ići gore. Izgleda kao neobičan izbor, zar ne?

Ako koristite negativne bodove, ne plaćate troškove zatvaranja iz džepa. Umjesto da platite troškove zatvaranja, primate višu kamatnu stopu, troškovi zatvaranja bit će plaćeni višim mjesečnim plaćanjima.

Baš kao i kod hipoteka, trebate odlučiti koliko ćete dugo živjeti u kući. Ako igrate 20 godina, to će biti gubitak novca.

Oni rade kao inverzni.

Ako želite više informacija o hipotekama i financijskim pitanjima koja su im povezana, danas razgovarajte s kvalificiranim hipotekarnim stručnjakom.